一個好消息：上海市民期望壽命40年來提高了10歲左右！
上海市衛生健康委近日發佈，2018年上海戶籍人口期望壽命83.63歲，其中男性81.25歲，女性86.08歲。
相信隨著科學技術和醫療技術的發展，人均壽命還會延長......
長壽是每個人對父母和自己的期盼，要不，何來壽比南山、長命百歲、萬壽無疆這麼多的美好願望和祝福呢？
一個壞消息：壽命越長，意味著需要更多的養老費用！
發佈這一消息的公眾號“上海發佈”的留言中，我們可以看到很多人已經意識到未來的“養老風險”，對人口老齡化表示深深的擔憂：
到底什麼是人口老齡化？
人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長導致的總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。
兩個含義：一是指老年人口相對增多，在總人口中所佔比例不斷上升的過程；二是指社會人口結構呈現老年狀態，進入老齡化社會。國際上通常看法是，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處於老齡化社會。
據統計，2010年，我國65歲以上人口比重為8.7%；2016年底，65歲以上人口比重提升至10.8%。顯然，我國已經步入老齡化社會。
2015年每3個勞動力贍養1個退休老人，到2030年左右，每2個勞動力贍養1個退休老人，等到90後這代人退休的2050年，每1.3個人就要贍養1個老人。如果繼續保持高增幅的話，恐怕養老金體系將面臨極大的挑戰。
養老到底需要多少錢？
證券時報記者估算，一位30歲男性，如果希望退休生活達到目前每月收入5000元的生活水平，按照過去16年養老成本複合增長率3.9%來計算，到80歲所需養老金為598萬元，夫妻兩人超過1000萬元 。
而這僅僅是普通養老……
有人要說了，我有社保啊！
是的，社保作為國家養老的三大支柱體系之一，可以為我們的養老生活帶來部分費用上的支撐。不過，小編一定要給大家解釋一個專業名詞——“養老金替代率”：
養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
我國的“養老金替代率”走勢，非常的不樂觀：
我國養老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此後一直下降2011年為50.3%、2014年為45%、2017年為40%。
世界銀行組織建議要維持退休前的生活水平不下降養老替代率需不低於70%，國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%，我國的養老金替代率已低於國際替代率最低標準。
舉個例子：假設養老金替代率為40%，退休時當地在職職工的平均工資收入為8000元/月，那麼退休人員領取平均的養老金為3200元/月。
落差是不是很大？失落感有沒有很大？危機感是不是很大？
於是，商業養老（年金）保險，有很多人開始重視起來了。
對於享有社會養老保險的人來說，商業養老保險可以說是錦上添花之事。
商業養老（年金）保險的三大功能
光大永明人壽總精算師兼首席風險官張晨松先生總結如下：
1、財富規劃
1）支付保費時，處於人生的財富積累期；領取年金時，處於財富的享受期
2）年輕時積累財富，年老時享受財富
3）有效規劃財富，平衡一生收入與支出差距
2、長期“儲蓄”
1）年金是唯一有“長期”儲蓄功能的金融工具
2）資金相對安全穩固，收益長期穩健
3、鎖定風險
1）鎖定專款，控制現金流風險
2）鎖定利率，控制利率風險
3）鎖定期限，控制長壽風險
當然，養老金的儲備有很多的渠道，比如企業（職工）年金、個人儲蓄等等，但商業養老（年金）保險以其獨特的功能深受大家的青睞。
好消息或許是壞消息，
因為壽比南山不一定是福如東海；
壞消息或許是好消息，
因為未雨綢繆就一定會安享晚年。
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