BeYourGuy
比定存收益要好的項目，一年5000交十年，十五年後返還本金加分紅？
是不是那種既能兼顧大病和生死保障，還能每年坐著拿分紅的那種？
是不是真的坐等保單分紅，穩賺不虧？
一分君給大傢俱體算算
先了解下，什麼是“分紅險”？
分紅險是指保險公司在每年會記年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
以下是熱銷的分紅險種：
保單分紅，實際上如何？
有一個數據想讓大家自己動下手指的，大家百度搜一搜“保險 騙人”，你會發現，“分紅險”成為此類事件的重災區。
另外，從保監會公佈的2014年消費者投訴情況來看，分紅險銷售中發生的銷售誤導佔比88.9%。
如果你有想過買分紅險，有初步瞭解過，不知你有沒有看到這一句？
另外，關於保單中紅利的不確定說明，保險公司會做一個分紅演示，保險人員一般通過分紅的利潤測算進行演示，告訴你未來的利潤可能會有多少。
但是呢，實際上這個分紅是和保險公司的盈餘有關的，保險公司賺多少，有多少可以分配，都是不確定的。
在低迷的投資環境下，指望通過分紅險來獲取超額理財收益，完全是不現實的，國內保險公司的投資自由度很低，低風險、低收益率的固定收益類資產佔據大頭，風險回報率較高的權益類資產（股票、期貨等）規模很小，所以在實際分工的時候，甚至還有不分紅的情況！
分紅險值不值得買？
以下舉例某款分紅險產品，演算下退保的話，你會損失多少？
如果算到75歲，朋友交完了兩年的保費，現在退保，結果是：
現金價值＋年金：
4378＋3564.9=7942.9（元）
減去保費20000元
7942.9-20000=-12057.1（元）
2年一共2萬，買進去虧1萬2，不說還以為你買的是樂視網的股票呢。現在不退，過幾年再退？損失只會損失越來越大！
想退保，要趁早，越早損失越小
如果還沒有過10-15天不等的猶豫期，更要果斷退，猶豫期退保保費可以全數退回。
其次，繳費在三年以內，退保是最“划算”的。
最後，感情上接受不了退保虧損，還能怎麼辦？
還有一種選擇，叫做等額交清（保險公司會用寬限期開始前一天的現金價值扣除未交保費餘額作為一次性交清的淨保險費，重新計算保額）。
這個不用自己算，保險公司會有一張減額交清的表，上面明確列明瞭在繳費期停繳的話，剩餘的保額。
好處是，保障還在，只是保額減少，而且再也不用繳費了。不過減額交清後，分紅和年金也是沒有的，本來羊毛出在羊身上嘛 。
最後想說的是，分紅險，是個奢侈品，除非你是土豪要轉移財產或者是剁手到自己不會存錢的地步，否則，這種分紅險不適合。
整理不易，喜歡或者覺得有用的請點贊支持以一下，點擊右上角紅色關注。
保險套路多，想要獲取更多保險知識，抖音搜索關注：一分君。
一分保險
在保險還未規範之前，任何的銷售保險方式都是銷售誤導。
那麼既然你已經買了保險，要麼就選擇在猶豫期的時候退保，那個時候損失是最小的。但是聽你說的，已經拿到分紅了，而且你是在2012年左右買的，說明你已經交了6年的費用的，因此這個時候再退保的話是非常不划算的，對你的損失來說也是非常大的。
另外我通過我一個在太平上班的朋友拿到了你這個保險的合同條款，發現你這個保險屬於兩全保險，並不是單純的分紅險，保障期間是15年，也就是說到15年以後保險合同截止。你獲取的紅利方式主要有兩種，第一種就是生存保險金，也就是說被保人在保險生效的時期內仍然生存，每年可以領取生存保險金，一共領取15年，領取紅利的方式是“基本保險金額×10%÷交費期限”，也就是說活得越久得到的保險金越少；第二種是滿期生存金，就是說當合同截止後，被保人仍熱生存，則會給取滿期生存保險金。因為你說你每年只交5000元，所以這個整體的保額肯定並不高，也就在10萬元左右吧。這樣算下來其實15年期間獲得的紅利還沒存銀行的多。
所以既然你已經交了6年的費用了，那就一直交下去，再交4年就行了，如果現在解約的話保險公司賠付的是現金價值，可以這麼說，你交了6年共交3萬塊錢，現金價值能賠1萬就算是蒼天有眼了。
另外你說你有沒有什麼方式拿回來本金或者利息，我個人的看法是：沒有。因為你要是走法律程序的話首先你要有證據，就是當時業務員推銷你買時候的錄音或者是視頻，這點你或許沒有；另外畢竟已經過去了那麼久了，當年賣你保險的人可能都不幹了，這個時候人都找不到又怎麼去走法律呢？
所以還是建議把剩下的4年交完吧，以後不要再上當了，畢竟吃一塹長一智。
最後重點提一點：兩全險本身就比較坑，因為一方面人活著要賠錢，人死了也要賠錢，這種什麼都保的代價就是要麼保費高，要麼保額低。而且這種理財性質的保險都是以利率為噱頭的，而且我們進入的都是一個利率誤區，比如說保險公司答應給你年利率6%，是你首交保費的6%，你首交保費是5000，那麼承諾每年給你的是300，另外記住，第二年你又交了5000，也就是說你一共交了10000了，但是給你的分紅還是300.第三年還是300。所以大家在購買分紅險或者是兩全險的時候一定要注意。
理財性質的保險建議家庭條件不好的不要買，並沒有什麼太大的必要，我們買保險保的就是健康，就是以免我們出現意外後付不起醫療費，所以不要輕易聽信保險公司說什麼利率超過銀行什麼的，這些都是宣傳的噱頭罷了。
如果真想買既保健康又想理財的產品怎麼辦？建議分開購買，比如可以購買一份健康險，再購買一份年金險或者養老險，這樣你得到的性價比才是最高的。
如果對這方面不瞭解的可以關注我，私聊我，我這裡會隨時為大家解答！
花淺漓
那麼什麼是現金價值呢？通俗點講現金價值就是退保金，或者是解約退還金。但是，退保金不等於現金價值？為什麼呢？因為，此時的退保金除了包括現金價值，還包括生存總利益和分紅等。 只有長險才有現金價值，類似一年期的短期消費型保險沒有現金價值，也就是退保金為零。
現金價值=保費-保單管理費-業務員佣金-保障成本+剩餘保費的利息。現在你應該知道為什麼退保時退保金那麼少的原因了吧？ 
舉個例子，小李30歲，在保險公司買了壽險35萬，重疾保險35萬，意外40萬，年交保費10065元，繳費年限30年。一年後，覺得保險的性價比低，要求退保，退了385元。
在上述的例子中:
1.保費是每年交給保險公司的錢:10065元。
2.現金價值是退保時退回來的錢:385元。
保險點
沒有任何方法退回本金。如果退保，那麼只能退到現金價值部分資金。而具體的現金價值有多少取決於自身的保障部分資金支出，以及所交期限。
人壽險的保險期限通常是幾十年，甚至是終身。如果中間終止合約不交保費，那麼便是投保人違約，而所能退的資金也僅是保費中計入現金價值部分的資金和現金價值部分資金所產生的利息或分紅。
因此，保險的流動性非常差，甚至比固定資產（房地產）還差，買保險時需要謹慎，不要簡單的將它理解成投資產品。同時，主要功能也不是產生收益，而是為投保人提供人身保障。
我們在購買定期理財產品的時候，中途同樣不能退出。比如在支付寶裡購買的定期理財產品，期限沒到而需要用錢，同樣也只能轉移到向貸款機構貸款。而貸款利息肯定是要比定期理財產品高出一倍以上，那麼你能說我利息或收益不要了，你退我錢吧！
顯然不能，契約精神還是需要遵守的，畢竟提供理財產品的機構已經把錢投出去了。保險也一樣，你已經得到了保障（買了多久就保了多久），已產生保障部分資金支出（比如相互寶的後付費，費用已經給了需要保障的人群，如何歸還你費用呢？），同時保險業務員已經計提了佣金，難道還能讓他吐出來嗎？
也因此，退回本金（所交保費）是不可能的，而現金價值部分得看實際的險種，比如人生保障範圍越大保額越高附加險越多，那麼在人身保障這一塊支出越大，現金價值越小。
而保險業務員的佣金也要看險種，有些險種提傭比例較高，有些險種提傭比例較低，但不管是什麼險種第一年提傭（多層提傭）最高，然後逐年遞減，現金價值部分資金計提也就逐年提升，直到達到平衡（保障部分支出固定，提傭比例固定）。
即投保人所交保費主要分為三部分：保險業務員佣金（多層計提）、人身保障部分支出和計入現金價值部分資金。
而分紅險是三大類型人壽理財保險中收益最不穩定的險種，不像連結險或者萬能險中的現金價值部分有穩定的增長（固定收益），而是要看保險公司具體的投資所得，有點類同於基金（只是其現金價值部分保本罷了）。具體的投資收益多則多，少則少，可以具體的去看保險合同中關於現金價值部分主要投向哪裡。
即分紅險的收益主要取決於投資標的，如果經濟向上，一般買分紅險較為合適，反而相反。
還有的就是不能與將全部資金（所交的保費）拿去做定期理財進行對比，畢竟你得到了人身保障產生了保障支出，前面十多年現金價值部分不多，肯定是要比定期理財差的。但是總體而言，持有保險產品到期相對於全部保費收益，一般是要大於全部保費做三年以下定期存款的（具體要看什麼險種）。
三人聚眾
你買的這款分紅險是純理財型的嗎？
2013年前出的保險，法定評估利率只有2.5%，
那個時候，買什麼保險現在看起來都是坑！
並且，保險的預定利率短期來看總會比銀行長期的定存低！
這個教訓是90年底吸取的，
當時，銀行的年利息達到10%
保險公司給出的預定利率是8%
後來，銀行的利率下調了！年化利率一直下調，
現在1.75%的樣子！
但是，當時買了預定利率是8%的人，
就賺到了！
這筆錢，保險公司需要一直給付！
2000年到2013年，這段時間
是國家給時間，讓保險公司消化虧損！
你這種情況非常普遍！
想要要回本金及利息，
除非你有證據證明銀行存摺嚴重銷售誤導行為！
否則，就查看一下預期分紅和現在市場上的預定收益率！
及時止損才是王道！
我家買了八年的平安萬能險，附加的重疾保障！
今年新買了重疾險，已經退保！
本金損失1.3萬！
這也是沒辦法的事情！
安心家保
買分紅險想要拿回本金，至少要到保險合同約定的15年，不然中途要回本金只能算退保，並且按照現金價值的計算方式要回保費。
一般現金價值的計算公式是投保人已經繳納的保費-保險公司的管理費用在本保單上的分攤金額-保險公司因為本保單向相關人員支付的佣金-保險公司已經承擔的本保單的純保費+剩餘保費生成的利息。
所以如果未到期退保是會損失一開始繳納的保費的。
連本金（總保費）都沒辦法完全退回，還只想要回本金和利息，其它收益不要了根本不可能。想要保住本金（保費），就必需要按照保險合同約定的到期時間了。
所以想完全要回本金必須交足保費並且等到15年以後。不然只能儘早退保減少損失了。
多多說錢
看你說的，並沒有誤導你。我是太平洋的客服經理，你的事給我沒有一毛錢的關係，站在中立的立場給你分析。
第一，人家說15年以後本金加分紅。這一點沒有誤導你，所以要到15年以後再算。
第二，比不比定存好，一年兩年的真算不出來。因為分紅險都有一個理財賬戶，每年都有一部分錢進入理財賬戶。時間越長，進入理財賬戶的越多，分紅基數越大。
第三，所以理財分紅險是一個長期的投資，短期根本不行，要是退保損失更大了。
如果走法律途徑的話，你需要證據。一是宣傳頁，這個宣傳頁是否明確寫著比定存收益高。二是有錄音或錄像，銀行工作人員明確說比定存收益高。因為保險公司都有專業的法務部，走法律程序你也不一定有勝算。
其實，你不要看分紅是多少，而是應該看分紅利率是多少，如果分紅利率比較高的話，在後幾年你的效益也是不錯的。
所以建議不要退保，如果真的需要用錢，還可以使用保單貸款功能，貸款利率也是不高的。
保單就是一份合同，簽約了再退保就有損失。
天馬行空的老湯
產品名稱發出來幫你看一下，說實話，從業十年商業保險繳費10年，15年後給本金和分紅，未見未聞。儲蓄型的定期重大疾病，意外傷害，定期壽險倒是有，所以你先搞清楚你到底是買的什麼產品！過了猶豫期正常渠道是不可能拿回本金的，如果是被誤導，這個產品仍在售，你可以再次到相關銀行諮詢該產品，把過程錄音錄像，或者把銀行口述的相關利益整理到紙上與銀行進行確認，拿到證據直接到保險公司和保監會投訴舉報，申請退還本金！
歪哥119
肯定是虧，我買了個十年的後來故意換業務員說99年終生險，十年以後錢貶值了不值錢了，還有很多業務員騙你說是買十年保險，實際上是終身險交99年
A成功之路A
首先，你這不是銷售誤導，分紅產品分紅是不確定的，可能當時分紅超過銀行定存，除非你們證明在購買的時候太平公司分紅低於銀行定存，要不就不存在誤導，其次保險公司的保單是合同約定的，如果你違約提前解約是要有損失的，只能退現金價值也沒不對，在此提醒一下，分紅理財保險產品購買最重要的是要看這家公司的經營如何，說白點這個公司不賺錢拿什麼給你分紅，不過有最低分紅保底，另外保險理財是長期的，看短期收益不推薦保險理財
