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從題主的提問我們可以看出，目前對銀行分類還不瞭解，國內銀行沒有正不正規之說，只有性質上的區分，下面我們就首先對銀行分類綜合區別一下。

中央銀行

• 中央銀行是國家的金融中心結構，負責制定並執行國家貨幣信用政策，調控國家經濟發展，中央銀行具有貨幣發行權，實行金融監管。中央銀行僅有一家：中國人民銀行。
  

政策性銀行

• 政策性銀行是由政府創立，執行政府經濟政策,在特定領域開展金融業務的，非盈利目的專業性金融機構。包括：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行國家開發銀行是全球最大的開發性金融機構，中國最大的對外投融資合作銀行、中國長期信貸銀行和債券銀行（2015年從政策性銀行剝離，成為開發性金融機構）
  

國有商業銀行

• 國有商業銀行，是由國家（財政部、中央匯金公司）直接管控的大型商業銀行。包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行
  

股份制商業銀行

• 股份制商業銀行是相對國有商業銀行公有制性質的,股份制商業銀行屬於股份制,有許多投資資金在裡面，換句話說，就是非國有資本參股銀行包括：招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恆豐銀行、渤海銀行
  

城市商業銀行

• 城市商業銀行是中國銀行業的特殊群體，前身是20世紀80年代設立的城市信用社，業務定位為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。嚴格來說，城市商業銀行屬於商業銀行的一種！我國共有144家城市商業銀行
  

農村信用社

• 農村信用合作社是由中國人民銀行批准、社員入股組成的農村合作金融機構、主要任務是籌集農村閒散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。我國共有2265家農村信用社
  

農村商業銀行

• 農村商業銀行，是由地方農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。我國共有402家農村商業銀行
  

村鎮銀行

• 村鎮銀行是由中國銀行業監督管理委員會批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構，主要職責為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務我國共有635家村鎮銀行

各銀行利率

社長財經

首先可以肯定的是20萬大額存單三年期肯定比同期普通銀行存款要高很多，至於你說的哪個銀行正規，哪個利率最高，我們來仔細分析一下。

先來說下哪個銀行的大額存單正規

一般來說只要具備發行大額存單的銀行，都是正規的，根據大額存單管理暫行辦法相關規定，發行大額存單應當具備以下幾個條件：

1、是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

2、已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

3、中國人民銀行要求的其他條件；

而且每個銀行在發行大額存單的時候，都必須向中國人民銀行備案年度發行計劃，只能通過中國人民銀行認可的營業網點，電子銀行以及第三方平臺進行發行。

因此從發行的角度來看，大額存單是肯定是安全的。

此外，根據存款保險條例相關規定，大額存單作為一般性存款納入存款保險的保障範圍，也就是說50萬之內的大額存單是無條件可以拿回的。

所以你說的20萬大額存單，哪個銀行安全，我認為只要發行出來的銀行都是安全的，前提是你通過正規的網點就購買。

我們再來看一下，目前哪個銀行20萬的大額存單利率最高。

目前正是年底攬儲大戰，各大銀行的大額存單，利率都比平時高很多。

下面是從市場公開資料來看，各大銀行兩年期20萬起存大額存單最高利率情況。

中國銀行：20萬起存，3年期最高年利率3.85%。

工商銀行：20萬起存。3年期最高利率是3.85%。

農業銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

建設銀行：20萬起存，3年期最高利率是3.987%，但是必須30萬起存；

交通銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%；

招商銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.85%，

中信銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.1%

興業銀行：20萬起存，3年期最高利率是4.18%；

廣發銀行，20萬起存，3年期最高利率是3.905%；

浦發銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%

光大銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%，

民生銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

華夏銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

杭州銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

南京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

渤海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

上海銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

北京銀行，20萬起存，3年期最高利率是4%。

青島銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

徽商銀行，20萬起存，3年期最高利率是4.18%。

通過對比上述銀行3年期20萬起存的大額存單利率情況，我們可以看出，利率最高的是4.18%，興業銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、杭州銀行、南京銀行、渤海銀行、青島銀行、微商銀行都達到了這個利率水平，當然最終能拿到多少利率要看具體銀行情況。

貸款教授

20萬的三年大額定期存款，一般的銀行都會上浮存款利息。無論怎麼上浮，工農中建四大行都不會超過年利息4%，中型的商業銀行最多也就是百分之四點幾，最高不會超過4.3%。

如果說三年定期存款利息，超過20萬的大額定期存款，利息最高的可能是信用社，或者信用社改制過來的小型農村商業銀行，信用社改制過來的小型農村商業銀行可能會達到每年的利息4.5%左右，而信用社的三年大額定期存款的利息每年會超過4.5%，當然是信用社的大額定期存款利息是最高的。至於安全性，信用社也是安全的，如果非要比較信用社的安全性會略低於四大銀行，我國銀行業的安全性肯定是四大國有銀行是高的。

四大國有銀行的定期存款利息相對低一點。一般情況下不管是信用社還是信用社改制過來的商業銀行，存款20萬的安全性還是有保障的，我國中小銀行90%是不可能破產的，出現問題的中小銀行也是少數。如果你一定在追求存款利息最高只能是選擇到小銀行存款。

如果是就喜歡存款這一種方式的儲戶，又要追求存款利息最高，可以分散到幾家銀行存款，或者是分散到多家銀行存款。

其實，筆者認為，大額定期存款不一定要追求最高，可以先進相對安全係數高，相對存款利息較高的中型銀行存款，存款的目的是在完全安全的前提下，有著相對的利息就可以了。

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金融學家宏皓教授

在我國只要是銀行，都是正規的，沒有銀監會的批准，銀行就不可能開立起來，既然能開立就代表著它是正規的，所以你這個問題可以縮減為哪個銀行20萬元的大額存單三年期的利率最高？

自2015年10月24日起，央行對於商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，理論上從這時候起，各家銀行均可以自主設定存款利率了。我們再來看看銀監會2017年度的報告，截止2017年末，我國的銀行業金融機構法人共計4549家，雖然不一定每家銀行都有發行大額存單，但是即使是一半的數量2275家的話，依然是一個龐大的數據，在加上大額存單與普通定期不一樣，它是按期發行的，每期的利率都可能有出入，所以具體誰家的利率最高，無從得知。

主要銀行的大額存單利率

下圖系融360統計的主要的全國性商業銀行及區域性銀行的大額存單利率，從下圖我們可以看出，20萬元起步的大額存單，利率最高的為齊魯銀行、湖北銀行幾家區域性銀行的4.2625%，但這些銀行在天津地區不一定有設立網點。

如果以六大國有行及十二家全國性股份制商業銀行來說（這18家銀行在天津均有設點），20萬元起存，3年期利率最高的為民生、光大、平安及其他幾家，均為4.18%。以這個利率計算的話，20萬元存3年，利息為：20萬元*4.18%*3=25080元。

其他建議

應該說4.18%在三年期的利率裡，已經不算低了，但是它仍然不是市場的頂尖水平，我國商業銀行的高利率從不在幾大國有行及全國性股份制商業銀行，而在於各家地方中小銀行，因為地方銀行很多數據未公佈，故而在網上無法查找到相關的信息，建議你個人可以走訪一下天津本地的中小銀行（農商行、天津銀行等）瞭解下其利率，另20萬元在《存款保險條例》的範圍內，也可以考慮一下投資民營銀行的定期，這個是當前社會的利息制高點，以獲取高息。

鯉行者

大額存單，銀行不同存在的上浮利率也就不同。一般上浮比例為40%、45%、50%等。但要說哪家銀行利率最高，是不確定的。因為銀行利率的不同還存在地域性，不一定這個地方的這家銀行年化利率高，而其他地區的銀行還是低於這這家銀行。

從個人瞭解的規律來看，一般城鎮銀行、信用社、鄉村銀行的大額存單會高於全國性、國有大型 銀行。甚至年化利率的上浮比例能夠高於50%。現在銀行的基準利率為2.75%，而一些城鎮銀行的大額存單可能年化利率能夠達到5%左右。

所以在選擇的時候，可著重去營業部查看本地信用社、商業銀行或者城鎮類銀行，一般大額存單的年化收益率會高於大行。

當然，如果從理財的角度講，大額存單不一定是最好的選擇。因為三年定期存款的時間期限很長，中間存在的變數就存在，一旦違約提前取出，也會進行靠檔執行利息，一年以上執行2.1%的年化利率，二年以上執行2.75%的年化利率，很是不划算。所以相對比之下，中短期中低風險的銀行理財期限更為合適。

再就是銀行正規不正規之分，其實銀行都挺正規的。不正規的銀行可以說在我國是不存在的，因為對於銀行的審核是十分嚴格的，並不是說開就開、說關就能關的。當然，在認購的大額存單的時候也是需要查看清楚，存在銀行工作人員不細心或者推薦其他產品的可能，但銀行還是正規的。

厚金說

從目前各大商業銀行的大額存單利率來看，20萬元的個人大額存單三年期利率最高一定非部分農商行莫屬。毫不誇張地說，三年期大額存單利率達到5.0%這是非常之高的。

在20萬元起的個人大額存單利率上，國有大行基本達到了基準利率的1.5倍，股份制銀行多為1.52倍，而城商行或者農商行等為1.55倍。但部分農商行三年期大額存單利率最高至5%。

按照以上利率來看，國有大型商業銀行的大額存單利率，三年期就是4.125%；而股份制銀行為4.18%；農商行達到了4.2625%，部分農商行發行的20萬產品利率為5.0%。

值得一提的是，今年5月初，在監管部門召開的有關市場利率定價自律機制會議上，針對銀行存款類金融產品“創新過度”提出指導意見，並已經對國有大行的現金類管理下發停售通知。而部分股份制銀行也接到了整改要求書。

儘管大額存單承擔著利率市場化的重要角色，已經逐步放開利率上限，但監管對於不正當競爭行為的處罰將越來越嚴。也就是說，隨著強監管時代的到來，部分農商行或者信用社等為了攬儲需要，想要繼續通過高成本負債解決吸儲恐怕不行了。

總之，就個人大額存單利率來看，當前肯定是地方中小銀行的利率比較高。即使是按照1.55倍計算，則三年期利率也有4.2625%，意味著20萬元的年化利息為8525元。建議在選擇銀行大額存單業務時，貨比三家並以當地最高利率為準。

東震木

今天是2018年倒數第三天，12月29日，大額存單年底利率通常是全年當中最高的。從網上公開信息看，五大行三年大額存單利率為3.85%，而股份制銀行、中小銀行三年大額存單利率最高，為4.18%。可以認為，提供大額存單的銀行均為正規銀行。

1.大額存單與銀行存款類似，會隨市場利率波動，年底利率通常最高。

由於年底整個市場的資金面比較緊張，所以在年底銀行的存款利率、理財利率，當然也包括大額存單利率會升高。每年的年底都是大額存單最值得投資的時間點。

2.針對20萬存三年的大額存單，4.18%基本上已經是最高了，偶爾出現中小銀行會再高一點。

從銀行官網提供的大額存單利率可知，中農工建交行的利率較低，為3.85%；股份制銀行、中小銀行的利率最高，為4.18%。在年底，少數一些小銀行未來拉儲，可能會再提高一點點，達到4.3%左右，但基本上都是階段性的產品，並且額度有限。

3.年底銀行三年定期存款有的達到了5.45%，比大額存單更高收益，可以考慮。

年底，一些中小銀行推出的三年定期存款比大額存單利率更高，達到5.45%，20萬，3年可以多獲得7620元，樓主可以考慮。由於同為銀行的存款類產品，安全性相差無幾。

回到樓主問題，銀行產品都是正規的，20萬三年大額存單最高利率在4.18%左右。為了獲取更高收益，建議考慮定期存款產品。

大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士。 如果認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果有什麼財富生活中疑惑或者投融資資本運作的難題也歡迎私信提出，感謝支持。

大南山伯爵

臨近年底，關注銀行利率的問題比較多，銀行每年的利率政策調整一般都會在大額存單這個產品上線先做調整，大額存單的利率政策目前來說在20萬起存門檻和三年期期限的產品調整上，股份制銀行的調整幅度最大，利率政策最好。

在開始這個問題之前，我們先來看一下我們當地的中信銀行12月份大額存單的最新變動政策，首先大額存單對取息方式做出了微調，這款產品可以實現月月取息，類似於定期存款的存本取息，而不是到期一次性付息，其中三年期大額存單，20萬起存的利率為4.05%，三年期50萬起存的大額存單利率為4.13%，這也是銀行為迎接2019年攬儲大戰做出的積極應對，創新產品，性價比還是不錯的。

而傳統的大額存單，在最近最初調整的幾家銀行中，三年期20萬門檻調整幅度最大的是興業銀行和浦發銀行，分別將上浮比例調整至基準上浮52%，已經和五年期的大額存單利率持平。除此之外，民生銀行的三年期大額存單利率也是4.18%。

綜上兩點：如果只是需要追求最高利率的話可以選擇興業、浦發以及民生；如果要實現月月取息的話，可以關注一下中信銀行的最新產品，性價比不錯。最後還要提醒一句，上面的圖中只是列舉了一些大額存單的調整措施，不要忽視的是，在一些中小型商業銀行，像城商行、民營銀行、互聯網銀行，他們的普通定期存款利率就非常高，有的甚至可以超過5%，不一定非要存大額存單，20萬的資金也可以關注這些銀行的創新產品。

不立而立

從題目的補充我們可以看到提出所在的地域應該是天津，結合2018年大型國有銀行以及商業銀行公佈的大額存單利率以及2019年部分商業銀行的大額存單利率門檻而言，我們可以得出一個大數據分析：地方性商業銀行以及更低層次的城鎮銀行大額存單利率要高於國有四大行，包括一部分的全國性商業銀行。

所以至於天津有哪些屬於自己的地方性銀行，或者城鎮銀行可以去那邊詢問相關的大額存單儲蓄利率。這部分的銀行大額存單利率起步分為兩種，20萬元和30萬元。同樣是三年期30萬元的三年期大額存單利率要比20萬元的同期利率相比高出0.1%以上。

所以說只要是正規的銀行，去相對應的官網或者營業網點實際諮詢都是可以的，自己對比相對而言性價比較高的大額存單去進行儲存才是上上策。

晴天財經閣

先簡單介紹一下大額存單。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

能夠發行大額存單的銀行，全部是正規銀行。因為央行規定，發行人發行大額存單應當具備以下條件：

（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

（二）已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

（三）中國人民銀行要求的其他條件。

20萬是大額存單的最低要求，也就是起步存款單位。基本上每一家銀行發行的大額存單，利率都差不多，其中三年期的，基本上都在4%上下浮動。不同銀行之間的差距，不會超過0.35%；也就是不同銀行發行的3年期大額存單，利率差距一般都在活期存款利率下方。

根據目前最新的發佈的大額存單信息，五大行相對比較低，但五大行之間也有區別。其他銀行大多數都在4%以上。

在天津的話，直接存在天津銀行，它的大額存單較央行基準利率上浮52%，其中三年期利率是4.18%，這也是目前國內大額存單最高利率。

總之，在城商行或者其他規模略小的商業銀行，一般存款利息都要比五大行高一點兒。而且現在即使銀行倒閉，也有50萬元賠償。在這種狀況下，存在城商行要比五大行，利息收入一點兒。當然，流通便利性是有所不如。

關鍵字: 正規 財經 銀行