游到南方

如果銀行貸款基準利率降了，房貸計算也會隨之下降。

目前我國的房貸基準利率是4.9，上浮10%-30%不等，很多人都有疑問，如果後面利率下降了，月供會減少嗎？

目前我們的房貸利率基準4.9很少變動，以浮動利率為主。

房貸利率下降，分為兩種情況:

一 央行調整基準利率，房貸利率也會隨著調整。

如果央行調整基準利率，那麼房貸利率也會跟著調整。舉例:如果辦理房貸時，基準是4.9，利率上浮15%，那麼你的實際利率就是5.635。

如果到第二年，銀行的基準利率下調到了4.6，那麼你的房貸也會跟著調整，那就是基準4.6，上浮15%，上浮部分是不會調整的，你的實際利率是5.29。

當然對於調整時間的不同，銀行規定也是不一樣的，目前主要有三種時間節點:

1 每年的一月一號調整。例如央行的基準利率調整時間是2018年8月10號，那麼你的房貸的調整時間是在2019年元月一號。

2 次月進行調整，這種情況一般是在央行調整基準利率之後的次月進行調整。

3 滿年度合同月進行調整，例如你的房貸是2017年7月10號簽訂的房貸合同，央行在2019年9月調整利率，那麼銀行會在2020年7月還款日時調整你的最新利率。

央行基準利率的變化，對於房貸利息的影響，只會對於未還部分的利息的結算有變化，對於已還部分則不受影響。

二 銀行自己調整利率。

我們辦理房貸的時候，利率都是以簽訂合同當日的基準利率為準，銀行會在此基礎上進行上浮或者下浮，一旦合同簽訂了，那就是固定的了。只要央行基準利率沒有調整，不管銀行房貸利率怎麼調，購房者的房貸利率是不會變的。

例如你在辦理房貸時，基準利率是4.9，上浮10%，實際利率就是5.39，如果央行的基準4.9不變，即使房貸銀行的政策發生變動，你的房貸利率也是不會變化的。

你在簽訂房貸合同的時候，無論你的上浮10%還是下浮10，如果央行的基準利率不變，你的房貸是不會發生變化的。

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老何侃房產

我不是銀行專業人士，不過自己就剛剛辦理了房貸，利率是5.88（真心羨慕那些4.9，甚至打折的），但是我的貸款合同上有一條寫著，如果國家貸款基準利率進行了調整，那麼銀行會在下一個年度進行響應的貸款利率調整，我對這句話的理解就是隻要國家基準利率調整了，銀行就會隨之進行調整，但是國家基準利率4.9是不是很難變動。

假如房地產市場重回低迷期，各大開發商為了套現分分降價，各種優惠政策，同時銀行也會降低利率，甚至打折，但是國家的基準利率4.9不變的話，之前貸款買房的人的房貸利率是不是仍然不會變動？

入夢鉄馬

房貸本金，不受利率變動影響，但你每年還的房貸利息，是會跟著利率變的。

房貸利率是怎麼來的呢？先是央行規定了基準利率，各商業銀行批給你房貸的時候，在這個基準利率的基礎上，決定要不要給你浮動，浮動多少幅度。

每個人的貸款額、職業、徵信情況等情況不一樣，每個銀行的資金成本不一樣，決定了不同的人，在不同的銀行，拿到的房貸利率就會不一樣。

比如你的朋友，在那家銀行拿到的房貸利率，是基準利率上浮10%，按照今年的基準利率4.9%，就是5.39%。

你在這家銀行拿到的房貸利率，是基準利率上浮20%，今年你的房貸利率就是5.88%。

這個10%、20%的浮動比例，一旦在合同裡確定下來，就不會變了。

能變的只有基準利率。

但

有房貸合同的，可以找出來看一下。

房貸合同裡都會寫明，當年的利率通常在是年初調整，元旦之後的那個工作日，浮動比例變化。

如果上一年，央行沒有調整基準利率，那麼這一年，你的房貸利率就不會變，利息金額自然也不會變；

如果央行上一年調整了貸款基準利率，你房貸利率也會跟著變，利息金額自然也是要變的。

萬能的老左

恭喜你已經買房了，你這個肯定是商業貸款了，商業貸款的利率現在都高，基本上都是5.39以上，6點幾的銀行也有，這個是在央行規定的基準利率的基礎上上浮的，但是每個房開合作的銀行都不一樣，銀行不一樣，利率也就不一樣

目前我國商業銀行執行的貸款利率都是在基準利率的基礎上進行一定幅度的上浮(比如基準上浮20%),在我們的貸款合同中對於利率的變動約定,僅有這一條:如遇到國家基準利率的調整,則下一年度開始,執行新的基準利率。合同中沒有對於上浮比例調整的約定,也就是說,這個上浮比例一旦確定,你就無法更改了。

你買房時，在銀行簽訂的貸款合同上面簽訂的你每個月還款多少，以後就是多少，不會因為基準利率下降或者上升而改變！

栓不住的魔鬼

房貸的基準利率下調（簡稱降息）你的從前的房貸利率也會隨之下調。其他的情況（比如在基準利率之上上浮的比例下調）你的房貸利率不變。

1、房貸基準利率下調你的房貸利率才會下調

房貸基準利率是央行規定的貸款基準利率，適用於所有商業銀行，我們通常講的房貸基準利率是五年以上的貸款期限的長期貸款，房貸基本都是長期的貸款，最長30年。

貸款基準利率是適用於所有行業的貸款的，是央行常用的貨幣調節工具，但是房地產的調控週期比較短，所以調節會比較頻繁，這樣就在基準利率基礎上進行上浮或者下浮，當房地產比較冷的時候，比如2014年和2015年，房地產銷售下滑，庫存上升，於是就需要刺激房地產，於是那段時間就是下調房貸利率，並且在基準利率基礎上下浮（就是俗稱的利率打折），房貸利率打折了，購房成本降低，買房的人就多了，2016年2017年房地產迅速回暖，房價也漲了一輪。

另一方面當房地產過熱，需要進行嚴控的時候，那麼就會在基準利率基礎上上浮，比如上浮20%，或者30%，個別城市上浮40%，這樣會大大增加購房者的成本，筆者經過測算：以首付20%為例，利率上浮30%相當於房價上漲了13%，對購房者來說反正是自己要支出的錢，至於是給到開發商作為購房款，還是給到銀行作為利息，本質都是一樣的。

房貸基準利率下調，你的房貸利率也會下調，從次年的第一個月開始按照最新的基準利率計算，不過你原來享受的上浮或者下浮的比例不變。最新的房貸基準利率是4.9%，如果你購房的時候是上浮20%，那麼實際利率就是5.88%。如果現在基準利率下調到4.5%（也就是降息到4.5%），那麼你的房貸利率是5.3%（4.5%*（1+20%））。

2、利率上浮下浮的比例變化，你的房貸利率不會變化

比如你原來購房是在基準利率上浮20%，是5.88%，現在銀行上浮的比例為10%，你的利率是不會變化的。

現在你明白了什麼時候你的房貸利率會變化嗎？

主做股權設計、併購，業餘股民，愛好搏擊

壹號股權

住房貸款合同簽訂的時候，大家要仔細閱讀，如果發現不合適的內容，就要及時指出。最簡單的，就像國家銀行貸款利率調整該怎麼辦？

目前，國家的五年期以上基準貸款利率是4.9%，銀行根據資金成本情況確定貸款的利息。

有的時候是優惠利率，比如六折、七折，有的時候是提升利率，比如1.1倍，1.2倍。

六折就是指在基準利率上打六折，相當於貸款利率是2.94%，像這樣的優惠利率，已經接近住房公積金貸款利率了，只聽說過，沒有見過。

現在很多銀行能夠貸出的貸款利率都是1.15倍以上，不管是首套房還是二套房，二套房甚至會更高，相當於5.63%的利率。

如果我們基準利率下降，是不是應當調整還款的金額呢？

一般來講，我們要看貸款合同中有沒有這樣一條：在本合同有效期內,如國家調整利率,從調整之日起,乙方即按調整後的貸款利率計算利息,同時書面通知甲方和擔保單位。

如果有這樣一條，就說明我們要按照調整後的貸款利率計算利息就可以了。

不過如果我們貸款是1.15倍的話，相關協議一般是乙方即按照調整後的1.15倍貸款利率計算利息。

其實，如果想減輕負擔，比如我們一開始就是為了買房，承擔的是1.3倍的貸款利率。

等待市場資金寬裕的時候，出現七折八折的利率優惠時，可以選擇轉換貸款合同。不過一般需要付出相應的手續費。

為什麼可以呢？因為我們按揭貸款都有提前還款協議。如果我們提前還款的話，銀行就失去了這麼一筆優質的貸款。房貸都是優質貸款，大家都該知道。

當市場出現七、八折貸款優惠的時候，很明顯，還款人不會繼續承擔高額的負擔。

比如貸款100萬，30年等額本息按揭貸款，如果是八折基準利率，每月還款4728元。而1.15倍基準利率，每月還款是5762元，相差1034元。不提前還款的，真是傻瓜。

而且，本身銀行為什麼會提供七折八折貸款優惠？還不是因為放款難嗎？好幾個銀行的業務員都表示過，一旦貸款政策鬆下來，可以調整按揭貸款合同。

所以，我們國家的貨幣金融政策，直接決定了我們供養房子的負擔，這就是大家買房的指揮棒。在國家出臺促進住房按揭貸款的優惠利率政策時候，買房是最合算的。不過未來幾年，真的很難會鬆下來。

暖心人社

房貸和銀行簽署的貸款利率都是央行公佈的基準利率基礎上打個折扣，題主說的銀行貸款利率下降如果指的是央行的貸款基準利率下降，把你的房貸每個月還款是會有所減少的，反之我們央行的貸款基準利率提高，每個月房貸還款金額也會提高。

附上央行的最新貸款基準利率供大家需要時使用。

1、商業貸款利率如下：

貸款一年以內，利率為4.35%

貸款一年至五年，利率為4.75%

貸款五年以上，利率為4.90%

2、公積金貸款利率如下：

貸款五年以下，利率為2.75%

貸款五年以上，3.25%。

互金圈

首先，恭喜你跨入了有房一簇。現在買個房確實不容易啊。如果有住房貸款已經貸下來了，也開始還貸了。如果銀行貸款利率降了，房貸也會隨之減少的。

大部分的房貸是與銀行貸款利率掛鉤的。不僅我國是這樣，別的國家也是這樣的情形。因此，每個國家對加息或是降息都是很謹慎的態度。一定是經過完整的評估才敢出臺政策。否則的話，利率會影響到很多人的生活。特別是房貸。

當然，在具體執行過程中，有的地方會執行上浮或是下浮10-20%這樣的區間。如果出現這樣的情況，就要根據具體的銀行政策來執行了。比如現在銀行貨款利率降了，但是，你的房貸條款中原來已經有下浮了，隨著房貸利率的下降，並不一定會下降。這是地方銀行在執行過程中的差異化。對於大部分的房貸而言，只要銀行貸款利率降了，還的利息也就少了。本金維持不變的情況下，總的房貸也會隨之減少。

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股海重生2015

通過您的描述判斷您的貸款應該是商業貸款，房貸的週期一般都比較長20年甚至30年，在這個漫長的還款週期內，如果我們貸款的時候正好處在利率水平的高點那麼在未來的幾十年內利率的下調對於還款人顯然是不公平的，同樣如果你貸款在利率低點如果週期內不做調整也會影響銀行的收入水平。

在這種情況下一般銀行在和你簽訂貸款合同之前是要爭取客戶的意見是選擇固定利率制還是浮動利率制，一般絕大多數人都會選擇浮動利率制在未來的還款時間中和利率的浮動而浮動。

怎麼浮動？什麼時間浮動？

一般情況下利率的浮動週期為1年，浮動的時間點有兩種：一種是每年的一月一號按照最近一次人民銀行公佈的基準貸款利率進行調整；一種是在按照客戶的貸款時間為節點每年浮動一次，比如你的貸款是6月30日批下來的，那麼就是每年的6月30當天按照人民銀行最後一次公佈的貸款利率浮動。

貸款時約定的折扣和上浮的百分比是否會發生變化？

這個問題也是大家很關心的，買房子早的人都知道那個時候貸款利率是有折扣的，七折、八五折、九折的都有；最近買房子的人也很心痛因為利率不僅沒有折扣還上浮了10%、20%、甚至是30%的都有。很多人就會關心這些折扣和上浮是否也會跟著政策調整而變化呢？答案是不跟著變，貸款的時候如果你是7折那麼恭喜你，在你整個還款週期內你都是7折的基準利率；如果你貸款的時候利率上浮30%那麼也很不幸在還款週期內30%的上浮比例也會一直伴隨著你，調整的部分知識基準利率。

（山石）

健康達摩院陳文

會的。

估計大多數人在辦房貸手續時都沒仔細看過合同，這些細節在合同中都會有約定。不同銀行調整時間不同，這些都明文寫在合同之中。 利率調整一般有兩種，一種是在央行新利率開始執行的下個月開始，另一種情況是在央行新利率開始執行的下一年開始。 可能有人會認為，那肯定是從下個月就開始執行更划算呀，這樣少交利息了。

如果是遇到利率下調的情況，確實是這樣。

但還有一種情況是利率上調。要知道不僅利率下調的時候房貸利率跟著調整，利率上調的時候房貸利率同樣也跟著調整呀。如果遇到利率上調的時候也是下個月調整，要還的利息就會相應增加。

所以這件事情上沒有什麼吃虧、佔便宜一說。想佔銀行點便宜那是難上加難的。

在利率調整這件事情上，坤鵬論建議大家別太在意了，上調還是下調，我們說了不算，銀行說了也不算，那得是央媽說了算。到了需要上調的時候，央媽不會覺得你還的利息多了就不上調的。同樣，到了該下調的時候，央媽考慮的也不是能幫你省幾個錢。

對於這種改變不了的事情，坤鵬論勸大家還是不要太關注了。與其關注這些，不如把時間和精力放在怎麼能掙更多錢上，讓自己的收入不斷提高，這樣即使真有一天上調利率了，還款壓力也不會那麼大。

金融機構的人都聰明著呢，你所有認為能佔的便宜，基本都佔不上。

關鍵字: 房貸 財經 銀行