因為有個背鍋俠阿！

給你經辦貸款的客戶經理給你害死了。你要知道，你在銀行貸款15萬給他的提成可能不到150快錢。而他需要為你的逾期負責，有可能罰款，有可能停止進件，有可能被辭退。而他也許還需要贍養1個老婆、2個孩子、4個老人。那你說說如果他沒有了工作，你養他嗎？

你說說你為了15萬的貸款見忘恩負義，又拖累了別人。是不是這個世界上最壞的人？

而你，銀行客戶經理苦口婆心告訴你不還錢可能會被起訴，可能會成為失信被執行人。你卻無動於衷，完全把別人說的話當作一個屁，臭一陣就煙消雲散。

萬一成了失信被執行人

當你成為失信被執行人，你無法坐飛機，無法坐高鐵，孩子考了個清華北大卻無法去，無法再辦信用卡，貸款。這個時候，你想起來，你為了15萬的貸款失去了這麼多。還是乖乖還錢了，當初那個客戶經理的屁真香。

當你被銀行起訴，被判刑。鋃鐺入獄之際，幡然醒悟，在法庭上激動大喊，讓家人趕緊把藏起來的錢還給銀行。曾經那些不還錢的骨氣，面對客戶經理的霸氣，面對執行人員的狂氣。如今，看起來還是自己最傻氣。

我朋友就在銀行上班，偶爾會陪她去催收。見過幾百萬沒辦法解決的，也見過為了幾千塊發愁的。但是終究這些人不管什麼原因，都收到了應有的懲罰。每個人都有自己的難處，但是按照法律上來講，只要你貸款了，就有義務進行還款。

不管是為了自己，還是為了他人。及時還款。不要害人害己。

一入支付深似海

銀行還是有些辦法或者步驟的，但是借款人一般會得不償失。

1、還息日如果沒有歸還利息，客戶經理會打電話提醒。

2、過幾天要是還沒有還利息，客戶經理可能會再次打電話詢問原因，很有可能要求面見。

3、再過幾天如果還沒有還利息，客戶經理會上門催收，並考慮可能還息還本的一些措施，督催還息。

當然如果這家銀行本來有好多不良的話，或者事比較多的話，可能借款人這進度慢點。

4、本筆貸款被計入徵信記錄的貸款逾期中，從此借款人將難以辦理貸款及信用卡（除非還息）。

5、到1個月的時候，如果還不還息，這筆貸款會被貸款風險部門記入關注。

6、此時不只客戶經理、主任（業務科長）甚至行長或者上級行相關部門員工都會過來催收，瞭解業務情況。勸說通過處理抵押物或者變賣物品還債，起碼還息，本來嘛借了這麼多錢還息還是可以的。

7、如果激進點的銀行，可能採取住在借款人家裡，整天找借款人談心等各種方式催收。

8、如果仍然不奏效的話，客戶經理會不得不上報行內風險、法律部門，並寄發律師函，開展訟訴。

9、在第3個月左右，該筆業務會被計入不良（消除至少需要5年）。

10、仍然不還，開庭，借款人敗訴，被要求還款。

11、相關銀行賬戶，以及銀行知道的一些賬戶會被查封（訴前也有可能被臨時凍結）。

12、可以上訴，但一般來說仍然會敗訴。

13、無錢還，被列入被執行人。可能有些家庭財產被強制執行。

14、執行期間仍未找到錢還，被列入失信被執行人，無法乘坐飛機高鐵，子女升學就業收到諸多限制以及很多其他限制。

15、該筆貸款被核銷。但是銀行仍有追索權，借款人仍然可以被追索。借款人客戶經理會被扣很多績效，甚至影響幾年的績效，以至於影響晉升。

16、如果借款人是自己的名義貸款涉及刑責的幾率不大。如果假借他人名義貸款，套取銀行信用可能會被判幾年，也是有可能的。

總體來說，被計入徵信、列入失信被執行人，以後無法貸款辦信用卡，影響聲譽，影響子女。15萬對一般人來說，可能4、5年甚至更短時間就賺出來了，甚至可以說一個人一年半載的工資（一線城市時間更短），不算大錢。貸款不還，這樣拖累家庭，連累子女，得不償失。

落墨財經觀察

天底下沒有免費的午餐，逾期不還，達到一定期數，正常催收不管用的話，銀行一定會起訴的。

銀行對這類事情有一套完整的處理流程，起訴前，可以做訴前保全；起訴後，可以做訴訟保全；判決後，可以申請強制執行。

如果到強制執行時，借款人是要上失信、限制高消費，執行程序中法院可以司法拘留。

當你成為失信被執行人後，將無法坐飛機、無法坐高鐵、影響孩子教育、無法再辦信用卡、無法辦貸款等等。

借的錢是要還的，人生的路很長，一般人不會因為幾十萬，去影響自己以及孩子的正常生活，那樣的話不僅得不償失，還會竹籃打水一場空。

王勝雷律師

恭喜你，賴是賴不掉的。如果你爸不還利息還可以賴，可是你每年還利息就是承認了借款的事實。在法律上是會認定有訴訟時效的。對這種事，沒辦法了，想辦法還錢吧。金融機構可以隨時起訴，抓人是很正常的，土地和財產是不會收回，但會把你爸關著，讓你們去外面找錢還。

柚子愛唱歌

農村信用社考試經濟、金融專業考試金融基礎知識一、消費信貸基礎知識 (一)消費信貸概念消費信貸也稱信用消費，就是指商業銀行或農村信用社對消費者個人發放的用於購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發達。比如在美國，居民1／3的消費都是通過貸款來實現的，截至1992年，其未償還的貸款餘額佔全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發展消費信貸是一件利國利民的大好事。從我國目前的情況來看，發展消費信貸也是完全可行的： 1．消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發展創造了前提條件。傳統觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經濟的逐步發展，這種觀念正受到巨大的衝擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業還是個人，都應該利用一切可以利用的資金。正是由於我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發展打下了堅實的基礎。 2．隨著金融改革的深化，商業銀行越來越傾向於開展消費信貸業務。1999年3月，中國人民銀行頒發了《關於開展個人消費信貸指導意見》。此措施一出臺，便引起各大商業銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風險較大。為了規避金融風險，優化信貸結構，各商業銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯繫，有利於爭取到更多的存款。正是基於以上的考慮，各商業銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設銀行1998年末的住房貸款餘額已達450億元；中國工商銀行的這一數字更高，達到829億元。由於商業銀行的積極參與，可以預料，消費信貸的發展具有良好的前景。 3．從我國的市場態勢看，發展消費信貸也是可行的，許多經濟學家預測，消費信貸在未來5～10年裡將獲得很大的發展。西方國家的消費信貸佔銀行業務的20％，而我國這個數字還不到1％，這說明，我國消費信貸的發展潛力巨大。我國居民有7萬億元的儲蓄存款餘額，還有大量的股票、債券等金融資產，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經濟實力。我國的農村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農機具的消費信貸業務，肯定會受到廣大農民的歡迎,而一旦9億農民的信貸熱情爆發，將會帶來無限的商機。、不難看出，消費信貸在我國已具備了發展的大好條件。只要合理引導、加強監管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。 (二)消費信貸有哪些種類消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅遊教育等，根據貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類： 1．住房抵押貸款住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款後，由銀行代其支付餘額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔保是其新購房屋的房產權。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某隻有5萬元。於是，他就可以向銀行申請5萬元的貸款，期限5年。買到房子後，房子的房產證由銀行保存，作為張某貸款的擔保。然後，張某每年償還銀行1萬元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設計的，銀行為貸款人設計好利率，然後，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。 2．分期付款分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用於購買耐用消費品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然後逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。張某申請到貸款後，購得汽車，然後張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那麼，汽車銷售商將負償還責任。間接貸款和直接借款的主要區別就是間接貸款的擔保人是汽車銷售商。 3．一次性償還貸款當個人的借款需要是暫時的，並且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10萬元。然後，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時間後，舊房出售，張某得款10萬元，用於償還銀行貸款。在這筆貸款業務中，張某以舊房的產權做擔保。 4．反抵押貸款這是針對老年人設計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子後，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫療費、生活費等。在這種情況下，將產生人不敷出的情況。於是，老人可向銀行申請貸款。銀行則一般每月發給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世後，銀行可拍賣他們的房產，用以償還貸款。我國自從開展消費信貸業務以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質押貸款的基礎上，又陸續推出了國家助學貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅遊貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業用房貸款等。 (三)銀行、信用社為什麼要發放消費貸款消費貸款是銀行或農村信用社為調節消費的需要，促進生產發展，加速資金週轉，從而擴大銀行或農村信用社信貸服務領域而發放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。 1．銀行或農村信用社發放消費貸款首先在於其可以調節消費需求。在人們的消費過程中，往往會出現這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現差異。銀行或農村信用社通過消費貸款的形式進行臨時調節，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。 2．能夠促進生產和消費，加速資金週轉。在社會再生產過程中，始終存在著產銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發放消費貸款，可促進某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現銷售，這不僅有利於滿足消費者的慾望，也有利於企業繼續組織生產，加速資金週轉。 3．銀行或農村信用社通過辦理消費貸款，擴大了銀行信用領域更好地發揮銀行信貸作用，有利於正確引導商業信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業和單位私借公款的不正之風。 (四)消費信貸方式的設計目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、傢俱等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅遊可以申請旅遊貸款，出國留學可以申請教育貸款，等等。除了這些專款專用的貸款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設一年期利率是5．325％，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3．7％左右，和存款利息大體相當。另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質押貸款。按照以前的規定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質押品(存單)面額的80％，這些規定顯然已經不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質押貸款的有關事項進行了調整：一是取消了10萬元的上限，小額質押貸款摘掉了“小額”的帽子；二是貸款比例由80％提高到90％，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質押貸款的放款權由原來該行的支行放開到各儲蓄網點，客戶可以就近辦理個人貸款業務；二是在雙休日和節假日照常接受該項業務的申請。還有許多其他個人貸款方式，現做簡單介紹： 1．保單抵押貸款人壽保險保單由於繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當保費交納到一定時間後，就會積累一定數量的現金價值，投保人可以利用保單的現金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔保，可以現金或轉賬方式交付。貸款到期後，還可提供相應的續借服務。 2．信用卡透支貸款目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準貸記卡，允許進行消費或取現金的透支。根據消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支餘額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3％；個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支餘額不得超過5萬元。 3．憑證式國債質押貸款居民可持1999年起財政部發行的尚未到期的憑證式國債，向認購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質押品面額的90％，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執行，並實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息；逾期一個月以上，銀行有權處置質押的憑證式國債，抵償貸款本息。 4．典當貸款典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構貸款的延伸和補充。儘管其費率要高於銀行同期貸款利率，但對於急需籌資的人來說，這不失為一種乾脆利落的融資方式。典當物品的範圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現時市場零售價的50％～80％估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續當手續。總之，面對21世紀知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉變觀念，倡導信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養善於利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發生所有權變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。二、金融機構體系的概念和構成一國金融機構的組成及其相互聯繫的整體叫做金融機構體系。市場經濟國家的金融機構體系大多數是以中央銀行為核心，商業銀行為主體，以非銀行金融機構為重要組成部分。在建立市場經濟的進程中，我國形成了以中國人民銀行（中央銀行）為核心，商業銀行為主體，證券、保險、信託等非銀行金融機構並存和分工協作的金融機構體系。金融機構體系包括銀行類金融機構和非銀行金融機構兩大類。一般來說，銀行類金融機構居支配地位。銀行可分為商業銀行、中央銀行、專業銀行三種類型。三種銀行構成現代銀行制度。商業銀行辦理各種存款、放款和匯兌業務，是金融機構體系的主體。中央銀行是在商業銀行的基礎上發展形成的，是一國的金融管理機構，有“發行銀行”、“國家的銀行”、“銀行的銀行”之稱。專業銀行是集中經營特定業務並提供專門金融服務的銀行，包括投資銀行、不動產抵押銀行、開發銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等，專業銀行的特點是專業化較強、業務範圍較窄。非銀行金融機構是整個金融機構體系的重要組成部分，其發展程度通常作為衡量一國金融體系是否成熟的重要標誌。非銀行金融機構以某種特定方式吸收資金和運用其資金，並從中獲取利潤。非銀行金融機構包括證券公司、保險公司、信託公司、租賃公司、消費信用機構和財務公司等。金融體系的結構是在不斷變化的。長期以來，在大多數國家的金融機構體系中，商業銀行與非銀行金融機構之間有業務分工，如美、英等國20世紀30年代後採用分業經營模式，就是以長短期信貸業務分離，一般銀行業務與信託業務、證券業務分離為特點。20世紀80年代以來，金融機構的分業經營模式逐漸被打破，業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，綜合性經營與多元化發展的趨勢日益明顯。三、銀行類金融機構與非銀行金融機構的比較銀行類金融機構和非銀行金融機構共同構成一國的金融機構體系，其中銀行類金融機構佔支配地位。 1.銀行類金融機構與非銀行金融機構的共同點銀行類金融機構與非銀行金融機構的共性表現在兩者都是通過某種特定途徑吸收資金，又以某種特定方式運用資金的金融企業，它們都以盈利為經營目的，且通過辦理貨幣資金業務在經濟運行中發揮著融通資金的作用。 2.銀行類金融機構和非銀行金融機構的區別兩者的區別主要表現在：（1）籌集資金的途徑不同。銀行類金融機構通過吸收存款來籌集資金，而非銀行金融機構則以非存款方式籌集資金。（2）開辦的業務不同。銀行類金融機構的主要業務是存款和貸款，而非銀行金融機構的業務方式則呈現出多樣化、專業化的特點，如證券公司主要從事股票、債券和期貨投資業務，保險公司主要從事保險業務，信託公司從事信託業務，租賃公司則主要從事租賃業務。（3）在金融交易中的角色不同。銀行在其業務中，既是債務人，又是債權人，而非銀行金融機構的交易角色則比較複雜，如保險公司主要是充當保險人，證券公司則多作為代理人和經紀人，信託公司則主要充當受託人。銀行類金融機構和非銀行金融機構都是一個經濟體的金融機構體系的重要組成部分，它們共同為社會提供全面和完善的金融服務。銀行類金融機構在整個金融機構體系中居主導地位，而非銀行金融機構的存在則豐富了金融業務，充分滿足現代經濟對金融的多樣化需要。總之，銀行類金融機構運行是否良好關乎金融機構體系的穩定與否，非銀行金融機構的繁榮與否是一國金融機構體系發展程度的重要標誌。

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關鍵字: 正常銀行怎麼辦