前幾天一位小姐姐通過網絡找小柒諮詢保險。
小姐姐一家情況如下：
男主：30歲，有肺結核病史已痊癒，今年診斷出胃潰瘍；
女主：29歲，動過卵巢囊腫手術，之前有咳嗽轉為哮喘；
寶寶：3歲，出生時有川崎病，已痊癒；
這是小姐姐家已購保險清單：
港保還行吧，另一款emmmmmmm
小姐姐說，這保險買的她憂心忡忡，
what? 買了保險擔心個啥？
小姐姐接下去的傾訴讓小柒吃一鯨！
1、看完小柒的公眾號覺得買的產品性價比不高，心裡很鬱悶，很想換產品，只是其一；
2、男主買平安福時，業務員沒問所以沒有告知肺結核病史，不知道未來能不能賠；
3、香港保險有告知之前的子宮肌瘤手術順利承保，哮喘是承保以後確診的。但是買保險沒有開銀行卡，營銷員說續期的錢交給他由他代繳保費……
4、有業務員說，得過川崎病的小孩買不了保險、永久拒保；
5、當時買保險時，醫療險、定壽、連自己的意外都沒附加。
為解決小姐姐的焦慮，小柒逐一分析：
1、是否退保換產品？
港保無需換。另一款產品性價比確實不高，但是已經購買了3年+，加上後期身體狀況有變化，換新產品大概率出現體檢、加費。建議加保，但不建議退保。
2、 沒如實告知是不是未來不能理賠？
男主的肺結核已經痊癒，營銷員沒提示客戶如實告知有重大過失。好在投保時間已超過兩年，因為有不可抗辯條款，未來有拒賠有風險，但風險較小。
切記，買保險時如發生過健康告知中的既往症，一定要如實告知。保險公司承保是基於整個治療已結束，病情已徹底痊癒。需要提交相應的材料，評判您未來在再次發生病患的風險有多高，做出正常承保、加費承保、除外責任或拒保的決定。
3、 香港保險接下來怎麼處理？
香港保險既往症已經告知並做過體檢，未來理賠問題不大。實在不放心可以補充告知曾經有咳嗽。港保首年可以刷卡繳費，但一定要同時開境外賬戶，把錢交給業務員是很危險的。沒了錢是小事，失去保障是大事。
4、 川崎病痊癒是否不能投保？
每家公司的核保規則不同，某些公司川崎病史直接拒保。但也有公司川崎病痊癒不影響胸腔，可以直接承保。業務員一棒子打死實在不夠專業。
5、 還沒購買的保險咋辦？
男主有胃潰瘍、女主有哮喘，現在購買醫療險確實麻煩，走智能核保或者加保時體檢。購買意外沒有問題，購買定壽一樣要選擇告知條件寬的。
小姐姐鬆了一口氣。小柒按照她一萬以內的預算，設計了夫妻倆的補充定壽、寶寶的重疾、意外及老人（她媽媽）的醫療、意外，總花費8000。
小結：
1、購買保險告知大過天，無論線上線下境內境外；
2、幾十頁的保險條款對普通人太不友好，找專業人士、找專業人士……人士……無限循環~
3、三流的從業人員純靠忽悠、能成交就行；二流的從業人員銷售自家產品，清晰講解不誤導；一流的從業人員給客戶做風險評估，根據預算全市場篩選合適的產品。找誰大家心裡有數(*╹▽╹*)
閱讀更多 柒嘎說財 的文章
