最近公司的同事小王，拿著她的兩份保單，諮詢了我一些問題。
覺得很有代表性，專門再寫一篇文章給大家看看。
事情是這樣的，小王，今年30歲，單身未婚。前幾年受到朋友的推薦，給自己買了一份萬能險和分紅險。
其中智悅人生全名叫做智悅人生終身壽險（萬能險），鑫盛12叫做鑫盛終身壽險（分紅型，2012）。
先不看具體保障內容，從字面就可以看出一份是萬能險，一份是分紅險。
所以，在挑選保險的時候犯了兩個錯誤：
第一：保險類型的錯誤。
對於現在的小王來講，她這個年紀最重要的是重疾保障，但是她的兩份保險沒有一個主險是重疾的。
另外她買的兩份保險雖然有保障，但不是純保障類型，一個是萬能險，一個是分紅險。我在之前的課堂講過：萬能險和分紅險都不適合普通人。
第二：保障額度太低。
保費和保額要遵循“雙十原則”，即保費是年收入的十分之一，保額是年收入的十倍。
我們看到她的分紅險保障額度是4萬，4萬的額度對於小王來說實在是太低了。按照她年收入10萬計算，壽險保障額度至少要100萬，重疾保額至少要50萬。
劃分到重疾險上，我們可以參考一個公式：壽險保額=家庭10年支出+所有負債。重疾保額=手術費+2年康復支出+2年收入損失。
如果小王未來沒有負債，未來10年平均每年支出10萬，不考慮房貸的情況下，壽險保額應為：10萬x10=100萬。
重疾保額：手術費20萬+康復費10萬+收入損失20萬=50萬。
也就是小王要為自己配置100萬保額的壽險，和50萬的保額的重疾險。
講完了原則我們再具體看她的兩款產品，到底雞肋在哪裡？
先說第一份萬能險。
每年繳費6000元，主險保障35萬，重疾保障33萬，看上去也沒那麼糟糕。
只不過重疾保障少了些，對吧？
如果你這麼認為，那就是大錯特錯了。
這份萬能險，主險是一個投資理財賬戶。 重疾險是附加險。
既然主險是投資賬戶了，那麼投資就有賺有賠，而且如果哪一天你忘了繳納保費，那麼會自動從投資賬戶續保，也就是你的賬戶隨時存在虧損或者賬戶資金減少的風險。
主險賬戶沒有錢了，附加險還怎麼保障？
如果1沒有了，後邊即使有再多的0也是枉然。皮之不存，毛將焉附？
如果在沒有配置其他保障，只有萬能險的情況下，會犯以下幾個錯誤：
1，初始費用高，退保費用高。
2，主險隨時消失，重疾險只是臨時保障，並且保費昂貴。現在看似便宜，但是到了高發期就貴了。
重疾險作為附加險，附加險的是跟隨主險的，如果主險這個投資賬戶一旦金額為0，那麼附加險也就不復存在，重疾保障就沒有了。而且附加險的保費是隨著年齡的增長而增長的，現在年輕生病少保費就會很便宜，等到我們到了60歲疾病高發期，它的保費就會比現在貴的多。
在保單中，我們清楚的可以看到：30歲，每份健享人生繳費222元，到了60歲，就需要691元了。同樣，30歲每份住院醫療26元，到了60歲需要109元。
也就是在年輕的時候繳納保費較少，到了疾病高發期，保費就成倍的增長。
3，能否續保不確定。
再說第二份分紅險。
鑫盛每年保費524元，保額4萬！附加險每年712.5元。
主險每年保費500元左右，保額4萬，槓桿率是80倍。而通常定期壽險的槓桿率是多少呢？1000倍。
也就是說，我們每年花1000塊的保費，可以買到100萬的保額！真不知道，4萬塊的保額能保什麼？太少了。
再說分紅，每年保險公司的分紅率在2%-4%左右，雖然保險公司在設計產品的時候考慮到了分紅這一因素，但是這個收益率放在投資市場上實在是太低了，因為保險公司擅長的是保障，而不是投資。
有人想到：一份分紅險，既能保障又能分紅，多好？
這就是典型的財商知識不足的體現。保險就是要老老實實做好保障，而分紅賺錢是投資需要去做的。
看似分紅險兩者都兼備，實則就是雞肋。保障保不全，保額低，收益率又低，不是雞肋是什麼？
分紅險和萬能險的特性決定了不適合普通人，正確的做法是要將保障和分紅分開來看，保障部門就去購買專門的定期壽險、重疾險和醫療險，投資部分把多餘的資金拿出來做投資。
那麼，小王該怎麼辦？
我的建議是退保！而且萬能險和分紅險全退！
像小王這樣的人群，錯誤購買保險的人很多。買保險該追求的是保障，而萬能險的保障功能，分紅險的投資利率，其實很雞肋。
萬能險它不僅保額低、續保不確定，而且後期保費也會越來越貴，絕對把你坑的體無完膚。
分紅險的槓桿率很低，並且投資收益每年在2%-4%之間，相比純投資，簡直是低的可憐。
如果你真的不小心買了，那我只好分兩種情況來幫你解決。
1、 購買時間較短
這時投入的資金還不太多，及時止損或許是明智的選擇。
至於退保價值有多少，我們可以根據現金價值表來計算，也可以打電話向保險公司諮詢。
如果是自己計算，可以參考之前的文章“退掉保險後，我還賺了100萬。”
如果估算過後真的決定退，可別忘記另外再買一份性價比高的保險。
風險保障，是任何時候都不能斷的。
2、 已經交費多年
此時再討論如何止損的問題，其實已經晚了。
那不如就繼續繳幾年再退吧，到時候保費的退還比例高，損失也能更小。
不過保障不足的問題好像依然存在，有沒有什麼辦法可以解決呢？
這個很簡單，你另外買一份純保障的保險產品，然後把萬能險的保障金額調高，二者互相補充，那就很完美了。
舉個例子：
你本來需要50萬的重疾保額，但萬能險的保障最高能調到20萬，所以你只需再買一份30萬保額的重疾險就行了。
這麼一來，保費支出也能省下一部分。如果退保，這個問題你一定要知道！
看到這裡，相信已經有朋友準備拿出自己的保單來測算了。
如果最後還是確定要退保，那我建議你先看看新的保險是否已經買好，否則很容易壞了大事。
買過壽險和重疾險的朋友應該知道，這類產品都一個叫做等待期的時限。
在等待期內出事，保險公司是不會賠償的。
所以我們在退保時，就不得不考慮到這個問題，不然真在此時患上重病，那可就兩頭都落空了。
我建議大家退保時遵循“無縫連接”的操作原則，先確定新保險已經買好，再退掉舊的保險。
一來能把等待期合理覆蓋掉，二來萬一因為身體或者年齡問題而買不了新保險，好歹也有舊保險能兜底，不至於讓自己處於“裸奔”狀態。
其實今天的文章並不是鼓勵大家盲目退保，而是給大家提供一種理念。讓你在糾結要不要退保時，有一個科學的判斷依據。
畢竟每個人的實際情況不一樣，實在不能一語概括的說能退或者不能退。
說到底，如果我們在買保險前就做足功課、謹慎選擇，那後期也不會有這些麻煩事了。
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