2019-05-12 20:13:38 佚名

夢曦34848426

大額存單和國債都是目前最安全的投資方式之一，兩者各有優勢，具體是買三年期的大額存單划算，還是買三年期國債划算，要看個人具體情況。

想要對比三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，我們可以從三個方面去對比。

第1個、收益。

如果從收益的角度去分析，目前大額存單跟國家的利率差不多，部分銀行的利率會比國債高一些。

比如下圖是2019年4月份所發行的一些電子式國債收益情況，三年國債的利率是4%。

下圖是目前一些銀行大額存單的利率，三年期的利率從3.85%~4.18%都有，目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%的利率，部分銀行甚至可以給到4.2625%利率。

所以單純考慮收益的話，那我覺得在一些小銀行購買三年期的大額存單會獲得更高的收益。

第2個、流動性。

目前大額存單和國債的流動性相對比普通存款都要好一些。兩者都可以提前支取，而且提前支取都是掛檔計息，不過從整體來說，國債提前支取獲得的利息要比大額存單的高一些。

我們先來看一下3年期國債提前支取的利息怎麼計算。

電子式國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息;

憑證式國債，提前支取時：滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息;

再來看一下銀行大額存單提前支利息怎麼算

目前不同銀行對於大額存單提前支取的掛斷計息方式都不一樣。大部分銀行是按照存入當日銀行掛牌利率計算，目前銀行掛牌利率一般都比較低的，下圖是某個銀行的掛牌利率。

通過對比國債以及大額存單提前支取掛檔利率之後，我們可以發現6個月以上國債提前支取獲得的收益明顯要會銀行大額存單高些。我們以20萬存款滿兩年為例，電子式國債提前支取可以獲得的利息是14028元，憑證式國債提前支取可以獲得的利息是13960元，大額存單提前支取可以獲得的利息是11000元左右（按照兩年期掛牌利率2.75%計算）。

第3個、申購的門檻。

目前大額存單的最低門檻是20萬塊錢，少於20萬是購買不到銀行大額存單的。而國債的門檻就低很多，100塊錢以上就可以購買。所以並非所有人都有能力購買大額存單，但絕大部分人都可以購買國債。

所以如果大家的投資資金少於20萬，那就不要考慮大額存單的，只能選擇國債。

第4個，便利性。

目前不論是大額存單還是國債，兩者的購買方式都差不多，你可以通過銀行櫃檯購買，也可以通過銀行的網銀或者手機銀行購買。雖然國債有時候需要排隊購買，但自從2019年4月之後，財政部試行了隨到隨買的政策，所以現在購買國債也不用排隊那麼麻煩，目前國債跟大額存單的購買便利性其實都差不多。

綜合以上四點因素之後，我們的結論是，如果可投資的額度小於20萬，那隻能選擇國債，或者其他普通銀行存款；如果對流動性要求不高，也就說未來這筆錢不會用到，那建議大家優先選擇在那些利率相對比較高的農商行購買大額存單；如果大家對未來資金的流動性不確定，也就是說未來有可能出現意外情況需要提前支取，那建議大家優先選擇購買國債。

貸款教授

先說答案，如果資金充足，有20萬元以上資金，選擇三年期大額存單比三年期的國債要划算。

國債有國家信用背書，安全性無庸置疑，不管多少錢到期都能兌付，並且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大額存單是銀行大額存款，20萬元起存，受存款保險制度保護。即使銀行破產，同一家銀行本息50萬元以內都能得到100%賠付。如果金額比較大，不妨分成多份存到不同的銀行，每份不超過40萬元就可以了，這樣利息和本金都有保障。

由於大額存單門檻高，如果資金不到20萬元，顯然選擇國債就不錯，畢竟有100元就可以購買國債。

之所以說三年期大額存單比國債更划算，有如下原因：

1、大額存單利率更高

現在多家商業銀行都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。不考慮利息理財的情況下，同樣的20萬元，三年下來能比國債多出720元的利息。如果拿著大額存單每月的利息再去理財，放入寶寶類貨幣基金或者選擇民營銀行智能存款，則綜合收益率能接近4.50%，比國債高出不少。

按月付息的方式也能比國債按年付息有更好的流動性，相當於每個月都有一筆資金可以自由支配，還信用卡或者用於日常消費也是極好的。

2、大額存單可以隨時購買，國債還要分時間有限額

大額存單可以隨時隨地到銀行辦理，部分銀行只有在櫃檯才能辦理按月付息的三年期大額存單。國債的發售是有時間限制的，2019年自3月份至11月份，每個月10日起都有一期國債發售。

需要注意的是，國債非常受老年人歡迎，老年人退休後有充裕的時間，會很早就到銀行排隊，如果到銀行購買的話，就需要等待較長的時間，買的晚了額度售完就買不到了。

理財需要考慮安全性、收益率、流動性，國債和大額存單相比安全性基本相當，收益率三年期大額存單略勝一籌。具體到流動性，國債可以提前兌付，購買時間越久損失的利息越少。大額存單則可以通過轉讓權益降低利息損失，如果是提前支取的話，部分產品可以靠檔計息，流動性也不錯。

總體來說，如果資金充足，還是大額存單更划算。如果沒有20萬元，國債也是當下不錯的理財選擇。

財智成功

兩者基本屬於相同性質的產品，兩者綜合比較，我建議選擇三年期國債，理由如下：

1、從收益率看國債提前支取有優勢

目前發行的國債，3年期收益率為4%，提前支取分檔計息，不足半年的沒有利息；超過半年不足1年的利率0.74%；超過1年不足2年的利率2.47%；超過2年不足3年的利率3.49。

從大額存單收益利率看，中農工建等大型國有銀行最高利率為4.125%，有的最高僅有3.85%，平均收益率和國債持平，但是，提前支取收益率明顯低於國債。

部分小型商業銀行大額存單利率雖然能達到4.8%，甚至民營銀行智能存款能達到6%，但是和國債不在一個安全層級，應該另當別論，而且，提前支取收益率也不如國債實惠。

2、從投資方便性看國債更有優勢

首先，大額存單起存門檻是20萬，國債僅為100元，兩者差距巨大，20萬購買國債可以分成多個小單，部分提前支取其他不受影響，因此國債靈活性更好。

其次，同一期國債，銷售國債的銀行數量非常多，投資者可以就近購買；大額存單隻能到發行的銀行購買，其他銀行不會代銷，購買不方便。

第三，國債發行的時候都會提前公佈，信息比較透明；大額存單發行投資者只能自己去多方打聽，信息比較閉塞，由於資金量大，有可能準備夠了錢，人家銷售完了。

3、從投資安全性看國債也有優勢

國債的安全性要高於銀行大額存單，雖然兩者的安全性都足夠高。小型銀行的安全性低於大型國有銀行，所以小銀行的大額存單利率高；大型國有銀行存款的安全性低於國債，但是國債的利率並不比他們低。這充分說明國債的收益率是更划算的。

國債被稱為“金邊債券”，是由政府背書的，安全性最高，您就是購買100萬國債，到期也會剛性兌付，不用像大額存單還要考慮存款保險基金的保障。

其實說這些就太多了，個人觀點，差距不大，選擇權在您，順手點贊，養成閱讀好習慣。

互金直通車

銀行存款和國債，都是大家非常喜歡的投資產品，購買哪一個會更划算呢？讓我們從以下四個方面比較一下。

第一，兩個理財產品的安全性都很高。

銀行存款可以受到存款保險制度的保護，即使銀行倒閉，50萬元以內本息可以得到全額償付。這屬於法律層次的保護。

國債直接跟國家信譽相掛鉤，我們國債目前還從來沒有出現過兌付違約的情況。我們國家的經濟形勢一片良好，財政收入穩健增加，甚至有能力推動規模高達2萬億的減稅降費政策。所以，國債的安全性不用質疑。

第二，兩個理財產品的收益性比較。

國債收益和大額存單收益率是不相伯仲的。

2019年三年期儲蓄式國債的收益是4%，按年付息。如果計算為到期一次性還本付息的話，差不多是4.16%左右的收益率。五年期儲蓄式國債收益率更高一些，能夠達到4.27%，也是按年付息。

大額存單的收益率在各大銀行是略有浮動的，一般會在基準利率上上浮40~55%。目前國家的基準利率是2.75%，上浮40~55%相當於收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，兩個理財產品的流動性比較。

如果我們急需錢，怎樣才可以兌現呢？

大額存單可以轉讓，不過一般要提前7個工作日。國債可以到國債承銷團的銀行進行提前兌付，不需要預約。

一般都是有相應損失的。大額存單會一次性扣減60天到180天的利息或者降低1~2個點的利率，但是不會有額外的手續費。國債提前兌付，也是需要一次性扣減180天到60天的收益率，按照財政部的規定執行。另外國債承銷團的銀行可以收取不超過百分之0.1的手續費。

第四，購買難易度比較。

第4個比較實際上就是購買的難易度。

國債的起始點實際上是隻有100元，適合中小額投資者。大額存單的起始線至少是20萬元，存款越高利率優惠越大，20萬元一般也就是3.85~4%的利率。

國債是根據財政部的發行計劃定期銷售，過了期限就沒有了。大額存單則是根據銀行到央行備案後的發售計劃發行，銷售完畢才可能買不到。相對而言大額存單更充裕一些。

綜上所述

還是國債更適合我們普通中小型投資者，不過購買起來需要搶的。大額存單雖然比較充裕，但是購買的難度比較大，可以列為備選項。

暖心人社

三年期大額存單划算還是三年期國債划算，這兩類產品在安全性上面，國債更安全一些，大額存單也比較安全，其實選擇三年期國債還是大額存單，主要是要看理財資金多少和產品收益率了。

國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，又稱為金邊債券，可以說非常安全，在安全等級上面比銀行大額存單高了一個等級。

按照四月份發行的儲蓄式國債來看，三年期的儲蓄式國債年利率達到4.0%，這樣的利率還是比有些大型銀行的大額存單利率高一點。

儲蓄式國債現在可以到各大銀行網點隨到隨買，可以說非常方便。而且，購買國債只需要100元就可以購買，起購點特別低，因此，可以說國債非常適合資金量不大的投資者購買。

國債也可以提前兌付，國債如果提前兌付是按照以下計息方式來計算利息的。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。大額存單一個突出的特點就是起購點較高，一般起購金額都在20萬元以上，可以說是銀行吸納存款的利器。

大額存單屬於普通存款，安全等級比國債稍微低一點。但是大額存單也受到存款保險制度的保障，可以說也是非常安全的，只要是50萬以下就可以受到國家存款保險制度的全額保障。

一般國有大型銀行三年期大額存單利率還是比較高的，一般都比同期的定期存款利率高一點。比如下列中國銀行3年期的大額存單20萬起購的年利率為3.85%，50萬元可以達到4.07%，80萬元可以達到4.125%。

綜合分析

如果你有50萬元以上的理財資金，可以看到中國銀行50萬元3年期大額存單年利率為4.07%，80萬元的3年期大額存單年利率達到了4.125%，如果達到800萬元的資金規模，可以達到按月付息，年利率4.125%。從利率的角度來說大額存單更加合適一點。

如果你只有20萬的理財資金，從上面對比可以看出國債三年期的年利率為4.0%，而20萬大額短單的年利率為3.85%，當然是年利率高的國債好了。

睿思天下

要拿大額存單和儲蓄國債相比較，如果是同為三年期產品的話，那就主要看各自的收益率，另外也要考慮不同的起投門檻。

我們先來說一下兩種投資方式的收益？

國債收益率

從今年發行的儲蓄國債（憑證式）和（電子式）兩期產品來看:三年期票面年利率為4%，五年期票面年利率為4.27%。且最低起投金額均為100元。

個人大額存單利率

根據當前各大商業銀行的個人大額存單業務來看，農商行發行的20萬元起存的大額存單利率最高可上浮至55%，三年期利率達4.2625%。

對比一下，就可以發現個人大額存單利率比同期的儲蓄國債收益率高。但個人大額存單最少需要20萬元的認購起點，比起國債來說，是有一定的難度。

因此，如果你資金在20萬元以下的話，建議考慮國債。而如果是超過20萬元以上則選擇農商行的大額存單業務更划算更給力。

什麼是儲蓄國債？

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎且按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關係。國債由於是國家發行的債券，因此也被稱為“金邊債券”，與地方政府發行的“銀邊債券”相對而言。

目前來看，廣大中老年市民對國債熱情不減，尤其是在憑證式國債的購買上幾乎都是老年人，這主要還是因為市場上缺乏低門檻、高性價比的靠譜投資產品。

國債的分類:

國債一般分為儲蓄國債和記賬式國債，而儲蓄國債又分為憑證式和電子式兩種方式。記賬式國債與儲蓄國債最大的不同之處在於，它可以上市流通，需要資金時可以在二級市場上賣出？除了在銀行辦理以外，記賬式國債還可以在證券交易所進行買賣。對於個人投資者來說，我們主要介紹一下儲蓄國債。

1、憑證式儲蓄國債。其前身就是國庫券，顧名思義，就是一種紙質憑證形成的國債，以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”來記錄投資者的債權。有點類似銀行定期存單，但利率通常比同期限的定期存款利率高一點。本息有國家信譽做擔保，風險等級低，且免繳利息所得稅；可以記名掛失，安全性較高。但憑證式國債通常都是要到承銷團成員的櫃檯辦理。

另外，憑證式國債不能上市交易，卻可以隨時到銀行網點兌取現金，但如果提前兌取，要按照千分之一的手續費收取。

2、電子式儲蓄國債。電子式國債是以電子記賬的形式取代了紙質憑證，用於記錄債權。購買電子式國債非常方便，既可以去櫃檯辦理，也可以登錄網上銀行購買。

值得一提的是，憑證式和電子式儲蓄國債均可提前支取、靠檔計息。具體規則如下圖所示:

個人大額存單產品

所謂大額存單，是各大商業銀行面向投資人發行的記賬式存款憑證，屬於銀行存款類金融產品，即一般性存款，根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險保障範圍，享有50萬元本息以內的100%保護。

自從2015年以來，隨著銀行攬儲大戰的持續，銀行個人大額存單業務也隨之火爆。大額存單憑藉“高利息、低風險”的特點逐漸成為普通投資者的重要理財工具。

大額存單具有以下優勢:

1、存款利率市場化以來，大額存單開始承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開，發行利率較普通定期存款略高，更貼近市場化利率水平。當前一般大額存單利率是在基準利率上浮50%，部分銀行上浮52%，最高的可上浮55%，而定期存款一般最高上浮40%。

2、流動性高。與普通定期存款相比，大額存單業務具有轉讓、質押功能，提前支取時採用靠檔計息的方式，也就是說在提前支取時仍可有較高的利息收益。

3、發行期限多樣化，比之普通定存的六個檔來看，大額存單更是多了一個月、九個月、十八個月的三種期限。

4、大額存單的新玩法，即按月付息型的個人大額存單，在產品存續期間，銀行按月根據約定利率向客戶給付利息，產品到期後給付產品本金。此類產品的最大優勢就在於，化解長週期固定儲蓄與短期內流動性需求的矛盾，同時也可通過利息再投資，實現以利增利。

總之，銀行的大額存單利率較高，但起投金額都在20萬元以上，對普通人來說門檻較高。很明顯到底是該如何選擇，這完全要根據自身的情況來定。

東震木

毫無疑問，選擇大額存單！因為無論從收益性、流動性來說銀行大額存單都是優於國債，而安全性兩者差別並不大，所以綜合起來，選擇大額存單。

收益性

目前我國的儲蓄式國債只有兩種期限，一個是3年期的，一個是5年期的，其中3年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%,利率都是固定的。2019年的第三和第四期國債於昨日已經正式發佈。

大額存單是商業銀行針對20萬以上存款所推出的一款產品，其本質上來說也是一般性存款，跟我們普通的定期存款一樣，只不過是起存金額較高，但也正是因為起存金額高，所以相應的它的利率也偏高。對於全國性的商業銀行，大額存單的利率與國債的利率相差不大，但是對於廣大中小銀行而言，國債的利率則遠遠比不上大額存單的利率。

PS:目前很多商業銀行都僅發行到三年期的大額存單，未發行5年期的產品。

流動性

大額存單都是具備靠檔計息的功能的，也就是說大額存單可以隨時取現，且利息損失極小，舉個例子：你存了3年期的大額存單，在半年後要取出，就按照半年期的定期利率計息；一年後要取出就按照一年期的利率計息，依次類推，而不會像以往一樣，直接按照活期計息。

國債雖然也可以提前支取，但是國債提前支取的利率損失還是蠻大的，提取支取的國債收益遠遠比不上提前支取的大額存單。

安全性

國債是財政部發行的，以國家的信用作為背書，是目前市面上所有投資產品中安全性最高的；大額存單是商業銀行發行的一般性存款，受《存款保險條例》保障，50萬元以內的資金100%安全，超過50萬元的資金除非銀行破產，否則也不會發生損失，但銀行破產倒閉的概率極低，所以大額存單可以說是除國債以外最為安全的投資產品。兩者的安全性不相上下。