張興雨

我做過房貸客戶經理，我除了幫客戶準備房貸材料以外，還有一個工作就是監測名下的房貸客戶是否按時還款。下面我來分享下關於客戶沒有還房貸的一些細節：

一、提醒客戶還款

我所在的銀行一般會在還款日前兩天給客戶發送提醒還款的短信。當然，這個行為不是必須的，比如建行、公積金從來不發提醒還款的短信，只有扣款成功的短信。

我所在的銀行信貸系統有一個功能就是可以隨時查詢客戶還款賬戶內的錢是否足夠。我做客戶經理時，基本每月還款日前一天都會查看金額，對於沒有存夠的就打電話通知客戶。

二、未還款三天內

銀行的還款日是每月固定的某一日，逾期不還一般會有三天左右的寬限期。可這也不是必須的，很多銀行只要一天不還錢就直接上徵信。

基本上第二天不還，客戶經理就應該知道了。對於管理比較嚴格的銀行來說，銀行會要求客戶經理或者客服中心給客戶發送提醒還款短信。

三、罰息複利的計算

不管有沒有寬限期，也不管客戶經理是否提醒客戶還款。只要客戶沒有按時間歸還貸款，那麼銀行就開始計算罰息複利了。有些銀行稱之為滯納金，手續費亂七八糟的，反正要對客戶收取逾期還款的費用。

罰息是對未還的本金部分收取，複利是對未還的利息來收取，一般利率均為正常利率的1.5倍。舉例來說：

房貸月還款金額10000元，本金8000元，利息2000元，貸款利率為6%，逾期兩天把錢還上了，那麼應該收取的罰息複利為：

• 罰息為8000*6%*1.5*2/360=4元，
• 複利為2000*6%*1.5*2/360=1元。

題主逾期幾天，就按這樣的公式進行計算可以了。

四、逾期一個月未還

如果題主一個月沒有存錢，既沒有收到短信，也沒有接到客戶經理的電話，那逾期天數大概率沒有超一個月。超過一個月的逾期對客戶經理以及支行的影響已經挺大了。

可以放心的是，給客戶上逾期徵信，收取罰息複利就是這一階段最壞的處罰。所謂的起訴、收房子等，都是在逾期90天以上，而且借款人確定沒有還款意願和能力的情況下才會進行的。

總結：

題主可能逾期一個月都不到，不用擔心會有太嚴重的處罰，而且對於徵信來說，逾期一個月以內，只要還上，對於題主影響都不大。不過不能經常逾期，次數多了也不好。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

作為一個在信貸行業工作5年的專業信貸員來回答這個問題

第一，房貸逾期，也是看逾期幾天，也就是說晚幾天還上的。據我所知，銀行都有一個緩衝期的，一般銀行都是3天，也就是說3天內還上扣款成功，就不算逾期。個別銀行除外，如工商銀行，只要扣款日當天18點是最後一次扣款不成功，哪怕18點01你存上，就算逾期，工行沒有任何緩衝期，還是很嚴的。再比如建行，建行就比較人性化了，我這當地，建行很多房貸扣款日都是21號，只要你再次月1號前存上，扣款成功，就不算逾期。建行還是很人性化的。所有提醒大家以後房貸選銀行，能選別的銀行最好不選工行。其實所有銀行房貸利息都是相差不大。

第二，如果逾期了，上徵信這是肯定的。根據我個人經驗，逾期3-5天還上扣款成功，趕緊給銀行打電話說明情況，以後不會再逾期，反正就是給銀行說好話，不要讓他把逾期記錄上傳央行徵信系統。很多銀行都是可以行的通的。

第三，逾期後徵信上對個人有啥影響

1，短期逾期(當月還上），影響忽略不計。

2，多次逾期，對以後再貸款，辦信用卡，都有影響，很可能導致批不下來。

3，長期持續逾期(連續幾個月一直不還），銀行會通過法院強制執行收房，對個人徵信會呆賬，會限制高消費，高鐵，機票，都無法購買，以後可能還會影響孩子上學，當兵。

以上是個人觀點，希望能幫助到你。

豫見信陽Vlog

那將是一次非常讓人生氣和懊悔的事情，也會對於未來有著一定的影響。德先生有過一次這樣慘痛經歷。

在2004年時，因為買的是新房，房產商指定一家農商行做按揭貸款，辦了一張儲蓄卡，定期往裡多打錢，讓他慢慢扣幾個月。結果有一個月，錢被扣光了，但我沒及時存錢，過了快一個月想起來，主動打電話讓銀行一查，欠款逾期。非常惱火，後來拉了個人徵信報告，一看有記錄。痛罵銀行信貸人員，為什麼沒有扣到時不發短信或者電話提醒！後來在還清後，再也沒同此家銀行打過任何交道。

房貸款一般長達10年到30年，累計還款要達到120~360次，難免會有發生錯誤的時候，其實這就是真正考驗銀行服務水平，真正看這家銀行是不是為客戶著想的銀行。為什麼呢？

1.一般房屋按揭貸款，銀行是定時在還款日左右一兩天定時系統扣款，如第1次沒扣成功，那會隔一天再扣一次。如果兩次都未成功，那就不再扣了，定義為貸款逾期。這個貸款逾期記錄一定會自動送至人行徵信中心的，所以會在個人徵信報告中看到。

2.現在很多銀行服務都改善的很好了，一般稍微規模大一點的銀行，都會有一些定期提醒服務。一般會用短信進行溫馨提示通知，例如在還款日前三天會發一個“扣款提示短信”，提醒借款人注意賬戶餘額，這幾天要扣款了。這種信息都是系統自動發送，在第1次沒有扣到之後，系統會自動激發第2條短信信息，就是“扣款未成功，提示儘快存款，防止影響個人徵信記錄”。

3.銀行系統其實每天都跟人行徵信系統進行信息交互，所以當系統兩次都未扣款成功，當晚就會將逾期信息送至人行徵信。如果客戶服務比較好的銀行，會在隨後幾天，有貸後部門人員打電話，或者短信提醒借款人出現了此類事件，提示儘快處理。當然德先生碰到的就是一個服務非常爛的銀行，這種銀行是不值得客戶信賴的銀行，因為他不站在客戶的角度去為客戶排憂解難，而只是冷冰冰的執行了他的規定。

4.如果出現房貸短期逾期，並及時歸還欠款。那麼此類短期逾期不會超過一個月，金額不會特別特別大。對於借款人正常的信貸信用不會造成太大影響，最少不會影響信用卡的申請和發放。但是否影響其他種類貸款的申請，那就看各個銀行具體規定。一般來說，越大規模的銀行，越可能會被影響，越小規模的銀行可能越不在乎。當然，過了5年，這筆逾期記錄，哪家機構都查不到了，也就是說不會再影響之後的信貸服務往來。

總結一下：房貸一旦預期一定會被送入人行徵信。如果銀行沒有還款提示或之後的未扣到款提示，那這家銀行實在是不值得長期交往。

勻楓財技大兜底

像我們這些借房貸的窮人，一般都是在還貸的最後期限才還款，所以就難免出現一個問題，逾期。

場景往往是這樣的：你在公司裡拼命幹活，一陣操作猛如虎，下了班疲憊萬分，不知道今夕何夕。有一天躺在床上，突然發現，忘記存錢進卡里還房貸了！

這種事情，我發生過幾次。後來我發現，一般的商業銀行會有一個默認的容忍期限，通常為1-3天。只要你在這個容忍期限裡面及時還款，銀行不會將你的逾期信息上報。畢竟這也不是什麼好事，銀行也不希望他的客戶都是垃圾級的，說出去也不好聽。

退一步講，即使你超過了幾天才還款，只要這種逾期不是頻繁發生，一年偶爾出現一兩次，就不會被認為是嚴重的問題，對個人信用影響有限。這也合乎情理，你也不要過度擔憂。

我們要避免的是長時間逾期，以及頻繁出現逾期。那樣對個人信用影響就大了。要做到這一點，首先是要努力賺錢，有錢隨時都可以還款。其次是可以考慮在相關卡片之間建立定期轉賬或者資金收集的關係，保證還款卡的資金可以得到及時補充。

沉默的投資者

不用擔心，就算你忘記了，銀行也不會忘記，能夠一個月不還款的，基本都是主觀上的不願意還款或者無能力還款，而不是單純的忘記了。

銀行逾期的處理方式

對於房貸，一般在貸款到期前3天，銀行就會通過短信告知你，本期應該歸還的款項、到期日，進行一次提示；如果你在到期當天，未如約及時歸還欠款，那麼銀行會再發一次短信告知。如果你仍然未歸還，在逾期的三天之內，一般銀行的工作人員會電話聯繫你，進行人工催收。

逾期會怎麼樣？

如果說短信未注意看，電話也錯過了？那麼逾期一個月的影響大不？目前而言，逾期一個月，影響並不大，造成的影響主要有兩點：一是逾期的金額銀行會加收罰息，罰息的利率一般是原利率上浮50%；二是個人徵信報告上會體現有一條不良記錄。

對於不良記錄，只要你最近兩年內，沒有出現累六連三（累積逾期6次或者連續逾期3次），那麼一般不會影響你在銀行的借貸，且自你結清不良貸款的起，5年後該筆不良記錄會自動覆蓋掉，所以偶爾一次意外的逾期，對於個人的影響並不大。

總結

個人建議如果害怕忘記還款日，可以在家裡的床頭或者辦公室的桌上自己寫個大字帖，如果有天貓精靈或者小愛同學的，可以讓小助手在每個月的還款日提醒你還款，現在的智能語音音箱都非常智能可以跨月度提醒，當然其實如果不是很粗心，一般銀行的短信提醒已經足夠了，再者偶爾逾期一次，影響並不大，所以也不用過於擔心。

鯉行者

之前我也有一筆房貸，賬戶餘額不足，銀行雖然發了催款信息，但當時沒留意，直到晚上才發現，此時轉賬已經來不及了！第二天一上班，就趕緊聯繫銀行，提醒銀行扣款，直到受到扣款成功的短信，才放下心來！

一般來說，據我所知，辦理房貸後，有這麼幾點要注意的地方：

1、銀行系統會進行兩次批量扣款操作（節假日、週末也一樣）。雖然，各家銀行默認的扣款時間不一樣，不過通常早、晚會各操作一次。

• 如果，當天賬戶餘額不足，導致第一次扣款失敗，大部分銀行都會第一時間給客戶發送提醒。此時，只需確保銀行第二次扣款前，賬戶有足夠的餘額，就不會產生的影響！

• 如果，第二次扣款也失敗，房貸就算是逾期了！
  

特別要注意：公積金貸款，一般只會發送扣款成功的短信。如果未收到扣款成功的信息，就要特別留意咯！

2、房貸有一定的“容時”期限的，但部分銀行除外（工行、農行）

通常情況下，只要在寬限期內（1~3天）還款，就不算實質性的逾期！此時，銀行系統只會記錄、但不上傳逾期信息，對個人徵信無任何影響！

不過，也不是所有的銀行都有“容時”的。特別是工行，從來沒有容時的概念。只要系統第二次扣款失敗，就算客戶逾期的，會罰息、也會形成個人信用汙點的！

如果房貸逾期了一個月，有哪些後果

其實，超過了寬限期，還未及時還款，後果就已經很嚴重咯，而且逾期時間越長，後果越嚴重！

• 首先，啥也不說，肯定會被上徵信！
  

• 其次，罰息、且複利計息，這一點也是逃不了的！
  

• 第三，逾期超過90天、且沒有合理的解釋，銀行可能會認為客戶喪失還款能力或惡意拖欠，被起訴、拍賣房產、成為老賴，都是有可能的！

總之，不管是什麼原因，導致的房貸逾期，第一時間聯繫銀行，及時足額還款（含罰息）。一般短期內影響都並不大，但千萬別再逾期了！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！

財經者思

大的壞的後果沒有，但影響確實有。而且忘記了一個月時間，是比較少的。

首先是銀行必定提醒。

一般銀行對房貸還款，都有緩衝期，有三天有的兩天，不一而足。但時間都是很短的，畢竟房貸是目前國內利潤最豐厚的貸款項目之一。

如果只是臨時忘記，那麼銀行會發短信催討。這個時間也是不一定，但很少有達到一個月才開始催繳還房貸。

當然也可能是，收到銀行催繳短信之時，因為正忙，又給忘記了，這個也是常有的事情。畢竟，房貸都是自動扣款，一般都是常用卡來繳款，很少有人天天想著房貸問題。

其次是，上徵信是必然的。

銀行催繳之後，又給忘記了，那麼小問題開始放大了。長達一個月的拖延，明顯就是逾期，這時候必然上銀行徵信。這個其實影響蠻大的。

因為上了銀行徵信，說明以前還款記錄不好，以後如果有貸款啊，辦理信用卡啊什麼的，就很難辦理。對於個人還是很不利的。

最後，一個月之後記起來了，那麼情況會有好轉一點。

畢竟只是忘記，那麼跟銀行充分溝通之後，並且之後都是及時還款，那麼銀行也是人在操作，也不是不近人情，也會給與一些便利。

房貸是每個月都要還的，所以在辦理房貸的時候，儘量使用常用卡，就是卡上不斷錢的那種，這樣不用天天去操心房貸問題，反正到時間了，銀行自動扣款，很方便。

如果不是常用卡，要經常轉賬進去，那麼偶爾忘記的時候，在受到銀行的催繳信息時候，儘量放下手中的事情，直接手機操作，把這個款給還了。花不了多少時間，可以規避很多麻煩。這個很重要。

波士財經

我的房貸都是銀行提前通知，而且綁定的是工資卡，一般不用刻意想著還款，但是，確實有一次銀行發信息，提示還款額不足，主要是當時工資發放不及時，所以趕緊把錢轉到銀行卡里，但是銀行並沒有立即扣款，第二天只好跑到銀行營業廳，讓營業員幫著把貸款還上了，並沒有產生任何影響。

如果你有一個月忘記還房貸，最好的辦法就是立即和銀行聯繫，一般說來銀行都有貸後管理，會提醒你是什麼時候還款，而且還款額度不足也會通知你的，如果收到這種通知，就要立即想辦法進行還款。

通常銀行對於過期還貸款都會有一個容時，也就是在容時期內還款不算違約。比如，我瞭解到，我的貸款行容時期限是3天，也去就是超過還款日3天之內不算違約。但是要注意，並不是所有的銀行都是這樣的，有的銀行沒有容時，有的只有1天。

如果你在容時期內也沒有還款，那就構成實質性違約，這樣對你就有一定的的影響了，首先，你欠的貸款會被銀行收取相應的罰息，其次銀行會把你的逾期信息上報央行徵信系統。這時候銀行會安排催收客戶經理和你聯繫，希望你儘快還款，收到信息後立即還款應該說影響還是有限的，因為罰息不高，徵信系統顯示也是短期逾期。

如果你逾期超過90天以上就很麻煩了，因為90天以上的逾期常被認為壞賬，這樣銀行有可能認為你是惡意欠貸或者喪失還款能力，有可能通過法律手段向你追索，而且你的徵信信息將有嚴重逾期的標識，有可能被列入失信被執行人名單，這將會造成限制乘坐飛機、高鐵等交通工具，還有其他的聯合懲戒措施。

所以，按時還貸款是一種信用表現，如果短期忘記可以儘快彌補，一般不會對個人造成影響，但是如果長期不還，對個人信用影響是非常大的。

互金直通車

房貸一般還款期都是10年以上，落實到每個月至少都是上百次還款，期間即使不缺錢都很難保證不逾期一次，也許很多人都有如此遭遇，但如果只有一個月忘記還款，對個人徵信影響是不大的，算是徵信汙點（花了），但尚未達到徵信不良標準。

對於個人徵信不良的標準，一般按照“連三累六”選擇認定，即連續3次（月）逾期或2年之內累計逾期6次，一定會進入不良徵信名單，通俗說的就是徵信黑戶。

徵信汙點有多大影響？幾乎沒有。大家知道，在我們申請信用卡或貸款時，銀行都會首先調查個人徵信，這是對個人金融需求的最低要求，他們通過人民銀行徵信系統查詢個人徵信，但一般只查最近2年徵信情況。假如只有一次逾期，屬於徵信汙點，一般都可以過，嚴格一點的最多讓開具“非惡意逾期”證明即可，這種證明其他銀行一般都可以據實開立，不復雜，本來借款人也是非惡意逾期。況且，有的銀行還有容時服務，即預期2-3天之內歸還的，視同正常還款，根本不上報人民銀行徵信中心，更沒有影響，並非有人說的那麼嚴重。

如何更好預防房貸逾期？一次兩次逾期不可怕，但逾期次數多了，超過6次以上的不僅上徵信不良名單，甚至放款銀行可能終止按揭，向法院提起訴訟，拍賣處理房產以歸還借款，這是最嚴重的後果。所以，以下幾點值得重視。

第一不要過度舉債，量入為出，一般情況下以個人工資的一半作為月供為宜，雙職工的不宜超過一個人的工資，以保證正常生活，按揭不斷供。

第二，最好將扣款日定為工資發放日之後幾天，以免影響月供。

第三，能多預存儘可能多存，比如每年的公積金退款完全可以不用，以保證月供。還可以將用於還款的借記卡開通手機銀行，隨時掌握餘額和月供變動等情況，因為有時利率上漲了，你並不知道，餘額不足仍然扣款不成功，同樣是逾期，那就遺憾了。

龍門山財經

房貸是個大事，不能小視。

如果有一個月忘記往銀行卡里打錢了，肯定就會造成按揭扣款不成功，直接的結果就是上徵信。這和信用卡未按期還款上徵信是一樣的，接入央行的徵信系統後，逾期後徵信就花了，以後再買房就辦不了貸款了，信用卡也辦不了了，需要五年後才能消除逾期記錄。

不過現在每家銀行的房貸都會發消息提配，一般在扣款日前三天，手機就會收到還款提醒，而且在扣款日也會有手機短信，如果扣款成功了，會有消息通知，如果扣款不成功，同樣會有扣款消息通知。只有注意一下短期就，一般不會記的。

如果出現了扣款失敗的通知，那麼當天把錢打進去，然後馬上聯繫銀行，銀行進行二次扣款成功，這是不會影響徵信的。

但是如果完全忘了，手機也沒用，就像自己完全不知道每月要還房貸一樣，然後第二個月又繼續逾期，那影響可能就大了，連續逾期，可能銀行會認為你已經沒有還款能力了，形成斷貸，會給你強制收房進行拍賣抵債，畢竟房代就是住房低押貸款。

所以對於每月還房貸這件事，真的不能當成小時看待，而要高度重視。比如我自己也有房貸，但是沒有出現過忘了的情況，因為我使用了支付寶的自動轉出到銀行卡還貸功能，我的房貸每個月是1號扣款，我設置了每個月的25號就將足夠的錢自動轉到銀行卡，這樣就不會擔心忘掉了。

關鍵字: 還款 銀行業 客戶