說說保障
1意外身故的保額按照最高的買，我同意樓上的觀點，是有保額限制，但是意外造成的殘疾是按照比例賠付的，所以我的觀點最好保額50萬。
2一定要附加意外醫療，最好擴展自費藥，注意免賠額，越少越好。
意外險的槓桿比最高，即便宜保額又高，但是這個險種，消費者的誤會也最容易產生。
誤入保險的保險人
俗話說愛子心切，爸媽都想給孩子最好的，但在配置保險這件事兒上，不少家長卻頻繁踩坑…
比如，把本該買給「頂樑柱」的壽險，買給了娃；
比如，買了個「一份保單啥都保」的，卻不知可能哪項都不咋地；
比如，花大價錢買了個「返還型」，實際上多交的5倍保費，都夠給二娃配齊保障的了……
今天，錢多多就想跟寶媽們聊聊，給娃買保險的正確思路，以及，最燒腦的重疾險該怎麼選。
01
給娃買保險，這些常識得知道
保險水很深，產品千千萬，給孩子備好這幾種就夠用👇
這些險種裡，重疾險是最複雜的。
它是長期險，一買就是幾十年，甚至一輩子。
而且它的保費，在總保費裡佔比最多，買虧了可能影響多年的保障，還浪費錢。
所以這些大多數人都會踩得「坑」，你得知道👇
說了這麼多，兒童重疾險到底要怎麼挑呢？
02
重疾險這麼挑，不吃虧
兒童重疾險的挑選邏輯是這樣的👇
保額要充足
買保險最關注的，就是能賠多少錢，也就是保額。
一來，孩子患病，除了高昂的治療花費，還有家長的誤工費。
倘若一方因照顧孩子，喪失經濟來源，物質生活必然受到影響。
二來，考慮未來幾十年的通貨膨脹，保額也要往高了買。
通常建議，至少50萬。
兒童重疾險很便宜，0歲孩子50萬保額的重疾險，保障30年，分20年繳費，每年也就500多塊。
覆蓋的兒童高發重疾，越多越好
給孩子買保險，重疾是80種還是100種，不重要。
重要的是看覆蓋多少種兒童高發的重疾。
主要指白血病、重症肌無力、重型再生障礙性貧血等，行業內通常以16種兒童高發重疾來考量。
高發重疾，覆蓋的種類越多，能賠到錢的概率越大。
有的產品可能有額外賠付，賠的錢會更多。
包含輕/中症，賠付比例高更好
輕症、中症，可以看作是重疾的前期，或者，是創傷比較小的治療方式。
包含輕、中症的重疾險，孩子不用等病很嚴重時才能得到賠償，相當於加大了獲賠的概率。
而且，一旦確診輕/中症，以後的保費就不用交了，卻可以繼續享受保障。
建議勾選上「投保人豁免」
投保人豁免是啥意思？
父母作為投保人，給孩子買保險，如果勾選了這一項，那未來父母患了重疾、輕症，或是意外去世，孩子的保險就不用再交錢了，保障依然有效。
投保人豁免，要求投保人也要符合健康告知的要求，而且需要額外加錢。
投保人年齡越大，加費越多。
03
手把手教你挑保險
我們評測了目前市面上非常火的兒童重疾險。
其中比較出色的是「晴天保保」和「媽咪保貝」。
還有兩款也有些小特點，值得說一說。
接下來，就根據上面提到的挑選思路，實操一遍。
先看重疾的保障，是否全面
有幾個概念，複習一下~
重疾險分為單次賠付和多次賠付2種。
單次賠付就是重疾賠一次，合同就結束，多次賠付就是能多賠幾次。
兒童重疾險的保障期限分為定期和終身2種。
定期一般保障30年左右，差不多孩子成家立業的年紀；終身就是保一輩子。
圖中的幾款定期重疾險，都是單次賠付的，但在30年內得2次重疾的概率可能不高，一次賠付基本就夠用了。
繼續看這幾款產品的重疾保障情況👇
▎晴天保保
「晴天保保」有一個突出優勢，投保前11年，保額遞增。
每兩年，保額遞增15%，相當於到第11年時，保額已經翻到1.75倍。
舉個例子🌰
假設買50萬保額，投保第5年不幸患重疾，能賠65萬；如果第10年患重疾，能賠80萬；第11年以後，保額會固定在87.5萬。
▎媽咪保貝
另外一款保障不錯的是「媽咪保貝」，最大特點是可以附加重疾不分組二次賠付。
重疾二次賠付，就是患了重疾、賠了保額，合同也依然有效，下次得了不同的重疾，還能賠一次保額。
「分組」是指把重疾分成幾個組，這次的重疾和下次的重疾如果恰巧在一個分組裡，依然不能賠。
「不分組」的好處，在於只要第二次的重疾和第一次不同，就可以獲賠，概率更大。
友情提示
「媽咪保貝」10月17日23:00將調整健康告知。調整後會針對3週歲以下的孩子，詢問相關身體異常情況。
2-3歲的早產兒、低體重兒等，會受到影響，需要核保，投保難度會增大。
再看兒童高發重疾的種類
包含的種類越多，保障越全面，獲賠的可能性越高。
上表中的產品，高發重疾覆蓋情況如下👇
很明顯，「媽咪保貝」覆蓋的最多，而且還有13種可以賠雙倍的保額，買50萬能賠100萬。
另外，針對5種罕見疾病，可以賠付3倍保額，買50萬，能賠150萬。
是否包含輕症/中症，賠付比例如何
媽咪保貝和晴天保保的保障都比較全面。
媽咪保貝包含25種中症，且能賠50%保額，最多賠2次。
晴天保保稍微弱一點點，10種中症，賠一次50%的保額。
有沒有附加的其他保障
「大黃蜂2號（長期醫療版）」可以附加惡性腫瘤長期醫療保險金。
什麼意思呢？
有點類似癌症醫療險，能報銷癌症治療的醫療費，住院、手術、放化療、靶向療法等都能報，還能自行選擇50萬和150萬兩種報銷上限。
主要是，附加這項責任以後，保費也沒貴多少，0歲寶寶也就多了一兩百塊，比較划算。
但這個附加項和百萬醫療險對比，保障範圍就小很多。
還是建議直接買百萬醫療險，雖然剛開始保費貴一點，但4歲以後就便宜了，而且不管什麼病住院，都能報銷。
最後，還是要看下保費
定期重疾險裡，最便宜的是「國華人壽的成人及兒童長期重疾險」，保障很基礎，重疾和輕症都只賠一次，如果預算實在不夠，可以考慮它。
晴天保保和媽咪寶貝的保費差距不大。但晴天保保有保額遞增的優勢，相當於同樣的保費，它能買到1.75倍的保額。如果買定期重疾險，它比較划算。
媽咪寶貝作為終身重疾險，附加上重疾不分組二次賠付之後，還比另一款要便宜，本身保障也很不錯，值得推薦。
總結一下
1、預算充足，優選媽咪寶貝重疾險，選擇保終身，並勾選重疾不分組二次賠付，全面
2、想要高保額，優選晴天保保
3、看重癌症醫療保障，優選大黃蜂2號（長期醫療版）
4、預算非常有限，可買國華人壽成人及兒童長期重疾險
前3款產品都可以在「閱讀原文」中找到，最後一款大家移步到支付寶查找即可~
其實買重疾險的思路基本就這些，前面挑選過程不出錯的話，可以根據自己的需求隨意搭配。
比如，不差錢，想給孩子很全面的保障，也可以選「終身重疾險+定期重疾險」的組合，做高前30年的保額。
或者，預算有限，但想給孩子相對充足的保額，就可以選「定期重疾險+定期重疾險」的組合。
先搞定孩子長大成人前的保障，以後等他長大了，再自己補充，也許還能買到更好的產品。
04
嗶嗶兩句
有道是，父母之愛子，則為其計深遠。
為人父母，確實什麼都想給孩子最好的，買保險，也想直接買個最全的，然後盲目節衣縮食買個終身保障。
其實沒必要。
保險配置不是一蹴而就的事兒，慢慢補充、不斷迭代是正常的。
不顧預算，一股腦把錢都花在孩子的保險上，導致生活拮据，很不明智。
而且，父母才是孩子最好的保障，給掙錢、給治病、給吃飯。你好好的，孩子才可能好，不要搞得孩子保險一大堆，大人卻裸奔。
希望大家都能搞懂保險不踩坑，也能明確需求，理智消費。
放心選錢多多
給孩子買意外險，根據保監發〔2015〕90號規定，給未成年孩子購買保險的身故責任的保額，父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險， 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。如圖：
不過，這個規定只是規定未成年的孩子身故責任的給付保險金額不能超過20萬/50萬，沒有規定購買保險的總保額的限制。
舉個例子，給未成年孩子購買意外險，保額100萬，如果孩子意外身故，最高賠付保險金20萬/50萬，合同終止；
如果發生意外事故導致殘疾，殘疾鑑定為 4 級傷殘，那麼可以獲得 70% 保額的賠付，也就是可以獲得 70 萬的賠償（傷殘責任是意外險保障最全面的險種）。
意外險傷殘賠償標準如圖：
所以給孩子買意外險，注重身故還是傷殘，如果注重身故責任，那就可以購買保額為20萬/50萬的意外險即可，如果注重殘疾責任，建議保額儘量高一些。
另外，給孩子買意外險也應該注重意外醫療保障，儘量選擇意外醫療覆蓋社保外費用的意外險。
我們平時提到的意外險，大部分就是指綜合意外保險，大多包含了意外身故/傷殘保障、意外傷害醫療保障、意外住院津貼等幾個部分。
這類意外險保障的意外責任包括乘坐飛機、自駕車、乘坐水陸公共交通工具、電梯、游泳、火災、觸電、溺水、摔傷等等。
給孩子購買時建議購買一年期的綜合意外險即可，不建議購買長期意外險。
大部分長期意外險只保障全殘，而不是傷殘，雖然相差了一個字，但是保障差距很大，全殘就是傷殘等級的一級傷殘，2～10級就不保了，您說這樣的意外險是不是有缺陷。
希望以上內容能幫到題主，如有其他疑問，可在評論區留言或私信！
光輝說險
1⃣看清保障範圍 家長在為孩子購兒童買意外險的時候要看清保障範圍，不要認為只要買了意外險，孩子發生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什麼程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。 根據各家保險公司的相關條款，目前兒童意外險的保障範圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款後再決定。投保時可以選擇本地同城保險投保。
2⃣看清理賠項目 辦理意外醫療理賠時，並不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都 不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產生糾紛。
3⃣看清保額 根據保監會出臺的《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》規定，目前，對於被保險人不滿10週歲的人身保險最高保額，不得超過人民幣20萬元。對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。
Hsing王興國
為防止道德風險，銀保監會對孩子意外身故賠償有明確規定，10週歲以下的孩子最高賠付20萬，10-18週歲最高賠付50萬。
購買意外險，應該包括意外醫療和意外傷害保障。購買途徑可以單獨購買卡單類意外險，也可以在購買重疾險時附加。意外險屬於短期險，買1年保障1年。如果是單獨買的卡單類意外險，次年要及時繼保，避免脫保而失去保障。重疾險附加的意外險會隨著重疾險扣繳保費時自動扣費，不用人工去繼保。
現在投保流程簡便，微信就能投保。保險代理人將產品投保鏈接微信發送您按提示步驟操作即可。線下保險代理人投保，方便後期服務及理賠。
範範談保險與理財
購買少兒意外險主要需要注意的是：買免賠額低的產品、意外醫療的賠付比例要高、用藥報銷最好涵蓋社保以外的範圍，同時買一年期的意外險就夠了，不需要買長期的意外險。意外險只能由父母為子女進行投保，10歲以下保額不超過20萬，10-18歲保額不能超過50萬。
孔蒂尼奧
買綜合意外險，從貓爪狗咬小磕小碰看門診，但意外住院，意外傷殘，意外身故都會有，問題還不貴。
唐保保
意外險分為，意外身故，意外傷殘，意外醫療(醫療包括門診和住院)，這個便宜，不貴。可以給孩子配上。
