我們常常會在新聞裡看到校園踩踏事故，或者是食物中毒事件。事實上，這類意外並不少見。據新華社報道，我國中小學生每年非正常死亡人數都在1.6萬人以上，平均每天有40多人，也就是說每天約有一個班的學生“消失”；同時，每年約有4000萬的中小學生遭遇到形形色色的意外傷害。
面對這樣普遍缺乏安全感的環境，保哥針對小孩面臨危險最大的兩類，意外傷害和重大疾病，給朋友們一些保險配置建議。年輕父母在考慮為孩子配置保障時，應遵循這樣的順序：第一，兒童醫保；第二，兒童意外險；第三，兒童重疾險。
第一，關於兒童醫保。中國兒童醫保主要由三個方面構成：基本醫保、大病醫保、醫療救助。
兒童醫保不是商業保險，而是社會保障，是政府用我們納稅人的錢提供的一項公共福利。這個保障不僅全面而且可以帶病投保，性價比超高。各位爸媽在考慮購買其他商業保險前，務必先給孩子辦理兒童醫保。
新生兒出生並且入戶口以後，父母可以到社區或社保相關部門進行辦理，按照辦理時間的不同，享受醫保待遇的起算時間也有不小的差異。
部分城市規定，兒童出生90天內辦理醫保，可以從出生日起就享受醫保待遇，出生90天之後辦理，從辦理的次月日起算，不同城市對具體時間的規定會有差別，但基本是如果辦理時間較早，從出生開始就可以享受醫保待遇。
基本醫保保費相對低廉，在醫保覆蓋範圍內的門診和住院費用都可以進行理賠。
以上海兒童醫保為例，每年僅繳費110元，最高可以獲得80%的報銷比例。兒童醫保辦理流程很簡單，在校中小學生、在園嬰幼兒，直接由學校和托幼機構集中辦理即可；如果沒有辦的，也可以由父母一方帶著的出生證明或身份證和戶口本，到社區事務中心辦，而且每年年底都要記得續辦。外地戶籍家庭的孩子憑暫住證和居住證也可以辦理。
這是兒童醫保下的基礎醫保部分。關於大病醫保，父母都會很關心。
大病醫保是基本醫保之外，針對重大疾病進行二次報銷的保障制度。簡單講，就是如果罹患大病，只要社保規定範圍內，基本醫保報完之後，本人自付的部分，超出起付線的部分，可以獲得40%-90%比例的報銷。
起付線根據地區收入和政策設定，平均在1.2萬元左右，部分地區還會根據費用設置分級報銷，費用越高，報銷比例就越高。平均封頂線為25萬元，也有城市不設封頂線。
大病醫保制度，的確是廣大普通家庭的福音，報銷比例大，封頂線高，但是大病醫保在全國，還沒有還沒有達到完全覆蓋，不排除部分地區沒有。
大部分省市現在都有相關的政策，只是報銷力度上會存在差異。北上廣深等一線城市的福利制度較好，報銷比例和限額都會比普通二三線城市有優勢。
舉個例子：比如深圳的少兒醫保，只要參保滿71個月，報銷額度會包括基礎醫保和地方補充醫保兩部分，累計額度可以達60萬左右。參加大病醫保的，患大病社保報銷後，在社保目錄內的、自付超過1萬元的自付醫療費，還可以報銷70%，不設封頂。如果使用了《重大疾病藥品目錄》內的指定藥品（通常為社保目錄範圍外的進口藥），這部分藥品費可報銷70%，但不設起付線，每年報銷限額15萬。
作為父母，第一件事情就是要把您當地的兒童醫保政策搞得清清楚楚的，這樣才能有備無患。
那麼有了醫保，商業保險怎麼配置呢？還記得我在開篇就和大家介紹的配置順序嗎？第一，兒童醫保；第二，兒童意外險；第三，兒童重疾險。
先來說說兒童意外險。
兒童意外險針對孩子遇到的各種外來危險，發生意外時，補貼一部分醫療費用和傷亡保險金。比如說，今年2017年發生在濮陽的小學生踩踏事故，其中造成的意外死亡和意外傷害就屬於兒童意外險保障的範圍。
兒童意外險保障全面，涵蓋了意外身故或傷殘、醫療、住院等方面，保費也相對便宜，適合作為有小孩家庭的基礎保險。這類保險常規是一年一保，期滿後再根據孩子實際情況調整投保重點。注意不要重複投保，保監會對不同年齡的孩子，設定了身故限額（不滿10週歲，限額20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲，限額50萬元），意外發生時最多隻能獲得限額內的補償。
最後，我們來說說兒童重疾險。
一場重疾很可能會改變家庭的命運。所以，配置一款重疾險非常有必要，對兒童也是如此。孩子如果患上重疾，對家庭的打擊是極其嚴重的。
比如2016年，深圳小女孩羅一笑因患白血病去世，治病期間，她的父親因為醫療費用在微信上造成一場極具爭議的風波。無論是非如何，這都是一個家庭悲劇。如果有重疾險，確診重疾之後就能收到一筆賠付金，至少可以安心治病，不為醫療費用發愁。
市場上兒童重疾險有一年期、定期、和終身重疾險之分。一年期重疾險相對便宜，但是多數都不保證到期後一定能續保，所以不推薦購買。終身重疾險價格比較高，會佔用一大筆家庭財務預算。普通家庭從財務上綜合考慮，保哥建議可以購買30年期專門針對兒童的定期重疾險。
對兒童保障來說，上面這三種是最有必要的。
最後補充一下給孩子配置商業保險時的3點建議：
1、合理的家庭保障計劃，始終是先大人後小孩，在為小孩購置高額保險之前，要保證自身保障充足。
2、考慮通脹和孩子成年後加保的緣故，保障期限建議以定期至成年即可，無需因追求終身保障，而增加保費負擔，反而影響保額的配置。
3、重疾險產品的選擇，務必注意是否覆蓋了孩子特有常見疾病，如白血病、幼年型類風溼關節炎、脊髓灰質炎、腦膜炎等。
4、重疾保額可以在預算允許條件下，可以疊加多份產品，進行放大。
好，希望本期的乾貨可以幫助您解決在給孩子配置保險過程的實際問題。
最後，歡迎大家在評論區給保哥留言。你可以私信我，把你的情況告訴我，我會統一解答！
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