瘋子55520

銀行存款存在資產再投風險，即存款利率下行收益也會跟隨下行，即總體收益是不確定的。而養老保險通常是年金保險，未來現金流是確定的，收益也就是確定的，總體風險較小。

養老險是指社保還是商業養老保險？

社保不僅僅具有養老的保障，還有醫療和失業等的保障。你購買社保就是購買5類保險，是較為全面的保障；而商業養老保險具有針對性，它主要針對的就是養老，例如支付寶中的養老保險，相同保費下商業養老保險收益要遠遠高於社保收益。

如果購買的商業養老保險，也通常是年金保險，目前收率通常能達到4%以上，可以有效的規避資產再投風險。即購買商業養老保險要好於將錢單純的存在銀行，畢竟養老保險的資金投向的是有價證券，收益相對更高，而銀行存款是單純的低端收益借貸行為，且未來還存在資產再投風險。

如果單純的是用來養老，而不考慮資金流動性的話，那麼在商業養老保險與銀行存款之間更建議選擇養老保險。

購買的是社保的話要分情況

如果是自由職業者，不存在企業單位繳納，那麼從資產收益上來說（不考慮醫療等方面的保障），顯然是划不來的。因為社保中的養老只是五險中的一險，而其他的4類保險是消費型的保險，對養老不起任何作用。比如你交了15年以後不再繳費，是不能享受醫療保障的。

以深圳為例，社保保費佔工薪的30%左右，企業單位交20%左右，個人交10%左右。如果是自由職業者，或者企業不存在五險一金的待遇，那麼自己要交的話就要交工薪的30%，其中10%是要消耗掉的（一般交納25/30年，且不中斷，退休後才能保障），留作養老的資金只有20%。

而社保的資金投資比較保守，養老保險金的投資收益往往是跟不上商業養老保險的投資收益，它本身就存在收益缺陷。到以後領取的時候，即使進入養老險的保費和商業養老保險的保費一樣，總體收益也會相對較低。

但是養老保險有個好處，就是你活得越長對自己越有利，因為養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，即使個人賬戶養老金領完了，還可以繼續領基礎養老金，不受所交保費的限制。

顯而易見，針對養老而言（不考慮醫保），如果上班族存在五險一金，那麼自然是交社保好，畢竟有便宜可佔（單位要交20%）；而如果是自由職業者，那還是要思量思量。

三人聚眾

我一直是支持首選社保養老，存款養老作為補充。

大家好，我是社保專家思之想之，花十萬買養老保險好，還是把錢存在銀行養老好？這個問題的本質就是社保養老好還是存款養老好？

當然是社保養老比較好，現在參加養老保險的人已經超過了9億人，當然，這裡的養老保險包括職工養老保險和居民養老保險。

我們簡單來算一筆賬，假設你花十萬買養老保險，每月養老金能有1000塊錢。

而你存20萬，假設你從60歲一直活到76歲的平均預期壽命，那麼，每月平均是1041元。

看似每月的錢差不多，但其實區別很大。

一是，養老金每年都會上漲，上漲16年，到76歲的時候能每月拿到錢數呢，肯定是要遠遠超過1000塊錢的。

而且，養老保險的記賬利率是遠高於銀行的定期利率，甚至是理財產品利率的。

你20萬存銀行，哪怕是大額存單，那麼利率也是難以超過養老保險的記賬利率的，而且你每年都得花這些錢，錢是越花越少，越老越不夠用。

二是，養老金每年的漲幅跑贏物價是沒有問題的，因為養老金的上漲就是參考物價上漲，職工工資上漲，經濟發展等因素來確定的。

比如，2019年的養老金漲幅是5%左右，而2018年物價漲幅是2.1%。

而銀行存款利率比較低，等到後期的時候，你的存款本金減少，利率可能還沒有物價漲幅高。

三是，養老金是固定每月發放的，而且一直髮放終身，只要你一直健在，就一直髮放養老金，直到你死亡。

也就是說，只要你健康長壽，那麼你就會賺的更多。

而銀行存款就沒有這個功能了，隨時可能被花掉。

總而言之，社保養老更靠譜，當然，補充上存款養老，如果你有錢，再加上商業養老保險，就是最佳組合了。

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思之想之

如果有工作單位給繳納社保，自己掏10萬元也是划算的，因為算下來將來每月養老金起碼能有兩千多元。

如果沒有工作單位，自己掏10萬元繳納社保，或者選擇商業養老保險，那麼總體而言不如直接在銀行存20萬元養老划算。

有工作單位繳納社保，單位出薪資的16%，加上自己的8%，每個月壓力減扣金額較少，交滿15年如果個人累計繳納10萬元左右，那麼養老金達到2000元是沒有問題的。社保畢竟有社會福利屬性，一方面會隨著物價上漲有所調整，另一方面去世後也會有喪葬費，個人賬戶有餘額還可以繼承。

如果是自由職業，就需要慎重考慮了。10萬元繳納社保，只有三分之一左右能夠進入個人賬戶，退休後養老金不過600-1000元，保障是非常有限的。

至於商業保險，保險公司作為盈利機構，從不吃虧。雖然不一定每個人都是那種每年交6000多元交滿10年能拿到五萬八的，但是想從保險公司賺到便宜是不容易的。繳納10萬元，多數情況下10萬元的本金和利息都不一定拿得回來。

社保也好，商業養老保險也好，划算不划算，一方面要看每個月能拿到多少，另一方面還要看壽命長短。

前面簡單說了社保能領的大致金額，考慮到經濟增速下滑，加上部分人員養老金過高，隨著老齡化加劇社保基金虧空問題會日益嚴重。未來如果沒有新的巨量資金補充，或者大幅降低過高人士的養老待遇，當前的養老金一定是不夠用的。

掏10萬元，假如每個月能拿到800元的話，一年能拿到9600元，10年能拿到9.6萬元，但是10萬元存10年的本息能達到15萬元。如今人均壽命已經達到76歲，養老金如果能漲幾次，看起來還是划算的。這個時候就要看看父母一輩人的壽命，以及爺爺奶奶的壽命，看看都是什麼年紀。如果壽命普遍超過75歲，那麼還可以考慮。

如今癌症高發，每個人的壽命充滿未知數，活得久能夠本，壽命短就虧本，這個道理很簡單。

之所以強調沒有工作單位幫著繳納社保的情況下自己存20萬元更划算，有如下考慮：

假如選擇按月付息的三年期大額存單，按當下利率可以達到4.18%，這樣每個月能拿到696元利息。顯然，這個利率並不比個人繳納社保的養老金低多少。不管壽命是69歲也好，89歲也好，這個錢一直有，本金始終有20萬元。

有了這20萬元，即使有大病，也可以動用這筆錢，一般的疾病夠用了，不夠用的話有多少養老金也沒什麼意義了。

如果20萬元提前就已經存下，依然按照4.18%的利率，5年下來本息能達到24.5萬元，10年的話能變成30萬元。顯然儲蓄越早，將來養老的保障越高。如果是存30萬元的大額存單，那麼每個月能拿到1045元，應該比繳納社保拿到的養老金都要高了。

在這裡就不仔細研究存入民營銀行五年期存款了，同樣20萬元，存五年定期，按照5.45%的年利率，10年的時間能變成34萬元。

不管怎麼說，養老最大的擔憂在於醫療成本，參加城鄉醫療保險是非常有必要的。

財智成功

作為一個財經工作者，我覺得這個選擇還是要看個人的年齡和身體狀況來決定，千萬不能盲目跟風，要理性地做出抉擇。

如果年輕力壯，現在又難掙到錢，那麼我建議你花上十萬元買養老保險比較，因為到了60歲就可領取養老金，按現在第年2萬元計算，人均壽命76歲，你只有五年就可領回本金了，其他都是賺的，而如果活到80歲或90歲呢，那可就賺大了。而且，購買了養老保險之後，相應也可購買醫療保險，未來生活就更有保障了，危機感可消除。

而如果不買，20萬元存入銀行是不夠養老的，因為物價水平在不斷地上漲，而20萬元的存款利息永遠無法跟上物價上漲水平，很有可能再過10年或者20年，20萬元可能只相當想在的幾萬元了。

而如果年齡大了，體弱多病，我建立不購買養老保險了，就存入銀行20萬元，靠點銀行利息收入還有本金，基本可對付養老問題了。而如果購買10萬元養老保險，如果活不了幾年，那就不合算工了，因為繳納的養老金，10萬元的絕大部分被劃入統籌基金，人死之後只有少部分進入個人養老賬戶的可以繼承，那虧大了。

開偉觀察

樓主你好，現在花10萬塊錢買養老保險好，還是把錢存在銀行20萬養老好？我覺得養老的一個主要手段還是要通過，自己的養老金來養老是比較合適的。而且應當這樣來講，必須要擁有一份養老金，作為自己的主要養老手段，那麼在這樣的基礎上你可以有一些存款，有一些理財或者是購買一份商業性的養老保險，這都是沒有問題的。

但是主要的養老手段是不能沒有的，也就是說一定要購買一份養老保險，因為購買養老保險就可以享受到養老金的待遇，而是個養老金的待遇是可以享受終身的，並且每一年養老金都是在不斷的增長的，所以說養老金是有抵禦通貨膨脹的能力的，那麼作為自己的養老手段來講，是十分有必要也是比較合適的。

當然如果你個人經濟條件不錯，在購買完成一份社保之後，自己還有一定的存款，那麼這個存款也可以當做自己的養老手段，這個是完全沒有問題的，這樣一來的話就可以讓自己在晚年退休生活過上一個比較充實的生活，因為畢竟自己的經濟比較寬裕，所以說生活相對是比較充實的，也是對自己是有幫助的，所以說盡量是不要放棄這個養老保險的參保。

懂社保

首先，10萬元，如果是有工作單位能繳納社保，退休後，每月能領取到差不多2000元，哪怕是自由職業者個人繳納社保，退休後養老金只有1000元左右。但別忘了社保養老金，每年會根據國家的要求而進行上調。要知道，在養老金實施並軌以後，截止到2019年，我國養老金已經十四連漲了，每月的養老金從2005年714元，已經上漲至2100元。但是，僅以10萬元一次性存入後等到退休後拿養老金的話是沒有太多錢，大概也就是能維持生活費用，如果你有大的支出是不能滿足的。 其次，一次性的存銀行20萬元，屬於銀行大額存單，可享受基準上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大額存單來計算，每年可獲得8250元的利息。此時，可將其中3000元拿出來購買醫療、意外、大病等保險，按年繳費。剩餘的5000元，還可以繼續進行理財，按5%的收益計算，20年後差不多也能有15.2萬元。與原有本金20萬相加，一共有35.2萬元。只能說這二十萬元作為一個備用應急資金，一旦急需可以應急用。如果年輕力壯，現在又難掙到錢，那麼我建議你花上十萬元買養老保險比較，因為到了60歲就可領取養老金，按現在第年2萬元計算，人均壽命76歲，你只有五年就可領回本金了，其他都是賺的，而如果活到80歲或90歲呢，那可就賺大了。而如果年齡大了，體弱多病，我建立不購買養老保險了，就存入銀行20萬元，靠點銀行利息收入還有本金，基本可對付養老問題了。而如果購買10萬元養老保險，如果活不了幾年，那就不合算工了，因為繳納的養老金，10萬元的絕大部分被劃入統籌基金，人死之後只有少部分進入個人養老賬戶的可以繼承，那虧大了。

綜上所述不論什麼事都不要人云亦云，要根據自身情況，做出對自己有利的選擇。存錢是不能改善以後的生活狀況的，至少存這些是不夠的，唯有多掙錢，多掙錢，多掙錢才能為現在和以後的生活添磚加瓦，改善生活質量，急需用錢的時候才不會為錢發愁

擁有你們是我最大的幸

我的看法就是，如果在一二線城市，社會工資平均比較高，花10萬塊錢，買養老保險比較好。

花10萬塊錢，一二線城市，到了60歲退休以後，開的工資比較高，一般都是2000多元，並且每年，隨著社會漲工資，5%。每年還能長到100塊錢，平均活到75的情況下，一年24,000元，10年也就是24萬，10年本錢就回來了，10年以後就是賺錢，每年還漲100塊錢的工資。

如果是三四線的城市，10萬塊錢買養老保險，60歲退休，每個月的工資也就是1000塊錢。一年12,000。10年12萬。10年以後，本錢也可以回來。

如果20萬存在銀行，先拋出利息。60歲花20萬。一年花12,000元，10年也就是12萬，還剩8萬塊錢，和利息錢，總體來說10萬塊錢買養老保險。和20萬存在銀行三四線的城市，具體都一樣，如果你的身體不好，20萬存在銀行划算。

聖伯

10萬元的養老保險，是指社保，還是商業保險。如果是社保，那還是很有必要的，如果是商業養老保險，那還真不如，將20萬存款銀行養老划算呢！

如果是社保，還是有必要進行購買的

10萬元，如果是有單位繳納社保，退休後，每月能領取到差不多2000元，哪怕是自由職業者個人繳納社保，退休後養老金只有1000元左右。但別忘了社保養老金，每年會根據國家的要求而進行上調。

要知道，在養老金實施並軌以後，截止到2019年，我國養老金已經十四連漲了，每月的養老金從2005年714元，已經上漲至2100元。其中，2017年~2019年，近三年的漲幅都是5%。按此態勢計算，60歲退休即便是隻拿2000元養老金，但到70歲，養老金待遇則會增加至3257元。到80歲為5306元。還是很不錯的！

如果是10萬元的商業保險，還真沒有多大的必要

10萬元的商業保險，無論是躉交，還是每年交1萬、連續10年，到退休時（20年後）每月差不多能領取有1500元養老金，雖然也附帶有一些醫療、意外保險，但保障額度通常都比較小、且範圍也很有限。

20萬存銀行養老

一次性存銀行20萬元，屬於銀行大額存單，可享受基準上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大額存單來計算，每年可獲得8250元的利息。

此時，可將其中3000元拿出來購買醫療、意外、大病等保險，按年繳費。剩餘的5000元，還可以繼續進行理財，按5%的收益計算，20年後差不多也能有15.2萬元。與原有本金20萬相加，一共有35.2萬元。

換句話來說，20年後退休，除了將會有35.2萬元本金之外，還有一份覆蓋醫療、意外、大病的保險。此時，按5%的年化收益，每年將獲得17600元，平均每月光利息就有1500元。如果在從本金中每月拿出1000元補貼的話，那麼每月養老金能有2500元以上！

總之，社保還是很有必要參加的，除了養老保障之外，還能覆蓋大部分的醫療支出；但如果是商業養老保險，參與的必要性不大，還不如直接進行理財養老，更為靠譜呢！

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財經者思

買養老保險好，還是把錢存在銀行好，相信對於不同的人群來說，選擇也會不一樣。

1、通過企業繳納社保要更划算

如果你有正常的工作，通過企業繳納社保，包含養老保險，這種情況還是非常划算的。個人繳納的養老保險比例一般為8%，單位繳納的比例是16%，個人繳納的養老保險全部納入到個人賬戶，並且賬戶上的資金還要計息，2017年利率在8%以上，此後要根據社會平均工資漲幅來計息。

從退休開始，我們可以領取養老金了，如果在去世之前個人養老金賬戶裡面的錢還沒領完，是可以由子女、配偶或其他繼承人繼承。另外，養老金統籌賬戶裡面的錢我們也可以領，所以通過用人單位繳納社保不會吃虧。

2、自己交養老保險不太划算，需要命很長才划算

自己交養老保險，只有40%納入個人賬戶，60%要納入統籌賬戶，雖然退休後可以同時領取個人養老賬戶和統籌賬戶裡面的錢，但是如果活得不夠久，剛退休就去世了，自己交的錢，只有40%能繼承，其它的60%就要打水漂了。

即使領了五六年也不太划算，除非命特別長，能活到八九十歲才能夠本。

所以如果手上有錢，與其交養老保險，還不如把錢存在銀行。不過銀行存款利息比較低，1年期利率在2%左右，3年期和5年期利率也不過3%多一點，極少能達到4%。

如何存錢才能利息更高？你要比較不同銀行的存款利率，一般來說小銀行的存款利率最高，建議存在小銀行；其次，3年期存款最划算，利率和5年期差不多，同時又比2年期以內存款利率高出不少。此外，最好不要把全部的錢拿去存款，可以適當那一部分去買理財產品，銀行理財現在的平均收益率在4.3%左右，小銀行可以達到4.5%左右，還是比較可靠的。

為什麼現在很多農民想一次性補繳15年社保？那是因為他們覺得退休後每個月能領取固定的養老金比較安心，否則手上有錢萬一花完了，或者說是被子女拿去了，自己老了再沒人管，那豈不是很慘。

總之，每個人的狀況不同，選擇養老的方式也會不同。

小斯筆記

說句實在話，這個問題沒有“最佳答案”，因為很多因素不是我們能左右的，所能選擇的餘地也很小。

（1）對於企業職工而言

對於大部分在公司、企業上班的普通工薪階層來說：我們根本沒有選擇的餘地。繳納社保是法律法規中明確要求的，不論是我們願意還是不願意，每個月這項支出是必須需要去繳納的。

一般來說繳納養老保險個人和公司都需要支出一定比例，根據最新的政策要求企業佔比 20%，個人佔比 8%。繳納得數額越多，退休之後每月所能領取到的退休金也就越可觀。

通常來說退休後領取到的退休金數額是每月繳納的2-3倍，假如小王個人每月繳納1000元，那麼退休後理論上每月可以獲得 2000-3000元的退休金，當然因為通脹、平均工資水平上漲等因素的存在，退休金每年也會有一定幅度的上升。

退休金的計算方式比較複雜，不直觀，我們可以使用如下簡單方式進行替換計算。（雖然存在一定的誤差，不過數據還是能夠體現一些問題）

1、假設小王繳納了35年的社保（一般大學畢業開始至退休工作的年限在35年左右），

這麼多年一共繳納了 ：

1000 * 12 * 35 = 42萬

2、假設65歲退休後每月領取 3000 元，那麼多少年才能拿回本？

42萬 / （3000 * 12） = 11.7 年

也就是說在未來延遲退休正式施行後，小王需要活到 76歲才能拿回繳納的本金（還不算利息），要知道我國現階段的平均壽命也只有 75 歲。。。

3、假設 40 萬的本金存銀行，即便是每年只有 2% 的利息，35年時間本息合計也能達到：

40萬 * （1 + 2%）^35 = 80 萬！！！

按照複利計算，存款40萬，每年2%的利率居然本金能翻倍……

對於企業職工，我們沒有選擇的餘地，所以討論再多也不具備實際的意義。不過繳納養老保險在去世後還能領取一定的喪葬費，個人賬戶餘額也可以由親屬繼承，這些福利大家還是有必要有所瞭解的。

（2）對於個體經營者而言

作為個體經營者是否需要自己繳納社保呢？我們不妨先來看一下養老金的計算方式：

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

（1）基礎養老金= 全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

（2）個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養老金計發月數

個人繳納社保能夠進入個人賬戶的金額只有 1/3 左右，根據如上的計算公式來說：顯然個人自己繳納的方式是不划算的。還不如把 20 萬存在銀行，存款 35 年獲得的本息都會非常可觀。

即便是根據2019年最新的三年期存款基準利率 2.75% 進行計算，35年所能獲得的本息合計：

20 萬 * （ 1 + 2.75%）^35 = 51.69萬

假設 65 歲退休，依照我國當前的平均壽命 75 進行計算，每月平均分得的生活費金額是：

51.69萬 / 10 / 12 = 4307 元

也就是說把 20 萬依照最低的基準利率進行存款35年，退休後平均每月都能有 4000 多元的“生活費”，而且錢還掌握在自己手裡，生病住院還可以使用，或許也足夠了。

總結

養老是每個人都避不開的話題，總歸需要面對的。

對於職工而言：養老保險相關的政策、福利我們還是有必要去好好了解的，否則枉費繳納了幾十年的錢。

關鍵字: 銀行 財經 社會