都說越會花錢的人越有錢？電影西虹柿首富顛覆了很多人的消費意識，我們身邊也有這麼一群人，他們在穿衣、保養、娛樂方面毫不吝嗇。拎著40000塊錢的名包，用著最新款蘋果手機，敷200塊錢一片的面膜，朋友圈充斥著星巴克和旅遊的精緻照片。
然而，和西虹柿首富結局不同，他們是地地道道的月光族，每個月賺著幾千塊的工資，卻要享受著西虹柿首富的生活。
在信用卡和花唄分期等普及的今天，越來越多的人，喜歡花著未來的錢，過當下的生活。尤其是一二線城市中，有70%以上的年輕人都曾用過分期。
01
讓窮人也可以“土豪”
消費分期有種上癮的魔力，很多人一旦用過消費分期就開始一發不可收拾，在《怪誕行為學》書中有這樣一種說法，叫“誘餌消費”，明知自己在過度透支甚至入不敷出，也情願跳入分期的天羅地網。
當然虛榮和享樂主義只是一小部分因素，消費分期的形式的確很容易讓人上鉤，一個最新款蘋果手機，如果讓你選擇，一個是一次性付清9999元，還是分12期、每個月還800多元，還有打折優惠券可以用，相信會多人都會選擇後者。
“誘餌消費”讓人有一種錯覺，價格很划算，購買門檻降低後，以前高不可攀的商品唾手可得，就是每個月多花幾十塊錢手續費，感覺很便宜，事實上你真佔便宜了嗎？
▌我給大家算一筆賬：
就蘋果手機來說，在電商官網，它的售價是9999，如果你分12期，每個月的還款895.74, 總還款額就是10748.88，手續費就是749.88。
好像並不多，然而實際利率遠比7.5%高，你每個月都在給銀行還款，但是分期還款的手續費卻始終不變：第一個月欠銀行9999元，手續費是62.5元，到了最後一個月，只欠833元了，但手續費還是62.5元!
使用rate或irr算一下實際利率，rate(期數，定額現金流出，現值)*12=rate(12,-895.74,9999)*12=13.57%。
他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，幾乎比銀行貸款高出3倍不止。
你還覺得便宜嗎？而且你中途不要有一次性還清的打算，銀行該收多少手續費一分錢都不會少。
曾看過一組數據，靠著這種分期業務，某銀行在一年的個人貸款業務就達到了5454.07億元。但從下面2016年信用卡數據可以看出，其實分期業務還不是信用卡中最賺錢的，利息收入才是信用卡的收入大頭。
▌什麼是利息收入呢？大家都知道一般信用卡有三種還款方式：一，全額還款，二，分期還款，三，按照最低還款額還款。全額還款和分期還款都好理解，如果咱們按照最低額還款，那麼銀行就會收取沒還部分的高額罰息。
目前，大部分商業銀行的最低還款的年利率都在18%以上，比分期還款還要貴不少，快趕上高利貸了！但為什麼大家還樂此不疲呢？難道大家沒算過這筆賬嗎？
2
“卡奴”們的無奈
在超前消費的習慣下，很多人一不小心就刷爆了信用卡，看似不多的分期積累多了就變成了一座大山，慢慢淪為“卡奴”，前些天，一個粉絲講述了自己“卡奴”的經歷，一開始她本來只想買一瓶300多元的保溼水，結果商家給出了相關搭配方案，價值300多元的保溼水和價值500多的面霜加起來，僅需要600多元，套餐比單買足足便宜了近200多元。分12期的話才60多，粉絲一想，划算啊，二話不說就下了單。
就這樣，每個月她都靠分期購買了很多“超值”商品，一段時間後，發現一個月工資6000多，每個月分期卻有10000多，真是溫水煮青蛙，後悔也晚了，最後乾脆透支信用卡取現了一萬塊，當月底要還1萬快錢時，她真感覺日子過不下去，發現最低還款只要1000元時，瞬間抓住了這跟救命稻草。不過這根稻草真能救命嗎？
03
看看最低還款的水有多深
其實這種情況還有很多，“卡奴”們根本來不及細算最低還款的利息有多高，只要不因為逾期上徵信黑名單就行，但貓哥想說：如果你是聰明人就不要用最低還款，如果應急時大家可以短期使用，但長期來看就是一個大坑，讓大家越陷越深，現在貓哥就給大家刨開最低還款這個坑，看看裡面水有多深。
▌比如，
小花在4月1日刷了1萬塊，還款日是4月24日，但是沒有錢還，只能還個最低還款1000元。
那麼小花5月需要歸還的利息：
10000元×0.05%×24天(4月1日-4月24日)+9000元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=120元+58.5元=178.5元。
這是小花5月7日的賬單上顯示截至當日需支付的利息，即10000元循環信用本金24天的利息和還款後剩餘的9000元本金13天的利息。
1萬塊錢，每個月178.5元利息費，相當於年化在20%以上，直逼高利貸了。如果不是欠一萬而是十萬呢，採用最低還款方式，每天產生0.05%的利息，按月持續進行復利計算。連續三個月後你試試？
如果小花想降低利息負擔，每個月多還2000行不行，不好意思！只要你不全額還款，繼續全額罰息，不能享受免息，很不合理對不對，我明明還了一部分啊，憑啥也要按全額來算啊，沒有辦法，可能未來慢慢會改變規則，比如工行已經取消，不過大部分銀行還是按兵不動。
04
透支的代價
看來凡事皆有代價，透支消費一旦過度，帶來的就不是快樂，而是痛苦。
我今天給大家算明白這個賬，就是怕大家不知不覺中被銀行擼了羊毛。以後信用卡賬單還不上的時候，能分期就儘量不要用最低還款，除非面臨逾期，暫時使用最低還款來避免上徵信黑名單。最後我想說，透支消費就是在透支你的未來，一定不要等到使用最低還款時才想起回頭。
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