奇葩財經說

這個原因是綜合的，但主要是因為不同銀行，吸收存款難度不一樣。

銀行存款利率較低的，都是大型國有銀行。而存款利率低的，基本上都是城商行、農商行等小型銀行。

比如工農中建等四大行，銀行員工甚至都不需要出去攬儲，每天都有大量的自然儲戶，源源不斷將自己的錢存進去。

對於大部分儲戶來說，將錢存銀行，首先要的是安全，其次是便利，第三才是要收益。

從安全性來說，大型國有銀行肯定是最安全的，而且管理規範，一般很少出現一些稀奇古怪的事情。從便利上來說，大型銀行因為網點眾多，存取錢都很方便。而且大型國有銀行，都有幾十年歷史，已經沉澱了海量的客戶。所以大型國有銀行，是儲戶的首選。他們的存款利率，普遍低於小型的商業銀行，遠遠低於一些新的城商行、農商行等。

小型銀行，尤其是新成立的城商行、農商行，品牌不夠，管理需要不斷完善，網點有限，只能走高息攬存的路子。

簡單舉一個例子，一個儲戶，每個月要存2000元，如果存工商銀行，就在樓下；或者直接他的工資卡就是工商銀行的，都不用到營業部去辦理。

但如果他要存到一家不知名的小銀行，要先去開戶，然後可能要跑10公里辦理存款業務，或者轉賬進入還要收取額外費用。這樣如果利息不足以支付付出的時間成本，以及“路費”，那麼就沒必要在這樣的小銀行存款。

如果是大客戶，他錢存在大型銀行，不但安全，而且方便，轉賬什麼的都很方便。但如果是在小銀行裡，可能錢就被挪用去理財了，這樣的事情非常多。前一段時間不是有一個浙江人，在山東一家地方銀行存量幾千萬，結果錢都不知道哪去了，官司打了好久還沒有拿回來。

說白了，大客戶存款，要的是安全，所以選擇大型銀行，利息低一點不是問題；小客戶存款需要方便，利息收入本來就不多，也不重要。

小銀行攬儲，只能走高息道路，還經常不受歡迎。

波士財經

銀行定期存款利率

在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發銀行等全國股份制商業銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

不同銀行間定存利率相差較大

對於傳統型商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現利率倒掛以至於賠本的情況。

銀行每筆業務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！

但是有一部分銀行不在這個範圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用於提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以後又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！

財富公元

銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。

通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？

先看各家銀行存款利率

奇葩財經說

存款利率差距的起源

很早之前，全國所有的銀行存款利率都是相同的，都嚴格按照央行公佈的基準利率執行，有差別的只是網點、服務和送的禮品，而後來，隨著利率市場化的改革，各個銀行有了一定的自主權，到了2015年央行宣佈不在設定存款利率的上浮比例之後，各家銀行就有了徹底的利率定價權，理論上在想定多高定多高，定3.75%還是5.45%都是銀行自己的事，這就是存款有差別的根本原因。

銀行存款利率定價的原因

那麼為什麼有的銀行存款利率定價3.75%，而有的銀行定價5.45%呢？

因為缺錢程度不同。

從存款規模來排行，一般呈現的規律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業銀行>農商行、農村信用社>民營銀行。

如果你比較一下各銀行的存款利率表，你會發現，存款利率跟上述排序正相反，說明存款越少的銀行，存款利率越高。

銀行靠什麼賺錢？雖然現在銀行業務很多、但最主要的盈利業務還是發放貸款，而發放貸款就要有存款，有存款才會產生存貸利息差。

所謂存貸利息差，就是有人來銀行存款，銀行要向儲戶支付存款利息，然後，銀行有了資金來發放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息之間的利差。

所以，存款對銀行來說是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代價保命啊，大銀行老百姓認可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上門，而小銀行尤其是民營銀行，認可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重視利息收入的儲戶來存款，否則同樣的利息，民營銀行吸引不來存款，所以才有了5.45%這麼高的利率。

不過提醒大家的是，因為有了存款保險制度，50萬元以下存款收到保護，只要是這個範圍之內的存款，無論利率多高，無論存在哪都是安全的。

鑫財經

銀行的存款利率和兩方面的因素有關，一個是和銀行有關，一個是和存款金額的多少有關。但是就我所知中農工建交國有五大行，利率是沒有超過5%的，而且其他的地方性銀行，即便是私營銀行利率超過5%的也沒有。能有5.45%年化收益的是銀行存款嗎？這點你要搞清楚，不要把存款變成了保險，或者買成了基金什麼的。

銀行存款的利率不同和銀行本身有關。

我國多數的銀行都是國有銀行，有直屬中央的，也有隸屬地方性政府的，更有公私合營的。由於銀行的知名度，規模不同對顧客的吸引力也就不同，安全係數也會有所不同。像中農工建四大國有銀行的存款利率普遍較低，因為他們是直屬中央的國有企業，安全係數高，規模大，影響力也大因此更容易被大家接受。而地方性銀行和一些私營銀行相對來說只會在一個或者數個地區有一定的規模，在擴張業務的時候機會拿高額收益來吸引儲戶，這是銀行招攬儲戶慣用的手段。正是因為如此才會導致不同的銀行會有不同的存款收益，國有銀行利息最低，地方性銀行次之，公私合營，私營性質銀行的利息會相對較高。

銀行之間的利率是有差異，但是5.45%的利率基本不可能。

如圖所示這是今年我國各大銀行的存款利率，存款利率的高低除了和銀行有關外還和你的存款金額，存款時間有關。不管就我所知不管是銀行的長期存款，大額存款，定期的理財產品年化收益都沒有超過5%的。要知道銀行的貸款利率也就4.9%而已，只有貸款利率高於存款利息的情況下銀行才會有收益，你認為精明的銀行回去做賠本的買賣嗎？當然銀行也有高息貸款，比如消費貸，抵押貸，信用卡等都會有較高的利息，但是這畢竟是少數。因此5.45%的銀行存款利息你要看清楚這是否真的是銀行存款利息，這又是那家銀行給的這麼高的利息。

投資觀

3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。

為什麼不同銀行存款利率會有這麼大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。

第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣

題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬於一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網點多規模大，所以為了方便統一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。

而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。

第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。

存款的收益說白了，主要是來自於資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。

目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業，這些大型企業比較優質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。

但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。

第3個原因，利率同盟的約束。

雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之後銀行存款利率並沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮範圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業利率工作自律公約，這個公約為了規範成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。

而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。

第4個原因，吸收存款難度不同。

對於那些大銀行來說，他們網點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。

而相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。

所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。

貸款教授

5.45%的年利率只有民營銀行五年期存款才能達到的高利率。至於3.75%的存款利率，則是傳統銀行當下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，大額存單最高上浮55%，年利率能夠達到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右，一些銀行5萬元以上的三年期大額存款年利率能達到4.125%。

之所以民營銀行存款利率較傳統銀行存款利率高，有如下原因：

1、民營銀行知名度低，攬儲困難，只能以高利率吸引存款

越是品牌認知度高的銀行越容易吸引到更多存款，相應的，這些銀行往往會給出更低的存款利率。從某個角度講，這也是給了其他銀行一條活路。畢竟如果國有大行都以高利率攬儲的話，其他銀行的生存空間就會被大幅壓縮，很難吸引到大量資金，發展都會成為問題，這並不利於金融市場穩定和發展。

民營銀行本身受到限制，只能一行一店，只有在總行所在地有一個營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這一點來講，消費者就會對存款心存疑慮，因為存款只能通過互聯網操作，而每年都有那麼多存款丟失的新聞。萬一選擇了千里之外的異地民營銀行，存款有問題的話維權成本將會非常高，這大大增加了民營銀行的攬儲難度。

為了吸引到更多存款，民營銀行拿出明顯高於其他銀行的利率就順理成章了。

2、民營銀行沒有線下網點，運營成本較低

2019年的咖啡很火，很多創業者都選擇了銷售咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪租金成本就佔到了一杯咖啡的40%。房價上漲使得店鋪租金不斷上漲，這已經成為實體店的最大成本支出。

銀行也是同樣的道理，在不同的城市設立網點，需要租用空間，需要安排員工，各種設備及裝修下來，每個網點都要投入不小的資金才能運轉，這是傳統銀行不能避免的發展模式。

民營銀行通過網絡發展客戶，就沒有上面的顧慮，運營成本非常低，自然就有了更大的利率空間。

3、民營銀行業務構成有差別，平均貸款利率更高

傳統銀行房貸業務是重要組成，基準利率4.90%，上浮後往往也不會超過5.70%，如果存款給出過高的利率，銀行就會出現虧損。至於給一些大型國有企業貸款，利率更是低至4%左右。

民營銀行為了獲得利潤，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸，比如中小企業貸款，利率遠高於基準利率。

財智成功

在過去，全國銀行都是統一的利率，後來央行逐漸實現市場化的利率，央行只發布基準利率，然後各大商業銀行根據自己的實際情況在基準利率的基礎上上下浮動，這樣一來，由於每個銀行的經營能力不同，發展規模不同，最後反映在利率上也會有很大的不同：

一、城商行、民營銀行通過高利率來吸納存款：

一般來說，國有五大行的存款利率要低於城商行、信用社以及民營銀行等，因為國有大銀行規模大、網點多、資質好，抗風險能力強，在吸納存款方面具有絕對性的優勢，所以規模小、資質一般的城商行、信用社、民營銀行只有通過高利率來攬存，出現比較大的利率差就不奇怪了！

二、不同銀行的放貸能力差別很大：

吸納存款規模的大小決定著銀行的放貸規模，放貸規模的大小又直接決定著銀行最終的盈利能力，以工商銀行為例，2018年全年營收7251億，淨利潤：2977億元，全年向實體經濟新投放貸款3萬多億元，而大多數城商行全年營收只有幾十、上百億，存款規模決定著貸款規模，也決定著最終的盈利能力，所以，一些小銀行只有通過高利率來吸納存款！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

之所以各個銀行的利率會不一樣，原因是比較複雜的。不過，有一點不可否認的是，越是規模小、存款端壓力較大的銀行，其同期存款的利率往往會比較高！

銀行存款利率的高低

我們一般將銀行按規模大小分為以下幾類：

1. 國有六大行，工農中建交＋郵儲，由於規模大、品牌知名度高、網點多、客戶資源廣泛，攬儲的壓力比較小，其存款利率一般是最低的。
   
   
2. 全國股份制銀行，規模上略小一點，但業務覆蓋面極廣，且每家銀行都有自己的特色！比如，招行紮根於個人消費業務、私人銀行管投能力也比較強，攬儲壓力雖有，但並不大，其存款利率只比國有六大行略高一點而已！
   
3. 中、小銀行，這一類銀行數量最多，各地農商行、城商行、信用社、村鎮銀行等，都屬於這一類。其業務只限於某一區域，品牌知名度並不算高，其攬儲壓力比較大，存款利率可基準上浮40%~50%，三年定存利率達到4.125%、甚至更高也是有可能的！
   
4. 民營銀行，相比於其他幾類銀行，民營銀行的攬儲壓力最高、自然存款利率應該是最高的！
   

為何部分民營銀行存款利率會高達5.45%

試想一下，如果民營銀行與國有六大行的存款利率一致，還會有人選擇網點少、支取不方便、且規模較小、抵禦風險能力較弱的民營銀行呢！這樣一來，沒有存款、自然也就無法放貸，沒有利率“剪刀差”收益，難道真的讓民營銀行去喝“西北風”麼！

因此，利率市場化步伐的加快，使得銀行間存在良性競爭，存款利率自然會出現差異，而攬儲壓力較大的民營銀行，利率肯定是要比其他銀行高出一大截的！

總之，各個銀行攬儲難易程度的不同，是造成存款利率差別的主要原因之一！小銀行、只有靠高息，才能獲得資金；而大銀行，無需擔心存款的問題，自然利率也會比較低！

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財經者思

現在各家銀行執行的存款利率不同，其實是國家在利率管制上面放鬆了。所以肯定會出現不同的銀行有不同的存款利率。

第一，

存款利率不同，首先跟存款的銀行有關，四大銀行的存款利率相對比較低，更加接近基準利率，而其他銀行，因為要適應存款的需要，不得不提高自己的存款利率。在政策允許的範圍內都有不同幅度的上浮。一些股份制銀行、外資銀行的上浮幅度還不算大，但是一些村鎮銀行或者農商行城商行上浮比例就比較高。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些銀行為了讓更多人願意定期存三年、五年，給予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比較高的。

第三，

還要注意存款類型的不同，普通的定期存款上浮的幅度可能不如大額存單的上浮幅度多，有些銀行對於20萬以上的大額存單，採用一浮到頂的方式，也就是在同期基準利率的基礎上浮55%。那麼大額存單的存款利率自然就相對比較高了。

第四，

還有一點需要注意的，有時候，我們在銀行聽說的利率，不一定就是存款利率，也有可能是銀行的理財產品的預期收益率。如果是這樣的話，那更加有可能各有不同，有些保本型的理財產品收益率會低一些，有些非保本型的理財產品收益率超過5%，這也不奇怪。

關鍵字: 財經 銀行 利率