重疾險按保障期間，可分為終身與定期。不少小夥伴在選購定期重疾險時，發現有含身故責任與不含身故責任的定期重疾險。通俗來講，含身故責任的就是給不含身故責任的定期重疾險加上類似壽險的身故保障，感覺就像把重疾險和壽險一起買了。
於是有人會問，這樣還需要買定期壽險嗎？今天我們就來討論一下：
- 不含身故責任定期重疾險、含身故責任定期重疾險、“不含身故責任定期重疾險+定期壽險”哪個更划算？
- 定期重疾險應該怎麼買？
為了方便大家理解，小編選取了復星聯合康樂一生重大疾病C款、復星聯合康樂一生重大疾病B款、華貴大麥定期壽險三款產品，羅列了三種情況進行對比：
方案一：只投保不含身故責任定期重疾險（康樂一生重疾險C款）
方案二：只投保含身故責任定期重疾險（康樂一生重疾險B款）
方案三：投保“不含身故責任定期重疾險+定期壽險”（康樂一生重疾險C款+華貴大麥定期壽險）
一、不含身故責任定期重疾險與含身故責任定期重疾險與“不含身故責任定期重疾險+定期壽險”相比
1、不含身故責任定期重疾險
不含身故責任的重疾險一般只提供疾病保障，不含身故保障責任，即身故不返還保費或保額，因而保費也比較低。康樂一生重疾險C款便是典型的不含身故責任重疾險產品，30歲男性投保30萬保額，保障至70週歲，分30年交，每年只需2307元，30歲女性的話每年只需1719元。這類產品針對性強，槓桿高，在一定時期內能夠以低保費換取高保障。
2、含身故責任定期重疾險
含身故責任定期重疾險，實現疾病與身故的雙重保障，不僅罹患合同約定的重大疾病可以得到重大疾病保險金，而且因意外或合同約定重疾之外的疾病導致身故，還能得到身故保險金。雙重保障意味著保險公司要承擔的風險更大，產品價格也稍高，如康樂一生B款每年要比康樂一生C款多交10%-15%的保費。
3、不含身故責任定期重疾險+定期壽險
買含身故責任定期重疾險，還是“不含身故責任定期重疾險+定期壽險”划算，關鍵看壽險的保障責任全不全面，我們可以從以下兩點來分析。
（1）重疾保障與身故保障保額是否共享？
以上表產品為例，單獨投保康樂一生重疾險B款，保額30萬的情況下，如果被保人確診罹患合同約定的重疾，那麼重疾賠付之後合同就終止了，身故保障不再繼續，也就是重大疾病保障與身故保障共用了這30萬保額，一旦發生重疾賠付，身故後也無法給家人留下生活保障。
而投保康樂一生C款+華貴大麥定期壽險，康樂一生C款所含有的疾病保障與華貴大麥定期壽險所含有的身故保障保額獨立，即使發生重疾賠付，只是康樂一生C款的合同終止，並不影響華貴大麥定期壽險的身故保障。
（2）身故保障責任是否一樣？
華貴大麥定期壽險所含有的身故保障責任同時包括身故和身體全殘保障責任，而康樂一生B款身故保障責任只在被保人身故時才能予以賠付。
同時，因為購買定期壽險的主要目的是保障家庭責任重大時期，萬一發生不幸還能給家人留下一筆經濟補助金，所以定期壽險的被保人一般在18週歲及以上，發生身故或全殘賠付基本保險金額。而重疾險主要目的還是保障疾病風險，被保人涵蓋了未成年人、成年人及老年人，一般是未成年人身故賠付累積交納保費，而成年人賠付基本保險金額（這樣做是為了保護未成年人）。
二、定期重疾險應該怎麼買？怎樣買更划算？
小編建議，對於更注重保障的人群或工作收入尚不穩定，經濟有限的人群，建議選擇投保不含身故責任定期重疾險，保費低，槓桿高，後續還能靈活搭配其他產品做保額補充或疾病補充。
對於家庭責任重大人群，尤其是家庭經濟支柱，建議投保“不含身故責任定期重疾險+定期壽險”，定期壽險的保障期間可以覆蓋家庭責任最重的時期即可，價格上只是比含身故責任定期重疾險貴了幾百塊，但保障全面，也不用擔心發生重疾賠付無法再享用身故保障。
寫在最後
定期重疾險可以在特定時期內以低保費換取高保障，可以在經濟緊張的時候作為一個臨時過渡。但是在經濟充裕的情況下，建議還是儘早購買終身重疾險以便得到長期保障，哪怕隨著年齡增長患病風險增加，保障依舊持續有力，不用擔心上了年紀買不到重疾險或出現保費倒掛的情況，完全覆蓋了往後人生的各個年齡段。
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