有朋友問：手頭有一二十萬閒錢，不知道該如何處置：買定存，利率還跑不過通脹，不甘心；買股票又怕被套進去，左右為難。
答曰：世上豈有兩全事，投資理財的天道就是：高風險、高回報；低風險、小回報。
如果你想要你的投資理財更靠譜，更科學，需要充分掌握兩個方面的知識。
第一方面的知識：你能夠投資的各種理財工具特性、以及其收益率和風險性。
市場上，個人能夠投資的理財工具主要有：股票、債券、基金、黃金保值、商業存款以及不動產投資（房產）等。
這些理財的收益數據和風險性猶如下圖，我們看過後，一一分析。
注：各類理財工具的年化率，以2016年9月24日-2019.10.25日為時間域。①貴州茅臺、中國平安是A股股票年化率；②房產投資收益分析數據來自中國社科院財經戰略研究院的《大數據房價指數報告》；③公募基金和理財年化率數據來自騰訊理財通TOP100基金的收益率中位數以及全部理財工具年化率平均值；④黃金保值年化率來自上海黃金交易所Au100g加權黃金價格變化。
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股票依然是理財工具中，平均收益年化率最高的一個，如果你在2016年9月買了10萬元貴州茅臺的股票，閒置三年，那麼3年後的今天（2019年10月），你的股票資產就增長到了35萬，增值2.5倍，平均年化率51.20%。
當然前提是，你有足夠的能力和幸運，在恰當的時機，買到這隻股票。
事實上，股票是高風險、高收益的集大成者，且嚴苛符合八二定律，賺錢的永遠是少數機構和大資本，由於存在著嚴重的短線交易和投機，個人散戶在股票市場輸多贏少，再加上中國股市的特殊性，即使是購買上證指數，三年下來，資產竟然還縮水1.03%，欲哭無淚是不是？但中國大A、B股市不相信眼淚。
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房產投資，是過去三年，中國性價比最高的投資了，根據中國社科院財經戰略研究院的《大數據房價指數報告》，全國重點城市房價中位數從2016年7-8月的7500元/㎡，漲到2019年8月的11840，增長0.58倍，平均收益年化率為16.5%；如果你買房，3年前的10萬資產，3年後就變成了15.8萬；且隨著高速增長的宏觀經濟，風險性極小。簡直是過去十幾年，中國大眾投資的倚天寶劍，沒有什麼理財工具，可以與之爭鋒。
遺憾的是，房產需要更大規模的資金投入，且目前中國房價增長已到夕陽期，未來投資的機會不大了。
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基金是理財工具中，風險性和收益率的一種陰陽調和品：基金用募集眾人的資金去投資股票、購買債券，然後分享收益，這樣即分散了風險，又可以用強大的資本，委託專業的人才，去市場博弈，增強高收益概率。我們在前文股票篇章中也說了，中國股市大多是機構和大資本的贏面高。
筆者整理了騰訊理財通TOP100基金的近三年跌漲幅數據，其中位數收益年化率可達13%，您3年前的10萬資產，通過購買基金，3年後可變成14.8萬。
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黃金，由於其稀缺性、可分割、可長期保存，一直是作為人類實物貨幣和儲備貨幣的形式存在，也具有較強的抗通脹性，正所謂盛世的古董，亂世的黃金。
筆者根據上海黃金交易所Au100g黃金加權平均價格的變化，得出近三年這種黃金價格增長0.23倍，平均收益年化率為7%，風險中等，但收益率也明顯小於股票、房產和基金。
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理財產品是由商業銀行、保險公司等大型金融機構發行設計，將融到的資金購買債券（短期為主）、商業票據、信託產品等等。
由於是大型金融機構發行，因此風險性相比股票、基金較低，收益年化率大約在4%左右。
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商業銀行的定期存款和國債，是最常見，也是最安全的投資理財工具，除非出現戰爭、天災等不可控因素，否則他的收益率是非常穩定的，大致在2%-3%左右。
Ok，瞭解完各種理財工具，我們來看：
第二方面的知識：根據自己的家庭情況、專業能力、年齡階段以及風險偏好，選擇不同的理財工具組合。
如果你財力雄厚，具備很強的金融分析能力，又在風華正茂之年，偏好冒險，那麼選擇股票、基金等中高風險的理財工具，是很好的選擇；能力越大，越應該去挑戰，更何況輸了，你還有時間和實力捲土重來。
如果你家庭負債很高，子女養育壓力大，又超過50歲以上，性格謹慎，那麼你應該選擇定存、理財等低風險理財工具，避免風險出現，資金斷流，給家庭造成不可逆的破壞。
當然，以上只是兩個極端的例子，更多是的情況下，你可以根據自己的情況，在風險和收益之間找到一個平衡，分散投資，存款、基金、股票、黃金都有一定比率的資金投入，雞蛋不放在一個籃子裡，才是上上之策。
如果你在3年前投資了10萬，3年後的預期收益
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