文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）
最近在外部平臺的問答專區回答了一些讀者的問題，今天整理其中一題分享給大家，如果你也曾經有過同樣的疑問，希望這些回覆能給你一點啟發。
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01
工作兩年，存了10萬塊應該如何理財？
只要願意檢索，其實你會發現網上很多人提出了類似問題，不少媒體也給過答案。能在工作兩年存下10萬塊，存錢這塊已經做得挺好的了。當我們存下第一小桶金的時候，就會思考如何進一步理好這筆錢，去幫自己賺一部分被動收益，這可能也是你財務規劃初始階段的一個很重要的嘗試。
聊規劃之前，想先給大家打個預防針：不要想當然的對這10萬塊抱很大的收益期待，比如做個年化10%甚至20%的理財，再利用複利，三五十年就把資產翻N倍，這種想法是不現實的。
要知道收益是和風險成正比的，股神巴菲特的年化收益率平均也不過20%左右，只有找到“足夠溼的雪和足夠長的坡才能讓財富雪球越滾越大”。
在積攢下第一筆小錢後去做理財，一方面是為了養成“財務規劃”的良好習慣，一方面則是在投資方面進行試煉，爭取了解更多投資常識和修煉自己的心性。
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02
回到“10萬塊該如何理財”的問題上，究竟要怎麼做規劃？
首先，先確認自己的風險偏好。
風險偏好可以自行判斷，也能借助問卷評測。
自己對自己現階段的賺錢能力才是最瞭解的，攢下這10萬塊，究竟用了多長時間？每個月要存多少錢？容不容易？
如果是每個月2000的攢錢，攢下10萬塊至少要好幾年，錢攢得這麼不容易，投資時就不要太冒險，多選擇低風險的產品。如果每個月能攢5000，兩年就能攢到這10萬，而且自己的賺錢能力還不錯，就可以稍微冒些風險。
很多平臺都提供投資前的風險偏好測試，比如天天基金、螞蟻財富、騰訊理財通等，你也可以直接到往上搜一搜“投資風險偏好”的關鍵字，也能搜到相應的問卷，問卷基本大同小異，把問卷調查做完，就能得出一個大概的風險偏好類型：保守型、穩健型、激進型等。
雖然這種調查結果不保證100%正確，但至少劃了一道線給初嘗投資的人作為參考。投資風格並非一成不變的，比如隨著投資經驗的增加，投資者可能從穩健型變成了激進型，又或者年紀越大的投資者，可能越不敢輕易冒險，因為隨著年齡增加其收入能力也會下降。
其次，根據自己的風險偏好配置產品。
保守型的投資者，因為難以承受風險，可以考慮國債、國債逆回購、短債基金、貨幣基金、寶寶類產品、銀行理財等比較低風險的產品，從這些產品中獲得的收益雖然不高，但能幫你對沖下通脹率，實現資產保值。
穩健型的投資者，在保值產品之外，還可以拿出部分資金去定投指數基金、配置一些排名靠前的固收類互金產品等。
至於配置比例，則還是看你的風險偏好如何，想穩中求賺，可以考慮拿4成的資金去定投基金，拿3成資金去買互金產品，另外3成去買低風險產品。偏保守的，可以把一半（或6成）的資金拿來買低風險產品，另一半（或4成）分配在基金和互金產品上。
激進型的投資者，除了基金、固收之外，還可以考慮配置基本面比較好的企業股票，以及股票型基金、混合型基金，並適當配置黃金、美元等產品。
其實即便同一風險偏好的投資者，所選產品和配置比例也是沒有絕對的，小丫上面提到的產品僅是作為選擇參考。
有些穩健型投資者，也會買股票，但沒有大比例投入，只是低倉配置2-3只體驗下。像小丫，一直認為自己是穩健型的，但國債、短債、基金、股票、黃金、美元我都有配置，而且近期也在瞭解一些期貨方面的知識。這些產品，基本不需要我經常打理，不會佔用我太多精力，我也能承受相應的風險和損失。
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03
說完這些，還想給大家幾點提醒：
你做好風險保障了嗎？
我一直認為，在投資理財之前先把“風險保障”做完善更重要。假如你積攢下一筆小錢，先不要想著怎麼用它錢生錢，本金有限的情況下，收益率做得再好，能拿到的絕對收益值也是有限的。你應該從這筆錢中拿出部分，給自己配置商業保險，畢竟社保的保障比較基礎，不足以抵禦重大風險。而你要拼事業拼前途，勢必身心要承受較大的壓力，不妨考慮早點配置好保險，減少後顧之憂。重疾險、醫療險等，可以考慮配置，每年的開支大約1萬以內，越早配置身體條件越好，就越便宜。
你對資金流動性的需求高嗎？
在做投資之前，除了確認自己的風險偏好和可考慮的產品，還有一點也必須考慮的就是資金的“流動性需求”。近期是否有大筆的資金需求？比如買車、進修、旅行等。你至少要考慮短期、中期的資金需求，並相應做好產品配置週期的安排，保證自己在需要錢時有活錢可用。有些產品如果沒到投資期限就中斷退出，會白白浪費收益，而且不一定能快速贖回。另外就是預留3個月以上的生活資金作為應急儲備。這些錢可以在流動性強的貨幣基金、寶寶類產品中放著。
你瞭解自己要投的產品嗎？
無論是屬於哪類風險偏好，想投什麼產品。投資之前一定要先了解你投的產品，投資週期、收益率、資產投向、風險等級、費率、管理公司等等。有些在產品詳情中（或說明書）就能查到，你也可以到第三方平臺或者相關論壇查詢下。不懂的產品，不投。
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04
最後要重點強調下我的另一個看法：
年輕人，本金過低的情況下，投資自己比投資理財更重要。
買理財產品，高收益意味著高風險，假設10萬塊僥倖讓你賺到了20%的年化收益率，你要如何保證自己找到的“坡”足夠長，每年都有這樣的收益率呢？
但投資自己就不一樣了，假如你在專業領域上加大投資，就能提高薪資翻倍的概率，而且專業能力才是保證收入持續、穩定增長的利器。我相信只要在專業領域堅持研究3-5年，你的薪資收益率一定是倍級的，遠高於投資理財。我身邊有好幾位年輕人在職業領域不到3年時間，就實現了薪資的倍數增長，有的甚至拿到了公司的分紅和期權激勵。
而且，同樣10%的收益率，10萬的本金和100萬本金獲得的收益絕對值差距不是一般的大。當你把自己的專業能力和工作收入都提高後，本金自然也就積累得更多，這時候關注投資理財，即便收益率只有5%，能拿到的絕對收益值也高，而且風險還比較低。
因此，如果你剛工作不久，我建議你還是多花時間精力在工作上面，多研究本職的專業技能，爭取升職加薪。
至於手上這筆10萬塊錢，配置些低風險產品，比如國債、銀行理財，再拿部分做下指數基金定投，既能對沖通脹率，又能節省時間和精力，安心地追求工作上的更高回報。
有財務規劃意識對年輕人來說是好事，理財就是理生活。
別追求短期暴利，希望在漫長人生中，我們通過持續的修煉，能夠獲得長期穩健的收益，讓自己的財富紮實增長。
PS：我的配置思路，並非絕對正確或者適合每個人，投資也非一時興起就能拍腦袋做的事情。大家可以多看相關書籍或者專業網站（媒體）、大V們科普的知識。
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