近日，有傳言大部分的P2P平臺將被整頓關閉，該消息尚未有監管層的正式文件證實。倘若真的要出重手整頓，作者是完全支持的態度。重理財端的P2P平臺屢屢暴雷，涉及資金少則幾千萬，多則上百億，已經給國家的金融穩定和社會安定造成了重大影響，重貸款端的網貸平臺也多踩著監管紅線運行，屢遭詬病，其給社會帶來的正面貢獻已經被其給金融發展和社會安定所帶來的負面影響抹去。
作者在21cn聚投訴平臺檢索“你我貸”和“拍拍貸”，兩者被投訴量分別是2811件和5541件，一家正在運營的公司被投訴量達幾千次，儼然已不是一件小事。當然，也許還有被投訴量更大的平臺，作者精力有限，無法一一去檢索統計。之所以選擇這兩家平臺作為例子，主要是因為你我貸母公司曾掛牌新三板，而拍拍貸已在美國上市，相對而言這樣的公司應該更規範，業務運營應該更注意合法合規。結果卻受到如此多的投訴，不僅讓人唏噓。
圖1是你我貸被投訴量截圖
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圖2是拍拍貸被投訴量截圖
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投訴涉及的問題主要有兩個，一個是利息過高，另外一個是暴力催收。
圖3是一個網友在21cn聚投訴平臺投訴你我貸的問題描述截圖
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圖4是網友提交的你我貸借款詳情截圖
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注意借款詳情裡的兩個細節。一個是該筆12000元借款分12期還，總利息是4307.88元，折算年化利率35.9%，剛好踩在監管紅線，但是他的利息集中在前兩期就要還2205.98元，雖避開了國家明令禁止的砍頭息做法，但這也不是貸款機構正常的等額本息還款方案。網友投訴你我貸的這種放款方法是砍頭息，也不能說沒有一點道理。第二個問題是利息的計算方法。目前網貸平臺採用的計算方法多是等額本息還款方式為基礎，但也有人提出了質疑，這種計算方法忽略了資金的複利成本，而且這個複利成本也是非常高的，不應該被忽視。
因為上述你我貸的還款方案不是正常的等額本息還款方案，年化利率的折算更為複雜，正好另一網友投訴拍拍貸時，其被要求的還款方案是等額本息，就以這個網友的情況為例說明覆利成本為什麼不應該被忽視。
圖5網友在聚投訴平臺投訴拍拍貸貸問題描述截圖
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該網友借款8100元，分12期，每期還915.01元，總利息2880.12元，折算年化利率是35.6%，折月率2.963%。但因為還款方式是等額本息，比如6個月後，已連本帶利還5490.06元，實際上只半年時間他就已歸還了本息的大部分，但是後半年的利率仍在按8100元計收，所以實際上的借款成本要遠高於36%！如果該筆借款被用來經營自己的小企業或小店，無異於飲鴆止渴，很可能越陷越深，最終仍走向破產。
其實，以前的民間借貸並不是這樣計息的。通常民間所說的一分利兩分利，雖說的是月利，但是還款方式多數是一年到期時還本付息，這就給了借款人充足的資金週轉時間，並有機會利用好這筆借款把利息賺出來，甚至有點盈利。從過高利息和放款的技術實現角度來說，目前大多數網貸平臺並不能算的上真正的金融創新，只不過是把以前在線下民間的借貸行為搬到了網絡上，雖提供了一些便利，但也大幅提高了借款人的成本，利弊得失，尚難說清，也更談不上普惠金融。
作者這樣說，難免有一些人不高興，請好好理解一下普惠金融到底如何定義的再來爭。普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。看看清楚重點是“可負擔的成本”和“弱勢群體是其重點服務對象”。我們現在的許多平臺是怎麼幹的，是在個人或小企業面臨困境，求助無門時狠狠的敲詐一筆高利息和各種捆綁的費用！
當然朝著普惠金融這個理念去實踐的企業還是有的，作者以為只有像螞蟻金服的借唄，騰訊旗下的微粒貸這樣的平臺和產品才能真正算得上金融創新和普惠金融。通過大數據分析建立起對個人和中小企業的信用體系，提供略高於銀行貸款利率，還款期限靈活，還款方式方便的信貸產品，這才是服務大眾，惠及於民。
有這樣的好榜樣，不去好好學習，表面上還踩在36%的紅線內，卻總想著如何變著法的突破這個比例得到更高的收益，不顧及借款人面臨的現實困境和國家提倡普惠金融的良苦初衷，這樣的平臺該整頓就整頓，該關了就關了吧！
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