褲子都脫了，你就給我看小豬佩奇？
錢多多研磨家庭財產險有感。
家庭財產險是啥？
類似房子的意外險，簡稱“家財險”。如果你家被燒了、被淹了、被炸了、被盜了、被不明飛行物撞了，甚至水管爆了淹了自家又淹別家、家中失火還殃及鄰居…家財險都可以保、可以賠，而且便宜到令人髮指，一年保費只要幾百甚至幾十塊錢。
emmmm至少在研究它之前，錢多多接收到的信息是這樣的。所以，明知這篇文章的閱讀會創新低，我還是義無反顧地扎進去了。然而，此刻，我只想↓
此文適合對家庭財產險有強烈需求的朋友閱讀。比如：有房產、有一定積蓄；家裡貴重物品比較多，或小區治安不好；沿海地區或暴雨、颱風、洪水、地震等自然災害高發的特殊地區。
傳說中的家財險是何方神聖？保什麼？不保什麼？“坑”在哪裡？究竟該怎麼挑？待我娓娓道來。
家財險並不會承保普天之下的所有房子，它會“挑”房子來承保。一般來說，家財險對承保房屋的准入條件包括以下幾點：
➊房屋結構：承保房屋結構為鋼、鋼筋混凝土結構或磚混結構的房屋，木質結構房屋、簡易屋棚等房屋一般不承保。
➋房齡：主要承保房齡在20年/25年/30年（含）以內的房屋，當然也有其他年限要求。
➌地區：一般不承保農村地區的房屋。
➍房屋性質和用途：一般需要以居住為目的，農村集體產權、小產權房屋、工廠、商鋪不在承保範圍內。
以上四點為家財險對承保房屋的普遍要求，不同產品要求略有不同，購買之前要注意看自家房子是否符合承保條件，不要天真地以為有房就能投保。
家庭財產險，能保障我們家庭所有的財產嗎？用腳指頭都能回答：不存在的。
家財險的保障範圍，要區分主險和附加險。
主險一般每款家財險都有，屬於基礎保障，一般保障房屋、房屋裝修、室內財產三類家庭財產。
附加險就五花八門了，常見的有水管爆裂及水漬損失、室內財產盜搶損失、第三者責任損失這三種，發生頻率相對高，也是錢多多比較建議購買的。
其他附加險比如：意外醫療、銀行卡賬戶資金損失、臨時生活津貼，針對房東的出租人責任、出租屋聲譽受損津貼險等，普適性不強，按需勾選。
由於懶癌犯了精力有限，其他附加險就不展開了。
也就是說，三大主險+三大附加險，你屋裡常見的財產差不多都保了（房子、裝修、室內財產），高發隱患也考慮到了（管道爆裂、鄰居管道爆裂、盜搶損失），萬一你家房子出事殃及到鄰居，家財險也幫你賠（第三方責任）。
看到這裡，氣氛一片祥和，彷彿保險公司想你所想、保你所想保？別急，坑多容易摔骨折的高危地帶來了
現如今，中國人最大的一筆支出花在哪兒？對多數人來說是房子沒跑了。掏空兩三代人的積蓄買了房，不敢讓它“裸奔”？保險公司也是以此為賣點的。但，我建議你看完家財險的常見保障範圍和免責條款再做決定。
看完可能不想買之三大主險
三大主險的責任範圍
想必表格你不會仔細看，劃重點。
▎ 避坑！主險只保四種隱患的產品慎選，即只保火災、爆炸、“墜落”、“倒塌”。
什麼情況下容易發生火災？
主要隱患來自電器設備和個人失誤吧？但這些都被納入免責條款了。
什麼情況下容易發生爆炸？
戰爭吧？類似戰爭的行為吧？核爆炸吧？火災吧？煤氣罐沒擰緊導致洩露吧？可是呢，以上多數情況，保險公司並不負責。
你家房子被飛行物體（如飛機）墜落砸中、被外來建築或其他物體倒塌造成損壞的可能性有多大？
可能百年難得一遇，反正我活這麼大沒見過。
也就是說，如果家財險的保障責任只有以上四種隱患，那麼比較可能引起房屋和財產損失的責任，保險公司基本不負責。保險公司負責的，是你活幾輩子都遇不到的事故。
▎ 避坑！主險保4種隱患+12種災害，但免責條款變態苛刻。
暴雨、洪水、颱風、泥石流這些自然災害，年年上新聞，保上無礙，尤其是南方、海邊等地區。但是，此處也有坑，比較典型的是洪水。
很多保障洪水的家財險，在免責條款裡有這樣的規定：
坐落在蓄洪區、行洪區，或在江河岸邊、低窪地區及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下的家庭財產，由於洪水所造成的一切損失。如泰康在線的中民家庭財產綜合保險A款。
座落在沿江地區、沿湖地區、低窪地區、蓄洪區、行洪區、洩洪區以及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下地區的保險標的，由於洪水、規律性漲潮、地下滲水所造成的損失。如中國太平的百萬家產保險。
潛臺詞是：洪水衝不到的地方我保，洪水高發地帶我不保哦。
有沒有保4種隱患+12種災害，且對洪水的免責條款沒這麼苛刻的家財險？有，且得好好找找。
看完可能不想買之附加險
➊
管道爆裂險
▎保啥？常見的保險標的
保險標的，可以理解為保險保障的對象。家財險的管道爆裂險，一般可保自家管道爆裂，相鄰住戶室內的管道爆裂、管道滲漏，造成的直接財產損失。管道一般指自來水管、暖氣管、下水管。
▎不保啥？常見的免責條款
• 私自改動原管道設計造成的損失；
• 施工致使室內自來水管、下水管或暖氣管（片）破裂水流外溢造成的損失；
• 違規安裝管道、安裝時使用不合格材料或有重大過失；
• 因管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產損失；
僅“私自改動原管道設計造成的損失”這一條，就能讓不少家庭望而卻步，很多家庭在新房裝修的時候都會重新鋪設管道吧？
▎ 避坑！嚴苛的免責條款
• 因管道年久失修導致滲水、滴水造成家庭財產的損失。如利寶保險 利寶E通卡家泰無憂計劃。
➋
盜搶險
▎保啥？常見的保險標的
室內財產盜搶損失≠丟了啥都賠。遭遇入室偷竊，這些東西丟了，多數家財險可以負責↓
• 房屋及其附屬設備、室內裝潢、家用電器、傢俱、衣物和床上用品，文體娛樂用品，以及其他生活用具（包括門、窗、鎖）。
• 現金、首飾（金銀、珠寶、玉器、鑽石及製品）、便攜式類用品（手提電腦、電子記事本、攝像機、照相器材、收音機等）。
手機、古玩字畫通常不保。
▎不保啥？常見的免責條款
室內財產盜搶損失≠丟了就賠，這些情況保險公司不賠↓
• 被保險人及其代表的故意行為或
重大過失所致的損失；• 被保險人的家屬、僱傭人員、同住人、寄宿人盜竊或縱容他人盜竊所致的損失；（如家裡僱傭的保姆、保潔人員盜竊財物）
• 因門窗未鎖而遭盜竊所致的損失；（如粗心沒關好窗戶）
• 因無外來明顯盜竊痕跡、窗外鉤物行為所致的損失；
• 房屋連續60天無人居住或無人看管遭受盜竊。
▎ 避坑！嚴苛的免責條款
• 保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失不保。如利寶E通卡安居無憂保障計劃。
• 房屋的門、窗、鎖本身的損壞不保。如泰康在線的百萬家財及盜搶損失險-經典版。
出差半月，家裡丟個精光，保險公司不負責嗷。
注意，一旦保險公司賠償了你的盜搶損失，你就要把權益轉讓給保險公司，破案追回的保險標的（財物）應歸保險公司所有。如果你想要回收你被盜的財物，需要把賠款退還給保險公司。
➌
第三者責任險
▎保啥？常見的保險標的
此第三者，非彼第三者，這裡的第三者責任是指在你投保的房子裡，發生了意外事故，導致他人（第三者）人身傷亡和財產損失、產生緊急救助費用，或因上述原因而支付的訴訟費用、抗辯費用、其他事先經保險公司同意的支付的費用。
▎不保啥？常見的免責條款
• 被保險人及其僱傭人員的財產損失和人身傷亡（比如保姆發生意外不賠付）；
• 因保險事故引起的任何精神傷害索賠；
• 飼養的動物所造成的損害賠償責任和費用（如寵物咬傷人不賠付）；
• 燃放煙花爆竹所引起的民事損害賠償責任和費用;
• 被保險人（或其家庭成員）私自承諾的費用（如未經法律渠道私下和解賠付的金額保險公司不保）。
▎ 避坑！少見的免責條款
這兩條免責條款，扒了五十多款家財險，只有兩款產品有，可以說是“一枝獨秀”了。
• 房屋附屬安裝物因安裝質量不符合技術規範、安全要求及年久失修而引起的損失。如利寶E通卡安居無憂保障計劃。
• 無民事行為能力人造成的第三者人身傷亡和財產損失（如不滿8週歲的熊孩子意外造成的第三者損失不予賠付）。如合眾“幸福家”家庭財產保險（樂居版）。
五步選好險
第一步：看你家房子是否符合承保要求
• 房屋結構是否為鋼、鋼筋混凝土結構或磚混結構？
• 房齡是否符合要求？常見的要求房齡在20年、25年、30年以內。
• 所在地區是否可投保？如多數家財險不承保農村地區的房屋。
• 農村集體產權、小產權房屋、工廠、商鋪，多數家財險不承保。
大部分家財險只允許房屋產權所有人投保，如果你是房屋租戶，可以找允許投保人為房屋租戶的產品。
第二步：挑主險
建議可保範圍包含：房屋主體及其附屬設備、室內裝潢、室內財產損失這三類財產；
建議保障責任包含：4種隱患+12種災害；
沿海地區：主險中要包含颱風、暴雨、雷擊帶來的財產損失責任；
洪水多發地區：主險中包含洪水責任，且沒有苛刻的免責條款；
地震多發地區：選主險包含地震責任的。
第三步：挑附加險
按需挑選↓
家裡貴重物品多，或小區治安不好，關注盜搶險；小區發生過暖氣或水管爆裂的，關注管道爆裂險；你是房東，關注出租人責任、出租屋聲譽受損津貼險；
第四步：估值確定保額
理賠金額=實際損失。所以，保額過高無卵用。投保時要對你的房屋價值、財產價值進行估值，保額過高，你得不到超額部分的賠償，保額過低，又得不到合理賠償。
如果家有房產數棟 ，可以選房屋本體保額高、且可保你名下所有房屋的產品。比如你名下有3棟房子，房屋估值高達1000萬，可以選一款房屋主體保額1000萬、且可保你本人名下所有房產的產品。
第五步：避坑
上面“避坑！”區提到的產品，建議離它們遠一點；“避坑！”區提到的免責條款，在其他家財險產品中看到了也建議繞道。
近日所學已悉數傳授，自學成才，豐衣足食。所以↓
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