頭條金融

本人購買的算是終身重疾險，保到105歲，中間退保會有一些現金價值，但現金價值也是極低的。保險員在推銷時，往往會更喜歡推銷終身重疾險。

那麼終身重疾險與重疾險有什麼區別呢？30歲購買哪一種合適呢？

1、終身重疾險

終身重疾險為被保險人提供終身的保障。具體有兩種形式，一是為被保險人提供重大疾病保障，直到被保險人身故；二是保到被保險人生存至合同約定的極限年齡（如105週歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額金額相當的保險金，保險合同終止。

2、消費型重疾險

消費型重疾險主要是定期型的產品，一般定期10年、20年或30年，保到70歲或80歲。

消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元就可以保障10萬的重疾保障。

終身型重疾險、消費型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式。終身型重疾險保障期限更長，最終還能得到投入保費的返還；而消費型險種只提供保障，保費則完全是支出，一般保障期限要短一些。

年齡越小，每年所交的保費越少。對於30歲的男性，配置消費型重疾險的同時，配置一份或幾份終身型重疾險也未嘗不可。

河小葵話理財

先說3點結論：

1、如果被保人選擇第一份重疾險，優先選擇終身多次賠付返還保額的重疾險；

2、如果有債務負擔（例如房貸），或帶有家庭責任，例如有孩子或老人需要贍養，也建議選擇終身返還保額的重疾險；

3、只有當經濟能力確實太有限的情況下，或者作為個人重疾險補充的情況下，可以選擇消費型的重疾險。

一、終身多次賠付返還保額的重疾險好在哪？

1、終身可以獲得保障，而不是隻保障到70歲，70歲之後才是真正重疾或者死亡高發期；

2、在賠付1次重疾後，被保人仍有保障。目前醫療水平越來越高，這種情況比比皆是；

3、返還保額的產品，帶有終身壽險責任。在各種情況下死亡，都可以獲得保額的賠付，不管是家庭責任的彌補還是收入補償，或是給子女留下資產的角度，都體現了愛與責任。

二、消費型重疾險的優缺點在哪裡？

優點：保費便宜

缺點：

1、定期型的，一般盡保障到70歲或80歲；

2、很多消費型保險，重疾僅保障1次合同終止；

3、意外身故或一般疾病身故（未達到重疾條件），無法得到保額賠償，不能彌補家庭責任或收入補償的缺失或家庭債務的承擔；

4、一般只能智能核保，不能滿足非標準體被保人的核保要求；

5、節省下來的保費，往往沒有進行合適投資，反而只是增加了消費。但這是以減少保障責任為代價，十分得不償失。 一分錢一分貨，

所以。要做好終身足額保障後再考慮補充消費型進行補充，供參考。

七色土保險說

我是野豬，我來回答。

從保障性角度來看，終身重疾險肯定比消費性重疾險要更適合我們投保。

理由一，消費性重疾險無法保證終身續保。

目前市場上大部分消費性重疾險保證續保年限一般是6年。超過6年則需要重新購買，這意味著被保險人需要重新通過保險公司的核保，6年之間被保險人很可能由於概率性事件，導致自己無法通過保險公司的正常核保，從而喪失了獲得保障的資格；而且就算是通過了保險公司的核保，重疾的等待期也得從新計算，這2點對被保險人都是非常不利的。

理由二，消費性重疾險一般都是一年期的短期險，需要終身交費才能維持保障。

終身重疾險可以確定一個交費期限，大部分客戶喜歡選擇20年或者30年交費，交完保費之後，保險公司提供終身重疾保障，而且在繳費期內有60天交費寬限期（寬限期內保險公司依然提供保障），而消費性重疾險則不然，一旦沒有及時交費，也就意味著保障消失。再次投保需要從新核保並且從新計算等待期，這一點對被保險人來說是非常不友好的。

理由三，消費性重疾險的保費隨著年齡增加而不斷增長

一般終身重疾險保費確定之後就不再發生變化，繳費期內始終是按相同金額交費。和終身重疾險不同的是，消費性重疾險的的保費是隨著年齡的增長而開始上漲。年齡越大保費越貴，到年紀達到60多歲的時候，保費會讓人覺得很難接受，即使未來出現了保證終身續保的險種，到了被保險人晚年的時候，保費也會貴的接近保額甚至等於保額，讓人難以承受，此時保險已經失去了保障意義。

基於以上原因，終身重疾險肯定是比消費性重疾險更適合我們投保。

我是野豬，希望回答對你有所幫助！

險道求生的野豬

讓我們仔細分析一下這個問題。

終身重疾險和消費型重疾險哪一個更適合不到30歲的人？當然是消費型重疾險。

為什麼呢？

第一，重疾險的目的。

重疾險名字可能讓你誤導，但是重疾險不是給你治病的。你要想治病去參加醫療保險，重疾險不伺候。

原因呢？重疾險的普通生存期90天或者180天。也就是說你得了這個疾病，還要活90~180天才能得到賠償，如果等用錢來治病的話，早都涼涼了。

而醫療保險不同，甚至商業保險公司有墊付醫療保險費的服務。重疾險保額一般一份也就10萬元，醫療保險則動輒幾百萬。用於得病時的保障，肯定醫療保險更完善。

重疾險真正的目的是針對你患了重疾之後，未來產生收入的損失的一種補償。誰也不指望得了重疾之後，還會繼續工作吧？如果家庭沒有收入來源，那麼會拖累家庭或者只能申請低保救助了。如果我們購買了50萬元的重疾險，這差不多相當於我們普通人10年左右的工資了。至少能夠對我們家庭實現平穩過渡。

第二，終身重疾險，實際上還是由簡單的消費型重疾險堆積而來。

終身重疾險，多數是一次性繳清終身重疾險保險費用或者分10~20年繳納。

這種情況下，保險公司又會多了一種理財管理和風險測算的責任。比如說我們繳納的這部分保險費用，要通過分期計算到未來這一輩子產生重疾的可能。人這一生得重疾的概率是72%，所以保險公司大概率是要賠的。

不管如何，保險公司是為了掙錢的。因此，我們繳納的保費通過安全穩定的測算，將每一年產生重疾的概率覆蓋，這樣就不會虧本了。有的終身重疾險還會有個人賬戶，有保險公司通過投資理財確保這份保險的現金價值。

但我想說的是，所有的服務都不是免費的，都是有人做的，都需要消耗成本，這部分錢都是由我們的保費承擔。

因此，相對而言更簡單更單純的消費型重疾險，實際成本會更低一些。畢竟保險公司的保本利率一般也就3%左右，而我們投資理財輕鬆可以達到4%~5%的收益率。

第三，30歲年輕人，你的壓力還很重。子女教育、償還房貸、贍養老人，都需要你承擔相應的責任。這種情況下，你的收入真的應當仔仔細細的花，從最省錢的角度來規劃。

30歲的年輕人畢竟是家庭的頂樑柱，為自己購買重疾險也確實一種風險的防控。不至於因為重疾導致家庭收入銳減，陷入困難之中。

終身重疾險的費用會遠遠超過消費型重疾險的，所以還是購買消費型重疾險更划算。

等我們年紀大了，到了60歲退休以後。我們也不是家庭的頂樑柱了，家庭的頂樑柱變成了成長起來的孩子。生活有一份養老金就足夠了。這時候去世對於家庭造成的損失不會影響太大，除非家庭指望你的養老金生活。

綜上所述，30歲左右的年輕人一般參加重疾險，以消費型重疾險為主要考慮目標。目標籌劃是60歲就夠了，終身重疾險實際上屬於畫蛇添足，意義不大。

暖心人社

買保險一定要認清自己的需求。

1、為什麼要買【重疾險】？

重疾險的保險責任——得了合同約定的疾病，保險公司一次性支付該疾病對應的保額。

從定義我們可以明白，重疾險是給付型保險，賠付的保額屬於自己可支配資金。

這筆錢，可以彌補收入損失、用於生活開支，可以作為患病後資金來源，讓治病和恢復有一個寬裕的環境，更能夠安心養病。

通俗一點來講，生病以後，別人給你30萬，和沒有這30萬，自己解決生病以後的各種生活問題，孰優孰劣一目瞭然。這就是重疾險的作用。

2、【重疾險】該如何買？

每個人的生活水平不同，對重疾險的需求也存在差異。

一般來講，重疾險的保額一定要滿足家庭3~5年的生活開支。

確定好重疾險保額以後，再合計一下自己的保費支出水平，支出一定要合理可持續。

重疾險繳費是一個長期的過程，中間保費斷繳，損失很大。

保費規劃出來以後，再選擇購買的產品類型。

重疾險產品一般有這幾類：終身型重疾險、定期型重疾險、返還型重疾險、消費型重疾險。。。

其中終身型、返還型重疾險保費較貴，消費型、定期型重疾險保費相對便宜。

千萬不能因為個人喜好，必須購買返還型產品，保費不足，就削減保額來投保，這是割足適履，這樣的行為千萬要不得。

保額是穩定生活的基礎，在滿足保額的情況下，再通過不同類型產品組合，來平衡保額與保費的支出，達到魚與熊掌兼得的效果。

這才是科學的保險規劃。

重疾險是十分必要的險種，保額一定不能過低。

30歲左右的年紀，是家庭的支柱和希望，需要全面考慮家庭的風險規劃，以家庭為單位合理配置保險。

單純的重疾險是不夠的，需要配合購買一定保額的意外險、醫療險、壽險。

以達到家庭風險的最大轉移，讓家庭安穩幸福。

薛子華1006

具體看個人當前預算吧，建議基礎保險保障費用，（重疾險、醫療險、意外險、定期壽險）不超過年收入（扣除日常開支，債務之後）的20%。

先說下目前市場上主流重疾險產品（性價比不錯）的形態：

1、按照保障時間長短劃分：

有保障終身“終身重疾”和保障一定時期“定期重疾”

同個重疾險產品，保障一定時期的價格低於保障終身的。

保定期的適用於當前預算有限的情況，以及在做好保終身保障時候的補充。

因為重疾險在保障期間內發生重疾，後續不能再次購買重疾險，所以在預算允許的時候，儘量選擇保終身的產品。

2、按照身故是否返還保費劃分：

有不帶身故責任的“消費型重疾”和帶有身故責任的“儲蓄型重疾”

以同等保額同樣保終身為例，消費型重疾價格是儲蓄型重疾險價格的2/3左右。

含有身故責任的意思是說，若沒有發生合同條款上約定的疾病，身故返保額。
而消費型重疾險不含身故責任，所以從保障的完善度上來說，責任算是有缺失的，缺失的身故責任，可以再買一份定期壽險來彌補。

選擇什麼類型的產品，也要看不同產品的責任亮點是否滿足個人需要。比如，惡性腫瘤多次賠付，重症是否分組等等。

再有，重疾險的保額儘量覆蓋到年收入的3-5倍。

偉子說保

買重疾險，向來都沒有統一的標準，原則是，具體問題具體分析

30歲的年齡，有多種可能，有人事業有成，家庭美滿，有人還在奮鬥的路上，單身狗一條，還有……，不同境遇，不同條件的人，買重疾險顯然不一樣。

哪一種形態的重疾險適合不到30歲的年輕人呢？答案是不知道。

下面僅針對儲蓄型終身重疾險和消費型終身重疾險作些分析，僅供大家參考。

我們先把重疾險的保障單項拎出來：

消費型重疾險和儲蓄型重疾最大的不同在於身故責任，其他可以一模一樣。下面以光大永明的兩款產品為例（注：消費型已經停售）

從對比表看，其他保障是一模一樣的，儲蓄型重疾身故賠保額，消費型賠現金價值，消費型保費僅儲蓄型保費的60%多點。

該買哪種？三木以為主要由2點決定：

1、保費預算，預算不足者考慮消費型；

2、身後事的安排，身故保險金是賠給收益人的，被保人肯定用不上，這筆賠償是否必須？

三木話險

都需要，兩個是互補的關係。

1，終身型重疾險，假如選20年交，每年的交費都是一樣的，不會因為年齡的變化而導致保費的變化。而交費期滿，合同繼續有效，保障至終身。

年齡越小越便宜，趁著年輕多買點，一勞永逸。

2,消費型重疾險，特點是保費低、保障高，也就是說用很少的錢換取更高的保障，更加安心。

缺點是，消費型重疾險每年的保費都不一樣，尤其是到了55歲以上可謂是非常貴，而一旦停止繳費，合同即終止，再也沒保障了。而那個時候再補充終身型重疾就因為年齡的關係買不了了或者買得太貴了。

30歲--55歲，是人生的重要階段，基本上就是上有老下有小，要承擔非常重的家庭責任，一旦因病導致收入中斷，不僅僅治病存在資金壓力，還會嚴重影響家庭最基本的生活水平，更遑論生活品質了。

所以，趁著年輕，把保障額度堆得高高的，用終身險做基本的保底和年老後的保障；用消費型定期險把保障在人生最重要的階段做到最高。等年齡大了，消費型很貴了，同時家庭責任沒那麼重了，可以停掉消費型的。

裝作讀書人

如果條件允許的話，其實兩者都應該配備一些，所以需要視情況而定，因為消費型重疾險、返還型重疾險都屬於重疾，只是投保形式不一樣，返還型險種在保障的同時，最終您能得到投入保費的返還，但消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。相對於返還型重疾保險來說，消費型重疾保險雖然不能在期滿時拿到返還的保險金，但是消費型重疾險一般都是保障短期，繳費較少，也比較適合大眾的需求。

那到底不到三十歲的年輕人適合購買哪一種？

年輕人因為年輕，所以身體狀況一般會比較好，所以發生風險的概率會比較低，可以用購買消費型重疾險的資金來進行投資，拿出一部片錢來用於購買返還型重疾，因為它是具有“返還”功能，當我們的繳費年限滿了之後，保險公司會根據當初的約定，退還所交的保費，這樣的話，就可以及時得到返還的資金了，而且它的保障也是非常全面的，能夠最大限度的給你保障更多的疾病，還有一點非常重要，越年輕，在有相同保額的情況下保費就會越低。

綜上所述，兩款產品都具有各自的優勢，大家應結合自身的實際情況合理選擇。

理財經理邊曉斌

這個年齡段買什麼保險都合適，主要是看你的需求和保費承受能力。

一般來說，這個年齡購買重疾險各項指標都非常合適，且保費支出不是很高。這個年齡段一般都是處於事業的發展初期，承擔的家庭責任不是很重，經濟能力一般，建議先購買部分終身重疾和高保額的消費性重疾險。

如果經濟能力一般，建議選擇消費型重疾險。

消費型重疾險是可以用低保費換取高保額的險種，但是在購買險種的時候一定要清楚保險責任，現在的定期消費型重疾險有單次賠付的，多次賠付的，建議選擇多次賠付的重疾險，畢竟誰也不能保證自己一生不罹患重疾，也不能保證罹患幾次重疾。

如果經濟能力比較 好，可以全額推進。

消費型的定期重疾和終身重疾的比例配比在3:7是比較合理。定期重疾的保險期限設置在65週歲左右即可，沒有必要搞的時間太長。因為65週歲以後基本處於退休狀態，承擔的家庭責任相對少一些。

重疾險的保險金額確定

根據2012年中國保監會發布的購買人身保險的若干意見中提及，重疾險購買到自己年收入的5-10倍是比較合理的。

因為我們的收入會不斷的增加，家庭責任會不斷的加重，所以在購買保險的方面也是需要不斷補充的，沒有一次性購買之後就一勞永逸的保險，畢竟保險產品也在不斷的向前發展。

讓自己的重疾險保障一直維持在一個合理的標準就可以，至於保險費的支出，就需要合理的規劃和配置了。

如果有家族病史，還建議購買一些特定疾病的保險，現在市場上有專門的防癌險、心腦血管疾病保險，主要就是針對這樣的人群設計的保險產品。

老炮建議：根據自己的實際情況，找一個可以為你量身定製保險計劃的，且能夠代表你的利益的保險營銷人員幫你做合理規劃。

關鍵字: 終身 重疾險 推銷