假冒客服沒放款先收費、包裝資質承諾下款、花錢消除徵信汙點、註銷網貸賬號轉移授信額度，這些新興的金融欺詐騙局你遭遇過嗎？5月9日，360金融研究院攜手360集團聯合發佈了《2018智能反欺詐洞察報告》（以下簡稱“報告”）指出，近年來，貸款場景的詐騙發生率已顯著上升，包括上述幾類詐騙手段在內的金融類電信詐騙和網絡貸款欺詐，已經成為最為高發的新型詐騙手段。
報告顯示，以移動網絡為“溫床”的金融詐騙，呈現受騙報案量佔比高、受騙金額高、受害者低齡化的“兩高一低”趨勢。在網絡貸款欺詐中，團伙欺詐的危害程度明顯高於惡意欠貸、多頭借貸、偽冒欺詐等個人欺詐行為，呈現“智能化、產業化、攻擊迅速隱蔽、內外勾結比例上升、移動端高發”五大特徵，給金融機構風控帶來了嚴峻挑戰。
金融電信詐騙呈“兩高一低”趨勢，男性易受騙且損失數額大
報告數據顯示，2018年360手機衛士手機先賠接到的詐騙舉報投訴案件中，金融詐騙損失金額佔比高達35%，報案量在全部詐騙類型中佔比14.9%。金融電信詐騙受害者中，90後佔比37.6%。在網絡普及呈現低齡化、中青年群體金融需求的日漸提升等趨勢影響下，80、90一代正成為手機詐騙的重點目標。
從受害者的性別分佈來看，男性受害者佔76.3%，女性佔23.7%，男性受害者明顯佔比高於女性。同時，從人均損失來看，男性受害者為12032元，女性受害者為10547元。可見，男性不僅更容易被騙，損失金額也比女性更高。
圖：金融理財詐騙受害者性別及人均損失分佈情況
從地域分佈來看，廣東、山東、遼寧、河南和江蘇五省的金融電信詐騙受害者最多，舉報數量約佔到了全國用戶舉報總量的36.5%。受騙人群以大學畢業生、城市外來務工人員及農村地區人群居多。
黑中介騙貸男性受害者佔比76%，河南、山東、福建人最多
黑中介、黑產騙取用戶信息時，陷阱和套路往往讓人防不勝防。報告數據顯示，在遭遇黑中介騙貸的受害者中，20歲-30歲佔比45%，30歲-40歲佔比35%，網絡貸款、分期消費的主力客群80、90後已經成為黑中介盯上的“肥肉”。從性別比例分析，男性受害者佔比76%，女性受害者佔比24%。相較於女性，男性更容易成為黑產的“獵物”。
圖：黑中介騙貸的受害者年齡和性別比例
從地域上看，黑中介騙貸更容易向信用意識相對薄弱的三四線城市人群下手，受害者數量佔比Top5省份依次為河南（8.18%）、山東（6.8%）、福建（6.78%）、廣東（6.11%）、黑龍江（5.99%）。
圖：遭遇黑中介騙貸受害者分佈TOP10省份
損失金額上，由於黑中介在成功獲得目標用戶的個人信息後，往往會在多個平臺進行高額度的騙貸，用戶損失相較於傳統詐騙更大。報告數據顯示，遭遇黑中介騙貸後，損失2000元以下的受害者佔比6%，損失2000到5000元佔比17%，損失5000元到1萬元佔比28%，損失1萬元到5萬元佔比38%，損失5萬元以上佔比11%。
團伙欺詐智能化特徵凸顯，黑中介、黑產深度融合
報告顯示，相較於個人欺詐，團伙欺詐的波及範圍更廣、社會危害性更高，呈現“智能化、產業化、攻擊迅速隱蔽、內外勾結比例上升、移動端高發”五大特徵。隨著欺詐技術的發展，黑中介和黑產出現深度融合的態勢，開始以團伙形式開展線上貸款申請審批業務，騙取大量資金。
在團伙欺詐中，黑中介利用互聯網金融平臺採用大數據線上審核的業務特點，會著重選擇一些新上線、不上徵信、風控較為薄弱的平臺為攻擊目標，通過不斷地挖掘平臺風控規則的漏洞或弱點，進行信息包裝或偽造、遠程助貸等欺詐操作。
部分黑中介還通過社群、傳銷、面授班等形式，向其他中介和個人提供技術傳播、騙貸教學。黑產則承擔為黑中介“助攻”的角色，從技術上為黑中介實施騙貸提供技術便利。如批量採集用戶信息，竊取金融機構和平臺數據庫，包裝偽造證件信息、銀行流水，偽造通訊記錄等。
網絡技術的不斷迭代，黑中介、黑產的智能化趨勢明顯。黑產團伙同樣會利用大數據、AI技術等技術手段擴大欺詐覆蓋面和精準度。圍繞欺詐目的達成，黑中介夥同黑產構建了集用戶數據獲取、身份信息偽造和包裝、欺詐策略制定、技術手段實施等一條完整的產業鏈。
圖：信貸行業黑產、黑中介欺詐鏈條
當黑中介發現目標平臺後，會深度梳理平臺的風控漏洞，制定欺詐方案，在特定時間發起集中攻擊。由於黑中介的隱蔽性強，對於平臺反欺詐策略的靈敏度和迭代效率提出了更高的要求。在人員結構上，黑中介團伙中熟悉平臺風控邏輯內部員工比例有所上升，“內外勾結”聯合騙貸對平臺的損害更大。
與此同時，360金融研究院還在調研中發現，在黑中介、黑產攻擊平臺的時間段上差異巨大。黑中介發動攻擊的時間段主要為白天工作時間，與正常用戶申請貸款的時間相一致，高峰期出現在上午10點到下午15點之間，夜間活動頻次較低。黑產團伙則一般會選擇貸款平臺技術保護或風控相對薄弱的時間段，比如平臺上線或活動上線初期、週末或節假日，在凌晨2點到4點對平臺發起密集攻擊。
巨頭系金融科技平臺智能反欺詐成效顯著
金融反欺詐是一個複雜而棘手的問題，黑產的攻擊手段瞬息萬變，因此平臺防範規則策略需要靈活迅速。目前互聯網科技巨頭已經能夠通過大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等最新互聯網技術，獲得更豐富、精準的信息採集來源，制定更個性化、定向化的風險定價模型，完成更科學、嚴謹的風險決策過程。
報告顯示，360金融早期脫胎於國內最大的安全服務平臺360集團，目前在金融反欺詐策略制定、模型構建等方面與其保持著深度、緊密合作。360集團在全球的100多座數據中心部署了超過10萬臺服務器，數據存儲量達到EB級，安全服務覆蓋全球6億臺計算機，累計連接超過10億臺的移動設備，擁有總樣本數超過180億的全球最大的程序文件樣本庫。
背靠360集團領先的數據智能優勢，360金融目前已積累了千萬級別的黑名單和數億的白名單庫。自主研發的Argus智能風控引擎從數十萬個變量中用機器學習方法篩選出超過3000個風控模型數據變量，近96%的授信申請和99%的訂單申請實現全自動審核，毫秒級反饋結果。
360金融反欺詐技術專家張峰透露，目前360金融基於人工智能技術建立的反欺詐模型和反欺詐策略成為平臺預測、抵擋欺詐風險的有力武器。一方面，人工智能可以利用機器對數據的大規模以及高頻率的處理能力，將申請人相關的各類信息節點構建龐大網絡圖，並在此基礎上建立基於機器學習的反欺詐模型並對其進行反覆訓練和實時識別。另一方面，人工智能基於龐大的知識圖譜，還能監測整個互聯網的風險動態，當發現信用表現出現風險的時候，能夠及時做出風險預警，啟動“先知”的防禦機制。
通過系統構建大數據、人工智能反欺詐風控體系，360金融逾期率始終在同類平臺中保持最優。截至2018年12月31日，該平臺M3+逾期率僅為0.92%，由欺詐造成的虧損率僅為0.2%。優異的風控能力促使360金融獲得了銀行等金融機構的青睞，持續吸引了更多金融機構深入合作。截至2018年年底，360金融撮合貸款資金的74.7%來自金融機構。
在機構資金來源中，全國性銀行佔比較2017年有較大幅度提升，其中包括中國工商銀行、中國光大銀行等。以資金合作為起點，360金融還將自身數據積累、業務能力、技術創新形成模塊化和產品化方案，向金融行業全面輸出金融科技能力。
閱讀更多 新流財經 的文章
