2019-11-06 04:28:56 佚名

奇葩財經說

劃不划算要看對比的對象，如果和貨幣貶值對比，存5年到期本金被貨幣貶值吞噬了；如果和5年期其他銀行的存款產品對比是划算的；如果和3年期產品對比，不划算。

5年期和3年期利率倒掛，存5年期不划算

值得注意的是，大型商業銀行的3年期和5年期利率倒掛明顯。一些大型商業銀行的3年期和5年期利率相同，而另有一些銀行的3年期定存利率明顯高於5年期定存利率，尤其是郵儲銀行表現更明顯，5年期定存利率最低達2.75%，和3年期的基準利率相同，最高和3年期利率相差110BP。5年期定存利率由於沒有基準利率，且期限偏長。題目描述的應該藍海銀行5年期存款產品，藍海銀行5年期存款產品利率5.3%，而藍海銀行藍貝貝3年期利率5%，5年期和3年期利率相差30BP，而5年期的產品期限長，時間成本高，對比而言，3年期更划算。

和其他銀行5年期存款利率相比是划算的

5年期利率5.3%，5年期的平均存款利率3.33%，5.3%是平均利率的1.6倍，所以5年期利率5.3%相比於其他大部分銀行是高的。

相比於貨幣貶值是不划算的

沒有官方公佈過我國貨幣貶值情況，但是根據媒體公佈的情況以及定性的感受，我國的貨幣年化複合貶值率在6%-8%之間，1萬元按照年化5.3%存5年，5年後到期本息為12650元。

按照最低的年複合6%計算，這個是複合貶值率（複利），5年後12650元只相當於現在的1/(1+6%)的5次方，約9454.41元，比1萬元本金還少，肯定是不划算的。但是如果沒有其他的好的理財產品可供選擇，年化5.3%的產品也是一個好的選擇，畢竟5年的貶值率才5.5%。

互金圈

高利息必然會帶來懷疑。

銀行5年定期存款利率5.3%，這是相當高的利息了。絕大多數銀行目前的存款利率都達不到這樣的水平。

2018年威海的一家民營銀行，藍海銀行給出了一款5年期定期存款利率5.5%的產品，很多人卻只能圍觀，不能存款。為什麼？因為我們要想存款開戶，僅憑網絡是不可以的，絕大多數地區是沒有藍海銀行的網點。

目前，三年期定期存款利率2.75%，國有銀行的定期存款會在基準利率上上浮20~30%，即使是大額存單也只能上浮40~50%。

如果說我們利息上浮55%，也就剛剛達到4.27%。財政部2018年發行的5年期儲蓄式國債，收益僅僅也是4.27%。

如果達到5.5%，就相當於利率翻倍了。

對於投資者來說卻是非常划算的事，可是讓人想不通。

銀行是幹嘛的？吃利息差的，當然大銀行還可以通過販賣理財產品、收取手續費獲益。而且銀行放款之後，總是有一定壞賬的。另外，還要向央行存放存款準備金。

所以，正常來講，如果能夠給出5.5%的利息如果放款利息不達到7.5%，都會虧本。可是又有多少貸款能夠達到7.5%的利息呢？這種高利息存款，一般是銀行的活動而已，有點像搞得像儲蓄送現金、送大米、送油一樣，有數量金額限制的。

目前來看，理財利率能夠超過5%的產品寥寥無幾。搶到就是賺到。

但是大家要注意，銀行存款沒有問題，因為這是保本保利息的，受到存款保險制度的保護，即使銀行倒閉，50萬元以內也可以實現全額兌付。

如果購買成結構性理財產品，一般能夠實現保本，但收益不能保障，是浮動的。

如果購買成普通理財產品，主要看投資產品的種類和風險了。如果產品是股票型基金，真的有可能虧本。

所以，只要小心點確認是存款就能夠賺到了。

暖心人社

五年定期存款年利率在5.3%，從年利率上來講已經是非常划算的了，年利率5.3%已經可以覆蓋99%的銀行，唯獨只有其少數銀行有5.3%以上的利率。

為什麼五年定期存款利率5.3%比較划算呢？

因為央行的五年定期存款基準利率為2.75%，而你這家銀行五年定期存款利率在5.3%，已經在央行基準利率之上上浮了92.7%的幅度，已經確實非常高了。

比如有100萬元按照央行基準利率2.75%的話一年利息只有2.75萬元。如果按照這家銀行年利率為5.3%的一年利息有5.3萬元，同樣的本金本同樣的存期，但最終利息差了2.55萬元，一年相差2.55萬元利息不是小數目，所以你這家銀行五年定期存款利率為5.3%是已經挺划算的了。

至於還有沒有更好的選擇？

答案是肯定有的，雖然你目前這家銀行五年定期存款利率為5.3%是比較高的了，當然還有比你這利率更加高的;比如湖州銀行，五年定期存款利率為5.5%，比你這個5.3%高出了0.02%的利率。

再有就是我們鎮的信用社目前大力度拉存款，目前五年定期存款給到5.6%了;同樣100萬做定期存款，一年高出了3000元利息。

所以至於有沒有更好的選擇肯定會有，稚嫩去找小銀行，農商銀行，民營銀行之類的，有些存款利率更加高，就看你能不能遇到利率更加高的。

老金財經

單從國有銀行定存的角度來考慮的話，這個存款利率已經相當不錯了。但是如果加入民營銀行的比較，你就會發現，其實還有更好的！

中國銀行和農業銀行活期存款、定期存款利率是一樣的，活期利率為0.3%，定期存款最低是三個月，最高是五年，利率在1.43%-3.575%之間，三個月、六個月、一年、兩年、三年以及五年對應的存款利率是1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%和3.575%。

工商銀行和中國銀行、農業銀行相比較，除了三年和五年存款利率不同外，其他均一致，三年和五年存款利率都是3.3%。

而大額存款的話，根據資金不同，上浮的比例也是完全不同的。

就好比20萬的資金上浮為47%；

50萬的資金上浮為48%；

100萬的資金，上浮為52%。

但是，想要達到5年期5%以上的定存利息，基本都是許多民營銀行，中小銀行！並且他們的存款門檻相對都比較低，只不過網點分佈比較少，分散。

其實，我一般不太推薦大家存5年期的，因為真的不划算：

1、5年期的定存流動性是比較差的，如果要存的話就需要提前做好準備。

2、定期存款在一個期限內是以單利計息的，也就是說5年期的定存，在這5年裡每年的利息都是一樣的，假如存款利率為5%，1萬塊錢每年的利息就是500元，5年下來一共2500元。一旦碰上加息，很有可能享受不到它帶來的收益，需要考慮基準利率上調時間、利率上調多少等因素。

目前，有許多不錯的民營銀行，在APP上就有不錯的定存產品，並且還是隨存隨取的。可以大大提高了資金的活躍性，靈活性，而且利息也不低。

就好比現在京東金融上的億聯銀行存款，已經可以高達5.68%左右，過年的那段時間更是突破了6%以上。

並且存款的門檻和要求也相對比較放鬆，起投資金只需要2000元即可。根據不同的定存時間，可以拿到不同的利息回報率，而且還是隨存隨取。

我們可以看到，億聯銀行的這款5.68%5年期定存，其實是一個按照時間來結算的產品，非常人性化。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只喲啊你的存款是3年零一天，你的收益就可以達到5.42%，這是非常划算的！

更重要的是，這個產品還是享受存款保險條款的，50萬以內100%賠付哦！

所以，當你3年零一天就可以享受到5.42%的利息以後，還需要去買5年定存5.3%左右的產品嗎？完全沒必要了。

最後，我給你舉一個3年期和5年期存款的選擇性的例子！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以，事實告訴我們，3年和5年差不多的情況下，儘量選擇3年，不要選5年！因為流動性太差，利息還不一定能多多少！！萬一3年的時間裡出現了加息，那麼轉存後的利息還有可能是遠遠大於五年期的。

一家之言，歡迎指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解更多財經背後的真正邏輯。

琅琊榜首張大仙

先說【答案】，划算。目前來說，絕大多數銀行的5年定期存款利率在3.85%～4.2625%之間，所以5.3%的定存利率還是非常可觀的，當然也有個別銀行會發行更高利率的定期存款產品，下面我會給大家講述一下！

普通5年定期存款利率

以上圖為例，這是2019年各大商業銀行最新存款利率表。大家可以看到，存款利率最低的是平安銀行，5年定期存款利率只有2.8%；存款利率最高的是盛京銀行，為4.29%，整體來說偏低。

5年定期存款利率較高的銀行

如上圖所示，這是京東金融在售的銀行系存款產品。大家可以看到，5年定期存款利率最高的是億聯銀行，最高可達5.5%；排名第二的是藍海銀行的5年定期存款產品，利率為5.3%；其他的5年定期存款產品多在5%～5.2%之間，包括天府銀行、天津濱海農商銀行等。

綜上所述，目前銀行發行的5年定期存款利率較低，很難達到原來動輒5%以上的水平，多保持在3.85%～4.2625%之間。當然，也有個別銀行的5年定期存款利率較高，例如億聯銀行最高可達5.5%，是性價比極高的選擇！

奇葩財經說

我要說的是，不太划算，還有更好的選擇！

如果說是實體銀行的話，5.3%的利率可以說是非常罕見的了。最新數據顯示，5年期存款平均利率僅3.316%，北京地區的銀行，我沒有見到過5年期利率能達到5%以上的，即使是大額存單利率也沒有。

目前藍海銀行的5年期存款利率是5.3%，而這個利率已經較之前有所下降，上個月藍海銀行的5年期存款利率還有5.45%呢。

下面是藍海銀行5年期定期存款利率的變化：

如果說按照之前的5.45%，那麼基本上這個利率就是業內無敵了，但是降到5.3%，它就不是業內最高的利率了。

為什麼說5年期利率5.3%不太划算呢？

因為這是定期存款啊，期限長達5年，你確定你能存那麼久嗎？一般能存5年的大多是中老年人，年輕人對資金的靈活性要求比較高，很難存那麼久。如果存到2年、3年的時候提前支取，是要按照活期存款利率0.35%計息的，這不是太虧了麼！

比較而言，藍海銀行的藍貝貝360天的性價比要更高，1年期利率高達5.1%。

這個藍貝貝不是普通的定期存款，而是創新性現金管理類產品，底層資產是5年期定期存款，用戶提前支取相當於把存款收益權轉讓給第三方金融機構，安全性還是很高的，受存款保險條例保護。

1年期5.1%，5年期5.3%，你覺得哪個更划算？我肯定選1年期的。

還有利率更高的銀行存款，我們再來看看億聯銀行的智能存款——增億存。

億聯銀行的智能存款是靠檔計息，持有滿7天，利率是1.89%，持有滿1年利率是2.1%，持有滿3年，利率是2.94%，持有滿3年，利率是3.85%，持有3年以上，利率是5.45%。

從計息規則來看，你存滿3年零1天，存款利率就高達5.45%。即使存不到這麼久，也可以靠檔計息啊，存多久，拿多久的定期利息。

相對於藍海銀行的5年期定期存款而言，億聯銀行的智能存款利率更高、計息方式更合理。這兩家銀行都是民營銀行，性質相同，安全程度也差不多。

如果你說我存不了這麼久，我們再來看看華瑞銀行的智能存款——瑞鑫存1號。

存滿1個月利率就高達4%，存滿3個月利率為4.3%，存滿6個月利率為4.7%，存滿1年利率為4.9%，存滿5年利率為4.95%。

除了5年期利率低於億聯銀行的智能存款，其它期限利率都秒殺億聯銀行。

小斯筆記

題主說的是藍海銀行吧？它目前的五年期定存利率就是5.3%，確實非常高，但依然不是最划算的選擇，下面我將為大家仔細的分析一下為什麼如此高的收益率還不是最優選擇！

期限太長導致流動性偏弱

單純的從利率上來說，5年定期存款利率為5.3%，國內99%的銀行是達不到的，收益非常高是不容置疑的。一般來說只有極個別的城商行或者農商行以及絕大多數的民營銀行，可以勉強達到或者超過這個利率。

但是，因為這是5年的定期存款，時間跨度太長導致資金流動性極差。而且銀行普通的定期存款如果因急用提前支取的話，一般只能按照活期存款利率進行計息，利率只有0.35%，與5.3%相比差了何止十倍，非常不划算。

收益率5.3%只是偏高並不是最高

5年定期存款利率為5.3%確實已經挺高的了，但是依然存在利率更高的商業銀行。如上圖所示，江蘇長江商業銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就達到了5.45%，比藍海銀行的5.3%還要高出不少。同樣的20萬元存5年，存在長江商業銀行就要比存在藍海銀行高出1500元，春節能給晚輩多包幾個紅包了！

最重要的是，長江商業銀行的5年定期存款支持靠檔計息，即便客戶提前支取也會享受到該檔相應的存款利率，還是非常不錯的。而且，不單單長江商業銀行有靠檔計息存款，現在很多銀行都推出了靠檔計息存款，讓儲戶能夠得到更多的收益回報！

綜上所述，儲戶如果想在銀行辦理存款業務的話，存款利率5.3%的儲蓄產品並不算是最佳選擇。我的建議是辦理江蘇長江商業銀行或者億聯銀行的定期存款，好處在於既能靠檔計息又能獲取5.45%的收益回報！大家又如何認為呢？

財富公元

很明顯商業銀行的定期存款利率不可能高達5.3%，要知道年化收益率超過5%的固定收益類的理財產品都鳳毛麟角，因此有人給你推薦5.3%的年化收益率的定期存款，需要提高警惕，是不是在銀行的保險駐點人又在給你推薦分紅型保險。

透過2019年最新的商業銀行定期存款利率彙總表，（如下圖）五年期的定期存款利率普遍在3%左右，最高的是湖州銀行，高達5.225%，但是這種高利率一般不普遍，只要在該銀行攬儲存在非常大的壓力的時候才會出現，目的是為了吸收一定的公眾存款。

要知道目前很多商業銀行的貸款利率都只有5%左右，侯哥之前的房貸按揭20年，利率也只有4.4%左右，要知道商業銀行的盈利模式就是存貸款利差，如果給予存款利率高達5.3%，拿這麼高的成本資金，會影響到銀行的利潤。

尤其在過去幾年資本市場不景氣的環境之下，股票投資或者股票型基金虧損的概率較大，地產行業又受到了嚴調控，所以銀行也不太可能會給予這麼高的存款利率。整體上來講，定期存款的利率普遍偏低，而且5年的期限也會導致流動性不好。

至於是否會有更高的選擇？

如果資金比較大的話，超過20萬以上的話，個人建議可以考慮購買銀行大額存單，一般來說，銀行的大額存單的收益率會高於定期存款，同時大額存單按照靠檔計息的優勢，即便提前支取，收益率也不會受到太大的影響，而定期存款如果提前支取，銀行會按照活期存款來進行計息。這也是期限較長的定期存款一直被詬病流動性差的地方。

另外如果資金沒有20萬，購買不了大額存單，建議可以考慮國債或者中長期債券，收益率一般也能跑贏銀行定期存款，而且風險也不大。

侯哥財經

5年期定期存款利率5.3%，當然是相當高了，可以超過絕大多數銀行普通定期存款利率、理財產品和結構性存款收益率，包括至今還沒有任何一家銀行大額存單利率超過4.5%的，你說高不高？但我們評價一種產品的好壞，絕不能僅僅只看到5.3%的利率，為什麼？就這款產品來說，至少有兩個問題值得商榷。

第一，存期5年時間跨度太長，勢必減弱流動性。大家都知道，存款產品的黃金期限為3年。時間短了，流動性增強，但利率偏低；時間長了，利率較高，但流動性不足。在流動性與收益性方面，存款產品始終是矛盾的，但3年期定期存款較好兼具了流動性與收益性訴求。其次，從存款市場情況看，很多銀行對於3年期和5年期利率差異不大，或者說完全一致，比如普通定期和大額存單，尤其是大額存單，3年期和5年期很多情況都是一個利率標準，然而3年期卻在流動性方面佔有絕對優勢。因此，如果這款產品是3年期且利率5.3%，算是性價比很高了。