我們先看下案例簡介：
張三，五年前在同一家保險公司買了兩份保險，一份是萬能險附加10萬重疾保額，一份終身壽附加10萬重疾提前給付。兩份保險的繳費時間都是每年的8月1日。
2018年，張三生病住院，與2018年5月15日出院，向保險公司申請理賠。張三符合中風後遺症的範圍，按照保險合同症狀需持續180天才最終滿足理賠條件，張三也就只能等了。因為已經基本符合理賠條件，2018年8月1日，張三也就沒有繼續繳納保險費。
2018年11月15日，張三收到了保險公司10萬重疾險的理賠款和一份拒賠通知書。理賠款是萬能險那份保險的，拒賠通知書是終身壽那份保險的，拒賠的理由是：2018年11月15日，那份終身壽已經屬於效力中止狀態，所以不能賠。
我們先來普及一點保險基礎知識：長期險保單每年有固定的繳費時間，當哪一天沒有繳費的時候，保單繳費自動進入寬限期，這個寬限期長期險一般情況下是60天。寬限期之內客戶雖然沒交錢，保險繼續有效出現保險事故正常賠償。過了寬限期還沒交錢，保險的合同效力就中止了，暫時失去效力，這個時候再出現保險事故，保險公司就不賠了。
正是以為這一點，張三的終身壽險在2018年9月30日效力就中止了，保險公司以此為理由拒賠。
同樣是沒有交錢，為啥萬能險那份又正常理賠了呢？
因為產品結構不一樣。萬能險那份保險，只要萬能賬戶裡面有錢，每個月自動重疾險的保費，雖然張三2018年8月1日沒有繼續交錢，但是萬能賬戶裡是有錢的，所以那份附加重疾一直都屬於有效狀態，不存在寬限期和效力中止問題。
張三在決定不續交保費的時候，還諮詢過賣他保險的代理人和保險公司的業務人員，兩個人都說既然已經出了保險事故，就不用交保險費了。看來不專業還認不清，張三真想打他們一頓。
這個結果明顯不合理，張三就把保險公司告上了法庭，一審判決張三勝訴。
保險公司不服上訴，二審判決，維持原判，保險公司賠償張三那份終身壽險10萬重疾理賠金。
法官的判決理由如下：保險合同真實有效、保險事故屬於保險責任範圍之內。保險合同規定的180天觀察期屬於保險醫學，並不屬於醫療醫學，在2018年6月15日已經確認保險事故發生，此時保險合同在有效期範圍之內，保險公司應該賠付。《保險法》第三十條規定，對於保險合同格式條款發生爭議的，應該按照通常理解方式理解，對於格式條款兩種以上解釋都合理的，應該做出有利於投保人及其受益人的解釋。就本案來講，保險公司賠付合理合法。
以下說法就不是法官說的了。
就此案來講，保險公司並非惡意拒賠，正好出現了這種模糊地帶，他們的理賠人員可能也是第一次遇見，當然要從有利於保險公司的角度做事，最後法院的判決他們也會順利執行。
保險遠比我們看上去的要複雜，要專業，我們買保險還是要儘量找到足夠專業的保險規劃師，遇見不靠譜的，傷錢又傷心啊。
對於保險從業者來講，幹到老學到老，今天是不是又學到一招呢？
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