花襯衫大叔
生了大病，動輒幾十萬的醫療費用，這讓大部分人望而生畏。
由於保險在國內接受程度並不高，這也給互助計劃留下機會，相互寶就是一年來比較熱門的產品，參加人數已經突破 8 千萬。
近期深藍君留意到，隨著參與人員的增多，相互寶理賠人數也在激增，其中也不乏拒賠案例。
今天就來聊聊 相互寶的那點事，看看互助計劃值得加入嗎？主要內容如下：
1）相互寶理賠，為什麼越來越多？
2）如何看待相互寶，有哪些優劣勢？
一、為什麼扣費越來越多了？
自相互寶上線起，我就對他進行了全面的分析。
首先我們要知道互助計劃不是保險，互助計劃採用的是先保障後繳費，當出險後，會統一從所有參與者賬戶中扣錢。
最近不少朋友反饋，相互寶分攤的金額越來越多了，這是怎麼回事呢？
我仔細研究了近 7 個月以來相互寶公佈的數據，整理瞭如下表格：
可以看到，7 月最新一期雖然每人僅分攤 1.48 元，看起來並不算多，但相比於 2 月份，卻增長近 50 倍。
個人覺得，主要原因有以下 3 點：
很多人過了等待期：在 90 天的等待期內，因疾病出險是不賠的，只能賠付意外導致的疾病，現在距成立過去 9 個月了，很多人度過了等待期，符合理賠要求的人自然多不少。
加入的人越來越多：從一開始幾百萬人，到現在的 8000 萬，參加的人數增加了，理賠量也自然上升了。
理賠調查壓力大：7 月份第二期的近 500 件理賠案件，其中不少 2、3 月就已經有了醫院報告，由於調查需要時間，很多在 7 月才獲得理賠。
其實分攤金額變多，是在意料之中的，不過官方也曾說過，預計 2019 年人均分攤不會超過 188 元。
但是 2019 年以後，金額具體會上漲到多少，我們也不得而知，只能等待時間去驗證。
二、相互寶值得加入嗎？
相互寶上線一年來，發展十分迅速，除了支付寶的大力主推的原因外，主要是因為和傳統保險相比，加入門檻非常低。
上文也提到，相互寶採用“ 先保障，後繳費 ”的方式，只要符合條件，就可以先享受保障，後續別人需要理賠時，大家再均攤費用。
另外相互寶還引入了“ 陪審團 ”機制，對於有爭議的案件，會公示出來，由會員決定該不該賠，讓人更有參與感。
但是硬幣都有兩面性，除了優勢，我們也要看到互助計劃的不足，主要有以下 4 點：
風險 1 ：可能無法獲得賠付
保險的本質是具有法律效力的合同，但互助計劃並不是保險，因此相互寶存在一定的不確定性，我在宣傳資料找到如下提示：
（1）出現不可抗力或政策因素，導致相互寶無法存續
（2）官方停止相互寶服務
（3）成員小於 324 萬時，有權主動終止或調整該計劃
極端情況下，互助計劃是有可能無法持續的，而保險受到國家嚴格監管，不用過多擔心。
風險 2 ：保障內容可隨時更改
保險的保障內容，保什麼、不保什麼都是固定的，不能隨意更改，而互助計劃不是保險，並不受限制。
比如今年 5 月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定，對甲狀腺癌，只能賠 5 萬互助金，而之前是可以獲得 30 萬的。
雖然甲狀腺癌治療費用不高，但也不免擔憂，以後如果修改其它理賠規則，該怎麼辦？
風險 3 ：保障降低、保費變高
相互保在 40 歲以後，只能有 10 萬的保障，在“上有老，下有小”的年紀，這 10 萬元能有什麼用呢？
相反絕大多數的重疾險，就算 40 歲以後，其實還可以買到 50 萬以上的保額的。
此外，我們看到 隨著互助計劃理賠數量增多，人均分攤的金額可能還會上漲，但重疾險，不論保險公司是否虧本，每年交多少錢都是固定的，並不會漲價。
風險 4 ：理賠時效不固定
在相互保 7 月第二期公示中，我隨便點了幾個，發現一些 2、3 月份就確診為癌症的患者，但是在 7 月份才公示理賠。
其中一部分原因，可能就是因為越來越多人需要理賠，調查壓力較大，而保險一般都是要在收到理賠報案後，合同規定需要 30 日內做出理賠結論的，保險時效性更好。
這個世界沒有完美的東西，只有瞭解了相互寶的這些優缺點，才能讓我們更好的去看待這個產品。
三、有了相互寶，還要保險嗎？
其實通過上面的分析，能看到相互寶和保險還是有很大區別的，只靠相互寶抵抗風險，是完全不夠用的。
四、相互寶理賠案例啟示
目前相互寶成立以來，累計理賠案例已經超過了 1000 個，從最新公示的理賠案例來看，還是有很多地方值得我們警示的。
1、關注高發癌症
目前我國每年新增 380 萬癌症患者，每天超過一萬人確診癌症，平均每分鐘就有 7 人得癌症，可以說癌症越來越常見。
在此次相互寶公佈的 496 例案例中，癌症患者佔了近 50%，其中理賠最多的仍然是甲狀腺癌。
深藍君過去整理了近 30 家公司的理賠數據，理賠趨勢也比較類似：
癌症的理賠，基本上佔到各家公司總量的 70% 以上，其中無論男性還是女性，甲狀腺癌都是最高發的癌症之一。
雖然此次相互寶的理賠樣本還不算太多，但整體上看，癌症仍然是最值得我們關注的疾病。深藍君建議大家，一定要養成定期體檢的習慣。
2、早買早保障
很多人覺得，只有老年人才會得重疾，年輕人身體健康沒必要買重疾險，真的是這樣嗎？
從這次相互寶的理賠年齡來看，30-39 歲的人佔了 41%，真的不算低了，而且這個階段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭負擔都很重。所以建議大家一定要趁早給自己添加保障。
五、寫在最後
相互寶的出現，喚醒了更多人的風險保障意識，對整個行業來說意義都是十分重大的，為螞蟻金服點贊。
但也希望大家知道，相互寶並不是保險，和保險差異很大，抵禦風險的能力是很有限的。
希望今天的分享對你有用，也歡迎轉發給有需要的親朋好友。
保險讓生活更美好
支付圈林夕
去年我加入的時候共一兩千萬人，每月分攤也就一分錢，我感覺這個是非常好的公益項目，去年底今年出這個費用在瘋狂加倍，目前已經沒有參與意義。
為什麼？
一年前參與人生病率約“0.0000001”
目前參與人生病率約為“0.000019449438202”
生病人÷參與人簡單計算一下，
一年前5千萬中約5人申請，
目前9千萬不到的人有1731人申請，
參與人新增約一倍，生病率增長約194倍！！
至於為啥，呵呵… 老百姓的錢真的太好騙了
（指出幾種可能🉐例子，我說了只是可能！）
1.其他保險公司降風險轉嫁
2.參保人惡意參保
3.騙保
…其他很多就不知道了
另外支付寶裡有大病保險幾百萬保額的那種，
年輕人每月也就十幾二十幾
每年合計一兩百塊，明年相互寶提高年上限後，相互寶基本失去價值了（也許早就沒有價值了）
起碼對年輕參保人來說。
我現在沒有退出
一，是當初我對相互寶這個模式很中意，人人為我我為人人，還推薦了不少朋友加入，極力推薦一度被盆友們懷疑是不是有錢拿🤪
二，是目前每月6塊錢，對我27的人已經沒有價值了但是父母相對來說還是有價值了
三，是我屏蔽了提醒，懶得看（每月都是過半的淋巴癌，以前都是30萬現在降低額度了）相互寶已經失去“前途”變成了買賣
我是對相互寶
從極力推從
到擔心
到失望
現在很反感（中國人果然做不出偉大的事情…）
藤原鹹魚
我現在一個月要分攤10塊錢左右了，最開始分攤幾分，然後幾毛，然後幾塊，現在十塊了，長此下去不知道會不會變成一個月幾十塊。
渴死的魚
稀裡糊塗加入進來才5天，看了大家的吐槽，剛剛果斷退出，不用打螞蟻客服電話，在線就可以操作。
木頭Vlog
照這樣的漲幅漲下去的話用戶肯定會流失掉一部分的，實話不相瞞我現在已經用取消相互保的想法了。一方面我是年輕人，基本上不會生病，即使生了小兵相互保也無法報銷，常用支付寶的大家應該都知道。另一方面，雖然每個月的費用很少，但是每個月又都有一定的漲幅給人的感覺很不好，好像是在欺騙消費者，感情受到了傷害！還有就是如果就這麼一直漲下去的話不知道什麼時候是個頭呢。說白了還是用不到，所以我是有可能隨時退出相互保的。再說了，市場上關於這類似的產品太多了，比如水滴籌，所以始終都有點被利用的感覺，咱們可不能再窮人補貼富人了。即使是支付寶，也是這樣或那樣的套路，讓我們這些單純的群眾中了它的套路！！！
w大大w
在觀察一段時間吧，如果還像現在這樣成倍的增長的話，就退出了，還不如買份商業保險，不是付不起那幾塊錢，就是覺得審核有問題，不想當冤大頭！
Energy3768
成倍增加，公正性有待商榷，不是出不起這個錢，是感覺值不值得，支付寶從中提走多少錢，誰知道？中間騙保的有多少隻有天知道
lasky008
最近一期的，單人已達3.06元，我以前加入了四個家人，果斷退出了！
卟請自來
現在每期都在增加，雖然人數增加了，但是分攤的人也增加了，分攤比例是不是應該差不多，但是現在每期都在增加。其實我們應該建議，互助的人員每期應該是固定的，分攤比例也是固定的，這個人員固定可以按照參加總人數的某個比例進行，這樣我們的分攤比例可能保持一致，甚至降低。但是有一點不好，需要幫助的人就減少了，有些人得不到及時救助。但是作為相互保成員，大家都希望能夠合理分配資源，這畢竟是件好事！
發現一切美好的事
對於相互保每月分擔幾塊錢的事，我倒是沒有多在意。我就當捐款，做好事了。只要這些錢用在實在處，就沒什麼了。
不過，今年相互保擴大範圍以來(原來650信用分，現在600分)。加入的人增多，相應的分攤份兒應該減少，分攤份額為每次幾角，漸而轉為1塊多，幾塊錢。顯然分攤的錢反增加了。引起了許多人的不滿。
假如一次分攤數額在5元左右，或者1年分攤總額在100元左右。勉強可以接受，若是超出此範圍。毫不猶豫的退出。不管相互保的加入條件有多誘人，該放手時就放手。
