文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記
PART01
週末的時候，小丫和大家一起讀了《小狗錢錢》一書。一開始我以為讀一本“理財童話書”，會因為過於“幼稚”而不受大家喜愛。結果是，這期讀書的的反響很好——原來大家對財商教育的興趣一點也不低啊！
有的讀者留言分享了自己是如何給孩子做財商教育的：
有的讀者留言展示了自己的“夢想清單”：
看到這些留言分享，大家大概能明白我碼字的樂趣了：
文字能被更多的人看到和認可，讀者也願意參與進來一起做更多有意思有價值的事兒。
希望有一天，那些為自己的孩子做財商教育或者寫下夢想清單的讀者，能再來這裡分享下心得和成果，告訴我夢想清單是不是已經實現。
PART02
雖然談及了“財商教育”的理念，但真正要落實在行動上，我們該如何給孩子做“財商教育”呢？
《小狗錢錢》有很多小故事值得借鑑，但可能很多人會覺得現實生活中要實踐這些“財商教育”的方法，難度比較大。
所以今天還想和大家聊一聊，一個簡單又實用的“財商教育”方法——讓孩子學會管理自己的“壓歲錢”。
想較於小丫那個年代壓歲錢都是1塊、2塊的收，現在的孩子可要“闊綽”多了，壓歲錢動輒就能收個上千元，有的地方甚至能收過萬元。
這麼大一筆“財富”，讓小朋友任意安排，還是乖乖的交給家長存起來？
兩種選擇都有改進的空間——對孩子來說，這是他成年前能接觸到的比較重要的一筆財富，藉助這筆財富，家長可以很好的為孩子做些“財商教育”，而不是聽之任之，或者乾脆替孩子“保管”。
如果我有孩子，我會考慮和孩子做一次溝通，和他明確“壓歲錢”的所有權歸屬他個人，但父母會對他的“壓歲錢管理”提供必要的建議和幫助——讓他的壓歲錢能“錢生錢”，以後在金錢上獲得更多支配自由。
這個環節其實很考驗家長的溝通技巧以及“信任力”。如果家長日常和孩子溝通順暢且讓孩子很有“安全感”、“信任感”，溝通起來就容易多了。乾巴巴的講道理對尚未懂事的孩子來說效果有限，家長可以藉助《小狗錢錢》中的一些小故事給孩子打比方，讓孩子理解父母“幫忙管理壓歲錢”不是“把錢替你全收起來或拿走”，而是為了讓你“像大人一樣擁有自己的小金庫，在支配金錢時更自由”。
《小狗錢錢》中有個關於“下金蛋的鵝”的故事：
從前有一個年輕的農夫，他每天的願望就是從鵝籠裡撿一個鵝蛋當早飯。有一天，他竟然在鵝籠裡發現了一隻金蛋。於是，農夫就賣了這隻金蛋，獲得了一筆錢。第二天清晨，他起了個大早，趕到鵝籠裡一看，鵝籠裡又放著一個金蛋。這樣的情況延續了好幾天。
可這個農夫是一個貪婪的人，他對自己的鵝非常不滿意，他氣呼呼地想，這隻懶惰的鵝每天至少應該下兩隻金蛋，現在這樣的速度太慢了。他的怒火越來越大， 最後，他終於怒不可遏地把鵝揪出鵝籠，劈成了兩半。從那以後，他再也得不到金蛋了。
孩子的壓歲錢就是那隻“鵝”——如果孩子把壓歲錢全部花光，就不會再得到任何一隻“金蛋”。想擁有一隻“會下金蛋的鵝”，就要好好管理自己的壓歲錢，讓壓歲錢每天都能產生收益，給自己“下金蛋”。
PART03
和孩子溝通好壓歲錢管理的意義之後，我們可以考慮幫孩子將壓歲錢分成三份：
第一部分，是留給孩子“自由支配”的錢；
第二部分，可以拿來做“簡易理財”，以此帶孩子瞭解金錢的更多用途、激發孩子對“賺錢”的興趣，並儲蓄孩子的“教育金”；
第三部分，可以為孩子配置必要的“保險”，讓孩子瞭解風險保障的相關知識。
1、“自由支配”的錢，孩子該怎麼用？
這部分錢雖然給了孩子，但不代表孩子可以毫無節制、任意的亂花。現在的孩子受到的誘惑太多了，買遊戲裝備、打賞主播......隨隨便便就能把錢花光，有的孩子甚至偷偷用父母的賬戶支付這些費用。
我們可以幫孩子建立自己的“夢想清單”，讓孩子清楚自己最想要的東西是什麼，比如：給同學買一份生日禮物、擁有一個最新款的奧特曼玩具、買一款電話手錶......
我們還應為孩子準備一個記賬本，讓孩子把每一筆開支都記錄下來。
在孩子的消費過程中，父母可以給孩子一些適當的建議，讓孩子的“消費觀”趨於合理——既不過度消費，也不會不敢花錢。
如果孩子的“夢想清單”上有對金錢額度要求更高的夢想，這也是我們向孩子進一步做好“財商教育”的好時機——告訴孩子如何“讓鵝下出金蛋”，幫助自己實現更多夢想。
2、“簡易理財”的錢，該怎麼配置？
很多家長會選擇開個銀行賬戶幫孩子存起來。這樣操作雖然省事，也能幫孩子存錢，但無疑失去了一個很好的“財商教育”機會，而且這些錢也是會貶值的。
剛開始時，孩子收到的壓歲錢可能不多，能配置的選擇少。隨著壓歲錢 增加，我會考慮把這部分錢做更多配置：
- 貨幣基金
- 債券或債券型基金
- 銀行理財產品
- 定投指數基金
貨幣基金和債券、債券型基金，都是風險中低的配置選擇，能獲得相對穩定的收益——可以告訴孩子這就是“下金蛋的鵝”，這隻鵝很健康，所以下蛋比較規律（安全性好），但這是隻小鵝，下的金蛋個頭小，小金蛋也能讓孩子的“小金庫”慢慢充實起來，只是需要很長的時間。
銀行理財產品有一定的投資門檻和期限要求，選擇風險等級不超過R2的產品能獲得比貨幣基金和債券型基金更高的收益——可以告訴孩子，這是隻健康的中等鵝，雖然下蛋的週期比較長，但下的金蛋會更大。
定投指數基金其實是為孩子儲蓄起教育金的更好方式——選擇指數基金堅持長期定投，高估時賣出低估時再買入，能獲得很可觀的回報，當孩子成人後，他就擁有了一筆數目不小的“財富”。我們可以告訴孩子這隻“鵝”雖然下蛋不規律，但只要長期照顧好這隻“鵝”，說不定它會下更多更大的金蛋。
等孩子長大一點，知道數字的意義，我們還可以更直觀的向孩子展示每類投資產品的收益情況和走勢。
3、“風險保障”的錢，該怎麼配置？
無論孩子的壓歲錢多還是少，作為家長，經濟允許的條件下都應當及時為孩子配置好保險。如果孩子的壓歲錢比較多，從中提取部分用於保險配置，讓孩子也能參與這個過程瞭解到一些風險保障的知識，則更有教育意義。
該給孩子配置什麼保險呢？
科學的配置保險，應當優先理清實際的“風險情況”。
對孩子來說，面臨的最大風險莫過於“重大疾病”和“意外傷殘”，常見的風險則為一般疾病，比如感冒發燒、肺炎、腸胃炎等等。
（1）重疾險
近些年，少兒重大疾病的發病率也在升高，白血病在少兒惡性腫瘤當中的發病率佔比就高達1/4，少兒重大疾病一旦發生，家庭不但要長期投入高昂的治療費用，還要投入時間精力看護孩子，影響家長的工作和收入。
應對“重大疾病”風險，可以為孩子配置重疾險。當然，少兒發生重大疾病的概率還是比較低的，因而少兒重疾險的保費相對大人要便宜得多，很多家庭都有條件配置。
（2）意外險
意外傷害事故，在少兒群體中屬於高發風險，孩子對“意外”的認知能力偏低，交通意外、高空墜落、跌到摔傷，都可能給孩子帶來傷殘甚至身故的傷害。
應對“意外傷害”風險，可以考慮為孩子配置意外險。意外險最重要的兩個保險責任為：
- 人身意外傷害：對因意外導致的殘疾、身故進行給付型賠償。
- 意外傷害醫療：對因意外事故產生的醫療費用進行報銷。
在選擇意外險的時候，我們更應關注意外傷殘和意外醫療兩方面——畢竟對家長來說，孩子的生命才是最重要的，萬一不幸身故，獲得再多的身故賠付也無法彌補失去孩子帶來的創傷！
（3）醫療險
孩子平時有個頭疼腦熱很常見，有時候甚至會因為持續高燒或者肺炎、腸胃炎導致住院，但這部分支出對家庭財務的影響不會太嚴重。
“少兒醫保”就可以報銷孩子門診和住院的大部分費用，而且家長每年只需要繳納很少的費用，這是國家給的一項大福利。孩子出生後，家長應當及時為孩子辦理好“少兒醫保”，給孩子做好基本風險保障。
實際上，孩子生病時家長更擔心的是公立醫院的就診速度和醫療資源。想讓孩子在生病期間享受到更好的醫療照顧，條件許可的情況下則可以考慮為孩子配置高端的商業醫療險，也能獲得更多費用報銷。
綜合來說，少兒醫保和意外險是最基礎便宜的配置；重疾險和醫療險有條件的情況下可以升級配置。
還有兩點想提醒大家的是：
（1）如果家庭經濟很一般，孩子的壓歲錢不如先考慮拿來為孩子配置保險，而不是做理財。
（2）大人作為家庭經濟支柱，風險保障要優先於孩子——孩子生病，雖然沒有買保險，但大人可以想辦法賺錢、籌錢給孩子提供醫療費用；大人生病，不但需要大筆治療費用，還有可能影響家庭收入，最終連孩子的正常生活都保障不了。大人的健康，才是孩子的第一道“風險保障”。
以上，就是給孩子做財商教育的一節“實際操作課”，理解了這些知識，大家不妨結合實際情況，快點行動起來。關於保險配置，如果你有想了解的知識，可以給小丫留言，我將整理好大家的問題，以專題內容的形式進行分享。
希望小朋友們都能獲得更多財商教育，也能健康快樂的長大！
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