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又到了流感高發的季節，前幾天大師兄帶上幼兒園的小侄子大流感疫苗，醫生吐槽流感疫苗是“流感（大家以為不嚴重不打）疫苗”，而實際上流感跟普通感冒完全不一樣，流感是不停變異的傳染性病毒引起的，嚴重的甚至能致死。
現在，尤其是居住在人口複雜的大城市的孩子，很可能因為一個普通感冒去診所，卻在診所被傳染了流行性感冒而住院十幾天，花費數萬元。這樣的例子，在全國各地的兒童醫院不勝枚舉。
最近，國家衛計委連續發文，提醒大家我國已經計入流感季節。
除了做好衛生和打疫苗，今天大師兄來科普一下：哪些保險，可以報銷兒童流感、兒童普通感冒產生的花費？
一、流感和普通感冒的區別
就像上面醫生所說，很多家長對流感的危害性意識不足，認為流感就是比普通感冒稍微嚴重一點。大錯特錯。
- 流感起病急，部分孩童會引發肺炎等併發症，處理不當進一步發展至 重症流感，少部分重症流感會引發急性呼吸窘迫綜合徵（ARDS）或多臟器衰竭，進一步導致死亡；
- 根據世界衛生組織最新信息，每年流感流行可導致大量的病例，多數為輕症，全球每年約有5-10%的成人和20-30%的兒童罹患流感，導致300-500萬重症病例和29-65萬死亡。
- 在流感流行的季節時，超過40%的學齡前兒童以及30%的學齡兒童容易得流感。
衛計委根據我國過往監測，斷定我國即將進入流感高發季節，呼籲家長攜帶家中幼童、老人、孕婦等抵抗力弱、恢復力差的人群打疫苗預防。
然而，流感每2-5年就會出現一個新的變異株，因此打疫苗並不能100%預防流感；
而且，兒童患普通感冒前往診所，容易遭受交叉感染，因此，還是有家長在群裡問大師兄：
“想給孩子上保險，
有住院、門診都報銷的嗎？”
二、這樣買保險，才能住院門診全報銷！
即使是養小孩，不同的家庭對報銷和保障的偏重點，也是不一樣的：
1. 大師兄的表姐，家裡的小孩子去年一年（三線城市，人少，交叉感染情況少，醫療消費水平低），總共因感冒咳嗽看過幾次醫、社區門診，總共花費不到500元；表姐同學的孩子得白血病，幸虧有重疾險賠付75萬，才有錢治病，因此表姐對重疾的保障十分重視；
2. 大師兄的一個同事，身處北京。去年10月孩子因普通感冒去醫院，卻在冬季人滿為患的兒童醫院被傳染流感，高燒反覆且出現抽搐症狀，住院2周，僅這一場“感冒”就花費3萬元，醫保報銷後自掏腰包1萬元；這位同事所在地醫療消費水平高，然多孩子容易生病，在重疾保障的同時也比較在意低消費醫療門診的報銷。
因此，不同生活環境、就醫條件、就醫消費水平的家庭，對於門診、住院報銷的需求是不一樣的。
而所謂報銷型的保險，也就是醫療險。醫療險分為：
- 低免賠額低保額型，比如0免賠額1萬保額，一年期大概200元左右，這種就是“門診、住院”低消費報銷型的；
- 高免賠額高保額型，通常是1萬免賠額幾十萬保額，一年期大概幾百元左右；
下面我們舉例說明，這兩種不同保額、不同免賠額的醫療險在不同家庭中的用法：
1.
像上面表姐這種家庭：處於二三線城市、醫療水平不緊張、人少孩子少生病、醫療消費水平低的家庭，其實購買能報銷的醫療險，一年花費的金額也要超過500元，並且在醫保報銷後往往還有100元的免賠額，低保額低免賠額醫療險可能全無用途，真正需要重視的是重疾險的保障，以及高消費住院報銷的高保額高免賠額醫療險。
這兩個產品配置好後小孩醫療消費情況：
- 平時孩子小災小病住院，因為存在1萬的免賠額，因此這部分錢是自己掏的，而多數家庭也掏得起；
- 一旦孩子生重疾，那麼重疾險賠付50萬保額讓你拿去治病，醫療險對住院的花費全部報銷；
- 如果這個重疾是惡性腫瘤，如急性白血病，醫療險直接0免賠額，社保報完了自己一分錢不用掏，還會墊付保額讓你拿錢治病，還有綠色就醫通道不同等床位；
- 重疾險除了賠付50萬保額給你，如果在8種特定少兒重疾範圍內，保險公司還會額外賠付50萬元；
- 一年的花費僅1300元。
8種少兒特定重疾
2.
生活在就醫資源緊張、醫療消費水平高、孩子普通生病花銷較大的家庭：重視低免賠額低保額的醫療險+重疾險的方案，預算充足的條件下，也要加上高免賠額高保額醫療險的保障：
低消費門診、住院全報銷，且重視重疾保障
這三個保險配置好後：
- 如果孩子生病在門診花費2000元，社保報銷後去掉100免賠額，剩下的報銷80%，門診單次限額300元；
- 如果孩子住院花了3萬塊錢，社保報銷後還剩1萬，去掉500免賠額100%報銷；
- 如果孩子生了重疾住院，重疾險會給你50萬拿去治病，如果在8種特定少兒重疾範圍內，保險公司還會額外賠付50萬元；
3.
預算不緊張的家庭，如果想要做足保障，應該再加上上表中的安享一生醫療險：
- 如果孩子生病在門診花費2000元，社保報銷後去掉100免賠額，剩下的報銷80%，門診單次限額300元；
- 如果孩子住院花了3萬塊錢，社保報銷後還剩1萬，去掉500免賠額100%報銷；
- 一旦孩子生重疾，那麼重疾險賠付50萬保額讓你拿去治病，醫療險對住院的花費全部報銷；
- 如果這個重疾是惡性腫瘤，如急性白血病，醫療險直接0免賠額，社保報完了自己一分錢不用掏，還會墊付保額讓你拿錢治病，還有綠色就醫通道不同等床位，這一點對醫療資源緊張的一線城市，非常有必要。
- 重疾險除了賠付50萬保額給你，如果在8種特定少兒重疾範圍內，保險公司還會 額外賠付50萬元；
- 一年的花費僅1800元。
共計不到2000元
一年最多花費不到2000元，除了要自己支付幾個免賠額，大病小病都不會再有需要花錢的地方了。
寫在最後：這篇文章，基本上是大師兄為小外甥量身定製的，良心的不能更良心了。一年2000塊錢把孩子的保險全買齊，並且做到500萬的有效保障，這在成人保險是想都不敢想的。現在環境惡化嚴重，如果搬了新房子裡，大人可能沒事，小孩卻可能因為抵抗力差、恢復力弱而得病。在大人得到充足保障的前提下，為孩子買保險，花多少都不為過！
“讀完這篇文章，給孩子買保險，還有什麼疑問嗎？”
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