進入移動互聯網時代，不可否認的事實是PC端入口流量已呈現下降趨勢，取而代之的是移動端不斷增加的新增流量。移動市場中，各類不斷細分化的功能場景APP，催生著相應的場景化保險市場需求，在各項新型保險科技力量的快速應用發展下，流量巨頭們紛紛開始嘗試在流量入口建立保險功能模塊，以流量與科技入局保險市場。
2018年，大數據、人工智能、雲計算等全新保險科技力量，真正開始走進行業視野，並以全新技術力量為契機，從產品、服務、技術三個維度，發起行業生態的變革。
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產品
新型定製化產品市場需求
近年來，互聯網保險場景化發展已成行業大勢，各大流量巨頭基於各自不同的流量功能屬性，紛紛與保險公司、保險科技公司聯手，開發契合自身流量入口的屬性化、場景化保險產品，如攜程的航空險、滴滴乘客意外傷害保險、京東退貨運費險、美團準時保……
當然，除了財險外，互聯網健康險也是一塊巨大的保險蛋糕，之於各大流量巨頭，同樣是有效的流量變現方式，如螞蟻金服推出的“相互保”（後改為相互寶）、滴滴“點滴醫保·定製醫療保障”、騰訊“微醫保”。
如此多的場景化、定製化保險產品，其技術支撐主要源自於大數據與雲計算技術的深入應用。
眾所眾知，保險行業是基於大數法則建立的風險管理工具，以傳統精算技術為核心的數據管理，在產品研發階段發揮著重要作用。但隨著移動互聯網成為人們的第二生活空間，大量的互聯網數據痕跡，對傳統精算技術提出了巨大挑戰：一家互聯網公司一天的數據可堪比一家傳統保險公司一年的數據。
目前，傳統保險精算技術已漸漸出現侷限性，而大數據則有效的克服了這一點。在基於大量數據深度分析的基礎上，大數據技術從不同緯度挖掘用戶的保險需求，形成精準的用戶畫像，由此針對性的研發定製化保險產品，滿足互聯網保險越發場景化、定製化的市場趨勢。
當然，這裡需要強調的是，保險科技形成的改變絕非依靠某一種單獨的技術力量，而是多種技術相互緊密聯繫、相輔相成的完整生態。就如上述內容中，大數據技術對於定製化產品研發的作用，雲計算也提供了相應的技術力量支撐。雲計算能夠搭建更加完善的數據平臺，基於雲端的強大數據處理能力，幫助實現精準營銷。
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服務
線上化更便捷的保險服務
客觀的講，相較於其它金融行業，目前保險行業的服務機制略顯滯後。提到保險，消費者最直觀的印象是“全面、嚴謹但有些僵硬”。這一方面有著目前保險市場產品同質化的原因，另一方面在互聯網消費升級的背景下，越來越多的年輕人更希望體驗更便捷、更高效、更以自身需求為導向的線上化產品服務。
全新的保險科技理念倡導全流程智能化服務，即將保險科技力量全面滲入研發、銷售、核保、理賠等各個環節，用更細分化、場景化的保險產品，更靈活的費用定價、更高效快捷的線上服務，最大限度降低保險人力成本，滿足消費者全新用戶消費體驗需求。在這個過程中，AI人工智能、大數據、雲計算技術將得到深入應用。
智能定價
以健康險的研發定價為例，AI人工智能可以通過調取大數據、雲端計算形成的精準用戶畫像，區分目標人群，精細化針對性產品定價。如對於高齡風險人群，系統決策會作出相應加價；對於長期保持健康習慣人群，系統決策則會下浮相應費率。
智能理賠
在理賠階段，目前許多互聯網保險產品都已實現AI人工智能自動服務。如螞蟻金服推出的“定損寶”，通過深度學習圖像識別檢測技術，AI人工智能可以代替現場勘查員即時完成定損與理賠工作，消費者只需拍攝上傳事故照片，AI人工智能可以在幾秒鐘之內就給出準確的定損結果，包括受損部件、維修方案及維修價格。
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技術
更深度智能的風控支持
正如上文所言，保險行業是基於大數法則建立的風險管理工具，因此風險控制管理可以說是保險行業的核心重點。這裡主要以前期的產品研發與後期的理賠環節為例，展示保險科技力量對於傳統保險風控帶來的改變。
產品研發
在產品研發階段，大數據、雲計算、人工智能技術對海量數據的深度捕捉、挖掘，能夠為保險公司提供更細緻可靠的風險決策因子，就如上文所述健康險中，人工智能發揮智能定價功能，根據數據挖掘捕捉，針對不同行為特徵，劃分不同風險程度，從而作出決策行為。
理賠審核
在理賠階段，目前保險市場上騙保欺詐現象嚴重，傳統風險防控工作多由人工完成，審核人員往往需要在很短時間內完成大量理賠案例的分析、定損，細節上難免會有疏漏。同時由於互聯網保險的快速發展，欺詐行為也從線下轉移到線上，保險公司很難要求第三方網絡合作平臺進行嚴格的理賠審核。
人工智能結合大數據、雲計算，不僅能通過大量數據的調取、計算、模型識別，實現快速精準定損，而且通過建立系統反欺詐邏輯，能夠對欺詐行為共性進行鑑別與反欺詐，同時，在大量智能數據模型的更新疊加下，系統反欺詐邏輯還將不斷優化升級，為保險行業欺詐風險的分析與預警監測提供支持。
目前，國內已相繼出現一些專業的保險智能風控平臺，通過運用大數據、雲計算、人工智能技術，與保險公司進行業務對接，為其提供風險防控服務。如前文提到的螞蟻金服“定損寶”，實際上就是一種智能風控技術平臺服務，它代替了保險公司現場勘查人員的工作，網絡連接保險公司，短時間內就可以通過AI數據調取、雲端算法圖像識別，為車輛定損、制定維修方案、維修價格。
2018年，以大數據、雲計算、人工智能技術為代表的保險科技開始被廣泛應用於保險行業領域，並逐步深入保險服務的各個功能環節，改變著整個保險行業的生態。可以預見，2019年，隨著各項保險科技繼續發展、突破，保險科技必將進入一個高速發展的全新階段，保險行業也將出現一場重大的變革。
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