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住房公積金貸款是否划算的比較因素，最主要的還是利差和負擔能力。

（一）住房公積金的利差：大家為什麼喜歡住房公積金貸款？主要還是因為住房公積金的貸款利率非常低。住房公積金的5年期以上貸款利率只有3.25%。我們不少銀行理財產品的利率能夠達到4.2%以上；銀行大額存單能夠達到3.85%到4.2625%；三年期儲蓄國債利率4%，五年期4.27%。

這種情況下，如果我們有100萬元，你選擇是存銀行呢？還是還住房公積金貸款？很明顯，存到銀行一年的利率可以高達4萬以上，而住房公積金貸款只需要3.25萬的利息。當然很少有地方公積金能貸款到100萬。

因此，這種情況下住房公積金貸款的時間越長越好，最好是永續型的，永遠不還本金，只還利息。當然這是不可能的。

可是我們要注意，利息是有波動風險的，住房公積金的利率也會調整。比如根據建設部《關於調整個人住房公積金存款利率的通知》(建金管[2007]285號)住房公積金的貸款利率當時高達5.22%，我們現在貸款的基準利率只有4.9%，當然大多數房貸的優惠利率是1.1倍基準利率5.39%。

這種情況下如果沒有利差，很明顯還是早點還公積金貸款的好。

所謂的利差，並不一定僅僅包含銀行存款利率，有一些人願意承擔風險，將這一部分錢投資向私募理財產品、股票基金、信託等高風險理財產品，這樣的收益率甚至能夠達到8%~10%以上。因此，多數人非常願意使用住房公積金貸款。

（二）負擔能力。凡是貸款都要考慮負擔能力。一般來講，我們貸款期間越長，每月需要還款的錢數就越少。

比如住房公積金貸款50萬元，按照30年等額本息還貸，每月需要還款2176元。如果按照20年等額本息還貸，每月需要還款2836元。如果需要按照10年等額本息還貸，4886元。我們的還款能力最好不要超過月收入的50%，一般應當以1/3為宜。

實際上個人收入固定的情況下，高額還貸很容易影響生活。公積金審核貸款的時間，有的時候還會根據貸款職工的收入水平、房子的建成時間核定。

所以，貸款時間越長，負擔越輕，對生活的影響就越小。但是如果說未來我們的收入是降低趨勢，甚至存在失業的風險。還是年輕的時候提前把貸款還上比較好一些。

當然，由於我們過去30多年經濟快速發展，大家收入水平不斷提高，人們的負擔能力越來越強，很多人並不考慮未來收益率降低的因素。但是，至少也應當防備失業風險。

所以，公積金房貸一般時間越長越划算。但是還要考慮到利率的風險和個人負擔能力的變化情況。

暖心人社

先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，總利息為10.35萬元

借款期限20年:

月供3403.17元，總利息為21.67萬元

借款期限30年:

月供2611.23元，總利息34.00萬元

由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。

商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。

如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。

注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。

石家莊的石子兒

住房公積金貸款，是一種福利性質的貸款，目前，首套房公積金貸款利率為3.25%, 二套房貸款利率為3.575%，這個利率水平遠低於銀行多年期存款利率，因此很多人認為公積金貸款時間越長越好，是不是這樣呢？

我原來也是這樣認為的，但是現在發現真實情況並不是這樣的，單純公積金貸款並不是時間越長越好，必須根據具體情況具體分析。

公積金貸款最長時間為30年，原則上貸款時年齡加上貸款時間不超過退休年齡，有的地方略有延長，所以，貸款時間可以自己選擇，但是也有限制。

以我來說，當時公積貸款的時候，還不能用公積金每月還房貸，必須要扣工資，但是考慮利率比較低，仍然是選擇了15年的時間。現在每月從公積金中還房貸，而且可以用夫妻兩人的公積金，我發現貸款時間長了並不划算。

我現在的房貸每月2500多元，我們兩人的公積金合計略高於5000元，除了還房貸，每月公積金結餘2500多元，到現在剩餘貸款額為11萬左右，我們的公積金餘額已經接近10萬元，這樣來看，相當於我按3.57%的利率貸款貸了11萬元，卻有10萬元按每年1.5%的利率存在公積金管理中心，顯然是不划算的。

所以我決定，最近到公積金管理中心去辦理天前還款，我算了一下，提前還款10萬元大約可以節省6000元的利息。

公積金貸款多長時間最划算，我認為只有你的月還款額和你夫妻二人的公積金每月繳存額相等，是比較划算的。

最划算我的方法是你的公積金餘額除以貸款總月數得到的平均值，加上你夫妻二人每月的繳存額，與你貸款的每月還款和相等才是最划算的。

比如，你們公積金餘額為48000元，每月公積金繳存額為5000元，貸款時間為120個月，那麼每月還款額大約在9000元左右是比較合適的。

互金直通車

公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。

比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。

公積金貸款低息低

以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年我國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。

比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。

因此，這種情況下，我能貸多少錢儘量貸多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款常常因為貸款人年齡的限制導致不能貸那麼久。

手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。

假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。

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漫談低風險理財

能30年的，絕對不要20年。為什麼？

公積金貸款，是目前市場上最低的貸款，沒有之一。貸款基準5年期4.95%商業貸款基本要上浮10%，深圳有些首套還要上浮15%，公積金貸款利率5年期3.25%，低到令人髮指。這麼便宜的資金，為什麼不用長一點時間呢？

其次，中國雖然已經告別高增長時代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未來很長一段時間估計很難回到8以上了。寬鬆貨幣政策不會像以前每年12%以上增長了，這是什麼意思呢？國家通過發鈔來稀釋你們手中的現金。因為你們的現金回報率很難保證一年12%以上的增長，問題是，國家可以保證連續十年以上M2增長率10%以上，你要是做不到這個增長的話，你手裡的現金妥妥的被稀釋了。好了，不想被稀釋怎麼辦？除非你能找到一個行業穩定每年能讓你的現金超過10%的增長。沒有的話，怎麼辦？買房子啊，買一線城市的核心的地段的房子啊。這是資產，帶槓桿的，不是現金，換句換來說，借便宜的錢買資產。因為M2的10%增長一定會通過資產來實現的，不可能通過豬肉大米來增長的。這個時代，如果還是M2每年8%以上的增長的話，不負債就是對家庭的不負責任。

綜上所述，只要M2保持增長，能借多少是多少，能借多長時間借多少時間。

以上，一位資深信託，研究宏觀，研究房地產 人士的一些看法。

深港財富

公積金房貸利率為3.25%，遠低於國家基準利率4.9%，更低於近些年的房貸利率5.88%。除此之外，公積金房貸利率也低於三年期大額存單的利率（4.0%左右），這就是人們常說的利率倒掛，貸款利率竟然低於存款利率。從這個角度來說，公積金貸款貸款期限越長越好。

實話說，公積金房貸真的是惠民貸款，能夠辦理公積金貸款的人就算是佔到便宜了。貸的時間越長，能佔的便宜也就越大。那麼，光拉長貸款年限就能佔足公積金的便宜嗎？不是的！還要注意還款方式。

普通的商貸，大部分人都會選擇等額本金還款法，因為這個還款方法產生的總利息比較少。而公積金貸款則與之相反，要儘可能的選擇等額本息的還款方式

等額本金之所以產生的總利息比較少，是因為，你將本金儘可能早的歸還給了公積金中心，公積金中心按照本金餘額收取利息。與之相反，等額本息之所以產生的總利息比較多，是因為你儘可能久地佔用了公積金貸款。

我們的目的是儘可能多的佔用公積金貸款，只有佔用的時間越久，才能更划算。當然前提是不能逾期。後續自己有了錢，也不要輕易提前歸還公積金貸款，可以利用手裡的錢辦理大額存單，裡外裡還能掙一筆“小錢”。

假如公積金貸款50萬，公積金房貸利率為3.25%，大額存單利率為4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11萬左右。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

我發現這是一個很有意思的問題，每個人都可以有不同的答案，而且每個人的答案都只適合自己。

01

有些人覺得，房貸的時間越短越好，不管是公積金貸款還是商業貸款，甚至有些人覺得，能夠不貸款才是最好的。

只有這種看法的人，和提出這個問題的人，基本上都是同一類人，對投資理財瞭解不多，或者過去的投資理財虧了錢，然後不敢再嘗試，或者是過分追求安全。

如果是這類朋友，真心建議，能不貸就不貸，能少貸就少貸。

如果老是建議他們儘量貸長一點，貸久一點，貸多一點，然後把錢留在自己手上，進行投資理財，其實是不合適的。

你讓他們去做什麼呢？

太過安全保守的，收益肯定不高，有可能低於貸款利率，或者哪怕只比貸款利率高一點點，還不如把這些錢儘量還給銀行，自己身上沒有債務，無債一身輕。在這種情況下獲得的幸福感和輕鬆感，哪是那一點點投資回報可以補償的。

稍有波動的，收益率會高於銀行貸款，值得投資，但這也是對於其他人來說的。對於追求安全，追求內心輕鬆的人來說，讓他進行這些投資，不得不朝思暮想，日夜牽掛，那也是得不償失。

所以，認為不貸款，或者儘量少貸款，短貸款的人，不要聽別人的意見，按自己的想法做就行了。

02

也有很多朋友對於這一個問題的回答就是，能貸多點就貸多點，能貸長點就貸長點。

這個答案一定是對於他們來說最好的答案。

說個真事，我父親已經年過70，一輩子都是中學老師。

現在有很多公司的營銷套路，就是忽悠老人家，但是我對我父親非常放心，想忽悠他，普通的套路肯定不行。

80年代的時候，他作為一個老師，就已經想著各種各樣的辦法，搞些副業，賺點小錢。

當時我還很小，但我現在還記得。

2000年之後他又成為了一個股民，也買過基金。

我總覺得他在過去做過的這麼多事情當中，也沒有怎麼樣賺過錢，相反有些時候是虧損的。

但是對比很多老人家來說，只有一個碰上過各種風險的人，經歷過各種波動的人，才不會被騙。

相反的，很多老人家一輩子小心謹慎，既不做生意，也不做投資，但是到老的時候，說不定一次過被人騙光了養老錢棺材本。

你以為安全的，說不定，是在給自已埋下最大的風險隱患。

趁年輕，多點學習投資理財，就算虧損，怕什麼。不到等老了才遇上虧損，那個時候再難翻身了。

財說得明白

公積金貸款利率低還能對沖月供真的是購房者強有力的購房保證。也是因為公積金的保障也才逐漸滿足了不少家庭二套房的需求。同時也增加了購房者購房的意願。那麼對於購房者而言公積金貸款到底貸多少年划算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當低僅為3.25%，並且在新的貸款利率核算法也不調整公積金的利率變化。同時對於房貸利率的上浮也不包含在公積金的範疇。所以說3.25%的貸款利率可以說是成本價“白送”的貸款。

貸款利率越長越好

公積金貸款期限最長為30年，如果可以貸滿30年那麼就是賺到了。很多人會說10年的公積金利息少壓力小，30年時間長壓力大。其實並不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個月，利息相差39.4萬元。看上去10年還完貸款可以節省近40萬的利息，但實際情況其實並非如此。假設我們在相差的20年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來，那麼30年一共可以存371.8萬元。如果是先還了貸款然後再按照9770元的月供存錢，那麼20年後可以存357.6萬元。這樣算下來30年後貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬元。

當然，這些數據的計算都是建立在每個月有9770元還款能力的基礎上，如果沒有的話那麼30年期的貸款還款方案還將更加適合購房者。送一說既然都用到公積金貸款了，那麼就拉長還款時間，絕對是穩賺不賠的。

房產老J

公積金貸款，要看每月的還款額。

1.以收入還貸比為限。舉個例子:見圖，南京的公積金組合貸款，貸款總額100.萬，商貸50萬，30年，公積金貸款50萬，20年;商貸利率上浮20%（這是目前的行情，是一個眾數，不過有的銀行、有的條件優越的借款人可以上浮15%、12%、10%甚至更低），公積金貸款利率基準。

公積金貸款每月還款2835.98元，商貸每月還款2959.29元，月還款總額5925027元，月收入達到11950.54才能過審。如果收入達不到怎麼辦呢？——延長公積金貸款的貸款期限。

2.收入還貸比不用考慮，公積金貸款的還款額要略高於你的公積金月繳存額。開通代扣的時候，月繳存的公積金都用來還款，沒有冗餘和留存。

3.名下有沒有房子，公積金的利率是不一樣的。一個是3.575%，一個是3.25%。南京的公積金可以貸款使用兩次。貸款的利率和第一次還是第二次使用無關，和你放下有沒有房子有關。

4.公積金貸款，一般還是用等額本息吧，因為你的公積金月繳存額不會時常變化。等額本金名義上是省錢，貸款款額每月變動，一番周折，實在太麻煩。

信貸員魚二

用公積金房貸多少年最划算？

其實公積金貸款會出現存貸款利率倒掛的現象很好理解，因為本身公積金貸款就屬於國家對於企事業單位工作人員的一項基本福利，目的在於進一步縮減大家的買房成本，讓高房價遏制的購房需求變的重新活躍起來！

所以說，用公積金貸款買房，肯定是期限越長越划算。從全國各地公積金管理中心的實際執行情況來看，公積金房貸最長期限為30年，還款方式有等額本金和等額本息兩種，作者建議大家儘量選擇等額本金，雖然前期還貸壓力要大一些，但償還的總利息是要明顯少於等額本息還款方式的。

當然，有些開發商是不允許大家使用公積金貸款的，主要是與他們的利益有關。說實話，這樣的行為是違反國家相關法律規定的，但買房的客戶群體畢竟遠遠大於出售的商品房，所以開發商簽訂一些“霸王條約”或者“霸王條款”是很正常的現象，相信買過房的人對此都有深刻的體會！

關鍵字: 房產 房貸 財經