一.買“理財”麼 ? 15萬存十年能賺3萬那種..
算一下,年化收益不到2個點,還不如銀行定存?
不過還真有不少人被誤導,把保險當理財買回了家。
李先生十年前買了一太平洋保險的「紅福寶兩全保險(分紅型)」。
當時這款產品是在郵儲代銷的,業務員並沒有告訴老李它是一款保險。。
而是承諾收益方式“保底+固定回報10%+預期回報+複利3.7%”,每年交三萬,連續繳五年,十年後本息合計可以翻倍。。
李先生一看這不是穩賺不賠的買賣嘛,也沒仔細看合同就交錢了,產品去年底到期傻眼了,本息一共只有18.2萬。
十年只賺了3萬2,說好了一起暴富,你怎麼中途跑了路?
二.認真的說,,這款紅福寶兩全險到底咋回事呢?
我特地去保險業協會查了這款產品的詳細條款,給老鐵們看下。
李先生買的是一款帶分紅的兩全險,保障十年,每年繳3萬,連續繳5年。
如果10年內他活著,每隔兩年給他發一次生存保險金,還能享受保險公司的分紅;掛了給他身故賠償金。
十年後合同到期,他還健康的活著,再獎勵一筆“滿期保險金”。
而無論是生存保險金,滿期保險金,還是身故保險金,領的都是他的本金,加起來和總保費差不多,自己養自己。
至於李先生理解的到期本息,其實是生存保險金+滿期保險金+保單紅利。
而業務員承諾的“固定回報10%”根本就是扯淡,拿保險條款做文章,因為他篤定你看不懂
合同中明確寫明,10%指的是基本保額的10%。
而這個基本保額跟我們平時接觸到的重疾險保額壓根不是一回事,它是根據你投保金額和時間算的,大家千萬別被套路了。。
就拿李先生來說,花了15萬保費,買到的只有3萬保額。
而十年內的生存保險金總計是:3萬(基本保額)*10%*5(每兩年一次)=1.5萬。
另外,按照李先生每年3萬,5年繳的方式,他的滿期保險金總計為:3萬*4.5=13.5萬。
而宣傳單頁上“複利3.7%”的內容,純屬虛假宣傳,因為合同中根本沒說保底收益這回事,還提醒你分紅是不確定的。
一個非保證,保險公司便能立於不敗之地,法律也會保護它。
分不分紅,公司做主。想分多少就分多少,想不分就不分。
而且,保單的分紅跟公司經營的分紅並不是一個概念。
你只是保險公司的客戶,不是它的股東。
你能分到的只是分紅險賬戶裡面的利潤。
這個利潤是要
減去歸屬於該產品的費用,減去保障成本,減去可能會被截留掉“不可分配的利潤”(不可描述的部分),才變成可分配利潤。最後,對可分配利潤,按照三七開(30%給公司,70%給客戶),進行每年的產品分紅。。。
所以,十年李先生僅僅拿到了3萬2的分紅,至於美名其曰的“生存保險金”,“滿期保險金”都是他自己的本金。
三.還是那句話,對於絕大多數普通人來說,保險的本質是保障,絕非理財。
就我目前的階層,保障居多。所以自己包括給家人,配置的都是消費型的保險。
即使你是電視劇裡的豪門,或者“家裡有個皇位要繼承”的那些人,想買理財險,我不攔著你,但一定要認清其現實。
理財險本質上也是保險,提前退保會虧錢,在保時間不夠也虧錢,喪失了幾十年的流動性。。
為了一份收益不高的理財險,放棄了未來三十年你可能會遇到的所有投資機會,你覺得值麼?
況且產品真實的分紅和公司運營的分紅是兩碼事,作為分紅險的客戶,你對投資投向和收益分配沒有任何話語權。
演算結果雖然很誘人,但來源於假設利率和時間共同放大的結果,這年頭,保底收益不寫在合同裡全tm是耍流氓。。
而市面上敢寫進合同的保底收益一般超不過3個點,遠遠跑輸通脹。
而安全性,流動性和收益性,是金融產品的三圍。
你永遠不能兼顧三者,但你起碼能得到其中兩者。
這也是現金類資產、固收類資產、權益類資產的劃分界線。
而當下的理財險,卻同時缺少了流動性和收益性。
閱讀更多 青島恆贏諮詢 的文章