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神秘面紗已經揭開。
4月10日，香港第四張虛擬銀行牌照花落WeLab Holdings（WeLab）旗下全資子公司WeLab Digital Limited（WeLab虛擬銀行）。首批前三張牌照分別由Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司獲得。
令人側目的是，WeLab虛擬銀行系第一家由香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行。公開資料表明，WeLab於2013年在香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。
如今，WeLab虛擬銀行的成立標誌著WeLab金融科技生態已完成從消費信貸到全方位金融服務的蛻變。
WeLab創始人及CEO龍沛智（左）、WeLab資深顧問、虛擬銀行董事局主席陳家強（右）
一路走來，WeLab親歷了香港的金融科技發展，早在2018年2月金管局就虛擬銀行指引進行公眾徵詢時，集團就已經留意到這一機會，看到了政府發展金融科技的決心。
可以說，WeLab申請虛擬銀行牌照，一方面是對香港金融科技發展表示支持以外，另一方面也是對集團金融科技能力的一個考驗。最初，WeLab從消費信貸起家，不僅有自營產品，而且也將金融科技輸出給合作伙伴。
此前，香港交易所董事總經理、首席中國經濟學家巴曙松曾公開表示，金融科技創新將成為粵港澳大灣區重要的發展方向，發展潛力巨大。可見，香港虛擬銀行牌照加速推進正是為響應大灣區金融科技建設這一大趨勢。
同樣，WeLab金融科技也已經發展到可以輸出到信貸以外金融產品的程度，獲得虛擬銀行牌照正是一個很好的機會將WeLab金融科技進行延伸。根據業務計劃，上述四家公司將在6至9個月內正式推出虛擬銀行服務。
黑科技殺手鐧
新經濟e線注意到，一個有意思的現象在於，目前獲牌的4家虛擬銀行可以分為傳統金融業的轉型和創新金融科技公司迴歸到金融本源這兩大類。其中，渣打銀行和中銀香港是傳統金融業的代表，而金融科技梯隊則有WeLab和眾安。
右起：WeLab創始人及CEO、虛擬銀行非執行董事龍沛智，WeLab虛擬銀行執行董事兼行政總裁梁永祥，WeLab資深顧問、虛擬銀行董事局主席陳家強，WeLab虛擬銀行執行董事兼替任行政總裁李家達
實際上，對上述兩大陣營來說，虛擬銀行都將更加凸現科技的力量。自然，各家黑科技殺手鐧是必不可少的。
此前，香港的銀行體系相對保守穩健，業務模式比較傳統，以線下為主。通過虛擬銀行的設立，金管局希望推動金融服務的線上化，提升金融服務的便利性和普惠性。
截至目前，基礎的銀行IT模塊包括業務系統、管理系統、渠道系統等。作為新設立銀行，要從零開始搭建系統架構。根據國內發展經驗，上雲已經是大勢所趨，越來越多的銀行將核心系統建立在雲上。新設銀行沒有歷史包袱，可採用全新的底層技術架構，以適應虛擬銀行快速產品開發及迭代需求。
鑑於國內已積累了豐富的大數據及人工智能算法和應用經驗，通過結合大陸已有算法和香港本地的數據，進行模型的改造和升級，逐步建立起適應香港市場的客戶營銷、客戶運營及風險管理體系。
從首批獲批的三家虛擬銀行來看，股東背景都有互聯網科技公司，能為虛擬銀行的技術開發提供支持。而WeLab作為一直深耕純線上金融服務的公司，其金融科技在虛擬銀行中的應用顯得更為水到渠成，包括自研系統的支持、風控技術的更精準應用和人工智能應用的深化等，所有本地經驗都能馬上應用。
其中，WeLab目前已利用人工智能、大數據、機器學習等金融科技技術，自主研發出多個核心繫統，涵蓋包括反欺詐、風險管理、信貸評估等多個虛擬銀行技術內核。這些系統將會幫助其快速搭建虛擬銀行後臺系統。
同時，風控技術作為WeLab金融科技的本源，會將此前自營產品及解決方案輸出的經驗充分應用到虛擬銀行中，讓風控更加精準、決策更加快速。
此外，WeLab在人工智能方面已推出包括智能聊天機器人WeBot、債務規劃智能顧問、入息替代模型等應用。虛擬銀行將繼續發揮人工智能的應用範圍，不僅會用Chat Bot與客戶實現實時溝通提供服務，更加會定製化為客戶提供所需金融服務，以做到真正的智能化銀行。
WeLab旗下香港 WeLend已在香港運營了近6年，擁有一批忠實的客戶，而虛擬銀行的客群也與WeLend的現有客戶相匹配，此舉有助於更加了解目標群體對全新金融服務的期待，推出更受他們歡迎的產品。
相比內地，香港的移動支付發展滯後，大部分市民習慣使用八達通卡和現金，業內預計虛擬銀行首先將在數字錢包和掃碼支付上進行佈局，為零售客戶提供移動端支付工具，以高頻的支付業務撬開市場。
此外，虛擬銀行設立的目的之一是降低金融服務門檻，實現普惠金融。通過純線上的業務流程設計及大數據徵信的應用，為零售客戶提供快捷的小額信貸產品。
卡位大灣區金融
對此，業內普遍認為，虛擬銀行的設立能激發香港銀行業的創新動力，加快傳統銀行的數字化轉型，提升整個金融行業對金融科技的需求。
WeLab香港及虛擬銀行團隊
特別是在粵港澳大灣區發展的大背景下，香港金融機構與內地金融機構和企業的聯繫會更加緊密，跨境支付、貿易融資、供應鏈金融都需要新的系統支持，除了雲計算、大數據、人工智能，還涉及區塊鏈、物聯網等技術需求。
可見，除了服務香港本土消費者以外，虛擬銀行牌照也會使得整個大灣區金融佈局更加完善。未來，虛擬銀行有望輻射到整個粵港澳大灣區。
據悉，金管局對於遠程開戶並未明令禁止，但對於技術及安全性有較高要求。如果虛擬銀行的技術能達到國際反洗錢準則的監管要求，金管局對於遠程開戶持開放態度。未來，香港居民甚至有可能通過遠程開戶，在粵港澳大灣區開設內地銀行賬戶。
就WeLab而言，其大灣區金融科技創新先行者的角色非常有借鑑意義。其獨有優勢在於結合了香港的金融人才以及內地的科技人才，互取其長，相互配合。WeLab得以把在香港積累的金融科技經驗，伸展到國內的龐大市場，亦幫助內地同業和異業夥伴發展金融科技。
截至目前，WeLab業務版圖已涉及中國香港、中國內地、印尼三地市場。在集團3600萬名註冊用戶中，大部分集中在內地，當中大灣區內用戶佔20%。此外，憑藉兩地的營商經驗，WeLab在過去數年急速成長，並將內地經營模式複製至印度尼西亞，拓展海外業務。
新經濟e線觀察到，WeLab作為少有在內地和香港同時擁有業務的金融科技公司，其模式對於金融科技界帶來了不少示範效應，而WeLab獲取虛擬銀行牌照後的集團整體佈局，更是跑在了行業的前面。與此同時，對於內地的互聯網巨頭來說，獲取香港的虛擬銀行牌照有十分積極的作用，是海外業務擴張的重要跳板。
香港作為國際自由貿易港，在香港獲得金融牌照有助於開展跨境金融業務。更重要的是，粵港澳大灣區的金融科技市場空間廣闊，通過加強企業之間的合作，激發貿易融資的潛在需求。
加之香港有眾多的金融機構，內地的互聯網巨頭可將網絡銀行成功的商業模式複製到香港和其他海外地區，以及對傳統的金融機構進行賦能。WeLab也表示，虛擬銀行的實踐不僅可以將集團創新的金融科技應用在更加廣闊的金融產品上，在虛擬銀行系統開發學到的新經驗和技術，以後也可以引進內地或其他市場，互惠互補。
特別是B端服務，作為一個萬億級的市場，國內市場對金融科技的需求非常廣，近幾年金融科技營收規模的增長速度都在40%以上，市場的發展空間十分可觀。WeLab虛擬銀行將進一步幫助其提高金融科技能力，對集團B端業務將來賦能更多合作伙伴都有明顯促進作用。
不過，鑑於香港的金融服務市場較為飽和，隨著虛擬銀行牌照的發放，行業競爭也將愈加激烈，利差有進一步縮小的可能。因此，虛擬銀行要和傳統銀行形成互補性、差異化，需要不斷創新，尋找新模式、新增長點才能生存並發展壯大。
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