相信好多小夥伴買過或者聽過某福。沒錯，就是你知我知的以公司名命名的大名鼎鼎的某福。很多人有這樣的經歷，當初買保險的時候，聽業務員吹得是天花亂墜，心一橫就買了！可是跟稍微懂行的人一交流，發現買了的這款產品似乎並不是特別完美，尤其是跟層出不窮的同類型高性價比產品相比，吃虧了，花了更多錢，保障還沒人家的好！於是產生了退保衝動。
Calm down，關於要不要退保，建議先看看我們的分享再決定要不要退保哦！
一、退保與現金價值
二、退保的各種損失
三、這些情況，可考慮退保
四、退保的注意事項
寫在前面
產生退保衝動時，首先審視一下已買的產品是否真的有別人說的那麼差？（其實瞭解產品應該是在買保險之前，不過既然都買了，就當一次覆盤吧。）
以某福為例，這款產品歷經數度升級，目前最新款是某福2019，我們就簡單看看其產品形態。
這種全家桶模板看起來很全面，但其實坑也不少。
比如，壽險、重疾分開收費、共用保額：舉個例子，如果終身壽買了31萬，重疾買了30萬，身故前發生了重疾，賠付了30萬。後來身故只能賠31-30=1萬。要是分開買重疾和壽險，在身故前發生了重疾，重疾賠一次，身故時還能再賠一次。
這款產品細究起來沒有想象中那麼美好，更多關於該產品的測評詳見《平安福怎麼樣》。
一、退保與現金價值
首先，保單受法律保護，作為投保一方退保（提前中止合同）就算違約，違約必然是要承擔一部分損失的，所以退保並不能退回全部已交保費，而是退現金價值。這主要是考慮到保險公司的運營成本，包括管理費用、手續費用等等，這些保障成本都需要扣除。
現金價值怎麼看呢？一般現金價值會出現在保單上，一般情況下，現金價值隨著繳費時間增長而增加。所以說，早期退保，現金價值越低，退保損失就更大。
不過考慮到衝動消費的問題，所以購買長期險一般是有後悔藥吃的哦。這就是猶豫期的概念了，猶豫期內退保會象徵性收取小額工本費後，全額退保。
關於現金價值的更多問題，可以查閱下 。
二、退保前要考慮的各種問題
除了以上提到的保費損失這樣直觀的弊端，其實衝動退保後，還要重新買保險，這時就會有這些問題：
1. 重新計算等待期
重新買一份重疾險，一般會有90天或180天的等待期。本來相對於保障到70歲、終身這麼長的保障期限來說，90天或180天並不算長。但是假如前一份保險剛過等待期或者正在等待期，然後再加上新保單的等待期，實際上個體的等待期又延長了不少。而等待期內出險，有的產品是等待期內輕症/中症不保該項責任，但重疾還能保，這樣算萬幸了，最怕的是整份保單失效，只能退還保費。
還有兩年不可抗辯期也需要重新計算！
2. 保費上漲
隨著年紀增長，患病風險提高，所以人身險費率也呈上升趨勢。
以重疾險為例，其採用的是均衡費率，25歲買每年都交這個費用；30歲買也是每年都交一個費用。但是30歲的費用可不是25歲的費用了，可能一年就要多個幾百一千的，幾十年繳費下來保費要多出不少。
3. 健康狀況變化影響投核保
買健康險都需要健康告知，買上一份保險時身體倍棒，這期間身體出現了一些小狀況，如果這些小狀況已經影響到了核保，輕則除外、加費、延期承保，重則拒保，那這時候退了原產品，新的保險又買不成，實慘！
還有免體檢保額的變化，比如30歲時能買到50萬，40歲時就只能限制買到40萬了。
三、這些情況可考慮退保
難道我只能一輩子跟這份想要退掉的保險相愛相殺了嗎？非也，以下幾種情況，可以考慮退保：
1. 買錯了
假如我本來想買的是健康險，保障意外大小病疾病風險，但是由於不瞭解而錯買成了理財險。但對當前的我來說，保障是第一位的，理財是第二位的。由於理財的保費支出已經佔用了我的健康保障預算，這時候就可以考慮退保了。
2. 買少了
同樣的價錢，買產品A只能買到10萬，可是現在同樣的價錢，就能買到20萬的B產品。這個時候可以選擇退保買後者或者不退保直接在產品A的基礎上再買一份。
3. 不退更虧
退保的原則是，剩餘要交保費-購買同類型的保險保費>已交保費-現金價值，果斷考慮退保。適用於買了很貴、性價比又不高的保險。你說，你花了雙倍錢，保障還不如只花了一半的，而且還要這樣死貴死貴地繼續交下去，還不如及時退保止損。
簡單來說，目前當前的保障方案明顯的不合理（大人小孩分配不均、重理財輕保障……），並由此導致預算不足，且看上的新產品性價比明顯優於原產品，這時候就可以考慮退保了。
以上適用於繳費初期的朋友，如果產品繳費期即將結束，再交個兩三年就可以獲得到六七十歲或終身的保障，前面的十幾年都交了，這時候退保實在划不來。
四、退保要點
1.評估退保損失
重點關注原產品還有多少保費要交、退保現金價值、新產品保費，轉投的產品在保障責任比原產品優勝的情況下，總保費比原產品剩下繳費年限總保費-現金價值要低的話，可以考慮退保。
具體的情況可以發送您的保障詳情由專屬顧問幫您評估。
2. 尋找同類型產品
先確定大類：消費or返還？定期or終身？
之後再瞭解跟原產品相關的關聯產品，褒的貶的，統統瞭解一下。更簡單的方式是尋求中民保險網顧問的幫助。
3. 評估自身健康狀況
這一步是必須的，檢查就醫記錄和買藥記錄、體檢結果，找到看對眼的產品查看健康告知、嘗試下智能核保，再決定是否投保。
4. 注意規避空檔期
為避免保障斷開，建議等新產品等待期後再退保舊產品。
買保險說難不難，說易不易，一些不必要的坑，我們幫你跳過去~
閱讀更多 中民保險網 的文章
