設計 | muhammed sajid
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
月入十萬的羊毛黨，究竟怎麼做到的？
最近，由中國裁判文書網公佈的判決書，揭開了一起有組織地“薅羊毛”的可怕內幕。
如果在QQ、微信、微博和網頁上輸入“薅羊毛”，會出現多種不同種類的群組織，有優惠活動的地方，總有羊毛黨的身影。
被譽為中國最會過日子的網民，羊毛黨究竟是個什麼黨？有網友形容，他們立志“吃幹榨盡這人間”。
薅羊毛升級史
羊毛黨一詞，最初源於春晚經典小品《昨天今天明天》，在生產隊放羊的白雲大媽歪腦筋一動，揪羊毛搓毛線，給黑土大叔織出一件毛衣，被扣上“薅社會主義羊毛”的罪名。此後，每一分錢都花在刀刃上，享受精打細算樂趣的人群就被調侃為羊毛黨。
2018年12月，知名咖啡連鎖品牌星巴克展開了全國性的聖誕節促銷，只要網友在星巴克APP註冊新用戶，就可以領一張兌換券，兌一箇中杯咖啡，因為星巴克此次營銷活動沒有采用反羊毛措施，羊毛黨刷手只要用一個新手機號、填寫簡單資料，就可以去領一張價值37元的咖啡兌換券。隨後，星巴克緊急下線了該活動，根據業內人士估計，如果不及時停止活動，此次星巴克的損失高達一千萬元以上。
2019年1月20日，有網友爆出拼多多存在重大BUG，用戶可領100元無門檻券，此後“有大批用戶開始媷羊毛，一晚上200多億都是話費充值”。後拼多多緊急將所有優惠券的領取方式下架，而且用戶已領取但未使用的優惠券也被取消。
對於網絡上損失200億元的傳聞，拼多多方面已經予以了否認，表示“最終還能追回不少，實際資產損失大概率低於千萬元”。
近日，中國裁判文書網公佈的判決書顯示，某團體通過非法渠道購買用戶個人信息，在招商銀行“掌上生活APP註冊後騙取積分，兌換禮品後對外銷售獲利，在不到3個月的時間內，薅走了招商銀行的上萬張視頻會員卡、700多張星巴克飲品券，還有其餘眾多禮品。
此外，另一起判決書顯示，有羊毛黨專門利用翼支付薅羊毛，從網上非法購買個人信息後，在翼支付上註冊兌換禮品券倒賣獲利約1萬元左右。
今天的羊毛黨，已經是有組織的產業化運作。
據「支付百科」瞭解，根據羊毛黨的性質，可將其大致分為兩類，一類是利用平臺漏洞為自己牟利的違法行為，像拼多多或者星巴克事件中的部分參與薅羊毛的人，而另一類則是在合理範圍內，享受銀行為持卡人提供的福利的行為。
月入十萬的背後
刷信用卡消費，可以獲取積分，兌換禮品……羊毛黨的興起與真金白銀的營銷補貼有關，現實中的職業羊毛黨，常常靠蒐集各大銀行、電商平臺等的優惠信息獲利。
目前職業羊毛黨已經形成具備規模化的一條產業鏈，涉及的範圍也不只是信用卡，包括P2P、電商平臺等領域。
以信用卡為例，「支付百科」觀察發現，在某個關於信用卡薅羊毛的QQ群裡，彙集了數百條優惠活動信息，所有銀行幾乎都在其中。而在群裡，通常會有一位被稱作“羊頭”的人，也是羊毛群的群主，“羊頭”會負責收集各類信息，對信用卡的各種優惠活動進行了細緻的研究，然後分享給群裡的羊毛黨們，羊毛黨薅羊毛的同時，“羊頭”也能獲得相應的利益。
隨著各類信用卡套現、刷單軟件的出現，也降低了職業羊毛黨薅羊毛的成本，對於羊毛黨來說，出售信用卡提供的各種權益是他們賺錢的方式之一，因此他們會瘋狂的辦卡，手裡的信用卡越多，自然匹配到的銀行權益就越多，而且多張信用卡也會獲得累計更高的授信額度，再通過POS機套現這種虛假交易的方式將額度刷空，這樣雖然會以付出部分手續費的為代價，但卻可以獲得更高的回報，每月用數萬的消費額即可轉化成幾十萬的積分，中間的利潤依然誘人。
「支付百科」詢問了一名資深的信用卡羊毛黨，在其一個月的收穫清單上，總計價值已經接近萬元，他表示群裡的高手大有人在，有些甚至月收入可達十萬元以上，可見為什麼會有那麼多人加入到羊毛黨的隊列。
更為可怕的是，專業羊毛黨在自己薅到規模化羊毛後，往往會對其擴散以吸引普通用戶，達到法不責眾的效果，也會讓一個漏洞在修復前會被大面積擴散。
當然，羊毛黨的戰鬥力也是相當驚人，分分鐘薅到銀行懷疑人生。舉個例子，此前某銀行針對信用卡推出了一個優惠活動，被羊毛黨發現了，一傳十，十傳百，瞬間損失一個億。最後，羊毛黨們薅走的羊毛，比如禮券、商品等，也會有專業的分銷渠道進行回收。
此外，利用偽基站群發短信、養黑號等也是職業羊毛黨的慣用手段。
所謂的偽基站，就是可以將個人短信偽裝成企業，並且利用共用基站的頻道進行群發。羊毛黨正是用這個方法，將自己的賞金邀請短信，偽裝成官方推廣短信，從而讓很多不明真相的用戶點了他的鏈接。
據「支付百科」瞭解，羊毛黨們有專業的工具和技術來支持他們薅羊毛，比如“貓池”，可以讓他們擁有大量的手機號碼，甚至可以模擬不同IP，羊毛黨利用手機黑號到各互聯網金融平臺大量的註冊新用戶，薅各大平臺的羊毛。
能否幹掉羊毛黨？
羊毛黨也分黑白兩道。
一個“取之有道”的正常羊毛黨，會合理利用一切商家的促銷活動來獲利，但是並不會違反平臺的規則。
合理合法的薅羊毛和違法犯罪的詐騙行為之間的界限，關鍵在於消費和信息的真實性。
合理合法的薅羊毛，其實是在用戶本身具有真實消費的前提下，通過合法的方式刷卡消費，最終獲得信用卡積分來兌換相應的獎品，這種方式下獲得的權益，無論是自己使用還是轉贈他人都沒有任何問題，但是若用戶通過虛假交易來獲取積分，實質上屬於欺詐行為。
事實上，無論是黑是白，職業羊毛黨都收割了屬於普通消費者的紅利， 而職業羊毛黨也是各大銀行重點規避和過濾的對象。
作為銀行對持卡人的一種回饋，信用卡積分經常被羊毛黨所盯上。從法律角度來看，虛假交易換積分觸法，甚至有可能會被判刑。2017年10月份開始，一名1996年出生的男青年在不到兩年時間裡虛假交易人民幣1600多萬元，換取價值12萬多元的禮品，最終被判處有期徒刑三年。
2018年3月，針對大量羊毛黨利用批量註冊賬號上傳視頻騙取補助，河北警方通過技術手段抓捕了一個15人的黑產團隊。
目前，各銀行也在對非法套現、套取積分等行為加強風控，如果發現不正常的刷卡交易，會對持卡人採取嚴格的措施，確定違規者其信用卡積分將會被凍結或清零，一以此來維護正常的金融秩序。
雖然高額補貼與實際優惠本意是獲取用戶、增加用戶粘性，但只要補貼與優惠不斷，羊毛黨的行為就很難杜絕。儘管如此，也並不意味著銀行會一味的容忍羊毛黨。
此前，多家銀行相繼發佈公告對信用卡權益進行調整，興業銀行也發佈公告稱使用航空類聯名信用卡在家電、珠寶類商戶消費，將無法獲得相應的積分；交通銀行宣佈取消兩類別的積分獎勵，屬於“金融機構-人工現金支付”、“金融機構-自動現金支付”兩類類別的消費，積分將不予計算；民生銀行發佈公告稱從2018年9月份開始對信用卡規則進行調整，單個自然月按照客戶名下已激活卡片（不含公務卡和消費貸款類卡）授信額度的2倍設定積分累計額度上限，種種措施都代表著銀行開始出手整治羊毛黨。
在攔截羊毛黨時，如何降低對正常用戶的影響，也是一個需要思考的命題。如果銀行壓縮信用卡積分的可兌換權益，雖然銀行會綜合考慮以達到“平衡”，但於正常持卡人也有一定影響。
對於銀行來說，可以想辦法來提高活動用戶的參與門檻，以避免羊毛黨對活動資源的過度擠佔，還能更加合理的將權益分到真實持卡用戶和高資產手中。
此外，隨著AI技術等的興起，能否用技術幹掉羊毛黨也是業內爭論的焦點。例如：手機APP加入人臉識別技術，當平臺開展優惠補貼營銷活動時，能否通過識別人臉、限制刷臉次數等，提高參與門檻，甚至有可能建立“黑名單”，直接將羊毛黨們拒之門外。
道高一尺還是魔高一丈？事實上，真正的整治職業羊毛黨之路仍任重道遠，需多方配合，銀行也不能再睜一隻眼閉一隻眼，監管部門也應對違法行為予以直接打擊，或通過降低套利空間進行間接打擊。
但是上有政策下有對策，精明的羊毛黨總是能鑽各種漏洞，最終誰會是這場遊戲的勝利者，我們拭目以待。
可以預見的是，信用卡髮卡行、電商平臺、支付機構等與職業羊毛黨的博弈，在未來將是一場無限的貓鼠遊戲。
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