家庭理財更重要的一點在於家庭財產合理分配，一個家庭包含很多家庭成員，哪裡該用錢，哪裡該省錢，怎樣投資理財才能不影響日常生活的情況下做到家庭資產升值，這其實是一門學問。
很多人對理財都有一個誤區，認為投資就是理財，其實投資只是理財的一部分，特別是家庭理財光做好投資規劃是行不通的。
理財關注的是對人生的規劃，如何運用好手頭的每一分錢，不僅考慮財富的增值狀況，還要考慮財富的安全狀況，而投資是錢生錢的事情。
那到底哪些錢用來日常開銷，哪些錢用來錢生錢呢？我們可以藉助標準普爾家庭資產配置圖做一個合理的規劃。
第一部分是要花的錢
顧名思義就是用來日常開銷的，這部分錢不宜準備太多，因為這部分錢是用來消費的，花銷太大可用來投資的錢就會變少。也不易準備的太少，太少了萬一有個突發狀況，或者收入中斷就會影響正常生活。
所以這部分錢準備出夠未來六個月的家庭開銷就可以了，如果突發情況，未來六個月的開銷可以暫時應急，有六倍的彈性空間在這裡足夠應付大多數情況。保守一些的可以準備十二個月，這部分錢平時可以放在餘額寶之類的貨幣基金裡，利息比銀行的高，隨時支取也方便。
合理的規劃要花的錢是家庭資產配置的關鍵，這部分錢可多可少彈性空間還是很大的，日常生活中一定要有資產負債意識，花銷無節制是中產很難再上升一個階層的最大障礙。
第二部分是用來保命的錢
這部分是最容易被大家忽視的，這部分錢主要用來抵禦意外或重大疾病給家庭財產帶來的損失。
用來轉嫁這種風險的工具主要是保險，保險分為社保和商業保險。
社保就包括五險一金，單位給上五險一金的情況下一定要上，有些人為了到手的工資儘可能多一些就拒絕上五險一金，這是十分愚蠢的做法。養老保險這一塊其實公司繳納的費用佔比很大，不要白不要，養老保險是性價比最高的一種保險了。
不要聽網上很多人說的交社保都交給國家了，自己老了之後一點用沒有，這大錯特錯了，養老保險國家來擔保，別的商業險有可能破產，這個是不會不發放的。即使發放的很少，至少也能保障餓不死。養老保險繳納年限越久退休之後領取的養老金越多，活得歲數越大領取的養老金越多，所以儘早繳納，保護好身體爭取長壽。
用住房公積金貸款買房，貸款利率太低了，比貨幣基金的年化利率還低，這部分錢相當於白用國家的，並且除了貸款買房外還有其他很多方面都可以使用住房公積金。總之五險一金一定要繳納，即使單位不給繳納，自己也要自行繳納居民社保和居民醫療這兩樣，按最低標準繳納就行。
商業保險這個就不多說了，意外險建議每個家庭成員都配置上，有條件的再配置一份商業醫療保險，經濟條件更好的可以再上一份重疾險。需要提醒的一點，面對理財型、分紅型保險要格外多個心眼，這裡面的陷阱可多，別貪小便宜吃大虧。
商業保險的保費平均每年控制在家庭收入的10%左右，原則上先保家庭支柱再保小孩老人，現實中人們總是先給孩子上保險，卻不給自己配，這不對啊。
第三部分保本升值的錢
這部分錢主要用來養老和子女教育，所以安全是要放在首位的，不光要避免虧損，還要預防通貨膨脹。
貨幣基金、債券、定期存款是這部分錢的首先，家庭收入減去第一和第二部分剩下的一半就是這部分錢。
第四部分才到錢生錢，真正用來投資的錢
這部分的主要作用是通過購買資產為家庭創造收益，主要投資途徑有股票、基金、房產。
高風險不一定帶來高收益，但是高收益一定伴隨著高風險。
每項投資都具有很大的風險，想要這部分錢真正起到錢生錢的作用，要麼自己學習成長為相對專業的投資者，要麼把錢交給專業人士去打理。
以上就是按照專款專用的形式分配家庭資產，盡信書不如無書，這只是提供一個家庭資產配置模型，接下來結合自己的現實狀況做一些調整也是很重要的，並且每一部分裡面都有很多複雜的內容，想要做好家庭資產配置不是一件輕鬆的事情。
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