社保养老，知多少？

社保随着经济发展和社会进步越来越重要，养老保险也是我国的一项基本保障政策。

我们大家每个月都在交社保，具体交的是什么？

还不清楚的童鞋请自行问度娘哦，或咨询帮您缴费的社保专管员。

今天我们来聊聊社保中的养老部分。

社保养老金查询

首先，大家可以自行通过支付宝或者微信或者当地社保局官网查询。能查询到个人的养老保险金已缴纳总额，个人的养老保险金每个月的个人缴费金额、企业为个人缴费的金额和交费基数。

我们交养老保险就是为了老了，退休时候有钱花。那么我们来看看，退休之后我们究竟每个月能领多少钱？

以小编所在的地区河南省郑州市为例。（各地的养老金算法会有些许不同，但实质上一样）。

社会平均工资

先贴出来一张数据刺激刺激哈。这是郑州市历年社会平均工资。

看完数据，小编都想哭了，假的，肯定是假的。年平均工资那么高，是不是把我漏了。

我要验证一下这个数据。

首先搜索国家统计局

点开官网后进入数据查询，点年度数据

然后查郑州市的社会平均工资

2016年的平均工资还真是61149，再看看2015年

统计局官网没有查到2017年的平均工资。

2017年的平均工资应该是从这里来的。

看到这里，小编明白了，不是人家数据有问题，只是自己被平均了而已。

为什么从1992年开始算呢，因为我们国家是1992年实施养老保险制度。

养老金计算

假设韩梅梅从1992年开始缴纳养老保险，到2016年退休，一共交了25年，每年都是按最低的0.6的保底缴费基数交的（真尽力了，实在赶不上平均工资，没办法）。

韩梅梅的养老账户中

账户中个人缴纳部分总额是25516.51元

企业为她缴纳的部分账户总额是63791.28元

（从2018年5月起，企业职工基本养老保险单位缴费比例由20%降为19%，这里计算还按20%）

那么2017年韩梅梅能领的月退休工资就是：

退休后每个月的养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人养老金账户=25516.51/139个月=183.57元

（139个月是目前按60岁退休，71.5岁的平均寿命来计算，未来可能会随着平均寿命的提高而改变）

基础养老金账户=（5873+5873*0.6）/2*25*1%=1174.6元

基数养老金=（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%

来源《郑州市企业职工基本养老金计发办法》

韩梅梅每个月的养老金=183.57+1174.6=1358.17元

看看韩梅梅，来类比一下自己

缴费年限最低15年，韩梅梅交了25年，小编都不能确定自己能交多少年，假如按最低15年来算基础养老金=（5873+5873*0.6）/2*15*1%=704.76元

假如个人账户没变，还是月领183.57，

那么总领金额=888.33元

看到这里，小编都想到自己退休后，一大早去挤公交买菜的场景了，一把辛酸泪啊。

养老金替代率

我们再来算一个数据，叫养老金替代率

对韩梅梅来说，她的养老金替代率=退休月领工资/2017年平均工资*0.6保底缴费基数=1358.17/3524.3=38.5%

如果对于只缴费15年的小编的养老金替代率=888.33/3524.3=25.2%

这个养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活水平差异的指标之一。

也就是说对于韩梅梅来说，退休工资只占到他当年工作时工资的38.5%的水平。

当然对于小编这种只缴费15年，还每年按最低标准缴纳的穷屌丝来说，养老金替代率真的只有25%左右。

所以我们要计算自己每个月能拿到多少退休金，就用目前的缴费基数乘以自己的养老金替代率即可。

每年每月都是按最低缴费基数0.6来缴费的屌丝小编来说，养老金替代率只有25%。那么即使30年后社会平均工资涨到10万一个月了，小编能拿的退休金就是10万*0.6*25%=15000元，很漂亮的数字吧。但是购买力跟现在的800多是一样的哦。

根据相关资料，国际劳工组织1952年《社会保障(最低标准)公约》规定，养老金替代率至少要达到40%，而我国设计的(企业养老保险)目标替代率水平是60%左右(胡晓义，2002)。替代率为"60%左右"，能够保障退休人员基本生活需要的标准。显然现阶段这样的养老水平连1952年劳工组织要求的最低标准都没达到。

有钱人的退休工资水平

当然有很多高大上的人不像小编这样的穷屌丝以最低缴费基数交的。贫穷限制了我的想象力。我大胆来想象下缴费基数高的人的退休工资水平。

假定李雷作为一个高收入人士，缴费基数是郑州市平均工资的3倍，我们来看下他退休后的养老金账户余额。

前提也是从1992年开始交费，2016年退休，缴费了25年。

退休后李雷的个人养老金账户总额127582元

企业为李雷缴纳的养老金账户总额318956元

来看下2017年，以有钱人为代表的李雷的退休金情况：

个人养老金账户=127582/139个月=917.86元

（139个月是目前按60岁退休，71.5岁的平均寿命来计算，未来可能会随着平均寿命的提高而改变）

基础养老金=（5873+5873*3）/2*25*1%=2936.5元

基数养老金=（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%

李雷每个月的养老金=917.86+2936.5=3854.36元

缴费年限最低15年，李雷交了25年，假如按最低15年来算

基础养老金=（5873+5873*3）/2*15*1%=1761.9元

假设个人账户没变（实际如果缴费只有15年账户总金额也相应减少10年的账户余额），假设还是月领917.86元，那么

再来看看李雷的养老金替代率

李雷的养老金替代率=退休月领工资/2017年平均工资*3倍缴费基数=3854.36/17622=21.87%

如果对于只缴费15年的李小雷的养老金替代率=2679.76/17622=15.2%

是不是算错了？小编又算了2遍，确实没错。

对于高收入人士的李雷来说，养老金替代率居然更低。

为什么？

之前工资收入领先3倍于社会平均工资的李雷来说，退休后的月领工资其实只占当地社会平均工资的65%左右。 但是对于李雷来说，这样的工资水平是远远达不到自己的生活水准的。

是不是觉得好像交社保没啥意义呢？

不是的。

社保一定要交！社保是国家提供给国内居民的基础福利。唯一一个随着社会平均工资上涨而上涨的养老保险，对人民非常有利。

问题在于，社保养老是基础福利，单纯只依靠社保来养老明显是不够的。

01

当然有很多杠精会说，不是的啊，我家老爷子退休工资五六千呢，小编真的羡慕有这样的老爷子。他们作为机关和事业单位的退休职工，享受的是另外一套退休养老金制度，由财政统一支付。这就是养老金双轨制。不明白的童鞋请自行百度哦。

02

又有杠精会说，不对啊，养老金双轨制从2014年后就取消了呀。小编是实在人，我们说的是‘

但是话说回来，现在的机关和事业单位退休职工享受了养老金双轨制的红利，但是30年后呢？现在的机关事业单位职工30年后退休之后还能享受到这种红利吗？不知道。

03

又有杠精会说，您说的这是郑州的养老情况，我们不是郑州的。我们是上海的，北京的，安徽的等等。其实大家本质上都是一样的哈，虽然各个地方的养老金计算方法会微调，但是实质都是一样的。

国家鼓励养老的三大支柱

所以国家一直鼓励养老金要有三个部分来配置。

社会养老保险是第一支柱，覆盖全民，强调的是对弱势群体的保护和社会资源的重新分配；

企业年金是第二支柱，由企业和职工共同承担，不强制缴纳，由员工所在的企业效益来决定缴不缴和缴多少，国家会提供一定的税收政策来鼓励企业帮员工补充（目前大部分企业还没有这一块）；

第三支柱就是我们平时说的保险公司的养老产品——即个人商业养老保险，每个人可根据自身的经济能力和意愿进行购买。

社保养老的风险

国家社保养老挺好。但是还有风险，我们来看看风险点在哪里？

1.假如李雷没有达到退休年龄，也没有交够15年，然后不幸身故了？钱怎么办？

2.假如李雷没有达到退休年龄，交够15年了，然后不幸身故了？钱怎么办？

3.假如李雷达到退休年龄，还没有交够15年，怎么办？

4.假如李雷达到退休年龄了，也交够15年了，领了3年，然后不幸身故了？钱怎么办？

我们来一一解答一下

1.假如李雷没有达到退休年龄，也没有交够15年，然后不幸身故了？钱怎么办？

答案：

李雷的养老账户中的个人缴纳部分的资金余额由其家属继承。

2.假如李雷没有达到退休年龄，交够15年了，然后不幸身故了？钱怎么办？

答案：

李雷的养老账户中的个人缴纳部分的资金余额由其家属继承。

3.假如李雷达到退休年龄，还没交够15年，怎么办？

答案：

继续缴纳一直到交够15年为止，次年开始领取养老金 。举例：60岁的退休年龄，还没交够差5年，那就再交5年交到65岁，66岁开始领取养老金。

退休年龄延长至65是大概率事件，也就意味着本来60岁要领取退休金的，以后要推到65岁才开始领取。

4.假如李雷达到退休年龄，也交够15年了，领了3年，然后不幸身故了？钱怎么办？

答案：

李雷的养老账户中的个人缴纳部分的资金余额减去已经领取的金额由其家属继承。

当然身故，在河南，还有20个月的缴费工资作为身故抚恤金和3个月的基本养老金作为丧葬补助金。

很明显，提前身故是不划算的。起码企业缴纳给个人的那部分养老资金都是拿不到的。

所以社保养老是活的越久越划算。

但是，什么时候身故这件事，谁又能做的 了主呢？

如果好不容易躲过了种种天灾人祸，好好的活了下来，活到了60岁 70岁 80岁90岁甚至100岁，问题是活的太久，钱不够，养老金替代率那么低，退休工资只够买菜，连老了常年要吃的药钱都没有，更别说给孙子发个红包了。这样的老年生活，你我做好准备了吗？

怎么解决这些问题呢？

我想适当的配置商业养老保险，作为社保养老的补充，完善我们的养老规划，给自己一个安逸，高品质的晚年是很重要的。

提前身故的风险，怎么办呢？

我想定期寿险应该会给您一个满意的答案。

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