今天想写关于“意外险” 的内容。有一句话说“我们从不知道，明天和意外哪一个先到来。”重庆大巴车意外坠河、小孩子意外坠河坠楼、高空坠物.....占据在生活新闻的栏目中，你可能会觉得那是别人事儿，离自己很遥远。其实啊，意外发生在别人身上是故事，发生在自己的身上就是事故。我有个朋友最近打算出国旅行，出发前她问了我一个问题:“你说我要不要买个意外险啊，哪些算意外啊？我买哪家公司的意外险比较划算啊？”听到她的这些疑问，我突然意识到我该好好的写写意外险，如果你对这个主题感兴趣的话就接着看下去吧~
意外险是什么？
首先，我们来看一下百度百科对于意外险的界定。（如下图）
一般来说，意外险也叫做意外伤害保险，投保人向保险公司缴纳保费，若被保人发生保险合同中包含的意外事件时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金。意外险我认为是每个人都要人手一份的保单，几百块的保费能够换来百万的保额，杠杆比非常之高。
市面上琳琅满目的意外险有非常多种，不同的分类标准下产生了不同种类的意外险，我这里按照保障的范围可以将意外险分为：综合意外险和特定意外险。
1.综合意外险：是比较全面的意外险，一般包含意外身故保障、意外参加保障、意外医疗保障等，一般来说推荐每个人都拥有一款综合意外险。
2.特定意外险：就是在特定场景下的意外，比较的简单，只保障某种特定的场景。比如我们坐飞机的时候肯定会选择的航空意外险，能够提供航班的保障；比如交通意外险能够保障被保人搭乘飞机、汽车、轮船、公交车都能够有保障。
今天我主要想讲的就是受众面更广的综合意外险，我认为应该要人手一份的保险。
意外险理赔范围？哪些情况不理赔？
关于意外险的理赔范围到底是什么样的？到底哪些情况属于意外险的理赔范围，哪些情况不属于意外险的理赔范围....曾经有一个人私信问了一个问题“由于不想做饭而被饿死算意外吗？”这个无厘头的问题真的让人感觉哭笑不得，那么问题又来了“笑死算意外吗？”你是不也很想知道答案，我从意外伤害的四大要点入手来回答这些问题。
首先，意外伤害又四大要点：“外来的”、“突发的”、“非本意”、“非疾病”。意外事件必须同时满足四大要点，若不满足其中任何一种都不属于意外伤害。
1.“外来的”：是指受到的伤害是由被保险人自身之外的因素作用所致。比如烫伤、烧伤。
2.“突发的”：指意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。比如人被汽车突然撞到、被高空坠物砸伤。铅中毒等职业病虽是外来致害物质对人体的侵害，但是其伤害是逐步造成的，可以预防的，不属于意外伤害险的保障范围。
3.“非本意”：指非被保险人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所导致的。比如说那个提问“由于不想做饭而被饿死”就不满足非本意的一条，所以意外险不赔付。
4.“非疾病”：不是由于被保险人身体本身的因素或疾病造成的。比如骨质疏松导致的病理性骨折，就不在意外伤害保险保障范围内。再比如“笑死”应该属于疾病的因素，所以意外险也不会进行赔付。
接下来我会举例一些关于意外险常见的又比较有争议的情况，一般大家可能会认为属于意外，但是意外险一般是不会赔付的情况。
1.交通意外：如果你是属于酒后驾车、狂野地闯红灯、被吊销了驾照还敢大摇大摆开上公路……这些都是违法行为，在违法的情况下，即使是发生的车祸，保险公司也不会给予赔偿。
2.旅游期间发生的意外：旅游中可能会出现的争议在于“高原反应”“，很多人去西藏都会出现高原反应，如果因为严重的高原反应而住院了，综合意外险可是不会报销相关的医疗费用哦。因为高原反应的发生是可预见的，不符合“突发的”这一因素。但如果是在高原地区意外摔伤，各保险公司一般都会予以赔付。
3.猝死：关于猝死，真的是经常出现的话题了，经常有“某某90后深夜加班，不幸猝死”“某男子参加年会聚餐饮酒，几小时后猝死”……虽然猝死发生的时间出乎意料地短，但是它一般不在综合意外险的保障范围内。因为一般情况下的猝死，都是因为疾病导致的，但是市面上也有对猝死进行赔付的产品的，比如100万保额的小米综合意外险，若猝死能够赔付50万。
4.食物中毒：如果食物中度不是群体性事件（3人以上），保险公司可能不会赔付。也就是说，如果今天你们公司聚会，最后就你一个人食物中毒了，其他人都相安无事，保险公司也许会认为这是你的个人体质导致的，不属于意外伤害。
5.妊娠：一般情况下意外险产品的责任除外中都有妊娠情况责任除外的，如果有对于生产期间的保障要求的话，可以挑选专门针对女性的意外险产品或者加投母婴综合险。
6.中暑：若因为中暑导致的热射病产生的医药费或者身故，意外险也是不报销的，因为中暑属于内部的、疾病的因素，此时需要百万医疗险进行保障。
7.因病摔伤/致死：若个体因为生病比如脑血管突然爆了一根，而导致的摔伤或者摔死产生的医药费，保险公司也是不会进行赔偿的。
总的来说，意外险的赔偿要求还是稍微有一些复杂的，且意外险的免责条款也相对比较复杂，若希望理赔时比较轻松，还是建议考虑免责条款比较宽松的产品~
意外险和医疗险的区别？
意外险中确实包含意外医疗的部分，大部分的意外报销也都是意外医疗，就有人会问一个问题，那我买了意外险之后是不是医疗险的费用能够省下了？或者我买了医疗险还需要买意外险吗？我这里可以回答你：需要的。因为意外险和医疗险有很大的区别。
1.定义：医疗险是被保人发生保险合同中规定的门诊、住院、手术的情况下，保险公司按照保险合同的规定报销被保人的医疗费用；而意外险是指被保险人发生意外伤害时若身故或残疾赔付保险金，若保险合同中包含意外医疗时会报销医疗费。所有，两者的其实有很大的差异。
2.适用情况不同：医疗险是针对自身的疾病就医时费用的报销；而意外险是对意外事件造成被保人身故/残疾/就医的补偿。
3.投保目的不同：医疗险主要是为了被保人生病时能够得到更好的治疗；意外险时为了保障意外事件，并不仅仅时意外情况下的就医，还包括意外身故/残疾的补偿。
4.保费原理不同：医疗险的费用与年龄有较大的关系，一般年龄越大保费越高；意外险的费用一般与职业有较大关系。
5.赔付方式不同：医疗险属于报销型保险，只要是理赔范围内合理且必须的医疗费用，免赔额后都能够进行报销；意外险的报销若身故/残疾按照合同要求赔付保险金，若意外医疗就能够报销医疗费用。
总的来说，我认为意外险和医疗险是无法相互替代的，这两款保险都是属于杠杆比比较高的保险，保障也比较全面，一般来说建议都安排上 。
意外险哪家公司好？如何选择？
很多消费者都觉得意外险挺好的，保费这么便宜，保额这么高，都会想要给自己和家人购买一款意外险产品，但是也都会有一个疑问，市面上这么多意外险，应该挑选哪一种，今天主要就是跟大家来讲一讲，购买意外险的时候需要怎么选择。一般我们主要看下面4个部分。
1.保额：建议50万以上，因为购买10万的意外险对于意外身故或者全残的赔偿有些少，所以保额还是需要关注的，一般建议100万左右。
2.职业：意外险的要求其实不太多，但是对于职业是有要求的，高危职业一般都是不能购买意外险的。
3.年龄：意外险的年龄其实只有能够购买和不能购买两种，一般是18-65周岁可以购买。
4.疾病：含有猝死责任的意外险一般都需要健康告知，但是告知的条件不算特别的严苛，如果选择该类意外险对健康告知的部分也需要关注。
接下来我选择四款市面上比较火的意外险，分别来跟大家分析一下。这四款产品的基本形态（如下图）
下面，我依次分析下这四款产品。
1.安心意外险
易安保险的50万安心意外险，有个特别约定，不承担10米以上的高空坠落责任，就是说你要是从10米以上的地方落下来造成身故或者伤残，不赔；驾驶机动车单车事故，保额减半，这里特别解释一下，单车事故，不是指自行车，是指单辆车发生的事故，比如自己开车撞到了一棵树导致的翻车等等事故，就只赔一半。其他没什么，意外医疗和意外住院津贴都有，价格也还美丽，不在乎那条特别约定的朋友可以购买。
2.安心保意外险
安心保是一款比较普通的意外保险，不足是没有意外住院津贴，但是有一个其他保险都没有的保障，突发性疾病身故，这一点对于很多上班族和一些程序员来说是非常友好的，这就相当于是包含了猝死的责任，特别约定了被保险人的年收入不少于保险金额的10%，也就是买的50万保额，被保险人的年收入不能低于5万，如果低于5万会被拒赔，这一点大家要注意了。
3.小蜜蜂综合意外险
这款产品是曾经的性价比之王，短暂停售之后王者重新过来了，虽然保费从125涨成了158元，拥有50万的意外身故和伤残保额，社保内100%报销，社保外不报销，此外航空意外身故能够额外赔付50万，水运、轨道交通意外，可以额外赔付30万。此外却笑了对家庭主妇保额的限制，家庭主妇可以购买啦。还有高空坠落从原先的不赔付升级成赔付10万。这里还想说一点，3000元以下的理赔金额可以线上申请，理赔速度特别快。
4.全面无忧百万综合意外险
这款保险保险你一定见过，因为它在支付宝上面卖过，这款保险和它的名字一样，保额可以达到100万，如果追求保额的这款是不错的选择。这款保险还有一个特点就是意外医疗中可以报销自费药。大多数短期意外险都是不报销的。值得注意的是，乘坐出租车、网约车等营运车发生意外可以双倍赔付，但是乘坐和驾乘是有本质区别的，乘坐是指以乘客身份乘坐司机车和营运车，所以这款意外险对网约车司机、私家车主等只赔一般保额，没有双倍赔。
总的来说，市面上意外险的产品非常多，主要是保额需要买的高一点，具体选择时可以根据自己的需要选择适合自己的产品。
写在最后的话：我们不知道明天和意外哪个先到来，但我们能够为明天做好准备。所有，首先把意外险安排起来吧。希望我们在保险这条路上互不辜负。
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