近兩年來，重疾險市場推陳出新，更新換代非常快，保障越來越全，保費還越來越便宜。翻出兩年前的重疾險產品，絕大多數都沒法和現在的產品比了。

如今的重疾險，輕症和輕症豁免已然成為了標配，有的產品還加上了中症保障。

重疾多次賠付的產品，也有不少是按照不分組或癌症單獨一組設置。

賠付率最高的惡性腫瘤也有多次賠付的保障了。

選擇靈活性上，消費型、非消費型、返還型、定期、終身，很多產品可以根據需要自由選擇。

這樣的保障，你認為已經達到極致了嗎？並沒有！今天要說的這款復星聯合星康源重疾險，我剛看到它的保障內容後，我也驚呆了！

先放上這款重疾的保障構成，然後我們來細細說下它的亮點。

一、3大高發重疾均可選多次賠付

我們直接先說它最大的亮點：惡性腫瘤、心腦血管疾病都可以選擇多次賠付！

這是什麼概念呢？

惡性腫瘤自不用多說，各大保險公司理賠年報中都可以看到，惡性腫瘤是賠付率最高的重疾。而緊排其後的就是急性心肌梗塞和腦中風後遺症了。

惡性腫瘤多次賠付的重疾險，現在逐漸開始多了出來，第二次賠付的間隔期通常設為3年或5年，和首次罹患的惡性腫瘤相比，新增、復發、轉移或持續的惡性腫瘤，均能得到第二次賠付。

不過，3大高發重疾同時都可以多次賠付，到目前還沒有出現過。復星聯合星康源的出現，算是打破了常規，讓惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風後遺症同時都有了多次賠付的權利。

隨著醫療技術的進步，惡性腫瘤3年、 5年生存率逐漸提升，2003年-2015年間中國的癌症患者年齡標準化5年相對生存率從30.9%增至40.5%。

這個結論從英國權威雜誌《柳葉刀》上可見一斑，從2003年到2015年間，中國17個癌症登記處的癌症患者生存率逐步提升，部分癌症的治療取得突破性的進展。

除了惡性腫瘤之外，急性心肌梗死和腦中風的生存率也大大提高了。比如20年前，心肌梗死的存活率，剛剛過百分之五十，而目前存活率已經達到85%以上；1950年每100位中風患者中有11位能存活，現在存活率卻達到了70%。

重疾險中賠付最高的三種疾病，當下的生存率都顯著提升，二次賠付的價值也就凸顯出來了。星康源可以同時選擇惡性腫瘤3次賠付、急性心梗2次賠付以及腦中風後遺症2次賠付，間隔期都是三年；也可以根據自己的需求只選擇其中某項或某兩項保障多次賠付。

二、惡性腫瘤單獨一組

星康源包含有108種重疾，共分為6組，且惡性腫瘤是單獨列在一組的，間隔期180天，第2-6次重疾賠付每次遞增10%，保單前十年罹患重疾額外給付重大疾病保險金35%。

之前浮生君就說過，惡性腫瘤單獨一組的設置，可以提高第二次重疾理賠的概率。

而保單前10年賠付135%保額，相當於增加了一份十年期35%保額的重疾險，在家庭責任最重的時期增加了相應的保障。

三、中症、輕症病種設置有誠意

星康源有25種中症不分組，兩次賠付無間隔期，每次賠付50%基本保額；40種輕症不分組，五次賠付無間隔期，首次賠付30%基本保額，第2-5次每次5%遞增。

25種中症病種中，有10種對應25種高發重疾，其中急性心梗和腦中風後遺症就有對應的中症。此外，像一肢缺失、單眼失明、單耳失聰、角膜移植等其他重疾中常見的輕症疾病，星康源將其納入了中症之中，提高了賠付比例。

在13種高發輕症中，星康源包含了12種，唯一沒有包含的微創冠狀動脈搭橋術，是因為有創傷更小、風險更低、現代醫學採用更多的冠狀動脈介入術在保障病種之內。

高發輕症病種多也就意味著，輕症獲賠以及令輕症豁免保費生效的可能性自然而然地增加了。

四、極早期惡性腫瘤可多次賠付

星康源合同約定，極早期惡性腫瘤（最常見的是原位癌）最多可以賠付3次，第二、三次可賠付45%基本保額，每次賠付之間沒有間隔期。

不過需要注意的是，第2次、第3次確診的極早期惡性腫瘤所位於的器官必須與初次確診時所位於的器官不同，如果該器官由左右兩部分構成，則左右兩部分視作同一器官。

五、可附加特藥保障

星康源可選擇附加藥神一號特藥保障，保額100萬，對於治療惡性腫瘤的靶向藥物可以予以直付，可到店自取或送藥上門。

這些靶向藥物有醫保目錄內的，也有醫保目錄外的，目前共包含了42種靶向藥物，涵蓋了肺癌、肝癌、胃癌、腎癌、白血病、結直腸癌、前列腺癌、卵巢癌、乳腺癌、淋巴瘤、骨髓瘤、鼻咽癌、頭頸癌、黑色素瘤、軟組織肉瘤、胃腸道間質瘤、胰腺神經內分泌瘤等

17種癌症，詳細清單詳見下表：

靶向藥物治療癌症效果好，副作用小，但是價格十分昂貴，這項特藥保障可以極大緩解惡性腫瘤的經濟壓力，而且其附加保費很便宜，75歲前都沒有超過600元，並承諾理賠後特藥責任仍可續保1年，建議投保時附加上。

六、投保人豁免保障全面，靈活性高

星康源是可以選擇附加投保人豁免的，而且豁免功能全面，包括了重疾、中症、輕症、身故、全殘和疾病終末期豁免保費。

應該說，這個投保人豁免條款非常全面，沒有缺漏。

七、等待期中症或輕症，保障不中斷

我們都知道，重疾險都有一個等待期，一般是90天或者180天，甚至有少部分長達1年。

等待期的設置是為了防止帶病投保的道德風險。

如果在等待期內由於非意外的原因發生保險事故，保險公司是不承擔保險責任的。

但是星康源合同約定，在等待期內被保人罹患輕症或中症，保障繼續有效不終止，只是這個輕症或中症不賠付，同時豁免保費不生效

。

這個約定非常人性化，市面上絕大多數產品，一旦被保人在等待期內罹患輕症或中症，不光無法得到理賠，還會導致未來無法再購買其他健康險產品！星康源免去了這個隱憂。

八、保費水平

這是星康源唯一的劣勢了，因為它對標的是線下銷售產品，和某些價格做到極致的線上產品相比，星康源的保費不算便宜。

但是考慮到其強大的保障責任，它的保費仍然在合理區間，我們來看看。

以30歲男性為例，如果選擇主險基礎責任+惡性腫瘤多次賠付，保費是純主險責任的1.17倍；如果選擇主險基礎責任+心腦血管二次賠付，保費是純主險責任的1.09倍；如果選擇主險基礎責任+惡性腫瘤多次賠付+心腦血管二次賠付，保費是純主險責任的1.26倍。

接下來，我們再挑3個有可比較性的重疾險進行橫向對比：

1. 天安健康源2019增強版：有惡性腫瘤二次賠付；
2. 長城人壽吉康人生：有急性心梗、腦中風後遺症二次賠付；
3. 信泰百萬守護：有惡性腫瘤三次賠付。

從保費對比來看，星康源最具優勢的是主險基礎保障+心腦血管二次賠付保障，明顯低於長城人壽吉康人生，而且吉康人生的心腦二次賠付必須首次罹患重疾是急性心梗或腦中風後遺症，且間隔期要求5年，難度較高。

和另一款在心臟疾病有特色保障的網銷產品海保人壽芯愛重疾相比，星康源的費率也毫不遜色，30歲女性選擇20年繳費還要便宜1.3%，而芯愛不包括腦中風後遺症的二次賠付。

純粹的主險基礎保障，以及附加惡性腫瘤多次賠付保障，星康源的保費就顯得不那麼美好了，比健康源2019增強版和百萬守護都要貴，不過星康源的惡性腫瘤多次賠付保障範圍包括新發、復發、復發、轉移等各種情況，間隔期是3年，而健康源2019增強版和百萬守護僅保障惡性腫瘤新發或復發，條件較為苛刻。

但是和嘉多保等同樣保障惡性腫瘤新發、復發、復發、轉移二次賠付的網銷產品相比，星康源就處於劣勢了，所以浮生君也不建議單獨購買主險基礎保障，和僅僅附加惡性腫瘤多次賠付保障。

星康源的全責任保障，其各年齡段保費僅僅比含惡性腫瘤多次賠付貴1%-9%，浮生君認為還是很具有優勢的。

結合保障和保費水平來看，浮生君比較推薦選擇主險基礎保障+心腦血管二次賠付保障，以及全責任保障。

這裡額外再說一句，投保星康源的被保險人，保額20萬以上即可免費加入復星聯合"健康星"會員俱樂部，也就是綠通服務，我就不詳細說明了，看下面這張圖就清楚了。

綜合以上幾大特點來看，星康源的保障簡直無敵，有心腦血管多次賠付需求的可以重點考慮。