11月14日晚間，上線不到兩天的“京東互保”下架，針對該情況，京東互保承保方眾惠財產相互保險社(以下簡稱“眾惠相互”)回應藍鯨保險稱，此前為灰度上線測試，將對京東互保進行用戶體驗升級後，再擇期推出。
相較於簡短的回應，事件本身卻引發業內熱議，直指相互保“營銷狂歡”背後，傳統險企與流量平臺的利益糾纏。
另一方面，細究平臺營銷發力，則得以窺見潛藏的“大棋局”，定向篩選、精準刻畫、二次開發，環環相扣之下，相互保或為其進階保險領域“墊腳石”。
噱頭營銷，重疾險披相互保險“外衣”
回顧來看，10月16日，支付寶螞蟻保險平臺攜手信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)推出“螞蟻相互保”，“0元加入，先享保障;一人生病，眾人均攤”，熱詞營銷之下，該款產品迅速走進公眾視野。
對於螞蟻相互保的爭議聲還未停歇，11月13日，京東金融跟進，聯合眾惠相互悄然上線“京東互保”，流量巨頭及產品形成“對擂”態勢。
從產品來看，藍鯨保險對比發現，螞蟻相互保加入條件包括，參與者年齡在30天-59週歲，符合健康告知且芝麻信用分大於650分，前期免費加入，可保100種重疾，一旦出險，30天-39週歲區間內享有30萬元保額，40-59週歲區間，保額下降至10萬元，所有參與者為單個患病成員分攤的金額不超過0.1元。
“救助一人不超過1毛錢”等宣傳標語，在螞蟻相互保推進過程中無疑刺激消費者感官。“噱頭營銷”，上海對外經貿大學保險系主任郭振華提醒道，“多數人是不善於思考的，會產生極端便宜的感覺”，實際分攤金額取決於實際出險案例。
“趕馬”追來的京東互保，投保年齡上限為70週歲，需要預先繳費，保障範圍為100種重疾加30種輕疾，同時針對不同年齡段的客群，分階段給出對應保額，以及每年分攤的保費上限。
事實上，這也是螞蟻相互保與京東相互保的重要區別之一。就螞蟻相互保來看，發病率較低的青年人群，賠付概率相對高，京東互保上調年齡准入，擴大了保障範圍，同時分區間設定保費分攤額，減緩了高齡人群加入帶來的賠付率壓力，從產品設計來看，在風險控制方面相較趨嚴。
螞蟻相互保、京東互保產品對比
事實上，業內還聚焦於討論“是否為真正意義上的相互保險產品”?
不難發現，螞蟻相互保的投保人為螞蟻會員(北京)網絡技術服務有限公司(以下簡稱“螞蟻會員”)，與之不同的是，京東互保的投保人則為個人，合同生效後，正式成為眾惠相互會員，保險關係更趨清晰。
“實質上，螞蟻相互保的保單為一年期團體重疾險”，中國精算師協會創始會員徐昱琛從定義上作出了判斷。
平臺的公示文件也驗證了這一觀點。藍鯨保險查看發現，螞蟻相互保、京東互保對應的保險條款分別為信美相互《相互保團體重症疾病保險條款》、眾惠相互《個人重大疾病保險(2018款)條款》。
螞蟻相互保、京東互保保險條款
徐昱琛指出，目前螞蟻相互保運作模式類似於輕鬆籌、水滴籌以及抗癌公社等網絡互助模式，只是藉助於網絡平臺，出單形式上，恰由相互保險社承保，“從理論上來說，普通壽險公司亦能作為承接方”。
“有藉助相互保險概念進行營銷之嫌”，經濟學家宋清輝提醒稱。
利益糾纏，傳統險企與流量平臺“爭鋒相對”
而營銷之下，流量平臺攜手相互保險社，又動了誰的“奶酪”呢?
事實上，螞蟻相互保上線不到一個月，超過1800萬人次的參與用戶，巨大流量無疑衝擊著傳統保險公司，造成壓力。
“參與人數越多，逆向選擇風險越小，盤子越穩，只要核保理賠得當，不會有太大問題”，徐昱琛表示，加之運營成本低，“其實對現有保險業務或起到洗牌的作用”。
11月14日晚間，上線不足2天的京東互保緊急下架，頁面參與人數停滯在3333人。眾惠相互回應藍鯨保險稱，京東互保於11月13日灰度上線測試，產品鏈接被部分用戶轉發並申請購買，將對京東互保進行用戶體驗升級後再擇期推出，“已成功購買的用戶保單不受影響”。支付寶平臺螞蟻相互保參與人數則仍在實時增加。
藍鯨保險多方調查得知，監管近日或有約談兩家相互保險社，倒逼監管“出手”的背後，則隱藏著傳統險企與互聯網平臺的利益糾纏“伏筆”。
那麼，相互保的“軟肋”又在何處?
“把保險產品本身的東西弱化了”，一位業內人士指出，“相互保”並未從保險產品上進行包裝，而是通過簡化，利用“互保”概念進行推廣，意在利於傳播。
“最大的問題就是宣傳太強勢，涉嫌誤導”，一位從事保險產品開發的人士持有相似觀點，其指出，螞蟻相互保在參與頁面上未有清晰標註，例如，屬一年期團體保險，如何續保，以及螞蟻會員有擁有哪些權利等重要內容，“太急於求成，假如實事求是，競爭對手也難以攻擊”，相比之下，傳統公司嚴格按照監管要求進行產品宣傳，“好比參加競走比賽，大家都按照要求，你雙腳離地跑起來，這是不公平的”。
“裁判員已經相對寬容了”，上述產品開發人士指出，換角度來看，螞蟻相互保上線已近一個月，其指出，相互保類產品或需要在合規方面做進一步的完善，“但是已經宣傳出去，形成影響力，再拉回來，其實並不容易”。
“監管政策的不確定性是客觀存在的”，宋清輝分析稱，這也是用戶面臨的最大風險，若沒有政策支持，後期監管或將對該類“創新產品”進行約束。
聚焦二次開發，相互保成平臺選客“篩鬥”
值得關注的是，營銷發力、相互保刷屏的背後，實際上也隱藏著支付寶、京東金融等流量巨頭的“大棋局”。
以稍加運行一段時間的螞蟻相互保為例，徐昱琛直言稱，“作為承保方，儘管信美相互可以從中獲利，但實際最大的受益方是螞蟻會員”。
據瞭解，螞蟻會員為螞蟻金服全資子公司，成立時間為2017年10月，註冊資本100萬元，“這麼小的一家公司，藉助支付寶平臺的流量，很快就聚集了1800萬人，且均為實名制”，徐昱琛補充道，該部分群體均為未來保險消費的潛在客群。
除此之外，無論是螞蟻相互保還是京東互保，也都是平臺作為盤活存量客戶，進行篩選，挖掘客戶需求，從而精準推送的“利器”。
數據顯示，截至今年一季度，支付寶與合資夥伴所服務的全球活躍用戶已達到8.7億，儘管未公佈各國家、地區明細，但推算來看，國內用戶數量不在少數。京東金融作為京東集團旗下金融平臺，一直持續發力推進，用戶量也相較可觀，基數龐大的存量客戶，無疑為價值深挖的“沃土”。
藍鯨保險注意到，螞蟻相互保《相互保規則》中，即存有一條“同意接收我們推送的與相互保相關的保險產品、案件公示、理賠進展等信息”。
“流量巨頭相繼推出類相互保產品，意在謀求流量轉化，精準客戶畫像，後續持續推介更具針對性的保險產品”，宋清輝分析稱。
“實際上，平臺只是通過參與相互保的方式將人群聚集起來，為下一步變現做準備”，徐昱琛持有相似觀點，其指出，考慮到精確度等綜合因素，平臺不會給所有人做保險產品相關推送，而通過相互保“篩子”的作用，實際上已將有潛在保險需求的人群挑選出來，“接下來再不斷運營”。
而平臺超過1800萬的參與人數，均為基於自身需求而加入的潛在客群嗎?
“靠重疾發生概率的逐年提高和人們的恐懼感提升來獲客”，在郭振華看來，這也是促使大量群體湧入的重要原因之一，其指出，年輕人患重疾、猝死之類的案例，通過社交媒體的傳播和討論發酵，主觀上的重疾發生概率明顯升高，“已經發生了明顯高估”。
如今，營銷狂歡後稍顯冷靜，後續相互保類產品又將發生怎麼的形態變化，均為未知數，但不可忽視的，仍是產品本身的保障定位。
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