2019-11-05 22:37:22 佚名

貸款教授

所謂無利不起早，無益不貪黑，銀行積極給大家推薦所謂的備用金以及各種信用卡分期，表面上看是關心大家，幫大家解決燃眉之急，但實際這裡面是有套路的。

首先我們來了解下，為什麼銀行要主動給你10萬塊錢的備付金。

大家都知道，平時去銀行申請貸款一般都是比較難的，正常情況下銀行對申請人要求非常高，如果你沒有抵押物或者是你自身的條件一般般，那是很難從銀行借到貸款的，因此融資貴融資難一直是困擾著中小微企業以及個人用戶的一個老大難題。

不過最近兩年時間，很多銀行貌似一反常態，竟然積極主動的給大家推薦各種備用金、萬用金、信用卡分期等業務，而且額度還不小，大多數銀行都能給到10萬到30萬之間，而且客戶想要用這些錢，其實非常簡單，只需要登錄APP，然後填寫相關的資料進行授權之後就可以把錢打到自己銀行卡上，非常簡便，這些備用金、萬用金跟銀行正常貸款相比，辦理是非常方便的。

那一向高高在上的銀行為什麼突然這麼積極的給大家推薦各種萬用金備用金呢？難道銀行良心發現，覺得大家融資難融資貴了，所以主動給大家做慈善事業？

當然不是，銀行只不過是一個商業機構，其核心目的是以盈利為目的，什麼事情能賺錢他就幹什麼事情。最近幾年各大銀行之所以積極推廣備用金，萬用金等各種信用貸款，其實看中的就是中國龐大的消費信貸市場。

最近幾年我國的消費信貸市場發展非常迅猛，各大商家都在虎視眈眈這塊蛋糕，目前包括一些消費金融公司，大的網絡平臺都在開展消費信貸業務，比如我們所熟悉的支付寶借唄，騰訊的微粒貸都屬於這種消費信貸範疇。

而且從這些企業的業績表現來看，消費信貸市場給他們創造的利潤是非常可觀的，而且增速非常快。比如目前螞蟻借唄一年的放款額度至少達到3000億以上，這個放款規模甚至比很多中小銀行的信貸規模都要大，支付寶也因此獲得了可觀的收益，目前花唄和借唄每年給支付寶創造的利潤就達到上百億元。

所以面對消費信貸市場這麼大一個蛋糕，銀行肯定不會放著不管，不可能眼睜睜的看著其他企業把它搶完，因此最近兩年很多銀行也開始推出了各種名目的消費信貸，這些信貸有的銀行叫備用金，有的銀行叫萬用金，還有的銀行直接通過信用卡分期業務來執行。

但不管名稱叫什麼，其實都是換湯不換藥，說白了就是一種消費信貸，而各大銀行推出類似的消費信貸，目的就是為了搶佔消費信貸市場。

再來看一下銀行所謂的備用金，真有那麼好嗎？這裡面有沒有套路呢？

備用金無抵押無擔保，而且額度還比較高，放款速度也很快，這個看起來是非常受到大家的歡迎，但實際上這裡面還是有一些套路的，這些套路主要體現在以下幾個方面。

第一、真實的利率要比名義利率高出很多。

雖然各大銀行推出的備用金月利率大概只有0.75%左右，看起來貌似不是很高，這個跟一些網貸機構或者小額貸款公司相比已經低很多了，但如果轉化成真實的年化利率之後，實際上他們的利率並不低。

比如月息0.75%，表面看實際的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘記了，這種備用金一般都是等額本息還款，也就是說每個月本金都在減少，但是銀行仍然按最初的本金來收取利息，所以按照資金實際使用率來計算，這些備用金的實際利率至少達到18%以上。

第二、提前還款要收取違約金。

很多銀行推出的備用金期限一般都是在3期~24期之間，如果大家選擇了某一個期限之後，這期間想要提前還款，那不好意思，你必須按照一定的比例繳納違約金，這個違約金大概是在3%~5%之間。

有些銀行做得更狠的，在放款的時候，直接把每個月的利息扣下來，這點跟很多銀行信用卡分期業務差不多的套路，而一旦大家這中間想要提前還款，那提前收取的利息或者手續費是不退回的。

所以各大銀行推出的這些備用金實際上還是有一定的套路的，如果大家平時不急用錢，我建議大家不要輕易去借。當然如果大家想要借錢，這些備用金還是相對不錯的，雖然他們的利息比普通銀行貸款要高出不少，但相對於一些網貸，還有小額貸款公司的貸款利率來說，這些備用金的利息相對來說還是可以接受的。

貸款教授

銀行突然給10萬元的備付金，月息0.75%，但必須分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起來很低，但實際上年化利率很高，不划算的。

一、我們來分析下

(一)每月實際年化利率

以題中銀行信用卡100000元，分12期，每期費率0.75%為例。每期手續費750元，12期共付手續費9000元，9000/100000=9%，年利率看起來只有9%，實際上卻不是的。

第1個月

欠銀行本金10000元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第一個月的實際月利率為750/100000,=0.75%對應的實際年利率為0.75%×12=9%，好像還是對的。

第2個月

欠銀行本金100000-8333.33=91666.67元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第二個月的實際月利率為750/91666.67=0.8181%對應年利率為0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明細如下

第12個月

欠銀行本金8333.33元，借款時長1個月，付手續費750元，實際月利率750/8333.33=9%，年化利率為:9%×12=108% 。第12個月的利率是不是高得離譜。

(二)這種等額本息還款方式，實際上每個月的資金使用率是多少呢?

每月資金使用累計(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用資金為:650000/12個月=54166.67元。
由上面數據從而得出:分期的實際年化利率是:總手續費9000元/54166.67元=16.6156%，這就是信用卡分期的實際利率，整整高出7.6156個百分點。

所以只能在萬不得已情況下，採用信用卡分期消費或借錢。一般情況建議不要使用，這種消費真是個坑，也是有點被銀行小小的套路了。

大家對此有什麼不同看法，請在下方留言討論。請+關注“虎子財經”，讓我們在學習中進步！

虎子財經

1、每家銀行對於這種備付金的名字不一樣。一般你如果在銀行有辦理信用卡的話，基本上都會有這種備付金的。我自己在中信銀行有開了一張信用卡。但長期沒有怎麼用。因此，額度也不會太高。

2、這種備付金，一般給的月息或是手續費在0.75%左右，但必須分期！確實如此。

3、我自己用的中信銀行，給出的名目是長期借款，額度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上這種備付金分期付款利息才0.75%。但事實上不是的。在這裡可以計算一下，這種分期的實際利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分攤到每個月的本金是100000/12=8333.33元

實際上每個月要還款的金額是8333+750=9083.33元！

分期過後，實際的利率水平是超過0.75%。因為銀行本金在不斷收回。實際的利率水平是在10%以上的！這只是分期付款的一種陷阱而已。

5、如果不是萬不得已的話，最好不要使用這種備付金！並不值得！我自己曾經用過一段時間。感覺壓力太大了。這幾年基本不用了！

股海重生2015

銀行的小姐姐來電話，說給10萬的備付金，月息只要0.75%。小姐姐聲音甜美，備付金利息這麼低，這麼好的事是不是有馬上答應的衝動？但是且慢，咱們先把事情捋一捋：

首先，備付金費率真的這麼低嗎？從表面上看是不高0.75%*12=9%。但實際是這樣嗎？錯了，因為你是分期還，但分期費用是不變的，也就說你實際的費率會越來越高！測算下來，實際費率高達16.2%/年！很意外吧？！

其次，備付金是什麼東西，是普通貸款嗎？不是！這個備付金的概念與貸款不同，是相當於你從信用卡透支取現。因為貸款利率比較敏感，銀行為了增收就想出來這個“備付金”的名稱，原因是分期收入遠高於貸款利息收入！還有，分期手續費是固定的，不像貸款，利息總額是隨貸款時間的長短變化的。也就是說，如果你分期一年，半年後想提前還，所付的費用還是一年的費用！！換句話說，就是不能提前還！

最後，備付金分期對銀行來說好處大大的！第一分期手續費屬於中間業務收入，相比貸款利息收入更加受銀行歡迎；第二分期手續費大大高於銀行貸款利息，銀行利潤高。所以銀行會想盡辦法推銷備付金分期。他們通過月化分解手續費的營銷手段，使費用看上去不高，引誘客戶上鉤。

總之，銀行備付金分期成本高，不能提前還，想要用的話真得三思。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷財譚

因為有朋友被銀行的此類現金分期貸款套路過，所以對這個比較熟悉。銀行10萬元備付金，月息0.75%，名義年化利率為0.75%*12=9%，比某些銀行的貸款利率還低，表面看還是很划算的。但需要注意的是，如果每月分期還款的話，也就意味著你手中可用本金是非常少的。根據現金貸款實際利率計算器計算，月息0.75%的分期貸款實際年化利率高達16.62%，應該說還是非常高的，遠超過銀行實際貸款利率。

現金分期貸款，實際利率遠高於名義利率，套路很深

很多銀行的現金分期貸款，表面看名義年化利率並不是特別高，但由於需要每月等額還本金和利息，這也就意味著手中實際可用的本金大打折扣，一般臨近期末手中的可用本金基本所剩無幾。而一次還本付息，在整個借款週期本金都是沒有變化的。所以現金分期貸款實際利率遠高於名義利率，並不值得使用。

現金分期貸款實際利率遠高於餘額寶收益率

10萬元的銀行現金分期貸款月息0.75%，實際年化利率高達16.62%，高出了很多銀行的實際貸款利率，比餘額寶最新的七日年化利率2.62%高了將近5倍，應該說銀行的利潤還是非常高的，並不值得使用。

由於現金分期貸款，實際利率遠超過名義利率，所以很多銀行和金融企業都極力的向用戶推薦此類貸款，由於很多用戶對現金分期缺乏足夠的瞭解，很容易被套路，因此而背上沉重的債務。像浦發銀行萬用金、平安銀行靈用金、360借條等都是現金分期貸款業務，實際利率非常高，儘量不要選擇此類業務。

智慧新視界

從題目描述看，這個是信用卡現金分期，信用卡現金分期有個很不好的地方是，每個月的利息是按照全額本金計算的，資金佔用額一直在減少，但是利息確按照全額本金計算，這個實際利率肯定比名義利率高不少，來算一下名義利率和實際利率分別是多少？

1、名義年化利率

月息0.75%，年化利率=月息*12=9%，名義年化利率為9%。

2、實際借款年化利率

月息0.75%，本金10萬，期限24個月，每個月還利息750元，每個月還款金額為4916.67元，使用EXCEL的IRR公式計算得出實際借款年化利率為16.43%，是名義年化利率的1.82倍，日利率為萬分之4.5，和借唄的利率差不多。

關於是否值得？

是否值得，需要根據每個人的實際情況而定，如果急用錢又沒有其他的渠道，這個利率還是可以用的，並且比高利貸的利率便宜多了，但是如果不急用錢，這個利率比較高的，畢竟現在銀行儲蓄存款最高的也只有6%。

互金圈

才給10萬就敢叫備付金，這也忒小氣了。

不能叫備付金，叫備用金也不合適，支付寶的備用金也就幾百塊，覺得叫做個人消費金融授信額比較妥當。

銀行給的10萬授信額並非突然，跟央行連續降低存款準備金率和持續寬鬆的貨幣政策預期有直接關係。

銀行錢多了，有最低的資金成本，當然要放貸了。突然要借款用戶量，到哪裡去找呢？死磕代發工資用戶，相信不少人都收到工資代發行的貸款推銷了吧。甚至明確回覆不需要貸款，仍會換個人繼續推銷。

月息0.75%，必須分期，小套路就在這裡！

看似9%的年化利率，分期就不止了，實際利率在16%左右。

值得嗎？

如果需要用的話，還是非常值得的，螞蟻借唄和微粒貸兩大互聯網口碑借貸的利率也跟這個差不多，但它倆額度未必能有10萬。

如果不需要，想要借出來賺利差，2019年你還是省省吧，放在兩三年前差不多。

財來不會晚

除非你有資金需求，而且別的渠道融資成本更高，否則不值得。

天上不會掉餡餅，銀行也不會好心白給你錢用。

信用卡的分期其實利率挺高的，包括備用金分期。

首先年化利率肯定不是簡單的0.75%*12=9%，因為一般的分期不是簡簡單單的到期後還本付息，而是每個月都要付利息，每個月都要還本金，每個月還完本金了下個月的利息還沒減少。更坑的是還不能提前還款，即使你後來有錢了也得這種方式還下去。

給您算一下10萬元這種方式借款並還款，實際年化利率是多少？有的人可能會問為什麼要算年化利率呢，因為銀行攬存的時候跟你強調產品實際年化利率有多高，那麼你借錢不得統一標準參考借貸實際年化利率有多高嗎？

每個月0.75%，每個月要還利息0.75%*100000=750元。

每個月本金要還100000/12=8333.33元.

一共要還：750+8333.33=9086元

用內部回報率算一下，月利率其實大概是1.35%。

如果你對月利率沒有概念，感覺每個月1點幾還能接受，那麼我告訴你乘以12個月，1.年化實際利率為1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

為什麼有些人用信用卡有些積重難返，一方面是控制不住自己消費，另一方面是對錢的時間價值概念淡薄，什麼都分期，其實壓力是非常大的。16.2%的利率，你試想一下讓你找到收益10%安全的理財都很難，銀行理財現在更是達到5%都費勁。換過來想即使告訴你有一個16.2%的理財你敢買嗎？

以後看到信用卡分期，實在看不懂它真正的利息，又不會算內部回報率，你可以簡單粗暴的這樣算一下：

還是以剛剛的每個月0.75%為例，你可以用0.75%*12=9%，這時候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到實際利率了，為什麼要乘以2呢，你可以這樣記，你有本金是一個月後就要還，還有兩個月後就要還………還有十二個月後還，平均一下效果近似於所有本金半年後一起還。

利率如此之高，選擇之前要謹慎考慮啊。

鑫財經

備付金也好萬佣金也罷銀行給力10萬額度，足以證明你的信用卡使用的還是比較不錯的，月息0.75%辦理後必須分期還款，是否值得使用，這主要看你使用該產品的資金用途，如果你正好做生意或這家裝需要這筆資金，完全是可以選擇使用的，雖說利率不算低0.75%的月息，但是與各個銀行推出的各種消費貸產品來說還是值得選擇的。

這裡給大家說一說備付金，以及各類銀行消費貸產品以及抵押貸產品是否值得選擇備付金。

備付金是什麼

備付金是浦發銀行信用卡背後的一款消費貸產品，主要是滿足持卡人用於大額消費，額度1-50萬之間，期限3-12期可選擇，利率在0.75%-0.96%之間，利率優惠的時候在0.45%-0.6%之間，備付金的額度與利率主要取決於持卡人使用信用卡的規律以及還款情況，信用卡使用頻率越高，無任何逾期記錄，額度越高，利率也就越低（下圖是本人信用卡備付金）。

備付金月息0.75%是否值得使用

很多人認為信用卡推出背後推出的消費貸款利率很高，其實並非如此的月息0.75%的消費貸產品可以說市面上很少即便是有一般資質的人群也是無法辦理下來。各個銀行推出的信用貸產品其實就是消費貸這類產品，要求相抵來說還是比較高的。

比較常見的銀行信用貸產品都是需要例如：有房、保單、公積金、保單等符合其一才可進件，進件以後不一定能審批通過，即便是通過以後利率也不會太低，月息多數在0.8%-1.1%之間，很多人就會說銀行消費貸不都是0.6%以下嗎，這裡告訴你10個人申請消費貸9個人高利息，極個別公務員企事業單位或打卡工資1萬元以上，有社保公積金有房產的申辦人才有可能審批下月息0.55%-0.7%消費貸產品。

房產抵押貸利率的確是比0.75%備付金利率略低，不過也是個別銀行大多數銀行現在房產抵押貸產品利率也是在0.5%-0.92%之間（大多數是0.65%-0.75%之間），辦理過的朋友應該都知道，即便是正規銀行消費貸利率也不會太低。

月息0.75%的備付金，雖說沒有國有銀行推出的消費備用金利率低但是也非常合適了，必定不用提交太多的證明以及材料，通過手機銀行或撥打客服電話即可辦理，成功每月按時還款信用卡賬單即可。如果感覺利率比較高可以保持良好的用卡2-3期賬單後在申請利率以及額度會有所變化（下圖是本人交通消費貸利率）。