最近知乎有個熱門話題——
被裁員了，房貸還不起怎麼辦？
有一個熱門回答說：
沒關係，可以向銀行申請延期還貸。如果你資質比較好，而且有重新就業的潛力，銀行可能特殊處理，給你延期的。
咦，銀行有這麼好心？
我找不同地區的銀行朋友，簡單調研了下——有分行行長、有管房貸的客戶經理、有管徵信上傳的朋友。
一
大家知道，大多數信用卡，晚還一兩天是沒事的。不算逾期。
這個就叫「容時」。
但房貸沒有容時。我問的朋友們，答案都很明確：
房貸必須按時還，沒有容時。
只要超過還款日沒還，就算逾期；數據會實時上傳到央行徵信——
前幾年徵信系統還不太實時，有過晚還兩天也沒上徵信的事，但現在比較嚴格了。
甚至有的嚴苛到——
比銀行扣款時間晚幾個小時，都不行。
我自己踩過雷。
幾年前，我在工行還房貸，扣款時間大概是晚上7點左右。
有一次加班忙過了時間，突然有個陌生電話找我：已經超過扣款時間了，你咋還沒還房貸？快轉賬過來，不然要逾期了。
趕緊手忙腳亂的還上了。
第2天，這錢自動扣掉了，我以為沒事了。
結果...徵信報告上還是留下了一筆——貸款逾期；逾期月數：1
為啥還款日還上錢了，還是逾期？
銀行有個系統自動扣款的時間，有的是扣1次；有的是早上扣1次、晚上扣1次；有的是利息扣1次、本金扣1次...
總之，系統有個自動扣款的時間。北京銀行內部管它叫——「大機跑批」。
超過了大機跑批的時間，系統當天就不扣款了，第2天才扣。
這樣自然就算逾期了，數據實時上傳徵信。你就有了信用汙點。
我不太確定是否所有銀行都這樣。但問過的幾家大行，基本都這樣。
所以，強烈建議大家：
還房貸時，為了穩妥起見，最好提前一兩天就把錢存進去。
不要非拖到最後一天。不然忙起來，忘性太大...
二
回到最開始——
要是我被裁員了＼生大病了＼家裡有大變故了，可以申請房貸延期麼？
至少我所問的銀行朋友，答案都很悲觀：
沒可能的。
一位行長朋友說：理論上可行，但相當麻煩，我是沒聽說誰操作過。
有一家銀行的朋友更無情：
如果你的貸款風險高了，或者風險已經暴露出來了，甚至會讓你追加保證人，或者提前還一部分錢。
銀行也是商業機構嘛，風險控制是重要考量。
...
嗯，好吧...問一下也好，要是不問的話，都不知道什麼叫絕望。
三
如果我還不起房貸，逾期多久會被銀行收房子、強制拍賣呢？
流程大體這樣：
逾期超過小段時間，銀行會給你發短信或者打電話催問了。這期間及時還上，問題也不會鬧太大。
但注意！一般來說，拖欠超過三期——也就是3個月。
就算重大節點了。
銀行會給你下正式的書面催收通知，甚至上門催收。
書面通知後一段時間，比如再過90天也沒還，銀行就會上法院起訴了。
走完訴訟程序，再申請強制執行，然後走拍賣程序。
這個流程就很長了...一年半載都有可能。
流程大體如此，不同銀行，效率會有所不同。除非萬不得已，儘量不要造成這種局面了。
ps.
嚇唬了大家好久。
但其實，按這些年的房價行情，目前為止很少有人申請房貸延期。
逾期也偏少。
畢竟，中國人民，是真的很勤勞又自尊...小問題，找親友週轉下，挺挺就過去了。
這幾十年來，大家說起泡沫破滅，只聞其名不見其形。真要是遇到了危機，上面這些“規矩”，又會不會變通呢？
——以上算是個小範圍的調研吧，操作過相關業務的銀行朋友，不妨也說說自家情況。
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