銀行小學生

20萬滿足大額存單最低金額要求，大額存單的利率比定期存款利率要高，先說結論3年期更划算

1、國有銀行

5大行中有中國銀行和交通銀行公佈了5年期大額存單利率，其他3家沒有公佈5年大額存單利率。

中國銀行3年期大額存單利率3.9875%，5年期大額存單利率3.85%。

交通銀行3年期和5年期大額存單利率都是4.18%。

2、商業銀行

招商銀行3年期和5年期大額存單利率都是3.85%。

華夏銀行、興業銀行、平安銀行、廣發、恆豐南京、上海、江蘇銀行的3年期和5年期大額存單利率都是4.18%。

3、城市商業銀行

包商銀行、哈爾濱銀行和徽商銀行3年期和5年期的大額存單都是4.18%。

西安銀行和杭州銀行的3年期和5年期商大額存單利率都是4.2625%。

廣州銀行的3年期大額存單利率是4.2075%，5年期定大額存單利率4.2625%。

從上面各家銀行的大額存單利率對比，3年期和5年期的大額存單利率相差無幾，從時間成本是3年期更划算。

另外存3年期大額存單到期後如果有需要還可以再存3年，這樣相當於複利，收益也更高。可以具體算一下。20萬按照利率4%，3年到期本息22.4萬，然後再存3年，6年本息25.008萬元。大額存單5年按照4%計算，到期本息24萬，然後再存1年按照2%計算，6年收益24.48萬元比3年大額存單利息存6年多5280元。按收益算也是3年大額存單更划算。

互金圈

以工商銀行為例，三年與五年定期存款利率皆為2.75%，而20萬元已經達到大額存單的起步資金標準，所以建議選擇三年期大額存單更具優勢。

那麼20萬元三年定期本金利息合計為216500元。那麼20萬元五年定期本金利息合計為227500元。五年定期存款比三年定期存款多11000元。但流動性較差。

不過鑑於題主20萬元的資金量已達到大額存單的起步標準，而大額存單比同期利率有所提高，大多在基準利率基礎上上浮40%左右。
而大額存單20萬元三年期利率為3.8%，所以存入三年期大額存單本金利息合計為222800元。比三年定期存款多了6300元。

綜合上述因素，題主可將20萬元寸為三年定期大額存單，以獲得更高於三年定期存款的收益。

其次，題主也可將資金申購餘額寶等以便獲得更高的收益。

冀蒙嘉澍

在大部分人的思想觀念中，存期越長越好，因為五年期的利率會高於三年期的利率，存五年期可以多賺點利息。但我個人卻更傾向於3年期的，主要的理由如下：

一、存3年及5年的利息差

1、目前我國三年期的基準利率為2.75%，從2014年起我國取消五年期的存款基準利率，雖然央行取消了，不過各銀行一般都有自己保留，以四大行為例，四大行目前官網上五年期的基準利率與三年期的基準利率一樣，均為2.75%。

2、當然官網是總行給出的指導性意見，各個分行會在這個基礎上略微有所浮動，但是兩者浮動的不利一般不超過10%，所以差別極其微小，以本人所在城市為例：3年期上浮20%即3.3%，5年期上浮30%即3.575%，兩者相差0.275%。對於一個五年的期限來說，這種差額幾乎可以忽略不計。

3、不過如果是中小銀行，部分五年期的存款利利率達到較為可觀的5.255%（以下表中的湖州銀行為例），這種利率已經跑贏了大部分貨幣基金及銀行理財產品，這是可以選擇的，但我國目前主流存款渠道還是四大行，在這些銀行裡，既然三年與五年利率基本沒什麼差別，那為何不存三年？

二、我國的存款利率歷史

1、我國當前的基準利率是最近十幾年以來的最低點，未來繼續下行的概率較低，而之前前任央行行長也說，低利率的水平即將告一段落，再參考前十幾年的上下浮動情況，預計未來存款利率上調的可能性遠遠高於下降的可能性。

2、如果你存了5年期，剛好第二年央行上調基準利率，在漫長的五年到期之前，如果你不提前取現，只能以當前的存款利率計息；但如果存期為三年，你已經存了一年多，只需後年到期後，可轉存新的利率，明顯損失低於5年期的存期。況且五年是一個相對比較長的期限，未來的事，誰也無法預測，假設你剛好在第四第五年急需用錢取現，則全部變為活期。而三年期，剛剛好，不長也不短。

綜上所述，結合目前各大行的存款利率以及我國的存款利率史，我個人建議如果要在三年及五年裡選，以三年期為最好，兼顧時間、政策等因素。

PS：最後說一句，儲蓄存定期系最基礎最原始的理財方式，一旦可以選擇，建議你選擇其實投資方式：貨幣基金或者銀行理財產品都可以。不管收益還是存期的優越性都遠高於儲蓄存款。

鯉行者

大多數銀行三年期存款和五年期存款的利率是一樣的，當然也會有一些銀行不一樣。不過既然是統一回答，我們還是約定一個前提條件為好，就以三年期和五年期存款利率相同作為前提來說說這個問題吧。先回答問題再說說坤鵬論的建議。

如果非要二選一的話，坤鵬論會選擇存三年定期。原因有兩點：

第一、定期存款一大特點就是在存款週期內取錢很不靈活，雖然隨時都可以取，但只要未到期取出來就是活期利息。誰也不能保證家裡沒有個應急的事情，所以在利息相同的情況下，時間儘可能短當然是最好的。

不過現在銀行支持分批取款，比如20萬隻取5萬，這5萬按活期計算，剩下15萬仍然繼續存定期。這在一定程度上解決了儲戶很大問題，但提前取出的錢如果是在快到期的時候才取，損失也是非常大的。

第二、如果現在三年期、五年期利率很高，為了提前鎖定利率而選擇更長週期存款是可行的，但問題是現在利率並不高，沒有必要提前鎖定利率，也就沒有必要存五年的了。

說完了答應，坤鵬論想說說，20萬真心沒必要存成銀行定期，雖然現在餘額寶收益率都降到3%以下了，但銀行理財產品收益能達到4%的仍然有，20萬購買理財產品，基本上面向大眾的產品都可以購買了。選擇銀行自己發行的理財產品，分散著買點挺好的，收益肯定會比銀行定期存款要高，並且時間上還會更靈活。

當然如果你願意承擔一部分風險，觀察觀察可以入手點股票，雖然現在誰也不知道多少點是底，但選一家行業龍頭企業，等待幾年，經濟總有好轉的時候，股市也總有牛市的時候，那時候再退出，收益會很可觀的。但如果承擔不了風險，或者不能長期持有，坤鵬論建議還是選選理財產品吧。

坤鵬論

20萬可是一筆不小的數目了，要說存銀行確實是安全，但是這個利率嘛…沒有比銀行定期再少的了。如果真的要“合算”的話，那就只能是三年比較好了，因為現在的銀行定期不管是三年還是五年，都是按照存三年的最高利率算的。下面直接附上農業銀行存款利率圖：

這裡以農行為例，整存整取三年/五年的利率為2.75%，這是存死期最高的利率了。如果在存款未到期時有急用取出的話，不管你存了多久，利率都是按照活期0.3%計算的，看到這裡你是不是有種淡淡的憂傷呢…以上均按照農行官網的利率談的，個人所在地區的銀行利率會有所不同。

另外說一下，銀行還有大額存單與理財，它們的利率會比存銀行定期多一點。大額存單一般起購價為20萬，正好題主有20萬，大額存單有幾月到幾年不等，題主可以自行考慮“合算”的大額存單。

再說說銀行理財，銀行理財的收益率在5%左右，起購價為5萬，同樣選擇期限的話也有幾天到幾年不等。題主可以自行選擇。

最後我想說的是現在銀行死期的利率實在有點低，要是我有這20萬的話，我一定不會首選銀行定期，雖然理財有風險，但是沒有風險的話憑什麼獲得更高的收益呢？

以上為均為個人觀點，如果會得到您的認可，請您在下方順手點個贊！謝謝！

千秋此意

20萬元存入銀行定期，到底是該選擇3年還是5年期呢？很明顯，您是在利息與流動性需求上猶豫不決哈。我可以負責任的告訴你，現在的定期存款不是簡單的“死期”了，各種各樣的新玩法被推出，比如說智能存款就一箭雙鵰地解決了您的所有顧慮。

說實話，在過去大家一般選擇銀行定期存款期限時，對三年以上的流動性需求有些擔憂，主要還是怕提前支取時利息受損，因為是按照活期計息的。於是乎，大家就對到底選擇三年期還是五年期拿不定主意。

可是，現如今的智能存款產品具有定活兩便的特性，支持隨存隨取，既有活期的靈活性又有定期存款的高收益，何樂而不為呢？當去年此類智能存款火爆銷售時，就引發市場的普遍關注，最終監管層不得不進入窗口指導。儘管已經有某民營銀行的智能存款+被下架，還有一些產品被限購了，但是至今無法阻擋大家對智能存款的投資熱情。比如說，億聯智存（利添利A.款）這一款新產品甚至給到了6%以上的存款利率，用戶已經大量搶購了。

因為，靠檔計息的智能存款根本就不需要你猶豫期限的問題？客戶只需要選擇有智能存款業務的民營銀行，存入最長期就可以了，反正最後都是按照實際定期存款利率靠檔計息的。如下圖所示:

這是某民營銀行的一款智能存款產品，比如說客戶按照五年期定期存款存入銀行，但在不到三年而只有2年1個月的時候就提前支取，則利息可以按照2.94%的利率計息，比傳統銀行的定期存款利率更划算、更給力。如果持有滿3年期後支取以5.45%的利率計息。

總之，在市場競爭之下，各大銀行的產品創新層出不窮，理財產品越來越豐富，尤其是在傳統意義上的定期存款被業務創新後，已經成為攬儲的重要工具。再也不需要為存期而猶豫不決！

東震木

20萬元存定期，銀行人告訴你怎麼存合適。

先來張大圖，這是北上廣深主要銀行的存款利率情況，因為我不知道你在哪個城市，只能給你這個作為參看，讓你瞭解一下現在存款利率市場情況，利率範圍在多少之間，這樣你就能夠大致瞭解你存三年和五年最高能得到多少利率，你在跟你所在的城市各個銀行做個比較，選擇相對較高的銀行存。

以我所在的城市，目前三年期存款利率最高的，我能找到的是3.987%，但這要是20萬元起的大額存單，五年期存款利率最高的，我能找到的是4.125%，而且是普通存單，也就是1000元起的。

至於存三年還是存五年哪個合適，恐怕就是仁者見仁智者見智了，本身但就利率來說，無疑是五年期的稍高，但我們還應該考慮的一個問題，未來會不會加息?

是否加息，什麼時候加息，我無法給出精準判斷，但我必須要告訴你，你也應該知道，一旦三年內加息，那麼存五年定期，可能就不合適了，因為存款利率以存款當天計息，不隨基準利率調整而調整；反之，假如五年內降息，那麼存五年鎖定高利率，無疑是個更明智的選擇，回想90年代存款利率10%的時候，那時存個5年、10年是不是多得了很多利息？是不是比一年、三年在轉存合適？

所以我認為，沒有絕對的合適與不合適，只有適合自己的，你如果只考慮現在的利息高低，這個錢也不輕易會動，那就存五年；如果判斷三年內會加息，那就存三年。

鑫財經

肯定是三年合算，原因有三個，首先是三年期存款和五年期存款利率是一樣的，其次是一次性存五年，不如三年到期後本息一起轉存有複利，最後則是考慮到流動性，三年期顯然更靈活一些。

從上圖的2018年銀行利率表就可以清晰的看到，五年期存款利率跟三年期存款利率是基本一致的。只有幾家地方銀行五年期存款能略高一點。

以三年期基準利率2.75%來算，20萬存三年，轉存後再存三年，五年的本息合計229055元，其中利息29055元。當然因為都是存的三年期，需要到第六年才能取出。

假如按照2.75%一次性存五年，則有如下結果：

200000×2.75%×5=27500元

實際利息要比三年期轉存少近兩千元。

當然了，20萬元已經達到了大額存單的最低標準（部分銀行調整到了30萬元），所以能夠在基準利率2.75%基礎上上浮45%以內。

也就是說，20萬元可以享受接近2.75%×1.45=3.99% 的利率。

這樣一來，三年期到期後轉存一次，本息合計242856元，其中利息42856元。

如果一次性存五年，則利息是：

200000×3.99%×5=39900元

顯然還是存三年後轉存更合適，要注意因為利率有提升，必須到銀行親自辦理轉存才能享受大額存單利率。

資金的流動性非常重要，在同等利率下，顯然三年期更加靈活，方便隨時調整投資方向。

財智成功

我們，先來看看一下，銀行的基準利率:一，城鄉居民和單位存款:

1.活期存款利率是0.35。2.整存整取定期存款三個月利率是 1.10 。3.零存整取半年利率是 1.30 。4.定期存款一年 利率是1.50 。5.定期存款二 年利率是 2.10 。6.定期存款三年利率是 2.75

二、各項貸款:

1.一年以內得銀行貸款（含一年）利率是: 4.35 。2.一至五年得銀行貸款（含五年）利率是 4.75 。3.五年以上 得銀行貸款4.90。

三、個人住房公積金貸款:

1.五年以下住房公積金（含五年） 貸款利率是2.75 。2.五年以上住房公積金貸款利率是 3.25。

二十萬元存銀行看起來是五年合算，因為獲得的利息高。無論怎麼算五年的利率收入都高於三年期的。地方銀行五年期給的利息都高於5%。但事實上三年期的最合算，因為:

一，兩年期，五年期存款最不穩定

根據數據顯示，一年期的存款人數最多，穩定性只有一半，原因是違約成本低，很多人急用錢就把一年期的定期存款取出來，反正損失不了多少利息。

二年期的定期存款最少，這屬於選擇的心理方式，要麼選一年的，選三年的，選五年的，二年期存款大家一般走不做選擇。

五年期的定期存款違約率最高，損失最大。很多人下定決心把資金做五年定期存款，而且反覆做下決定，五年不動，產生更大的效益。然社會事實是，五年的時間無論個人或者家庭都會發生不可預料的各種變化。大多不得已動用這些定期存款，違約率一般在百分之六十以上。

二，三年期存款最穩定

三年期存款是很多人的選擇，人生預見三年的財產和個人規劃幾乎是極限了。一般存三年的也會像存五年的人一樣下定決心。在生活過程中出現變化或者外界金融市場，房產市場，投資市場出現變化的時候，人的心理一般是還剩不到一年了，撐一下就過去了。這就是三年期存款最穩定的主要原因。

總結：建議存款人要麼存一年期，要麼存三年期，人生規劃更清晰。如果你選擇其他期限存款，看起來獲得收益更高，事實上你一旦違約只能拿活期利率，虧的更多。人生啊，計劃總是沒有變化快。你有犯這樣的錯嗎？評論區一起聊聊

我是伯樂集團董事長李合偉，20多年創業經驗，天使投資人、《覺悟行果修渡》創投課導師、《財富人生密碼》財富增值課導師、《李合偉演講學院》首席講師。我為《李合偉演講學院》代言:尋求合夥人，加盟商。請你來一起學演講:3小時解決上臺緊張！ 1天解決思維混亂！ 3天成為銷講大師！感謝關注，期待與您深刻交流……

李合偉說

20萬元在銀行定期存款，可以達到很多銀行大額存單的起始標準，能夠更好的享受銀行大額存單的利息回報。那麼，在這種情況下是存五年定期還是存三年定期合算呢？

一、存五年定期更加合算。

現在的銀行基準利率中是將五年定期存款的基準利率進行了取消，銀行定期存款三年定期存款與五年定期存款的基準利率是相同的，為2.75%水平。國有大型銀行的五年定期存款與三年期定期存款或者說大額存單也是相同的，約在3.8%-4.2%水平左右。如果定期存款在國有大型銀行，那麼就是三年期的定期存款更合算。

國有大型銀行就那麼幾家，更多的其實為中小型銀行、城鎮銀行、鄉村銀行。這類銀行對於五年期定期存款與三年期定期存款與大額存單並沒有做出相同年化利率的處理，而是五年定期存款的年化利率更大於三年定期存款，存款利率不同，而五年期定期存款，甚至能夠達到4.5%、5%水平，享受了更高的年化利率水平。所以，存五年定期存款更為合適。

二、五年定期存款與三年定期存款均不合算。

從安全程度的角度講，銀行定期存款確實很質優，可以說是“無風險”投資。但是從靈活程度以及複利的程度上講呢？三年、五年的定期存款並不合適，時間期限長、年化利率水平一般、靈活度低等，並沒有期限更短一些的銀行低風險、中低風險等級的理財產品合算，並且還能夠進行復利收益。

關鍵字: 存單 銀行 利率