財經樂少

如何進行資產配置？如何讓我們的財富免受通貨膨脹的侵蝕？這是許多家庭關注的問題。

在2019年這個特殊的時機。我們應該把錢放在哪裡最好？兼顧安全和收益。我想問這個問題的人，應該是一個具有較高的理財意識的人。2019年不適合買房不適合過多的存款，應該將錢更多地分配到像股市，基金之類的，收益較高的理財品種裡面。

首先，我們購買房產。出租給別人，一年的收益率大概在4%以下。並且房價繼續上漲的動能不足。這個時候買房風險遠遠大於收益。很多人投資就是這樣，早不買晚不買，偏偏等到長了最高的時候去買買了就等於是去高位接盤。銀行存款的利率及其低能達到3%左右，就算非常不錯了。3%的收益率遠遠不能跑贏通貨膨脹，也就是說把錢放到銀行裡面就是在貶值。反觀股市，基金，基金，特別是偏混合型的偏股票型的基金，還有股票是風險較高，收益同樣也較高的投資品種。是家庭理財跑贏通貨膨脹的重要法寶。

2019年是股市的一個變盤點。在結束了2018年以來的下行趨勢以後，2019年1月份成功企穩，在春節到現在已經走出技術性牛市的結構。所以購買偏混合型的偏股票型的基金已經具備了基礎，對於一些具有投資股票經驗的人來說，股票投資同樣具有極大的價值。

就拿我來說，現在投入到股票市場裡面的資金達到了我所有空閒資金的60%。採取穩健的投資方案，是我們在股市獲取持久收益的保障。在我今日頭條的主頁。現在已經開始更新板塊個股研究日記系列第一篇銀行板塊。有興趣的可以去我的今日頭條主頁翻看。上面介紹了銀行板塊的第一梯隊潛力股，還有一些風險股。舉一反三，主要是通過這些名單來幫助我們判斷哪些股是好股，哪些股是壞股。

2019年的確是一個需要考慮資產配置的時候。希望大家採用正確的理財方式，在2019年獲取高額的收益。

九江股友

大家好！我是一名金融學碩士，2010年研究生畢業後一直在銀行業工作。

從金融的角度來說，每種投資工具都有三個特性:安全性、收益性和流動性。一般來說，安全性與收益性成反比。

以國債為例，國債是財政部代表中央政府發行的，代表的是國家信用，安全性最高，但收益較低。2019年3月10日至3月19日，財政部將發行2019年第一期、第二期儲蓄國債（憑證式）。第一期期限為3年，票面年利率4%；第二期期限為5年，票面年利率4.27%。而一些銀行3年期定期存款的利率在5%以上，明顯高於國債。

由於國債最安全，但收益不是最高的，所以說，市場上不可能找到最安全、收益最高的投資工具

以今年年初剛剛發行上市的平安銀行可轉債為例，100元面值的可轉債，開盤即漲到114元，上市首日大漲14.07%。3月4日最新收盤價為119.2元，上漲幅度已達19.2%。目前，A股人氣持續火爆，平安銀行可轉債的價格有望繼續走高。

平安銀行可轉債由於具有股票和債券的雙重屬性，不僅收益很高，而且也很安全。

退一萬步說，假設在轉股期內，平安銀行股價一直低迷，可轉債無法轉股，投資者也可以將可轉債持有到期，不僅本金不會受損，還可以獲取一定的利息收入。平安銀行的信用等級很高，到期兌付本息幾乎可以說沒問題，所以說安全性也很高。

平安銀行可轉債早已發行結束，而中信銀行可轉債正在火熱申購當中。

今天，中信銀行可轉債正在申購，6年期，轉股價為7.45元。雖然中信銀行目前股價僅為6.91元，但三季報中中信銀行每股淨資產已達7.95元。可轉債上市6個月後即可轉股，在長達5年半的轉股期內，中信銀行股價漲到7.45元以上的可能性非常高，預計收益率也不會低。就算萬一無法順利轉股，本金和利息還是照拿，安全性很高。

接下來，還有江蘇銀行、浦發銀行等銀行都將發行可轉債，筆者建議大家積極申購，買到就是賺到。2019年把錢放在銀行可轉債上，不僅安全性很高、收益也會不錯。

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小錢說金融

告別2018年，迎接2019，面對新年，我們總是懷揣著各種夢想，那麼在即將到來的2019年，我們把錢包放在哪裡最安全、收益最高呢，個人認為有以下幾個方式可供選擇：

一、購買國債：

國債應該說是最安全、利率也比較高的理財產品了，非常適合穩健的投資者，尤其是中老年投資者，下面我就把2019年國債的發行計劃發出來，大家最好收藏，免得忘記時間了：

需要注意的是，記賬式國債按市場利率決定收益，市場預期利率升則高，預期利率降也不影響收益。根據不同的期限，有不同的付息方式，利息也可用於投資，相對於複利計息。如果你有大額資金又有充足時間去搶購的話，國債是非常理想的投資選擇。

二、做債券逆回購：

做債券逆回購比較適合有炒股經歷的投資者，只需要打開股票賬戶點“賣出”，輸入代碼和數量即可，它比一般的貨幣型基金的利率要高，沒有風險，有不同期限的逆回購，非常方便。

三、購買黃金或兌換美元：

個人認為2019年的經濟下行壓力比較大，黃金作為避險保值的工具，會深受大家喜愛，它的價格應該也會看漲，而美元作為強勢貨幣，大家也可以作為備選配置一些！

四、2019年下半年關注股票：

考慮到2019年經濟下行壓力加大，A股目前雖然已經下跌了不少，但個人認為還未見底，樂觀估計至少還需要半年到一年的調整時間，因此，我建議大家最好是在2019年的下半年再來抄底，一旦股市見底，你會發現遍地是黃金！

如果你覺得炒股有風險，那下半年開始，去做基金定投也是不錯的選擇！

五、不宜炒房：

雖然很多人都看好房地產，但是我覺得未來的房價再上漲的空間有限，高位震盪下行的可能性更大，如果是炒房的話，可能存在變相難、流動性差、高位接盤的風險。

另外，對於日常小額活期存款，可以放在餘額寶裡面。

以上個人觀點僅供參考，歡迎大家留言討論！

K濤資本

最安全的理財產品有：貨幣基金、銀行定期儲蓄存款、大額存單、儲蓄式國債、銀行保本理財產品，來對比一下這幾類產品中是收益如何？

1、貨幣基金

貨幣基金的收益已經不可能恢復到餘額寶剛推出時候收益率那麼高了，現在的收益率在3%左右。

2、銀行定期儲蓄存款

銀行裡面儲蓄存款收益最高的是當屬民營銀行，民營銀行裡面存款最高的當屬億聯銀行，億聯銀行5年期億聯智存年化收益高達6%。

3、銀行保本理財

銀行保本理財產品收益率浮動，收益率不穩定，年化利率收益3~5%左右。

4、大額存單

工商銀行大額存單利率4%，其他銀行大額存單利率差距不大。

5、儲蓄式國債

2019年儲蓄式國債（電子式）和儲蓄式國債（憑證式）已經發行，3年期的票面利率4%，5年期票面利率4.27%，100元即可購買，儲蓄式國債發行計劃如下：

從風險看：國債風險

從收益看：銀行儲蓄存款（民營銀行）>大額存單近似於國債>銀行保本>貨幣基金

從購買起存金額：大額存單>銀行保本>銀行儲蓄存款>儲蓄式國債>貨幣基金

從收益和安全性看推薦億聯銀行5年期億聯智存年化收益高達6%。

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互金圈

在任何的投資市場收益和風險都是成正比的，對於一些穩健型的投資者來講我們只能追求在風險可控範圍內，實現收益率的最大化。如果一味的單純追求所謂的利益最大化就難免會將自己本身的風險等級無形中的放大，這一點如果有接觸過銀行理財我朋友應該會很理解。那麼在2019年，有哪些理財方式屬於穩健型風險可控之內，收益還比較高呢？

一、部分的銀行理財

尤其是一些大銀行推出的理財產品，最近個人一直有關注這方面，重點可以關注一些大的商業銀行。有一部分有理財門檻一般在5萬以上的它們一年期的年化率基本都可以達到4.2%，如果風險等級屬於二級或者三級收益率基本可以達到4.5%以上。雖然說銀行理財有不保本的風險，但是真正不保本的概率很低很低。

二、國債或者大額存單

一直受穩健型投資者喜愛的投資方式還有國債或者大額存單。國債要比普通的銀行定期儲蓄利率要高一點，安全性和風險性上也是絕對性的有保障。而如果大額存單的話一般的起步門檻是20萬以上，具體的利率比同期的國債收益率要高一點，但還得具體諮詢相關的銀行。

如果追求穩健型投資理財的收益最大化，建議還是不要噴出類似於P2P或者其他的不正規投資平臺，2019年基本上是一個現金為主的投資年份保護好自己的資產，儘可能的減少所謂的風險才是我們每個人應該關注的。

晴天閱

錢放在最安全的地方，但又想要最高的收益，這是一對矛盾體，同時滿足是無法做到的，我們需要找到一個平衡點。2019年，按照這個思路推薦產品依次如下：中小銀行定期存款、銀行理財/大額存單/結構性存款、債券基金和P2P。

1.中小銀行定期存款利率約5.5%，最推薦。

從去年開始，一些中小銀行推出了高利率3-5年定期存款，利率高達5.5%。由於是標準化的銀行存款，受銀行存款保險條例保護，即使銀行倒閉，50萬以內本息賠付，這一產品最為滿足樓主要求，最推薦。

2.銀行理財/大額存單/結構性存款4%-5%，推薦。

銀行理財/大額存單/結構性存這三個產品是非常能夠滿足樓主觀點的產品，安全性非常高，而收益相對傳統存款要高不少，可以達到4%-5%，推薦。

3.債券基金5%-6%，推薦。

2018年是債券基金牛市年，不少債券基金收益率突破8%，。預計2019年雖然不會再像2018年有那麼高的收益率，但5號-6%還是非常有可能的，其安全性也相對較低。

4.P2P頭部平臺7%-10%，懂基礎知識的推薦。

如今在監管越來越強的環境下，頭部P2P平臺的安全性在逐步提升，馬太效應越來越凸顯。很多頂部平臺已經上市，可以選擇這些合規合法平臺進行投資，可以獲得7%-10%的穩定收益。

總的來說，只能在一定平衡點基礎上滿足樓主兩個“最”，銀行的產品是最安全的首選，其他浮動類產品收益有可能最高，但不推薦，因為專業性太強。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

既要安全、收益還要最高，這個你有點為難我啊！如果只是想在風險可控的前提下，獲得較高的投資收益，還是有可能的！根據個人不同的資金量，大致可分為以下這麼幾種吧！

1萬元以內的，零散資金

如果只是萬元級別以下的零散資金，購買餘額寶貨幣基金、或者存放在微信零錢通裡面皆可。目前最新的七日年化收益在3.5%左右，每年最多能有35元左右的收益，大概每天可獲得0.10元吧！雖不算多，但是聊勝於無，關鍵是很靈活，線上、線上都可以使用！

當然，也可選擇購買互聯網定期理財產品、民營銀行推出的“智能存款”，都是比較安全的，預期年化收益率最高可達到4.30%。1萬元的本金，每年還能有430元的收益呢！

10萬元左右的資金體量

10萬元，不算少了！可以購買大部分銀行推出的理財產品了，尤其是結構性存款類產品，即能保本、獲得保底收益，還可以追求一下較高的投資回報！現如今市場中，部分與股票指數相掛鉤的結構性存款理財產品，預期年化收益可達到6%以上，還是蠻高的！

20萬元以上的資金

如果資金量能達到20萬元的話，就選擇存銀行大額存單吧！目前來說，大型銀行的三年期大額存單可基準上浮40%（3.85%）以上，而部分中小銀行甚至上浮比例可達到55%（4.26%）。而且，大額存單還是比較靈活的，可轉讓、可提前支取、還支持質押貸款、按月付息，是大額資金最安全、收益較高的最佳選擇！

資金達到100萬以上

能有超過百萬以上資金，那可選擇的產品就有很多咯！比較安全的，還是選擇存放在銀行大額存單裡，不過利率可達到4.5%左右（五年）；而信託計劃、私募基金的收益相對會比較高，能達到8%左右，但會有一定的風險！

總之，風險和收益總是對等的，目前還沒有絕對安全的理財產品，只有最合適的！當然，資金量的不同，可選擇投資的理財產品也不一樣！

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財經者思

2019年，央行會有至少三四次降準持續釋放資金，而存款及理財收益率下降概率很大。

高收益對應著高風險，P2P收益高，但是不安全，炒股有可能賺幾倍，但是更有可能虧掉本金，所以我們還是在本金安全的前提下討論如何理財收益最高好一些。

存錢最安全的選擇，顯然是國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期4.27%，2019年國債利率需要臨近發行時才能知道，利率有可能會小幅下降。

國債的缺點是不能隨時購買，到發行時還需要搶購，想買不一定能買到，所以只能作為一個參考。

如果資金在五萬元以下，寶寶類貨幣基金依然是重要選擇。安全性高，流動性好，較之銀行三年期普通存款利率不遑多讓。

五萬元以上，則可以考慮銀行結構性存款，年利率在4%上下，本金安全，收益浮動，流動性較好。

如今保本的理財產品還可以買到，平均收益率在4.2%左右，也是可以考慮的。

如果資金在10萬元以上，選擇一家存款利率高的銀行存三年大額存款是比較合適的，4%以上的年利率是沒有問題的，比如農村信用社、村鎮銀行、以及民營銀行。

如果資金長期不用，當地有存款利率達到5%以上的民營銀行，也是不錯的理財選擇，因為保本並且穩定的理財方式現在很難達到5%以上。

資金20萬元以上時，首選三年期大額存單。現在多家銀行年利率都能達到4.18%，光大銀行到櫃檯辦理還可以按月付息，20萬元每個月能有696元的利息。不管是直接消費，還是再存入寶寶類貨幣基金，都挺好。

如果資金超過50萬元，就可以考慮存兩份20萬的大額存單，拿出10萬元準備股市抄底了。財智成功認為2020年股市有可能真正見底，提前挑選好優質股票，選擇低點時進入，長期持有，有望跑贏通脹。

不管資金有多少，高風險高收益的項目一定不要超過自有資金的30%。

2019年宏觀經濟下行趨勢明顯，保護本金，才能擁有未來。不要創業，不要買房，不要亂投資自己不懂的項目。至於美元和黃金，對於普通人來說也不是好的理財選擇，就不用考慮了。

財智成功

我認為，2019年是非常複雜的一年，也是經濟不確定性最多的一年，更是投資風險最大的一年。所以，選擇投資什麼，是非常重要的。

那麼，投資什麼才能收益最高、風險最小呢？最好是組合投資，才是最現實、最有效的。要知道，在市場風險很大的情況下，把雞蛋當放在一個籃子裡，肯定風險更大。只能通過組合投資者分散風險，才是更有效的投資。

具體來說，就是購買一部分硬通貨，以應對可能出現的貨幣貶值，確保手裡的資金能夠得到增值。

其二就是購買一些具有中長期投資價值的股票，抓住目前估值比較低的良好機會，獲得應有的保值增值機會。

再者就是進行外匯投資，或股權投資，應對匯率變化，實現穩定手中貨幣的目的。

譚浩俊

魚和熊掌不可兼得，既要追求最安全，又要追求高收益，目前市場上暫時沒有類似的產品。

任何時候收益跟風險都是成正比的，風險低意味著收益也低，而收益高意味著風險越高。

我來給你列舉一下目前理財市場上不同理財產品風險從低到高以及對應的收益，我們就用7星來代表最高安全等級以及最高收益水平進行排序。

1、銀行存款，安全係數：7顆星；收益係數：1顆星-2顆星

銀行存款目前是整個投資市場當中最安全的，從中國銀行歷史表現來看，普通個人存款沒有出現過壞賬的，除非你遇到一些銀行工作人員私自把你的存款挪用。但即便是這樣，只要你能提供正規銀行存款憑證，那也基本能夠把錢拿回來。

最關鍵的是目前銀行存款有存款保險條例的保護，50萬之內的本息可以100%拿回。

不過目前銀行的存款利率是相對比較低的，比如同樣是一年期，目前除了個別銀行能給到3%的利率之外，大部分銀行都在2%左右。而雖然目前有部分銀行五年期能給到5%左右的利率，但是流動性比較差，萬一拿點急需要錢提前支取出來只能按活期利率計算，那損失就比較大了。

2、結構性存款、貨幣基金，國債，安全係數：6顆星；收益係數：2顆星。

結構性存款，貨幣基金以及國債，目前都是比較安全的理財產品，雖沒有硬性的文件規定必須保證百分之百安全，但這些理財產品的本金基本上不會有風險。

因為這些理財產品風險比較低，所以對應的收益相對也比較低，目前包括貨幣基金以及國債的收益，大概是在年化3%到4%左右。

3、銀行理財產品，保險產品，安全係數：5顆星；收益係數：3顆星。

銀行理財產品分很多類型，從低風險，中低風險到中高風險都有，年化收益在4%到8%之間，總體來說收益適中，對應的風險也適中。如果自己收入相對比較高，具備一定的風險承擔能力的，可以選擇這些理財產品。

4、信託、企業債，安全係數：4顆星；收益係數：4顆星。

說到信託跟企業債，可能有些人不經常接觸。像信託的門檻是比較高的，一般都是100萬起步認購。目前信託跟企業債的年化收益大概是在6%到10%之間，這個收益要比銀行存款以及國債、貨幣基金高不少。

但這些產品的風險是相對比較大的，要麼不損失，萬一有風險那損失就比較大了。比如投資個200萬購買某個房地產信託的理財產品，結果這個開發商跑了，那這個項目的資金就有可能拿不回來，到時損失的資金得自己承擔。

5、P2P，安全係數：3顆星；收益係數：5顆星。

這兩年p2p行業一直處於一個寒冬，p2p不斷暴雷，正常運營的平臺不斷縮減，目前還在正常運營的一些平臺，年化收益大概是在6%到15%之間，這個收益還是相對比較可觀的，如果運氣好投資10萬塊錢，一年賺個1萬塊錢，應該是不成問題的。

但p2p行業目前正處於一個關鍵時間點，再加上監管的深入，很多平臺都有可能隨時面臨資金鍊斷裂的風險，一旦平臺爆雷，那投入的錢就有可能打水漂了，所以總體風險還是比較大的。

6、基金、外匯，安全係數：2顆星；收益係數：6顆星。

把基金放在這裡，可能有點不合理，畢竟基金也分很多類型，具體風險是要根據基金的投資結構來看。不過總整體表現來看，目前基金的收益還是相對比較高的，比如有些基金一年就可以獲得20%以上的年化收益。

當然在基金獲得高收益的同時，也有可能出現20%以上的虧損情況，所以高收益跟高風險同時相伴左右。

7、股票、期貨，安全係數：1顆星；收益係數：7顆星。

股票，期貨的高收益在這就不用多說了，比如股票一個漲停，就有可能獲得10%的收益，連續兩個漲停就可以獲得21%的收益，有些人進入股票一年時間財產實現翻倍甚至翻幾十倍，上百倍的都有很多人。

但同時我們也看到有些人把全部身家投入股票市場之後搞得家破人亡的，比如整個2018年A股下跌超過24%，市值蒸發超過14萬億人民幣，股民人均虧損超過10萬元。

總之呢既想要很高的安全，又享有最高的收益，那是不可能的，唯一可以做的就是在收益和安全之間尋找一個最大的平衡點。

比如，假如你有10萬塊錢，你可以用其中的8萬塊錢去購買一些民營銀行的智能存款，目前有不少民營銀行推出的智能存款，滿一年以上就可以獲得4%的利率，提前支取也可以獲得掛檔利息。

如果你未來不用這筆錢，對流動性要求不高，你甚至還可以購買一些民營銀行五年期的的定期存款，目前有些民營銀行，五年期定期存款利率可以達到5.45%，這個在存款市場上算是比較高的，甚至比某些銀行的理財產品收益都要高。

除此之外你還可以用20%的資金去購買一些基金或者股票，從而博取以更高的收益。

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