摘要：額度雖小，卻代表Go-Jek投身金融的決心
導語：已經猜不到印尼出行小巨頭Go-Jek的天花板在哪了。。。
1. 從開“摩的”到開銀行？
Go-Jek是騰訊投資的印尼企業，這家企業本當我們以為它是摩托車版Uber時，它其實早就開始送外賣了；於是感覺它是印尼“美團”時，它又搞了支付。
馬不停蹄的它，最近開始慢慢蛻變成印尼“螞蟻金服”。
能把一件事情做好，並且做到底就已經很難了，Go-Jek迭代這麼迅速，不怕卡著了?
之前我們發過一個大長篇分析為什麼Grab即將成為東南亞的螞蟻金服（為什麼東南亞的螞蟻金服是它？），裡面始終灌輸的一個重點是“場景成就金融”。而出行在眾多場景裡面，在東南亞的實現程度比電商要高，在印尼形成閉環的Go-Jek，是唯一能挑戰Grab地位的企業，一位當地投資機構合夥人認為這是一場深度與廣度的戰爭。
Grab不斷在東南亞開疆擴土，這邊廂的Go-Jek又想到了做外賣界的“花唄”，推出了PayLater功能，繼續死磕印尼市場。“Pay Later” 顧名思義就是先使用服務，以後再付費的意思，跟信用卡一個道理，限額較低，50萬/月。（當然，單位是印尼盾，也就是230人民幣）
要實現這個功能，Go-Jek準備了很久。
故事要回溯到去年年底，當時Go-Jek一口氣收購了三家印尼當地的金融科技公司，而PayLater這個功能就是出自其中的Mapan之手，全名PT Mapan Global Reksa。現在可以在印尼金管局的網站裡找到Mapan的身影，它屬於67家註冊P2P公司裡面的其中一家，也就是說PayLater的合規手續早已到位。
Mapan是OJK註冊名單裡面的第29順位
Mapan目前主要服務於包括Go-Food，Go-Clean，Go-Massage等等來自Go-Jek“準超級應用”生態裡面的O2O商家提供金融支持。而剛推出的PayLater則屬於首次針對終端用戶的金融服務，Go-Jek商業拓展部門的負責人Catherine Hindra表示，目前Paylater這個功能只提供給了Go-Food的用戶使用，未來會陸續覆蓋到其他服務。
應有盡有的Go-Jek應用
2 一石二鳥的收費模式
前面提到，PayLater的限額為50萬印尼盾，也就是大概230.35RMB/月，明面上說沒有利息，但使用了PayLater，用戶就需要交12500印尼盾的訂閱費，合5.67RMB。
如果將這個看做信用卡，用完200多人民幣的額度相當於月息為2.5%。然而，用戶未必會用完額度，手續費固定不變。也就是說，如果某個用戶只消費了100RMB等額的外賣，那麼利息就相當於月息5.67%了。
Go-Jek這一石二鳥的的打法一方面促進用戶在Go-Food上的消費額（某老是覺得不把這無息貸款花完自己就會吃虧一樣，結果當然是繼續剁手到230.35元），另外一面如果嚐鮮的用戶不繼續剁手了，Go-Jek也可以收回不少利息。感覺用戶一開始不嘗試？沒關係，訂閱費用第一個月免費來吸引前期用戶。用戶怕註冊怕綁卡？也沒關係，首次使用一律不用註冊。
但還是套路，首次消費不用註冊是真的，但到了還款的時候必須用Go-Pay還款，原來除了為Go-Food加大流水和賺利息之外，還能一石三鳥給自家電子錢包獲取更多用戶。
但不用註冊賬號就能借錢的話，Go-Jek怎麼確保大家還款呢？還真的外包催收？這在OJK緊盯網貸的關口就是變相“不想活”了。實事求是，還真的沒有特別好的方法，所以從Go-Food開始培養客戶。外賣業務的用戶在Go-Jek只比龐大出行用戶少，位居第二，而且這些用戶有一定消費能力，作為前期的試點再合適不過，以後如果再覆蓋到別的O2O服務也就更有底氣了，比如說分期按摩，分期家政服務，分期購物等。
3 絕口不提的秘密
目前還有兩件事情Go-Jek沒有對外說清楚。
第一，是如果逾期了，有沒有利息？如果有的話是多少？
這個如果收利息，就相當於砍頭息（前面提到的訂閱費費）後再加利息；
第二，對於商家那邊，參考螞蟻花唄的做法收手續費嗎？
用戶使用花唄借來的錢消費，商家還需要要向支付寶繳納1%的手續費（相當於普通零售信用卡的收費標準），目前不清楚Go-Food是否也會向整個平臺上超過12萬的餐館收費，收起來可不是一筆小錢。花唄如果用戶沒有逾期，還只是向商家單向收費，而如果Go-Food在收取用戶訂閱費後如果再向商家收費，那就直接雙向收費了。
以前是金融找場景，現在是場景養金融
小羅盤只想感嘆，東南亞創業者在商業化的路上越走越遠，而且一點也不含糊，直教人刮目相看。不由讓我們重新思考，出海實現降維打擊這樣的事情在現在這個時候還有機會嗎？是不是考慮多瞭解一下本土的創業者，他們才是真正能低成本（零成本不太可能）瞭解當地市場的人。
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