存貸利息差

我們知道，銀行最主要的業務就是存款和貸款，存款向存款的人支付利息，貸款要向貸款的人收取利息。

現在一年期存款基準利率是1.5%，一年期貸款基準利率4.35%，不考慮各商業銀行存款利率浮動和貸款利率浮動，利差是4.35%-1.5%=2.85%而從歷年存貸款金準利率走勢圖來看，一年期存款利率和貸款利率的利差，大致保持在2.5%左右。

這麼一看，利率差是挺大的，一個客戶來銀行存100萬，銀行再把這筆錢發放貸款，就能賺100*2.5%=2.5萬元利潤，是不是很賺錢？。

據統計，2018年，六大行工行、農行、中行、建行、交行和郵儲銀行的淨息差分別為2.30%、2.33%、1.90%、2.31%、1.51%和2.67%，不可謂不高。

銀行的利潤有多大

一家銀行網點，平均來說有2個億的儲蓄存款，當然這兩個億的存款，其中會有很大一部分是員工攬存來的，真正從周邊居民來存款的沒有這麼多。

就按兩個億來算，考慮到存貸比和存款準備金，可發放貸款最多為2*80%=1.6億元，剩下0.4億元，照樣要支付給儲戶利息，那麼理想狀態下，不考慮存款和貸款有時間差，不可能今天來存款，明天就發放貸款，

銀行的貸款利息收入為16000*4.35%=696萬元

銀行的存款利息付出為20000*1.5%=300萬元

也就是說，2個億的儲蓄存款，銀行的的毛利潤大概是696-300=396萬元

但是別忘了，一個銀行網點，至少得3、4名櫃員，兩名授權員，一名主管，一名副行長、一名行長經營（還有其他人員，比如對公業務，因為不算那部分利潤所以在這裡暫且不算），我們就算一個人的平均稅前工資1萬元吧（含單位和個人給交的五險一金）一年下來也得1*12*8=96萬元，加上保安保潔，人力成本至少得100萬，也就是說銀行的利潤剩下396-100=296萬元。

還有房租呢，銀行租的房子一般是公建，租金裝修都不便宜，加上電費、物業費等費用，一天2000不算多吧，這樣一年下來也得73萬元，296-72=224萬元。

還有平時營業用的辦公用品，答謝客戶的禮品等等，能剩下200萬左右吧。

也就是說，一個日均存款2個億的網點，一年的利潤差不多200萬元，利潤率也就1%。

但是，上面僅僅是一個例子，全國性的股份制銀行，網點一般都在一千個以上，而四大行，網點都在一萬個以上，一家200萬，1萬家網點就是200億。

銀行業務種類多

個人存款和貸款業務只是銀行眾多業務中最主要的兩項，除此之外，銀行的對公業務，利潤也很大，因為對公業務，貸款動輒幾千萬，幾億幾十億甚至上百億也不罕見，業務量也很大。

還有中間業務（比如：手續費，匯款費，開戶費，查詢費，保管箱租賃費等），發售理財產品，代理銷售基金、保險等賺取手續費，這麼說吧，凡是跟錢有關係的銀行幾乎都涉及，這些加起來，利潤就很可觀了。

銀行利潤確實高

2018年，6大國有銀行淨利潤總額突破萬億元大關。其中，工行實現淨利潤2987億元，建行實現淨利潤2556.26億元，農行實現淨利潤2026.31億元，中行實現利潤1800.86億元，交行實現淨利潤736.3億元，增幅為4.85%。新晉為國有銀行郵儲銀行也達到了523.84億元。

所以，不是你感覺銀行利潤高，是銀行利潤確實高。

鑫財經

其實要說銀行的利潤，表面上看是很高。實際銀行屬於低利潤率的行業。按照“資產總規模”計算，銀行的年利潤率僅僅為百分之一點幾。由於百分之九十以上的負債率，銀行承擔著相當大的風險。每年需要處理很大一部分不良資產，還要提取各種撥備，存款準備金。正是由於以上原因，銀行的淨資產收益率實際上在百分之十幾。毛利率百分之四五十，實際利潤率百分之十幾，而總資產回報率百分之一點幾。所以說，銀行利潤高依託的是資產規模，而不是高利潤率。相比其他行業，資產回報率百分之十幾甚至百分之幾十，銀行利潤率明顯偏低。因此，銀行的盈利狀況，實際是取決於“流通中的貨幣”。這是一個比較複雜的問題。我們可以比較清楚的看到，銀行的財務報表一般長達幾十頁，上百頁，一般人根本看不下去。因此對於銀行股的分析，也是非常複雜的一個問題。造成了股票市場對於銀行股的投資始終存在分歧。個人認為，銀行股具有長期投資價值，主要因為國民經濟發展，不斷增長的GDP。銀行股的穩定收益，來自於經營規模不斷擴大，通過調整撥備，均衡每年的利潤率。不會像有些行業，利潤出現明顯變化，收益忽高忽低，甚至出現虧損。非常明顯的就是，在銀行收益好的情況下，撥備覆蓋率達到百分之二百幾，遠高於央行的百分之一百二十要求。所以說，當前銀行股的估值非常低，這也是大資金長期持有，大部分銀行股被鎖倉，換手率極低的原因之一。