浩然之士

目前的重大疾病保險，從保障期限看，可以分為1年期、長期以及終身，從價格看，如果被保險人年齡不大，1年期是最划算的，但這類保險採取的自然費率，保費會隨著年齡增長而出現大幅增加的可能，而且有停售的風險。所以建議還是有限購買長期重疾險。

如果只看性價比，有幾款網銷的產品，口碑很好，單純看產品，算得上是良心地板價，至於對比，很多文章都寫過，大貓財經也在頭條發佈過，可以去翻一下，就不提名字了。

至於靠譜，不知道你希望用什麼維度來衡量，是廣告投入、保費排名還是什麼。因為每個人對這個行業的瞭解都不夠深入。比如我，觀察這個行業十餘年，也看到很多公司的起起伏伏，因此並沒有所謂對大公司大品牌的情結，只看產品本身。但很多人會覺得小公司、新公司不靠譜，代理人也會在產品對比沒有優勢的情況下故意突出自己大公司的優勢來彌補價格的劣勢。為了品牌付費的人，確實很多。

所以就看你自己的選擇了。

大貓財經

消費型重疾險比傳統的帶身故責任重疾險，價格低30%左右，更適合普通工薪家庭，也是奶爸更推薦的重疾險品種。

018年，消費型重疾險推陳出新，有不少後起之秀，趁著年終總結之際，奶爸跟新一下重疾險產品測評：

• 七款成人消費型重疾險橫向對比

• 七款重疾險產品具體分析

• 四種重疾保障方案對比

01

七款消費型重疾險橫向對比

重疾險是比較複雜的一個險種，健康告知比較嚴格，保障內容涉及到重症、中症、輕症等，我們測評的角度主要是：

1、性價比高，用同樣的錢買到更多保障。

2、核保條件較好，好產品也要能買得到才有用。

3、保障責任充足和條款合理。

涉及對比產品有：

• 百年人壽康惠保重疾險（老版）

• 復星聯合康樂e生C款

• 百年康惠保旗艦版重疾險

• 瑞泰瑞盈重疾險

• 弘康人壽健康一生

• 信美三葉草重疾險（信美相互愛加倍）

• 復星達爾文1號重疾險

我們先說結論，後面再慢慢分析：

性價比之王：百年人壽康惠保旗艦版重疾險

百年人壽康惠保旗艦版的保障非常全面，包含重症、中症、輕症，可選特定疾病，保障非常全面，但是價格並沒有比包含輕症的產品高出很多，某些年齡段甚至更便宜。

保障全面：百年康惠保旗艦版&信美相互三葉草重疾險

除了重疾保障種類非常多外，輕症保障種類齊全，還包括中症保障，其中康惠保旗艦版還可以選擇特定疾病額外賠付保額。

價格最便宜：老版百年康惠保重疾險

不添加輕症的老版康惠保重疾險，還是重疾險的地板價。30歲男性購買50萬保到70歲，30年繳費，每年保費是2650元，20年繳費的話，每年保費3400元。

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投保人豁免：復星聯合康樂e生、達爾文1號、信美三葉草

復星的這兩款產品和信美三葉草都可以選擇投保人豁免，可以給做到夫妻互投、或者給小孩子購買重疾險的時候選擇投保人豁免。

高危職業：瑞泰瑞盈重疾險&信美三葉草

瑞泰瑞盈投保最高年齡限制是70歲，而且不限制高危職業投保，健康告知中，僅問及塵肺等職業病。

信美三葉草同樣沒有職業限制，最高投保年齡是50歲，健康告知中限制了高危極限活動。

核保寬鬆：弘康健康一生

弘康健康一生核保比較寬鬆，而且支持在線加費承保。比如乙肝小三陽且肝功能正常的患者可以加費承保。

總的來說，上面的都是性價比很高的重疾險，每款產品都有些小細節不一樣。

七款產品健康告知對比

我們知道產品再好再划算，如果不符合投保規則也是買不到的。影響購買的因素一般有：年齡、職業、健康狀況、投保區域等。年齡和職業因為很簡單，大部分人都能很容易判別。

而健康告知就相對複雜一點，比如：瑞泰瑞盈和信美三葉草對職業沒有限制；百年康惠保不接受高危職業和高危活動，健康告知中還會詢問BMI指數，但它對於某些身體小狀況核保比較寬鬆、乳腺結節、乙肝病毒攜帶都能標準體投保。

百年康惠保旗艦版健康告知

奶爸在此就不一一展開，大家要根據自己的具體情況，看是否符合要求，再去選擇適合自己的產品。如果健康告知不符合，先試試智能核保，如果智能核保結果不滿意，就找我們申請人工核保。

25種重疾定義小差別

大家都知道，保險行業規定了25種重疾的定義。不過為了防止道德風險，有些保險公司會在視力、聽覺、語言能力方面設置了0-3歲免責。

11種高發疾病對比

對於重疾險，奶爸會更注重看輕症和中症保障的疾病種類，是否高發？疾病的定義是否合理？

我們一起看看這7款重疾產品輕症保障情況：

復星康樂e生的輕症雖然只保障30種，但是高發的11種輕症全部都包含，賠付額是基本保額的30%，相對較高，共賠付3次，可以說是輕症保障裡面比較有誠意的。

其次，百年康惠保旗艦版輕症保障也比較充足，輕度腦中風和15%面積燒傷都歸類到中症裡面，提高了賠付額。

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關於輕症和中症，其實並沒有嚴格的區分，同一種疾病，如果歸類到中症裡面，可能疾病定義更嚴格，也可能疾病定義跟輕症差不多，就拿“腦中風”舉個例子：

一般重疾險產品都把輕度腦中風賠付的標準定為：

1）一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙；

2）被保險人仍然無法獨立完成六項基本日常生活活動中的一項或一項以上。

百年康惠保旗艦版中症的中度腦中風賠付標準是：

信美三葉草中症的腦中風賠付標準是：

康惠保旗艦版VS信美三葉草中症對比

中症可以說是一個比較新的概念，信美三葉草和康惠保旗艦版，在包含中症保障產品裡面，性價比很高。

相比較而言，信美三葉草中症保障全面一點，中期阿爾茨海默病（老人痴呆）、中度慢性肝功能衰竭、中度糖尿病腎病等比較常見的疾病都被列入到保障範圍。

02

七款重疾險產品具體分析

百年人壽康惠保旗艦版

百年康惠保旗艦版保障內容包括：100種重疾賠付1次；20種中症賠付2次，50%基本保額；35種輕症賠付3次，30%基本保額。總體來說，康惠保旗艦版保障全面，性價比非常高，值得推薦。

特色：

1、性價比高。在同樣的保障條件下，費用非常低；

2、保障全面。它是目前保險責任最多的互聯網重疾險，含重疾、輕症、中症、兒童特定重疾、男女性特定重疾、身故責任都能覆蓋；

3、支持智能核保和人工核保；

4、等待期短，只有90天；

5、某些身體小狀況核保條件寬鬆，比如：

持續1年甲狀腺功能無異常，有機會正常承保；

乳腺結節，半年內的檢查結果BI-RADS分級為0-2級，可按標準體承保；

針對非大小三陽的乙肝病毒攜帶，可按標準體承保。

復星聯合康樂e生重疾險

復星康樂e生保障內容包括：80種重疾賠付1次；35種輕症賠付3次，30%基本保額。總體來說，康惠保旗艦版保障全面，性價比非常高，值得推薦。

特色：

1、支持“夫妻互保”、“親子互保”，添加投保人豁免，給保險加個“保險”；

2、支持智能核保和人工核保；

3、11種高發疾病都包括，保障全面。

信美相互三葉草重疾險

信美三葉草保障內容包括：100種重疾賠付1次；25種中症賠付1次，50%重疾保額；輕症種類高達50種，賠付2次，25%重疾保額。

特色：

1、價格便宜。信美三葉草某些年齡的保費，比百年康惠保旗艦版還要便宜，比如25歲、35歲要便宜200-700不等；

2、保障全面，性價比也是不錯的；

3、等待期短，只有90天；

4、不限制高危職業，比如接受礦工，消防員等高危職業投保。此外，還承保未滿32周的孕婦投保。

百年人壽康惠保（老版）

老版百年人壽康惠保在只保重疾的情況下，保費特別便宜，可以說是行業地板價，適合用來加保。

弘康人壽健康一生重疾險

因為已經推出兩年時間了，相比其它幾款產品都顯得有點滯後。保障上，重疾只有50種，賠付1次；輕症保障15種，賠付1次，只包含6種高發輕症。

但它是目前消費型純重疾險中，為數不多支持在線智能核保+加費承保的產品。以乙肝患者為例，即便支持在線智能核保的重疾險，對乙肝大小三陽患者，大部分都是直接拒保的，弘康可以對乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽且肝功能正常的患者，乙肝大三陽且肝功能正常的患者，提供加費承保。

瑞泰瑞盈重疾險

價格和保障程度上中規中矩，但七款產品中，它是唯一一款在55週歲後還可以投保、沒有職業限制的產品。

51-70歲時投保最高保額20萬，奶爸按照“56歲男，保額20萬，保障至終身，10年繳費”的標準測算了一下，每年交保費11038元，總共繳納保費11萬多，性價比較差。

復星達爾文1號重疾險

復星康樂e生保障內容包括：80種重疾賠付1次；35種輕症賠付3次，25%基本保額。

特色：

1、跟復星聯合康樂e生重疾險就像孿生兄弟，也支持“夫妻互保”、“親子互保”以及投保人豁免；

2、80歲前每次輕症賠付後，重疾保額可逐次遞增；

3、消費型重疾的保費，如果選擇保終身，現金價值持續增長，遠高於同類型消費型重疾險。

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四種重疾保障方案對比

在某些保險公司還在利用消費者信息不對稱，進行捆綁銷售的時候；一些“良心公司”推出了消費型重疾險，讓我們有機會用較少的預算，得到較高的長期重疾保障。

但消費型重疾險是不帶身故責任的，如何彌補早亡的風險缺口呢？在這裡，奶爸提供一種購買思路：

消費型重疾險+高額定期壽險

先來看看下面4個方案：

1、同樣的保障內容，平安福保費是復星康樂e生（帶身故責任）的2.2倍，雖然平安公司有一定的品牌溢價，但是價格高出這麼多，就需要打個問號了。

2、方案三採用消費型重疾險+定期壽險的形式。60歲前100萬身故/全殘保障，重疾、壽險獨立賠付，保費比重疾或身故只賠付其中1個的方案二貴10%左右。

3、方案四重疾險保障到70歲，定期壽險保障20年，保費僅是方案二的一半左右。適合預算較低的家庭。

買保險最重要的是保額充足，上面的四個方案，通過產品組合和保障期間的變化，在保額都是50萬的情況下，保費可以做到豐儉由人。買保險本身是多次配置的過程，要根據家庭經濟情況等適時調整。

專業保險測評，讓買保險更簡單

奶爸保

首先，所有的重疾險都靠譜，所有保險產品都是經過保監會審核之後才能上市，而且最少要包含保監會規定的25種重大疾病。

那麼重疾險種類是不是越多越好呢？其實不完全對，保監會規定的25種重疾，發生的概率佔90%以上，也就是說80種、100種、120種重疾其實更多的是噱頭，前四五十種基本已經包含經常所有重疾種類了，剩餘的概率非常低。

同樣，重疾險也分為消費型重疾險和定期重疾險、終身重疾險。消費型短期重疾險交一年保費保一年，不交就不再有保障，而且都會有年齡限制，比如60歲以後就不允許買了。定期重疾險是約定保障期間，比如交10年保障30年，大多會到期返還保費。終身重疾險是交夠期數後可以保障至發生重疾或者身故，這一類都會有現金價值，保險保障期越長現金價值越高，但是不會超過保額。這三種消費險在想同年齡段購買，終身重疾險保費＞定期重疾險保費＞消費型短期重疾險保費。但是從整個人的一生來考慮，消費型短期重疾險最大的弊端是保費隨著年齡增長而增加，定期重疾險和終身重疾險都是固定保費，我曾經算過這三種重疾險，實際消費型短期重疾險如果購買三十年四十年，成本實際更高。

人發生重疾的概率會隨著年齡增長而上升，35歲開始顯著上升，到75歲左右達到頂峰。人的一生得重大疾病的概率達到80%，也就是大多數人註定得重大疾病，沒得的基本也都是別的因素導致了身故。長期壽險和定期壽險的好處是可以在年輕的時候買一份保障，保費一直不變，缺點是把所有年齡段的保費平均到每一年，消費型短期重疾險是年輕時便宜年紀大了太貴。

那麼如何選擇呢？保險也屬於家庭理財規劃的一部分，在不同的年齡段收入情況下，做不同的搭配組合，才能夠以最少的錢買到足夠又合理的保障。這三種重疾險沒有那個划算那個不划算之說，而是要根據自己的實力狀況做出合理的的選擇，比如年輕可以適當的長期重疾險加上較多的短期重疾險，30、40歲就要多考慮長期重疾險和定期重疾險。

合理的規劃，才是獲得利益最大化的保障，保險不是一下子就能買全的，而是需要根據收入年齡適時做出調整，這樣才能好鋼用在刀刃上！

我是理財規劃師，用嚴謹認真的態度做知識分享者！如有不懂的，可以相信諮詢。

阿狸你咯

重疾險是什麼？

重疾險就是為了抵禦重大疾病對家庭生活的影響而出現的。

重疾險有一個好處，一旦確診得了重疾，立刻可以得到保險公司一大筆賠付，這一大筆錢，可以用來治療重疾，也可以用來保證家庭的生活質量。

這筆賠付是直接給到你的銀行賬戶裡，之後怎麼用都是可以的。這就是重疾險的特點：確診即付。

重疾險一次賠付和多次賠付怎麼選？

之前的重疾險大多都是一次賠付的。

現在保險市場上推出了多次賠付的重疾險，那麼和一次性賠付的重疾險相比，到底選那種合適呢？

●一次賠付就是：保障期間，得了一次重疾，就賠付，然後保險合同終止。一次賠付的問題在於可能賠付一次之後，下次就不允許投保了。

●多次賠付就是：保障期間，多次得重疾，會多次賠付。但是多次賠付的問題，在於對應的重疾險比較貴。

保險公司不是慈善機構，想要多次賠付，那就要多掏錢。

如果資金有限，選一次賠付重疾險，先給自己一份保障；資金充裕的時候再逐步完善自己的保障，考慮多次賠付。

在這裡就不推薦產品了，建議你聯繫身邊專業靠譜的代理人諮詢，貨比三家，選擇性價比高的，服務好的公司的產品。

雲箋閒客

大約十幾年前買了人生第一份保險，一份定期重疾險。現在開始考慮繼續購買的問題，在選擇定期還是終身型上糾結著。目前的重大疾病保險，多次賠付高於單次賠付，返還型高於不返還型。這是必然，因為所有的產品都是經過保監會統一審批過的。所以，性價比來說，通常同樣的險種，老公司會比新公司略貴。而究竟選擇哪家，要根據自己的情況來定。天安人壽的健康源，華夏人壽的華夏福多倍版，復星聯合，長城人壽，都有不錯的重疾產品。

選擇保險，有時更重要的是選擇代理人。所以，通過代理人配置適合自己的產品，才是重要的。個人觀點，不喜勿噴，如有不同，歡迎交流。

你問我答的快樂生活

首先回答問題中的一個回答，哪種重疾險靠譜？

只要是買的正規保險公司的產品，都靠譜。中國對國內保險公司的監管還是非常嚴的，不是隨隨便便就能成立保險公司的，所以不用擔心靠譜不靠譜的問題。

財富匯盈金融界百保箱

你說性價比高，我理解成包含身價保障，重疾賠付，意外身故或殘疾，意外醫療，住院醫療，住院津貼等很全面的保險，推薦平安福2019，如果只保高額重疾0~17歲推薦愛滿分，18~55歲推薦守護福。買保險是根據自己的年齡，健康，財務等綜合因素決定的，平安的王牌產品是以平安面命的平安福，終身可以升級，其它保險公司也有熱銷最好的產品。

平安貴州人壽保險

重疾險目前產品比較豐富，客戶挑選起來也比較費時費力。如果選擇重疾險看重性價比的話，建議選擇一些互聯網思維運作的保險公司，產品費用低，保額高，高發輕症都涵蓋。最好諮詢專業三方顧問，找有經驗的金融顧問購買。市場上性價比很高的重疾險目前推薦弘康人壽的哆啦A保重大疾病保險，被稱為網紅重疾險，性價比之王！希望我的回答對您有幫助。

王東經理

華夏保險的常青樹重大疾病保險性價比高，理賠範圍廣，保險期間是終身！

唐Yan

可以考慮下富德生命人壽的康悅保 ，意外+輕症疾+醫療險，性價比高

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