在網貸江湖的灰暗河床上，“砍頭息”一直是難被清除的泥淖。監管層已經對放貸時預先在本金中扣除利息現象明令禁止、層層攔截，但借款用戶的借款金額與實際到賬金額的差異卻顯示，“砍頭息”依舊活躍。
隨著監管部門對“砍頭息”、設定高額逾期利息及罰息、手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等等違規現象的清理整頓，“砍頭息”愈加隱蔽，甚至披上了合規的外衣，趴在用戶身上吸血。
收取會員費、手續費、服務費、擔保費等等已經算是老套路，諮詢費、快速手續費、加速審核費等其他名頭也屢見不鮮。
然而，柒聞網發現，某網貸平臺將部分本金變成優惠券——僅僅涉嫌捆綁銷售、強制購買。還有平臺強制綁定購買遊戲豆等等，都能夠從收取“砍頭息”中“抽身”，大事化小，以消費的違規阻隔放貸監管。
實際上，費心包裝過的“砍頭息”並沒有減少其危害，反而因為隱瞞和隱蔽欺騙更多用戶。有變相收取砍頭息的借貸平臺，其年化率高達336%；分12期還款的借貸，在前3期要求的還款金額已經覆蓋借款本金；也有平臺逾期1天罰息超100元……
畢竟，“砍頭息”已經出現了，高利貸和暴力催收還會遠嗎？
會員費、服務費、擔保費升級換代
2018年6月4日，北京互聯網金融行業協會發布《風險提示函》稱，對於某些平臺通過出售會員卡、會員服務的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用的行為，將增加借款人綜合融資成本，並可能涉及收取“砍頭息”等問題。
然而柒聞網瞭解到，借貸平臺以開通會員，或收取手續費為由收取“砍頭息”的行為，至今仍不少見。
有用戶表示，在求職寶上借款2000元，實際到賬601元，另外399元被用來購買會員，1個月後仍需還款2060元。P2P平臺有個好信的會員費則“更勝一籌”，在審核通過後，需要購買169元的徵信報告，也就是開通會員。近日，有用戶表示該會員費已經“漲價”，“想要下款必須先交268元”。
子彈借款收取手續費，借款1000元，將在放款過程中以收取手續費的方式“砍頭300”，實際收到700元，且其借款合同不完整，部分信息留白。蝦花花借錢還出現綜合服務費，借款2500元，到賬1750元，750元綜合服務費“明碼標價”。
據瞭解，合眾e貸旗下貸款產品“好易借”（原名“愛分期”），也多次被指收取“砍頭息”。
有投訴信息顯示，好易借用戶借款6500元，卻被扣除了585元擔保費，僅到賬5915元，分期12個月後需還款8254.94元。計算可知，該好易借用戶年利率為27%，未超過國家法定36%有效年利率。
但平臺還要求前三期分別還款2900.62元、2023.12元、2023.12元，剩餘的1308.08元利息仍需分9期還完。也就是說，若借款本金按月平均計算，在前3個月內，用戶借款1625元，卻要還6946.86元，還款金額已經超過借款金額4倍。
此外，更多平臺選擇以服務費的名義收取“砍頭息”。其中，淘金高手上借款2100元，實際到賬1575元，服務費高達525元，逾期1天罰息超100元；大王貸款上借款2000元，需從中收取580元服務費。
柒聞網發現，實際上，除了巧立名目變相收取砍頭息，有的平臺更加直接，連理由也沒有直接“下手砍”。
赫美微貸合同金額顯示借款79450元，實際到賬5萬元整；閃電白卡無息借款，借1600元7天還清，到帳1280元，申請延期7天產生逾期費320元；暖薪貸借款5000元，實際到賬4000元；大聖管家貸款3300元，實際到賬2400元；51樂寶借款3000元7天還清，到賬2100元；京鬥雲借款2000元7天還清，到賬1400元；在豆豆金上借款1000元，實際到賬800元；來借錢平臺借款1000元，實際到賬750元……
諸如此類，不絕於耳。不過，這些在借貸平臺們看來，再為正常不過了。畢竟如果不通過“砍頭息”或者“罰息”收取額外的費用，怎麼能覆蓋壞賬的部分。在加上服務費之後，借貸平臺的利息算下來又高得驚人。
“砍頭息”升級：變身優惠券、遊戲豆、新人禮盒
柒聞網還了解到，儘管部分平臺對監管要求“無動於衷”，但還有平臺已經做出了改變——在收取“砍頭息”上“精益求精”、升級優化以規避監管。
21聚投訴平臺顯示，某借貸平臺被指“到賬金額不符”、“收取砍頭息”，其全部投訴貼達到5572條。其中一則投訴貼中，訪問量已達98921次，聯名投訴量達770件。
據該網貸平臺用戶反映，申請貸款2500元分4週一共2543還款，但是到賬1775元，諮詢客服被告知剩下的725元在其商城以優惠券形勢發放，且優惠券不能單獨使用，必須以再次消費為前提使用。
不過，柒聞網發現，該平臺服務協議中已經寫明，用戶在享受貸款服務的同時自願選擇購買其商城提供的商品。
柒聞網還發現，在一些借款APP上借款將被強制綁定購買遊戲豆：借2000元被強制另外購買400元遊戲豆；借3000元被強制另外購買450元遊戲豆。這意味著，“砍頭”不存在了，但在本金之外，用戶被強制購買其它商品。
購得的遊戲豆只能在APP中的遊戲廳中進行使用，而不能兌換現金。對此，改平臺客服表示，“借款前均有明細，費用為第三方收取，是提高用戶借款通過率的，用戶可以自行選擇是否借款。”
還有平臺強制要求購買新人禮品盒子，借款2500元，到手2100元，而這扣除的價值400元新人禮品盒子（又稱“白條商品”）需要在3天內使用，否則將失去購買效力。
律師說法：捆綁銷售涉嫌違法
《合同法》第二百條顯示，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條也表明，借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
但有律師對柒聞網表示，借款平臺收取的會員費、手續費、服務費、徵信報告費、擔保費諮詢費、快速手續費、加速審核費等等，“在法院裁決中不被認為是借貸本金，因此談不上利息問題，更無法以上述法律條款進行約束。”
儘管在借款人眼中，通過審批的借款與實際到賬金額有異，合同上的借款金額有一部分被用於充會員、交服務費或提升貸款通過率，“與網貸平臺收取砍頭息沒什麼兩樣”。
2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室與P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》）第四條第一點指出，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”
《通知》進一步清理整頓了借款平臺現行收取手續費、管理費、保證金等行為。不過，還有平臺通過強制購買遊戲豆、優惠券、新人禮盒“更上一層樓”，規避監管。
律師指出，借款平臺要求強制購買其提供的商品，在商品所有權關係發生轉移後，借款平臺將更多地面臨捆綁銷售問題，可能違反《消費者權益保護法》中“經營者與消費者進行交易，應當遵循自願、平等、公平、誠實信用的原則”。
如果借款人在借貸合同中選擇同意選項，或者其借款服務協議已經寫明“自願購買相關”商品，而借款人勾選同意，那麼對於借款平臺的“強制購買”，在證明上將十分有難度。
值得欣慰的是，巧立名目收取費用也好，強制購買商品也好，借款人的借貸本金計算均為實際到手金額。
而依據《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》第一條第二點，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。
因此，法定有效的36%借貸年利率紅線不可動搖。借款人的審批借款金額“被砍”後，可按照實際到手金額計算年利率，如果超過36年利率，可以向金融監管部門提起行政投訴，也通過司法或仲裁途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。
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