奇葩財經說

可以肯定的告訴你：保險！30萬元選擇大額存單比你存普通定期存款無疑明智多了。

什麼是大額存單？

大額存單是2015年6月央行才推出來的產品，而各大銀行正式發行基本上都是2016年之後了，所以滿打滿算大額存單至今面世也還不到五年，再加上前幾年銀行並未盡力推廣，所以很多人對於大額存單感到陌生也就情有可原了。

大額存單這個叫法是相對於普通定期存單的一種叫法而已，其性質與普通的定期存單一樣，都屬於一般存款。之所以加上兩個大額，系因為其起存點高（早期為30萬元，後續改為20萬元），遠遠高於普通定期存單的50元起存金額。

大額存單的優勢

大家都知道銀行對於有錢人的服務待遇與對普通人的服務待遇是天差地別的，同樣的，大額存單由於起存點高，銀行對於給大額存單的待遇也遠高於普通定期。

1、利率高

同一家商業銀行裡，同一個檔期，大額存單的利率絕對高於普通定期存單的利率。舉個例子：四大行的普通定期的存款利率一般上浮30%左右，而大額存單可以上浮40%-50%。

這也是早期銀行不願意推廣大額存單的原因，畢竟要多支付成本，最近這一年大額存單之所以突然火爆起來，主要系銀保監會規定銀行不得在發行保本保息的理財產品，所以銀行就推出大額存單來替代原來的保本理財。

2、靠檔計息

這個是眾多儲戶夢寐以求的一個功能，有了這個功能就無需在考慮定期存款的流動性問題了，這也是大額存單最吸引人的地方之一。那什麼是靠檔計息呢？再舉個例子：以往我們在銀行存了一筆定期，比如1年，假設你存滿半年的時候急需用錢，此時取現，只能按照活期計息；但如果具備靠檔計息的功能，這時候取現就是按照半年的定期計息，大大的減少了損失。所以不得不說越有錢的人越容易有錢，普通人提前支取只能按活期，有錢人提前支取卻可以按照最近的檔期計息。

而除了上述兩個優勢之外，大額存單還有期限多樣（比普通定期多三個期限）以及可轉讓等優勢，所以大額存單是非常好的一款儲蓄產品。

保險不？

按照《大額存單管理暫行辦法》第二條規定：大額存單是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。既然是存款，那麼它就屬於剛性兌付的產品，到期銀行必須要無條件付款付息。

此外因為它是存款，同樣受到《存款保險條例》的保障，即使不幸發生銀行破產的情況，只要你本息在50萬元以內，也可以獲得存款保險基金的快速理賠；超過五十萬元的資金，在銀行清算後，如果扣除工資及各項應繳稅費後還有剩餘，你也可以按比例獲得賠償。

因此，存大額存單跟我們以往存的定期存款本質上是一樣，並沒有什麼區別。

鯉行者

個人大額存單是銀行業存款機構一般性存款，屬於商業銀行銀行表內業務，計提存款準備金，並依法為大額存單投保，50萬以內受存款保險條例全額償付，即使銀行出現破產倒閉風險，30萬也會受到全額償付，零風險。

當然，30萬是否可以轉為大額存單？還是要先對比二者利率誰高誰低，並非所有大額存單利率都比普通定期存款利率高。就目前大部分銀行的大額存單利率來說，無論3年還是5年，最高利率也就4.2625%，比央行基準利率上浮了55%。而有些小銀行的5年期定期存款利率很多都超過了4.2625%，比如近期某地郵儲銀行的5年期定期存款利率上漲到5.28%。而其他城商行和農商行3年期或5年期定期存款利率也有很多超過5%的，比如內蒙古銀行3年期利率4.675%，5年期利率5.225%；南充市商業銀行3年期利率4.5%，5年期利率5.3%；鄭州銀行3年期利率4.875%，5年期利率5.225%等等。

實際上，大額存單在利率上並不具備太大優勢，只是作為國有銀行和股份制銀行來說，普遍高於他們的普通定期存款。對於小銀行來說，有些還沒有3年期利率高，且絕大部分低於5年期利率。除了提前支取靠檔計算利息，比活期利率高（一般持有六月內提前支取無利息），具有一定流動性外，幾乎成了國有銀行和股份制銀行攬存的噱頭，對於客戶來說實際意義並不大。所以，在轉存30萬到期存款時，需要先對比二者利率，再結合自己情況做出決定。當然，別把產品搞錯了，別搞成理財產品或銀保產品。

龍門山財經

辦理大額存單當然保險。您有30萬元的本金，還有利息，而大額存單的起存金額是20萬元，所以是可以購買的。

您擔心的是大額存單是否保險，這一點不用懷疑。因為大額存單屬於存款。這一點在人民銀行的政策文件中已經明確了的。大額存單一般性存款。

首先，既然是存款，它就一定會保證本息的安全。這是和理財產品有本質的區別的。理財產品正是因為不確定性，才把利率叫做預期收益率，而不是利率。預期就是不一定。

其次，大額存單同樣受到存款保險條例的保護。和普通定期存款的待遇是一樣的。而您的本金是30多萬，本息合計不會超過50萬元，全部在保險範圍之內。

大額存單的利率各家銀行並不相同。可以上銀行官網查詢一下，或者到網點打聽一下，如果時間長不用，建議您存三年期限的。有些小銀行三年期限的大額存單，最高利率達到4.262%，比三年期國債還合適，可以考慮的。

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博文微金融

30萬元可以購買銀行大額存單嗎？利率如何？

現在很多的大銀行對於大額存單的一般門檻定義是20萬元以上，具體的數額還要詳細詢問當地的銀行。但是30萬元絕對可以滿足絕大部分銀行大額存款，一般而言銀行大額存單它的利率上浮是40%-50%，而銀行定期儲蓄它的浮動利率是低於這個標準的。

按照目前幾個大銀行公佈的大額存單利率而言各有不同，一般三年期和五年期的大額存單利率基本維持在4%以上，與同期的國債利率相比略有所上浮，最新的國債三年利率是4.2%，5年期是4.27%可以參考這個利率來購買相對應的銀行大額存單。

晴天閱

作為一個財經工作者，我告訴題主很保險，不會有一點問題的。

因為30萬元定期存款到期之後，再在銀行辦理大額存單，因為你的金額沒有超過50萬元，無論存入哪一家銀行，都是會受到存款保險條例保護的。即便現在存入這家銀行關門破產了，都會獲得賠償的。所以你的存款本金是一點都沒有問題的。

因此，你不用擔心，把錢存在銀行是現在比較安全可靠的投資方式，雖然利率低了一點，但沒有風險。反倒是如果你不存入銀行，去進行其他投資，風險倒是真的不可預測。請你三思而後行，千萬不要懷疑銀行存款的安全性。

開偉觀察

不管是辦理大額存單還是普通定期存款，我可以負責任的說絕對保險！因為它們的安全性都是一樣的，都屬於保本保息的正規存款。

儲戶有30萬定期存款到期，如果沒有其它用途的話，肯定會選擇繼續存在銀行。而大額存單利率肯定要高於同期限定期存款利率，在安全性一致的情況下，儲戶選擇大額存單是可以理解的事情。

以我行為例，1年定期存款利率只有1.95%，而1年期大額存單利率為2.325%，同樣的30萬元存在銀行1年，大額存單到期利息是6975元、普通定期存款到期利息是5850元，僅僅1年利息差就達到了1125元。

某些民營銀行發行的定期存款產品比傳統型商業銀行發行的大額存單利率更高

以上圖為例，藍海銀行和億聯銀行是國內17家民營銀行的其中兩家，它們發行的5年定期存款利率達到了5.45%，遠高於其他銀行的大額存單利率，據我所知5年期大額存單利率最高的只有4.2625%。同樣的30萬元存在銀行5年，辦理大額存單到期利息是63937.5元、辦理藍海銀行的定期存款到期利息是81750元，利息差為17812.5元！

也就是說，30萬元放在銀行，要想獲得最多的利息回報，一定要及時掌握各家商業銀行的實際存款利率，因為有的銀行安全性和收益率確實都非常高。

財富公元

銀行大額存單本質還是定期存款，只不過起存額度較高，有存款保險制度保護，很安全，很保險。

如今大額存單利率在央行基準利率基礎上有最高55%的上浮空間，較之普通定期存款有很大優勢。有存款保險制度，50萬元以內的本息都很安全，是當下無風險理財的重要選擇。

央行一年期存款基準利率1.5%，大額存單利率最高就是2.325%。

兩年期存款基準利率2.1%，大額存單利率最高3.255%。

三年期基準利率2.75%，大額存單利率最高4.2625%。

由於五年期存款流動性差很多，但是基準利率跟三年期一樣，所以極少有銀行會推出五年期大額存單。

從流動性和收益來考慮，三年期大額存單相對來說更合適。

安全保本的理財方式就那麼幾種，2018年的三年期國債年利率4%，但是每年指定時間才能購買，還不一定能買到。

結構性存款雖然保本，但是收益不穩定，幾年下來未必能達到平均4%的收益率。

至於保本理財產品，收益同樣不穩定，過了2020年也就沒有這樣的產品了。

與普通存款相比，大額存單不僅僅利率更高，流動性還好很多。

眾所周知普通定期存款如果提前支取就會變成活期，利息所剩無幾，但是大額存單提前支取就可以靠檔計息，損失就相對有限了。

如今多家銀行的三年期存款利率都能達到4.18%，還能按月付息，利息可以繼續存入寶寶類貨幣基金，這樣一來實際收益率都能超過4.20%。30萬元如果這樣存，一年能有12540元利息，每個月則有1045元，用於日常消費也挺好。

不管怎麼說，不要去買成號稱年收益率5%以上的理財型保險，最後真實收益率也就2.5%左右，關鍵提前取出來就會損失本金，到期後也不一定能拿回全部本金，可以說是理財的最差選擇之一。

財智成功

當然保險了。既然您普通存款都存了，到期按大額存單存更沒什麼問題。

大額存單是人民銀行批准的，商業銀行的一般性存款業務，和普通存款比有以下幾個優勢：

1、利率按市場化確定，也就是利率高，30萬1年期大額存單能在2.75-4.8%之間。

2、起存額度高，普通定期存款最低要50元，大額存單至少要20萬，30萬已經超過了起投門檻，完全可以選擇大額存單。

3、大額存單靈活性高，提前支取可以靠檔計息，可以大額存單轉讓，可以作為借款質押。

可以說，大額存單是對銀行大客戶的一種優惠，如果您的資金量達到了大額存單的要求，建議您一定選擇大額存單，不增加風險的前提下，提高了資金收益率和靈活性，何樂而不為呢？

互金直通車

當然保險。

首先，從存款保險角度，未超出50萬限額；其次，大額存單的本質還是定期存款；所以說，安全性是沒有問題的。

其次，大額存單比普通定期還具有兩點優勢：

一是利率，普遍會高出同期定期50%以上；同時，大額存單提前支不會損失全部定期利息，可以按實際期限靠檔計息。

二是流動性，就是可以直接轉讓，也就具有了支付的功能。

個人見解，供夥伴們討論。

金榮智匯

根據中國人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單已經納入存款保險條例的保障範圍之內。也就是說，大額存單與銀行定期存款都屬於一般性存款，按照存款管理。

而且30萬元又剛好符合存款保險條例規定的50萬元本息以內的最高限額賠付。因此，您完全可以放心吧！

大額存單業務除了起投門檻較高外，其他的功能都完勝於銀行的普通定期存款，而且現在已經有不少銀行推出“月月息”，即按月付息型的個人大額存單產品，產品存續期間，銀行按月根據約定利率向客戶給付利息，產品到期後給付產品本金。

因此，我建議你在定期存款到期後選擇個人大額存單業務，尤其是選擇農商行發行的大額存單更加划算，從2019年農商行發行的大額存單業務來看，利率基本都是在基準利率基礎上上浮55%，明顯高於其他銀行。比如說，三年期大額存單利率集中為4.2625%，而國有銀行的三年期大額存單利率僅為3.85%。

總的來說，大額存單主要是商業銀行面向高淨值人群發行的一種記賬式存款憑證，不僅提前支取按照靠檔計息的方式，還能轉讓及質押。

關鍵字: 定期存款 存單 銀行