“面對公司經營中出現的問題，我發現世上根本不存在一本能夠解答我問題的教科書，只有邊做邊學這一個有效辦法。
——Karn Saroya, CEO & Co-founder @ Cover
四次被Y Combinator拒絕的申請者
對於加拿大創業者Karn Saroya與Natalie Gray來說，2016年值得紀念，在被硅谷孵化器Y Combinator（以下簡稱YC）“狠狠拒絕”四次後，第五次嘗試時，終於憑藉他們最新的創業計劃——移動端優先的保險銷售平臺Cover，獲得了YC的入場券。
Karn Saroya（右二）與Natalie Gray（右一）
這次嘗試，除了令人驚喜的創業idea，成功連續創業者的光環也讓他們加了不少分。要知道，Cover已經是Karn Saroya這位老兄的第三個創業項目了。
MIT畢業後，Karn過了一段美國金融精英生活，每天西裝革履，打扮光鮮亮麗的見客戶、做模型、談生意，真正“談笑有鴻儒，往來無白丁”。
Karn Saroya
厭倦了這樣生活的他，決心嘗試點新鮮刺激的事情。
彼時，傳感器發展相對成熟，應用場景也不少，老兄決定拿無人機和傳感器做點事情，最初他們用來測量房間的長寬高，後來覺得前途不大，便改成了測量人體三維數據。理由也很充分，時尚、電商行業總對消費者的三維數據有需求吧！
為了接觸到時尚行業的大客戶，他們還“忽悠”了一位時尚行業的姑娘，也是後來的合夥人Natalie Gray。雖然找對了合夥人，人體三維數據測量的項目卻流產了。
Natalie Gray
經此一役，Karn認識了許多時尚行業的認識，有了網紅、設計師、時尚品牌的合作資源，他們重新定位了公司發展，決定做一個全新時尚APP，根據消費者瀏覽的街拍，推薦相似單品。
這次，Karn和他的團隊打了場漂亮的翻身仗，Stylekick在80多個國家的App Store上架，被翻譯成14種語言發行，每月點擊量超1500萬。
Stylekick的頁面
2013年，他們的四人創業團隊被加拿大著名電商公司Shopify收入囊中，團隊成員終於結束了黑白顛倒的創業狀態，過起了Shopify上班族朝九晚五的安逸生活。
不過，短短六個月後，Karn又開始利用空閒時間參加“創客馬拉松”活動，尋找新的創業項目，而Cover的雛形就是在一次活動中，Karn團隊用48小時編程出來的。
Hackathon圖景
拿到YC 16冬令營的門票後，Karn Saroya與Natalie Gray辭掉了手頭的工作，從多倫多搬到加州，開啟新一輪的創業。
這一次，他們的保險科技公司Cover，不僅在短短兩年內完成了總計3300萬美元的融資，拿到SV Angel, Social Capital, Shasta Ventures, Maveron, Great Oaks Ventures, UpHonest Capital, 三星、騰訊的投資，而且成為了傳統保險業銷售渠道的顛覆者。
讓買保險像買衣服一樣簡單
Cover是一個AI保險銷售平臺，保險比價、購買和後續管理服務等均可在移動端實現。目前已有超過47家保險公司入駐。
它的一大特色是使用計算機圖像識別技術，由用戶使用手機對投保物品進行拍照或錄像，經過AI識別提取圖片信息，提供不同公司相關保險險種與價格，減少中間步驟，並使行業價格更加透明。
另一個特色是，Cover專注於垂直細分領域的保險險種，尤其是房屋險與車險兩大險種在Cover上最受歡迎。他們既因為法律強制購買的規定，有著巨大的市場需求，又容易進行信息的提取及量化。
除此以外，Cover還針對年輕人設置了個性化的保險方案，說得直白一點，從家養寵物到你的AJ球鞋，萬物皆可保險。
表面上看，時尚APP Stylekick與保險APP Cover毫無關聯，但本質上，兩者的核心都是服務消費者，令消費者滿意的生意。
從這個角度看，Karn團隊極大的發揮了其運作Stylekick時的零售思維、產品設計和用戶獲取。
作為時尚行業的資深從業者，Natalie Gray深知誘導消費的關鍵在於創造良好的消費體驗，無論是線下門店還是線上網店。
然而傳統保險行業不太關心消費體驗。甚至由於法律法規的要求，在車險、房屋險等出行、抵押貸款必備的險種上，許多保險公司仗著不可替代性，更是毫無服務態度可言。
創業前，Karn曾在拜訪Stylekick合作的保險商時發現，他們豪華的辦公大樓中空空如也，員工屈指可數，冷清的場景與保險行業千億美金的規模形成巨大反差。甚至，如果你搜索獨立保險經紀人，並打電話給他們諮詢保險，只有1/3的經紀人回覆，因為，大多數時候他們都在打高爾夫。
由於保險行業的客戶生命週期價值較高，大多數消費者會持續使用一家保險公司的服務，更換頻率極低，保險公司基本不需要花費人力物力維護客戶關係，這也導致了服務效率低下。
Cover團隊還發現，44%的美國人表示買汽車保險令人頭大，40%的受訪者表示車險購買程序過於複雜。
不過大多數保險公司滿足於現狀，
幾乎沒有化繁為簡的動力。“我們希望用戶持續購買同一品牌的車險，是真的因為該品牌提供了良好的產品和服務，”Natalie說，“而不是像現在一樣，只是畏懼重新購買保險產生的複雜手續。”
Cover的精髓在於讓買保險像買衣服一樣簡單。
用戶只需要根據要求，使用手機攝像頭對想要投保的物品進行拍照或錄像，平臺便可以依據AI圖像識別技術，自動識別和分析出被投保物品的類型與價值，再依據後臺保險公司的相關險種給出由低到高的報價排序。
不僅簡化投保手續，還要找到報價最低的保險供應商。
用戶還可以根據具體問題，在線聯絡不同保險公司的線上客服，由專業的保險人士針對問題，實時給予詳盡的解答。
投保完全可以在手機上完成，並且可以在平臺上隨時管理所有已購的保險，完全是社交恐懼症患者和御宅族的福音。
Cover團隊注重界面設計的簡潔易用性，他們遵循的設計原則是“用最少的按鈕達到需要的效果”。
操作友好的移動端，簡潔的步驟，透明的價格，個性化的服務，讓Cover一推出就征服了年輕一代的客戶群體。目前公司產品的主流用戶為千禧一代至28歲的年輕用戶，用戶群體不斷擴張。
在用戶獲取上，Cover也有些新玩法。
Cover推出了driving.cover免費的在線駕駛課程培訓服務，完成培訓的“菜鳥”司機能享受15%的購買折扣，用這種巧妙的方式，Cover迅速打開了車險市場。
科技對保險行業的破與立
目前保險行業的玩家背景越來越多樣，除了傳統的老牌保險公司，新興互聯網集團、著名硬件廠商乃至汽車廠商也紛紛入局。
Research and Markets的報告顯示，2016-2020年，全球保險科技（insurtech）市場的年複合增長率在將保持10.4%的速度。
Cover的商業模式在中國最容易進行移植落地的，當屬車險的垂直領域。目前在中國，保險科技的2C項目主要集中在汽車領域，多個垂直的車險平臺均已完成了幾輪早期融資，其特色是需求量大，容易量化及追蹤，服務內容上與Cover較為類似。此外更多的保險創新項目是大數據相關的企業服務類項目，2B的對象包括傳統保險公司、新興互聯網公司及硬件集成商。
未來智能保險的趨勢將不斷地向重度垂直、精準定製 的方向發展。對於中國用戶來說最常見的垂直場景保險，就是我們網購時的運費險。
除了重度的垂直領域，Cover對於客戶滿意度的極致追求，也值得中國保險領域借鑑。無論是對於新興的互聯網保險平臺，還是老牌的傳統保險公司，在中國，想要讓消費者丟掉對於保險行業“強買強賣”、“購買煩，理賠難”、“熟人騷擾”等長久以來形成的偏見，中國保險人還有很長的路要走。
擅於運用科技手段賦能傳統商業模式，也是Cover成功的重要原因之一。AI視覺識別技術的發展省卻了預約見面、蒐集提交信息的繁瑣步驟，有效節省了買賣雙方的時間成本，和保險銷售方的運營成本。
此外，“掃一掃識別物品價值”的宣傳噱頭，不僅令人感覺易於使用，還能激發年輕客戶的好奇心，即使沒有買保險需求的人，也會對手機掃描自己的房間、寵物、收藏品進行智能估價的行為產生濃烈的好奇心。對於培養年輕一代的保險消費習慣，無疑起到了促進作用。
除了騰訊在智能保險業的佈局，支付寶也推出了自定義金額的小微保險服務，用戶甚至可以每週只投入1元錢在商業養老保險中，過程簡便易用，沒有消費負擔，旨在培養年輕用戶購買保險的消費習慣。
硬件廠商方面，三星 也在去年宣佈會進行手機保險領域的研發工作。小鵬汽車也在去年年底達成了與中國太平洋財產保險的戰略合作，雙方將對接平臺與數據資源，開發一鍵報案、智能定損等智能車險服務。
而對於Cover來說，面對新舊交替的行業變革，仍有新的挑戰需要攻克。除了需要謹慎小心地平衡算法的公平性外，作為以用戶體驗為基石的零售平臺，如何在單純的比價機制下，保持保險商服務質量的穩定，避免因為比價功能，倒逼保險公司降低成本，導致後續售後服務質量的降低，是需要我們進行長期觀察的內容了。
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