春節期間，孩子們手中的“壓歲錢”、“過年錢”是最多的，有的孩子一拿到錢就被大人強行“拿走”了，有的孩子則沒有管束隨意亂花沒有規劃。管和不管都是一個問題。關於孩子理財這件事，其實不同階段的孩子有不同的培養方式，今天就讓我用一些真實例子來歸納分享下，從小學到大學，培養孩子健康金錢觀和理財能力的方法。
小學&初中階段
這是一個美國朋友教給我這樣的方式：他一個禮拜給孩子三塊美金零用錢，而且規定了一塊錢存起來，一塊錢花掉，一塊錢做善事。
這個方法真讓我激賞不已。
大家肯定都知道，初中、小學的孩子，他們對數字的觀念和價值並沒有很強的印象。但一個禮拜三塊錢對於小孩子來說是屬於非常容易瞭解，一點都不復雜的範圍內，所以連小學一年級的孩子都有辦法理解並明白運用這個零用錢規則。
提醒：當教育孩子金錢觀時，各位父母注意循序漸進，將範圍設在孩子能駕馭的範圍裡，勿揠苗助長，一下子超越他們的認知概念，那會讓孩子們困惑的。
這個朋友指導孩子將三塊錢分成三份來處理，我們來看下每份的作用是什麼：
第一份存起來，儲蓄是美德，從小培養孩子儲蓄的好習慣；
第二份要用掉——很多家長可能會覺得孩子這麼小怎麼可以自己花錢呢？小孩子怎麼知道錢得要花在刀口上？這是不是從小養成了愛亂花錢的壞習慣？應該全部存起來才對！
但孩子只懂存錢，不懂如何花錢未必是件好事。
如果沒有好好建立健康的消費觀，等到成人後，他可能拿到一大筆錢就傻住了，不是一下子把它花光就是當個守財奴，讓錢失去了它的價值。
其實，孩子也有自己花錢的需要，比如小朋友過生日，總要表示表示一下，這個錢就不用再向爸爸媽媽要；再比如，吃零食的時候也可以自己做打算，這一塊錢買了糖果就不能買餅乾，孩子無形之中也有了理財的觀念。
各位父母還記得自己小時候很想要什麼嗎？是小浣熊水滸卡？還是一枚漂亮的髪卡？我知道長大之後要回首小時候的心理是比較困難的，但是教育小孩的話，肯定要將心比心從他們的心理去出發，試圖理解並引導他們的思考方式。
第三份錢拿去做善事。對告訴我這個故事的美國朋友來說，社會上捐獻的觀念是非常盛行的。《聖經》上說，你的收入10%就是要捐獻出來，救濟窮人的。
讓孩子從小學會愛這個世界，也不錯。
建議國內父母們可以根據孩子的年齡來調整要給多少零花錢，但這種三分法的關鍵理念是：1/3存起來，1/3花掉，1/3做捐獻。
這種方式適用於小學及初中的孩子，可以安全又健康地讓孩子從小了解金錢/理財/儲蓄/消費的觀念。
高中階段
這是我在女兒高中時嘗試過的方法，熟悉我的人都知道我是個非常懶的媽媽，而眾多瑣事中最讓我厭煩的就是管理家裡的預算。
那一次我真的就是突發奇想，既然我真的想懶就懶到底吧！於是，我把家裡的一個月的家用拿給女兒。
平常一個月只有一點零用錢的她眼睛發亮，口水直流，問我：“這是要給我的？”（想多了吧）
我說：“不是的，這個是一個月的家用，由你來當家。如果到月底還有剩的話，剩下的錢都是你的，不夠的話你自己從積蓄中補回來。”
女兒吞了一口口水，不曉得要不要跟我交換條件。
不答應也不行，反正這件事情我已經決定，就由她來當家，我輕鬆一個月多好。我就是想要懶一個月多好啊，什麼都不用管。
從那天開始，女兒到哪裡都隨手關燈，飯吃得一乾二淨，雖然女兒平常就很節省了，現在更不得了，買東西一定要貨比五家仔細考慮再考慮才敢下手。
其實我們家平常過得非常簡單，也很少有什麼特殊的開銷。那天跟女兒出門，我買了一個硬硬的紐約貝果。是美金一塊錢吧。我請店員幫我再加塗上奶油，貝果烤了之後塗厚厚的奶油是蠻好吃的，也就不會那麼幹澀了，話還沒說完，女兒立刻說：“不用不用，不用奶油了。這樣就可以了！”
然後瞪了我一眼，跟我說：“奶油還要加50分的美金耶！”我那天只好就啃著硬硬的貝果，我跟女兒說你也不要那麼摳吧，摳到媽媽身上來了。
女兒說：“Everything counts！”
在這段期間，我真是樂得輕鬆，樂得開心（雖然沒有奶油吃有點哀傷），要拿錢也不用問我，大小事情都不用再問我了，完全符合我懶人的個性和哲學。
就這樣子,女兒把家裡用的錢細心的記錄下來,我們要花錢之前也要得到她的許可。到了第三個星期的時候，她就發覺不對了。錢不夠用了。當時講好的一個月的預算已經見底了。其實這個方法在去年的時候，我已經讓我家老大試過了。
老大去年也是到了第三個禮拜就發覺錢不夠用了，偷偷跟大家說，我是故意把錢算少的，這樣更能讓孩子瞭解錢真的不是好賺的。
老大還比較有良心地說:“我要去找工作了。”
老二比較賴皮，直接宣佈破產，還要我追加預算。
其實我們家裡過得非常簡單。但即使這樣子，基本的食衣住行這些費用加起來，對於一個十六歲的小孩子來說，也真的是讓他大開眼界了。事實上，我還手下留情了，也就是說保險費，房貸，醫療費，車子的費用，旅行的費用一些比較龐大的費用完全都沒有算在她頭上。
最後女兒若有所悟的對我說:“媽媽，我學到了一件事情。”
大學階段
講完小學、初中跟高中的方法，再來講講大學的方法。（大家是不是覺得教育學的套路很多呢？哈哈哈哈~）
大學正是孩子們開始遠離家人，學習獨立，慢慢進入社會的成長階段。而在人開始學習獨立時，很重要的一點就是財務獨立。
我對大兒子的教育方式是：做預算表，把所有必須的開銷算出來。除去家裡已經支付過的學費、三餐費，他還需要的可能有交通費、跟朋友出去玩的餐飲娛樂費，當然，還有交女朋友的錢，也是要算進去的。
預算給了兒子後，花費剩下的餘額款項留起來算他的，若是不夠花的，他必須自己想辦法補足。
所以我兒子在上大學前就在想找工作了，一方面，通過高中時期掌管家用的方式，他已經瞭解錢不好賺；另一方面他覺得靠自己賺錢非常有成就感。
最後比較重要的一點就是，大學生可以刻意培養他的理財觀。
兒子在入大學時，家裡長輩給了他一小筆錢當作獎勵，我跟他說“把這個錢加上你過去每年的儲蓄，當作理財基金，你才十八歲，不要怕輸，全部輸掉也沒關係，我要你現在開始去投資。”
只要學過理財觀念的朋友們都知道：十八歲開始投資，複利之下，不管投資什麼東西，三十年後都是非常驚人的，這跟你28歲還是38歲才開始投資，報酬率完全不一樣。
兒子自己又去找了理財方面的書，也參加了學校的理財社團、金融社團，研究怎麼把一筆小小的資金錢滾錢，我還開他玩笑說：“將來你娶媳婦還要靠這筆錢呢！”
以上就是我自己在任教時學到的，在家育兒時使用的，和家長朋友們一起探討出來的，給孩子們學習理財的方法，同時集合了一些朋友的經驗，國外一些有趣的做法，其實這些做法背後都有兒童心理學、兒童發展學在支撐理念。
希望各位看到這篇文章的家長，都能讓家裡每個親愛的小朋友擁有一個健康的金錢觀與理財觀。
閱讀更多 北京小升初百科 的文章
