去年的性價比之王康惠保居然在不到一個月的時間裡，連續兩次升級，越升級越可怕，有繼續蟬聯性價比之王的態勢。但產品的不斷升級優化對於我們消費者來說是好事！

第一次老版的百年康惠保升級為旗艦版，保障責任是增加了很多，但是相對而言，保費也漲了，性價比反而變低了。畢竟老版的百年康惠保，只保障重疾，它的保費極低：30歲姑娘，買50萬保額，保到70歲，繳費30年，每年只要2200塊。

而二次升級的旗艦版康惠保，把保障責任拆開，不再捆綁，性價比之王的寶座又坐的穩穩了。為什麼優保君會這麼說？不著急，優保君會在後面進行產品對比！

一、消費型重疾險尖子生對比

優保君在這提一下，消費型重疾險是最近幾年才被大家所熟知，並且受到越來越多人的歡迎。

為什麼這麼受歡迎？那是因為消費型重疾險有如下的特點：

保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；

保障內容靈活：可選擇有壽險責任，也可以不搭配壽險；

保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責任，那麼保費壓力非常低；

包括優保君自己和身邊朋友也陸陸續續買了不少這類重疾險，對於預算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是非常不錯的選擇。

廢話不多說，接下來為尖子生們的情況列舉給大家看：

話不多說，直接說結論：

如果想保障全面：剛改版的康惠保旗艦版，取消了捆綁銷售的特定重疾，在增加了中症的基礎上，保障全面價格低，非常值得考慮。

如果看中現金價值：如果大家對中症不感冒，比較看中保險的現金價值，達爾文一號是這裡面現金價值最高的，亮點比較突出；

如果想降低繳費壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，並且繳費到 60 歲，也可以選擇保到 70 歲繳費到 70 歲，可以大幅降低繳費壓力。

想要極致性價比：如果你只想要極致的重疾保障，那麼可以選擇老版本的康惠保，只選擇重疾險保障，沒有多餘的其他噱頭，作為一款重疾險也已經足夠了。

如果看中投保人豁免：復星聯合康樂一生、達爾文一號都是比較不錯的產品，康樂一生 C 款也是一年來的熱門產品，值得推薦。

二、五款熱門重點產品深度解析

關於重疾，法定的25種重疾在所有理賠案件中佔據了所有重疾理賠的95%左右，所以所有的重疾產品的核心都確保了。我們需要關注水最深的輕症部分，畢竟國家對於輕症是沒有統一規範的，所以造成了輕症保障差異較大。

由於輕症沒有統一規範，不同產品之間，條款存在不小的差異，優保君總結如下：

輕症種類：輕症的病種數量不同

疾病定義：疾病定義上會存在部分差異

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

優保君根據大量數據和專業人士溝通後，整理了 11 種高發輕症，如下所示：

通過對比，可以看出輕症的定義每個公司的都有不同，以上產品的保障都還可以。

具體到康惠保旗艦版，相對於老版，把輕度腦中風升級為中症，賠付更高的保額，增加了慢性腎功能衰竭的保障，同時較小面積 III 度燒傷理賠更容易了。

下面具體看產品測評：

1、百年康惠保旗艦版

百年康惠保旗艦版升級，讓原來的年度明星產品再次補充了更多保障。

在開頭的對比圖已經很清楚了，康惠保旗艦版相比其他產品，多了額外的中症保障，而且保費也非常有競爭力，如果你想選一款保障最全面的消費型重疾險，那麼康惠保旗艦版無疑是非常好的選擇。

如果你已經看透了保險公司各種賣點噱頭，想用最低的價格獲得足夠的重疾保障，那麼優保君建議你選擇老版本康惠保（不附加輕症），這幾乎是國內重疾險的地板價，很難找到更便宜的產品了。

2、復星聯合康樂一生

和其他產品相比，這款產品可以附加投保人豁免，比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。

另外復星康樂一生有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、住院經歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。

3、達爾文 1 號重疾險

達爾文 1 號對照康樂一生產品，所以繼承了康樂一生C款的優點：投保人豁免、智能核保等。

由於是後來上市的產品，為了差異化競爭，又新增了 2 個額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕症，然後再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規則如下：

罹患一次輕症，重疾額外賠10%保額

罹患兩次輕症，重疾額外賠20%保額

罹患三次輕症，重疾額外賠30%保額

② 身故退還現金價值

如果想選一款保到 70 歲的產品，我認為現金價值完全不是考慮的重點。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會隨之結束。而到 70 歲時，產品的現金價值都下降為 0 了。

如果選擇保終身，達爾文 1 號相比康惠保，現金價值會高一些。

如果大家有信心能活到 100 歲，那麼達爾文 1 號的現金價值會明顯高不少。不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年後的二三十萬，摺合到現在也沒多少錢。

如果你能接受達爾文 1 號輕症賠付 25%（康樂 C 是 30%），並且價格有小幅加費的情況下，獲得上述 2 個新的保障，那麼是可以選擇達爾文 1 號。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。

優保君總結了幾點這款產品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達爾文 1 號，都是可以保到 60 歲的產品。如果已經買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那麼保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕症），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產品不僅作為重疾險加保比較合適，也適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% – 9%。另外，如果是女性購買的話，那麼費率優勢會更加明顯。

其他一些特點：

健康告知寬鬆：這款產品健康告知相對寬鬆，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況，只問到了兩年內住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者，感興趣的朋友可以掃描二維碼瞭解詳情。

三、優保君說

保險是優保君見過最複雜的產品，看不見摸不著，而且非標準化，不方便對比。

優保君一直認為：產品測評不能只看價格，還要看保障責任、病種、適合人群。因此，優保君花了3個月時間提煉了一份家庭保障指南

希望能解決信息不對等的問題，幫助更多的人配置到合適自己的保險。

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