我們買一款保險，不管保費花了5千還是1萬，很多朋友會好奇：
這筆錢到底給了誰，全部用作我的保障了麼？今天咱們來聊一聊。不管我們購買的是什麼產品，保費一概會被保險公司分成4份。
01）風險保障費用：
被保險人一旦出險，保險公司要在第一時間做出賠償，那麼這筆錢不可能從投資市場中現用現支。所以，保險公司會將保費的一部分投入到風險保障的賬戶中，應對隨時可能到來的報案出險。
02）渠道分銷費用：
一款保險產品的售賣過程看似簡單，但這之間會經過2-3道渠道分銷。每經過一道，自然就有一筆費用，也就是我們常說的佣金。不過對於長期險來說，渠道分銷費用在繳費的前兩年佔比較大，後期這比費用基本為0.
03）產品運營費用：
一款保險產品從設計到上架銷售，中間會有很多的運營費用產品。比如精算師、運營專員的工資；比如保險公司打品牌做廣告的開支；甚至公司的煤水電暖氣費，保潔阿姨的工資等等，都可能從這筆錢裡支出。
04）投資利潤費用：
用我們的保費減去上面的三項支出，就是保險公司買一款產品的所得利潤。拿著這筆錢再去做投資或者給股東、被保險人進行分紅等等。
我們搞清這筆錢的去向有什麼作用呢？下面南姐就用這個知識點為大家解決三個常見的、基礎的、困擾咱們大家的保險問題。
為什麼小公司產品更便宜
在買保險的過程中，很多朋友也在堅持“便宜沒好貨”的購險思路。
但當我們明白了我們保費的4大去向後，你就能明白，小公司與大公司之間收費差異完全出在了“渠道分銷費用”和“產品運營費用”上。
渠道分銷費：線下的保險公司採用傳統的代理人分銷模式，假如說你接觸到的是最底層的業務員，那麼他每賣出去一單產品，不僅僅他自己要抽取佣金，他的團隊主管，甚至大區主管、區域經理都會從中抽成。但互聯網的保險產品，保險公司只需要為分銷網站支付一筆佣金即可。
產品運營費用：國壽請姚明做代言，平安贊助中超聯賽。你聽到的、看到的大品牌不是白來的，是拿錢砸出來的，這筆錢誰來出？誰買保險誰出唄。
所以說，買東西買貴的無可厚非，但如果你想省一點還有好保障，選互聯網保險也沒有問題，因為這些產品便宜在了宣傳上，而沒有在產品本身偷工減料。
退保的錢為什麼這麼少
“買了保險想退保，就能退出那麼一點錢來，這算不算坑？”
首先，南姐在這裡明確的告訴你，所謂退保就是結算保單的現金價值，大多數保險產品的現金價值很低，這是件很正常的事情。
因為在你的保單過了猶豫期後，你交的保費中的很大一部分就會變成：
產品運營&渠道分銷：保費你退掉了，但是代理人和分銷渠道不會把他們的工資返還給保險公司；
風險保障： 保險本身就是一種風險分擔的模式，你平安無事不代表所有購買了同款產品的人都不出險，這筆錢在繳納的時候就被劃出去了。
所以說，很多長期險種在退保的時候，並拿不到什麼錢，因為產品的現金價值並不高。這也就是南姐並不建議大家退保的原因。即使大家在購險的時候著了“某某福”的道，南姐都建議在經濟能力允許的情況下長期持有。
ps:當然了，如果只交了一年保費，及時止損也是可以的。
揭穿年金險常見套路
保險產品一般分為兩類，一類是健康保障，一類是財富保障。而年金險就恰恰是後者中最常見的一種。
對於年金險產品，保險公司一種常見的套路就是：“我們產品的預定利率是....”
大傢伙一看“利率”兩個字，就“把心放在肚子裡了”。但你注意，這個利率不是拿“保費”算的，而是用保費中的“利潤投資費用”來算的，那麼你交的保費中有多大的比例是利潤投資費用呢？這個保險公司一般是不公佈的。
所以說，我們對年金產品的產品演示，不能只看熱鬧，更要看門道。買年金產品看收益，最重要的是要測算產品的內部收益率，簡稱IRR。這個數值越高，產品的收益也就越高。
不過在這裡南姐提示大家，不同的產品對於不同年齡的被保險人來說IRR的數值也是不同的，所以測算內部收益率這件事別人沒法幫你，只能自己來。為了挑到真正的好產品，你一定要仔細讀完下面鏈接中的文章。
（相關閱讀：IRR測算全教學）
好了，搞明白了我們的保費區分後，這3個問題是不是迎刃而解了？今天的內容就是這樣，希望能夠幫到你。
今天的時間有限，沒有把現金價值這個知識點和大家說的太細，簡單來說：
保障終身且含身故責任的產品，保單的現金價值會一路走高，最後和保額趨同；
消費型產品或定期產品，保單在保障初期會一路升高，在後期會越來越低最後趨近於0
所以說，如果真的對自己持有的保單不滿意，退保的時候也要儘量爭取到最大的利益。
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